V dnešní době už si nemůžeme být jistí ničím. Skoro každý rok nás trápí velká voda, vydatné deště a krupobití, sesuvy a eroze půdy, stále častěji se potkáváme s vichřicemi, vzpomenout můžeme také na tornádo, které v loni ničilo na Moravě. Můžeme se ale setkat také s požárem, kouřem, loupeží, vandalismem či prasklým sklem a jeho následkům. Pojistit si tak svou nemovitost se tak stává nezbytností, bez které dáváme všanc svůj nejcennější majetek. Ať už pojišťujete rodinný dům, letní chalupu, chatu, kancelář, byt nebo garáž, jistě si ve všech případech kladete podobné otázky.
Jaké pojištění vybrat, co všechno vlastně pojištění stavby zahrnuje a jaký je postup v případě, není-li stavba ještě dokončena? To a mnoho dalších věcí jsem si zjišťoval, když jsem řešil pojištění pro svou novostavbu a přesně o tyto informace se s vámi rád podělím.
Pojištění nemovitosti vs. pojištění domácnosti
Tyto dva typy pojištění si lidé často pletou a mylně se domnívají, že v případě živelné pohromy jim pojištění domácnosti pokryje náklady na opravu střechy. Ale tak to skutečně není. Pojištění domácnosti se vztahuje pouze na movité věci v domácnosti. Pojišťujete s ním například nábytek či spotřebiče. Naopak pojištění nemovitosti se vztahuje na vnější i vnitřní vybavení nemovitého charakteru.
Otázkou tedy je, na co se vztahuje pojištění nemovitosti. Z vnějšího vybavení jde například o:
- hromosvod,
- fotovoltaiku,
- tepelné čerpadlo,
- střechu,
- zdi,
- venkovní žaluzie,
- další vybavení, které je pevnou součástí vnějšího prostoru stavby.
Z vnitřního vybavení pak pojištění pokrývá náklady na opravu či náhradu například:
- kanalizace,
- tepelných a elektrických rozvodů,
- vodovodu,
- kotlů,
- půdních prostor,
- oken,
- dveří,
- zdí,
- maleb a tapet,
- podlah a mnoho dalšího
Rozsah plnění je tak značně široký a flexibilní vůči velkému spektru potenciálních nehod a nešťastných událostí. Můžete se ale připojistit také na další situace, které uznáte za vhodné. Pro majitele bytu je například velice rozumné sjednat si v rámci pojištění také náhradu škod v případě, bude-li mít soused problém například s vodovodem. Snadno se totiž dá vytopit byt pod ním, což může být shodou okolností zrovna ten váš.
Na co se ale pojištění nemovitosti nevztahuje, jsou například altány, pergoly, bazény či jiné praktické i ozdobné prvky na zahradě, ba ani na zahradu obecně. Součástí není ani oplocení pozemku, na kterém nemovitost leží. Pokud si přejete mít tyto věci také pojištěné, je možné dohodnout se na nějakém připojištění, nebo je jednoduše pojistit úplně zvlášť. Je pravda, že některé pojišťovny nabízí pojištění celého pozemku, není to však samozřejmostí.
Lze pojistit také rozestavěnou stavbu
K nelibé události může dojít ve chvíli, kdy je stavba domku pořád v procesu a ani v něm nebydlíte, což je vskutku nešťastné. Řešením může být i v této situaci právě pojištění nemovitosti. Řada pojišťoven nabízí tuto formu pojištění s velice výhodným úrokem, jelikož mají vidinu další dlouhodobé spolupráce a vyhotovení nové smlouvy ve chvíli, kdy je stavba dokončena, což je logické.
Proto, abyste mohli rozestavěný dům pojistit, je třeba doložit stavební povolení, žádné jiné speciální dokumenty nejsou zapotřebí. To je celkově na pojištění stavby velice příjemné. Člověk nepotřebuje dokládat nekonečné archy dokumentů. Vyhnout se v tomto procesu nekonečné administraci, které jsme běžně zatěžování například na úřadech, je skutečně příjemná změna. Stačí zajít na pobočku, případně si předem domluvit schůzku a za půl hodiny je hotovo. Buďte si však vědomi toho, že pojišťujete pouze danou stavbu. V případě, že se například ze stavby ztratí nějaké náčiní, není pojistná částka vyplácena, není to zkrátka ve smlouvě.
Pojištění nemovitosti a válka
Přemýšlet co by se s majetkem a naší pojistnou smlouvou stalo v případě, kdyby i u nás začala zuřit válka, je zcela na místě. Denně vídáme fotografie z Ukrajiny, kde jsou rozbořené domky, které půjde jen stěží opravit, navíc je jasné, že tyto opravy nebudou nejlevnější.
Faktem ale je, že žádná naše pojišťovna by vám náhradu za škodu vzniklou válkou nevyplatila. Není žádným tajemstvím, že pojišťovny u jistých typů pojištění uvádějí výluky, tedy události, při kterých nebude náhrada za škodu pojišťovnou vyplacena. Například v případě pojištění osob či odpovědnosti bývají některé pojišťovny benevolentní a i v případě války by pojistné plnění vyplývající ze smlouvy poskytly. V případě pojištění nemovitosti to ale takto bohužel nefunguje. Pokud by byl váš dům poničen následkem svržení bomby na území, které je ve válečném stavu, nic byste od žádné naší pojišťovny v tuto chvíli nedostali.
Kromě válečného konfliktu se výluky běžně vztahují například na jadernou havárii, biologickou či chemickou kontaminaci, na zásah státní moci, teroristické útoky, hromadné nepokoje či jiné extrémní situace.
Jak vypočítat cenu, na kterou se nemovitost pojistit
Správné nacenění pojistného objektu je alfou a omegou toho, zdali se vám vůbec vyplatí pojistku uzavřít. Pro laika může být značně složité vyčíslit pravou hodnotu své nemovitosti, proto je lepší nechat si vypracovat znalecký posudek od odborníka. Celkové pojistné plnění by pak mělo být dostatečně vysoké na to, abyste z něj byli schopni v tu danou chvíli postavit celý dům znovu.
Roli v určení pojistné částky pak hraje také například lokalita nemovitosti, a to hlavně při pojištění bytu ve větším městě. Před pojištěním bytu si zkuste zmapovat trh. Cena by měla být srovnatelná s ostatními byty podobných parametrů v dané lokalitě.
Stejně postupujeme i u naceňování chat, chalup, garáží či kanceláří.
Výši pojistného plnění může samozřejmě obstarat samotná pojišťovna, dělá to prakticky na stejném principu. Hodnotí technické provedení stavby, lokalitu, ve které se nemovitost nachází, s určitým přepočtem na jeden metr čtvereční vám pak vyhotoví konečnou pojistnou částku. Případně je možné zkombinovat také výpočet ceny provedený pojišťovnou a vašeho odborného znalce, na základě toho se pak nějakým kompromisem může částka stanovit.
Při naceňování a stanovování výše pojistného plnění si dávejte pozor na to, zdali je hodnota pojistného definována jako nová, nebo jako časová. Pakliže je hodnota pojistného brána jako nová, v případě pojistného plnění dostane pojistník celou částku, za kterou může postavit prakticky nový dům. Uvede svůj majetek do původního stavu bez ohledu na to, před kolika lety pojistnou smlouvu uzavíral. Pakliže je hodnota pojistného definována jako časová, rok od roku bude plnění nižší a nižší. Pojišťovna zde totiž bere v potaz opotřebení majetku, či jinou formu znehodnocení, které z pojistné smlouvy nevyplývá.
Samotná výše pojistného se přirozeně mění podle různých indikátorů. Zohledňuje se typ nemovitosti, umístění stavby v dané lokalitě, upravit se dá také šířka pojistných rizik, na které se pojištění vztahuje, případně nějaké slevy. Slevu můžete často získat v případě, že jste u dané pojišťovny stálým klientem a v minulosti jste si u pojišťovny již sjednávali jinou smlouvu. Často bývá sleva poskytována těm zákazníkům, kteří si již pojistili rozestavěnou stavbu a nyní si pojišťují rodinný dům.
Tolik možností, ale co vybrat?
Je pravda, že s tím jak se u nás s pojišťovnami roztrhl pytel, je velice těžké zorientovat se v nabídkách všech a vybrat tak pro sebe tu nejlepší. V tomto ohledu mi velice pomohly internetové online kalkulačky, konkrétně pak na portále ePojištění.cz.
Zadat všechny potřebné údaje do kalkulačky mi sice chvíli trvalo, nicméně přineslo to svoje ovoce. Díky ePojištění jsem si nakonec mohl vybrat nabídku, která mně a mé stavbě vyhovuje opravdu nejvíce a jednoduše pak pokračovat na další jednání. Zkoušel jsem i jiné internetové kalkulačky, vždycky mě ale něco odradilo. Jednou stačilo zadat podezřele málo údajů, což vyhodnotilo nerelevantní výsledky, poté zase srovnávač opomenul hned několik subjektů, které na trhu operují, což také nemohlo přinést jednoznačný výsledek. Jenom ePojištění prostě mělo úplně všechno.
Na co si tedy dát pozor
Před pojištěním nemovitosti si nechte stavbu odborně nacenit. Je to vždycky lepší možnost, než nechávat určení částky pouze na dané pojišťovně.
Zvažte všechna možná rizika. Projděte si záznamy o četnosti povodní v dané lokalitě, zjistěte si, k jakým událostem zde nejčastěji dochází a berte v úvahu i jiné věci, než jsou živelné pohromy. Můžete se pojistit například i proti vandalismu, nebo třeba škodu, kterou na nemovitosti mohou udělat živočichové, třeba i váš pejsek. Snažte se o to, aby všechna možná rizika byla co nejvíce relevantní ve vztahu k pojistné stavbě.
Dbejte na to, aby hodnota pojistné částky byla ve smlouvě vždy uvedena jako nová. Časová je pro vás velice nevýhodná, naopak je ale velmi výhodná pro pojišťovnu.
Před uzavřením pojistné smlouvy si ji pozorně přečtěte. Zvláštní pozornost věnujte podmínkám i obecným ustanovením. V těch bývají často uvedené také výluky, které představují situace, během kterých se pojistné nevyplácí.
Pakliže jste na dané nemovitosti, kterou chcete pojistit, existenčně závislí, raději prověřte několikrát, zdali je pro vás daná smlouva skutečně výhodná.