Jak na malus u povinného ručení 

Během posledních měsíců jsem žil v malé nejistotě, protože jsem se rozhodl koupit nový vůz. Po objednání nastal dlouhý čas čekání na jeho dodání, protože čekací lhůta byla přes půl roku. To s sebou nese i řadu výhod v podobě možnosti vyhledat si vhodné pojištění s využitím systému bonus / malus. Byl jsem překvapen, jak je vše snadné a pohodové na serveru epojisteni.cz, a proto jsem se rozhodl podělit se o své zkušenosti.

Systém bonus / malus

Dlouho jsem se probíral všemožnými vysvětlení, co je to systém bonus / malus. Přitom vysvětlení je velmi snadné. Bonus je možností, kterým pojišťovny povinné ručení zlevňují, naopak malus jim dává možnost pojištění zdražit.

• Bonus

Zjistil jsem, že bonus mi bude přidělen vždy za délku tzv. bezškodného období předešlého pojištění, tedy dobu, kdy jsem nebyl viníkem dopravní nehody. Pojišťovny případný bonus počítají zpětně až do roku 2000, kdy v evidenci začaly. Nepsaným pravidlem bývá, že pokud jsem bez nehody v celém posledním roce, pak získám slevu 5% z povinného ručení. To mi přišlo moc dobré.

Parametry bonusu

• Výše bonusu do 50%
• Dosažení nejvyššího bonusu za deset let jízdy bez nehody

• Malus

Opakem bonusu je malus, který je přirážkou k pojistnému, pokud jsem byl viníkem dopravní nehody. V praxi to znamená, že mi bude v případě nehody zaviněné mým vozidlem odečten příslušný počet měsíců, které pojišťovny stanovují různě (většinou 12-36 měsíců). Právě tady jsem zjistil, že se vyplatí nebourat nejen proto, že je moje auto bez újmy, ale navíc právě kvůli ušetření prostředků mé peněženky. Když totiž budu bourat často, tak se propadnu do malusu a pojišťovna mi k ceně povinného ručení připočítá přirážku dle počtu mnou zaviněných nehod.

Parametry malusu

• Výše malusu je až 150% – tzn. cena povinného ručení může vzrůst až 2,5 krát

Příklad z praxe

Po přečtení informaci jsem z toho byl tak trošku „jelen“. Proto jsem se pustil do konkrétních příkladů pojištění a namodeloval si zde možné scénáře, které by se mě mohly týkat. Pro přehlednost jsem vybral pouze tři nejčastější.

• Jsem skvělý řidič

Vzhledem k tomu, že jezdím více než deset let a neměl jsem ještě nehodu, což je skvělé, tak jsem klientem, který dosáhne na bonus 50 %. To pro mě znamená, že ze základní ceny pojistného, která mi byla stanovena na 4000 Kč/rok se dostanu na cenu pouhých 2000 Kč/rok. Bonus mi tedy mou pojistku zlevní o celou jednu polovinu.

• Ouha, přišla první nehoda

Bohužel, ale v době čekání na nový vůz jsem starým vozem způsobil dopravní nehodu. Pojišťovna, kterou jsem vybral, mi dle pravidel odečetla 36 měsíců, tedy najednou můj bonus činil 35%. Cena pojistného na nový vůz tím dosáhla na 2600 Kč.

• Pirát silnic

Pro zajímavost jsem ze sebe zkusil udělat piráta silnic. Což znamenalo, že i když jezdím deset let a jsem zkušeným řidičem, tak se mi podařilo způsobit v posledním roce celkem 6 dopravních nehod. Tím jsem se dostal do záporných hodnot, tedy malusu. Pojišťovna mi totiž dle pravidel nasčítala odpočty ve výši 6×36 měsíců, čímž jsem se dostal do záporných hodnot, tedy malusu. Protože jsem boural velmi mnoho, tak se mi vybraná pojišťovna rozhodla pojištění zdražit o celkem 150%. Což pro mě znamenalo platbu 10000 Kč/rok.

Pokud se na vše podívám laicky, tak jsem dospěl k názoru, že budu raději slušným řidičem, který bude pospíchat pomalu a nebude v roli viníka dopravních nehod, protože pak po určité době ročně zaplatím až 5krát méně než piráti silnic.

Kdo eviduje bonusy a malusy?

Zjistil jsem, že bonusy i malusy jsou evidovány vždy na pojistníka, respektive provozovatele vozidla, který je uveden v pojistné smlouvě. To pro mě bylo nezajímavé, protože vozidlo kupuji sám. Pokud by však šlo o auto firemní, které pojistil můj zaměstnavatel, pak by se případné bonusy a malusy týkaly jeho a nikoli mě. Evidence provozovatelů vozidel je vedena Českou kanceláří pojistitelů (ČKP).

O bonusy a malusy díky ČKP nepřijdete ani v případě změny pojišťovny, protože nová pojišťovna skrz databázi údaje získá a zahrne je do nové smlouvy. V případě získaných bonusů je to skvělé, u malusů asi potěšeni nebudete.

Odlišnosti dnešní doby

Aby vše nebylo tak jednoduché, tak se v dnešní době podmínky jednotlivých pojišťoven velmi liší a některé dokonce překročily dřívější limity. Mezi novinky dnešní doby, které pojišťovny připravují pro klienty patří:

• Existují pojišťovny, které nabízejí bonus vyšší – až 60%
• Progresivita výpočtu bonusu, která spočívá v tom, že se na maximální výši bonusu dostanete dříve než za deset let bez nehody
• Rozdílné malusy – u některých pojišťoven jsou přirážky spíše symbolické, naopak u jiných se zvyšují velmi rychle
• Nadstandardní slevy jsou poskytovány těm řidičům, kteří na reálné bonusy nedosáhnou, pokud přislíbí, že po určitou dobu nebude bourat
• Pojištění bonusu je poskytováno ve dvou podobách:

1. Volitelné pojištění
2. Součást vyšších (dražších) variant povinného ručení

Pojištění bonusu je pro mě velmi výhodné, protože mě chrání před ztrátou bonusu v případě, že bych způsobil nehodu. Bohužel jen ve výjimečných případech za něj nezaplatím nic navíc. Sám nedoporučuji bonus pojišťovat, protože ve většině případů slušný řidič, slušným zůstane.

Pojišťovny nabízející bonus a malus

Pojišťoven, které nabízejí zvýhodnění v podobě bonusu a případně se jistí přirážkou, pokud řidič nadměrně bourá je velké množství. Sám jsem v tomto ohledu využil server epojisteni.cz, kde najdete srovnání cen povinného ručení hned u více než osmičky pojišťoven.

• Axa pojišťovna
• Česká podnikatelská pojišťovna
• Pojišťovna ČSOB
• Česká pojišťovna
• Pojišťovna Direct
• Hasičská pojišťovna
• Kooperativa
• Slavia pojišťovna

Epojisteni.cz, které najdete zde je úžasným pomocníkem, který pro mě vyhledal nejvýhodnější povinné ručení, které mi bylo ušito na míru. Využil jsem snadně vyplnitelnou kalkulačku, po jejímž doplnění jsem získal přehled o tom, za kolik jednotlivé pojišťovny nabízejí pojistku právě mě. Zároveň jsem se dověděl vše o jednotlivých bonusech a případných přirážkách v ceně, kterou ročně zaplatím za pojištění vozidla. Po zadání všech údajů bylo již jen na mě, které pojištění zvolím a kolik budu platit.

Malus jsem nechtěl

A jak tedy na zmíněný malus vyzrát? Sám jsem řidičem, který neboural, tedy malus mi nehrozil, proto bych se jím nemusel zabývat. Přesto jsem se rozhodl prozkoumat možnosti, jak na malus vyzrát. A budete se divit, opět mi pomohlo ePojištění a jeho kalkulačka. Vyzkoušel jsem hned několik modelových případů a zjistil jsem, že např. pojišťovna Slavia a její bonusy a malusy vypadají pro klienta velmi dobře. Slavií nabízené malusy v případě častějších nehod jsou velmi vřelé vůči klientovi a naopak u bezškodných řidičů vcelku rychle nabíhají bonusy. Tedy vyzrát na malus jde jedině správným výběrem pojišťovny.

Závěrem

Asi vás nepřekvapí, že jsem se po prostudování všech zmíněných bodů rozhodl využít možnosti, kterou nabízí ePojisteni.cz. Mnoho informací, které server nabízí je vyčerpávajících a přehledných, navíc nabízejí skvělou a jednoduchou srovnávací kalkulačku hned pro několik zmíněných pojišťoven, které jsem mohl věřit.  Celý proces od zadání, po výpočet a případně i uzavření nového povinného ručení trvá krátkou dobu a mohl jsem jej vyřídit z pohodlí domova.