Vinkulace pojistné smlouvy – jak na to 

Výběr konkrétní nemovitosti, tedy domu nebo bytu, představuje tu příjemnější část celého procesu, na jehož konci by mělo být získání vlastní bydlení. I hledání vhodné nemovitosti samozřejmě může skýtat mnoho úskalí, ale jistě dříve nebo později přinese kýžený výsledek. Tím však celé „martyrium“ ani zdaleka nekončí, spíše teprve začíná. S vinkulací se však setkávají i lidé při sjednávání leasingového úvěru při nákupu nového vozu. Co vás tedy čeká a co obnáší vinkulace pojistné smlouvy v praxi? I na tyto otázky vám nabídne odpověď následující článek.

Strastiplná cesta za novým bydlením

Hypotéka je v současné době nejčastějším způsobem pro financování vlastního bydlení. Jedná se o důležitý krok, který je potřeba důkladně zvážit. Stále však platí, že hypoteční úvěry jsou velmi dobře dostupné širokému okruhu zájemců, kteří nemají prostředky na financování vlastního bydlení. Vyplatí se však zbytečně neotálet, neboť podmínky pro získání hypotečních úvěrů se postupně zpřísňují a ceny nemovitostí prudce stoupají.

Vyřízení a schválení hypotečního úvěru obnáší samozřejmě spoustu papírování, porovnávání úroků a podobně. Půjčit si však takové množství peněz není jen tak… Důležité je samozřejmě prokázat dostatečnou výši příjmů, aby banka měla jistotu, že žadatel o hypoteční úvěr bude schopen včas a řádně hradit stanovené splátky. Banky se však chrání i jinak a vyžadují takzvanou vinkulaci pojistné smlouvy. Podobně je tomu samozřejmě i v případě úvěrů ze stavebního spoření, které jsou použity k financování koupě nemovitosti.

Vyřizování hypotéky nebo úvěru tedy není zrovna příjemnou záležitostí, ale opomenutí i sebemenšího detailu vás může v budoucnu stát mnoho starostí. Kromě termínů, kterým žadatel, jenž se v bankovním sektoru příliš nepohybuje, téměř nerozumí, je třeba zajistit několik dalších úkonů. Mnoho klientů se například až těsně před podpisem smlouvy dozví, že je nutné ještě provést takzvanou vinkulaci pojistné smlouvy vztahující se na danou nemovitost. Až poté je možné uvolnit finanční prostředky. O co se tedy vlastně jedná a co se pod tímto záhadným pojmem skrývá?

Co je vinkulace?

V zájmu banky je samozřejmě zajistit, aby byl poskytnutý úvěr řádně splácen. Zcela běžné je proto zřízení zástavního práva k nabyté nemovitosti, ale jednat se může i o jinou nemovitost. Zástavní právo je zapsáno v katastru nemovitostí. V případě neplacení úvěru může banka danou nemovitost prodat v exekuci, aby se dočkala splacení poskytnutých finančních prostředků. Podobně je tomu i v případě takzvané vinkulace pojistného plnění. Zatímco ručení nemovitostí chrání banku v případě, že klient nesplácí své závazky, vinkulace je důležitá v případě poškození nemovitosti, například při živelných pohromách, při požáru a v mnoha dalších situacích. Pojistné plnění vynaložené na uvedení nemovitosti do původního stavu zajistí, že její hodnota se nijak zásadně nesníží.

Vinkulace se nejčastěji provádí v případě úvěrů poskytnutých na nákup nemovitosti. Neodmyslitelnou krokem při vyřizování úvěru na financování nemovitosti je v drtivé většině případů sjednání pojištění nemovitosti a vinkulace pojistné smlouvy ve prospěch banky. V právnickém jazyku se jedná o „omezení dispozičního práva“. Vinkulace ovlivní vaše práva až v případě, že vznikne nějaká pojistná událost. V takovém případě pojišťovna nevyplatí pojistné plnění majiteli nemovitosti, ale bance, která úvěr k financování nemovitosti poskytla.

Pojištění nemovitosti rozhodně není nutné sjednat u banky, která žadateli poskytne úvěr. Zde má osoba žádající o hypoteční úvěr poměrně volné ruce a může si vybrat nejvýhodnější pojištění nemovitosti. Důležité je, aby pojistné limity kryly celý sjednaný úvěr.

Definice pojmu vinkulace

Vinkulace znamená vázání úhrady pojistného plnění ve prospěch věřitele, kterému pojištění splácí úvěr.

Průběh vinkulace a podstatné náležitosti

K vinkulaci samozřejmě musí dát souhlas žadatel o úvěr. Naopak ke zrušení vinkulace musí dát souhlas banka, která úvěr poskytla a v jejíž prospěch je vinkulace provedena.

Formuláře na vinkulaci se v každé bance liší. V každém případě však žádost o vinkulaci musí obsahovat číslo pojistné smlouvy, osobní údaje pojistníka (případně i pojištěného, pokud se jedná o jinou osobu), určení předmětu, číslo smlouvy o poskytnutí úvěru a stanovení, ve prospěch koho má být vinkulace provedena.

Další vinkulovaná pojištění

Existují však i další typy pojištění, jejichž cílem je ochránit majitele nemovitosti v případě, že není schopen splácet úvěr. Jedná se samozřejmě o pojištění schopnosti splácet, ale spadá sem také životní pojištění. Důležité je při sjednání pojištění vzít v úvahu nejen výši splátek, ale podstatnou roli hrají rovněž další náklady a výdaje. V případě životního pojištění mají zásadní vliv také další parametry, zejména zdravotní stav, povolání, rodinný stav a podobně. Pojištění poskytuje jistotu nejen bance, ale také majiteli nemovitosti. Při nehodě nebo úrazu a následném výpadku ve splácení pojišťovna uhradí splátku namísto postiženého.

Další možnost ručení

Pojistná smlouva nepředstavuje jediný způsob, jak zajistit schopnost splatit dluh. Ručit může žadatel o hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření také movitým nebo nemovitým majetek, jehož hodnota však musí dosáhnout požadované výše.

Vinkulace pojistky v rámci havarijního pojištění

Vinkulace pojistné smlouvy však není záležitostí pouze financování nemovitosti. Obdobná situace nastává také při financování vozidla leasingovým úvěrem, kdy je nutné také havarijní pojištění. Po celou dobu splácení je tak vozidlo majetkem leasingové společnosti, která v případě vzniku pojistné události získá pojistné plnění.

Jaký je postup při nějaké pojistné události?

Většinou platí, že ve prospěch poskytovatele úvěru je vinkulováno pojistné plnění až od určité výše. V případě hypotečních úvěrů to znamená, že pokud škoda nepřesáhne například padesát tisíc korun, pro banku není takové znehodnocení podstatné. V případě vyšší škody však už může věřitel kontrolovat, zda prostředky z pojistného plnění byly opravdu použity k tomu, aby byla poškozená nemovitost uvedena do původního stavu.

Vinkulace životního pojištění ve prospěch banky není tak častá, ale banky ji mohou v některých případech vyžadovat. Právě smrt totiž představuje pro banku největší riziko. K podobné žádosti může banka přistoupit u žadatelů, u nichž mohou s větší pravděpodobností nastat problémy se splácením. S touto situací se mohou setkat například svobodní žadatelé nebo matky samoživitelky a podobně.

Důležitost pojištění majetku stále mnoho lidí podceňuje a sjednává si pouze nezbytné pojištění nemovitosti. Pojištění nemovitosti je však vhodné doplnit životním pojištěním a pojištěním domácnosti, neboť jedině tak má osoba, která musí splácet vysoký hypoteční úvěr, jistotu, že i v nenadálé situaci nezůstane bez prostředků a střechy nad hlavou.

Máte už zkušenosti s vinkulací smlouvy? Informovala vás banka o této povinnosti s předstihem, nebo jste to zjistili náhodou až před podpisem smlouvy o poskytnutí úvěru?