Můj dům, můj hrad, říká se. Proto bychom si ho měli bránit před jakýmkoli případným poškozením. K ochraně našeho domova nám mohou efektivně posloužit různá pojištění. Která můžeme využít a před čím vším nás mohou chránit?
Co vše nás může doma ohrožovat?
Voda
Voda patří k nejčastějším živlům, které pustoší naše domovy. Ať již zaplaví sklep nebo přízemí bytu nebo zateče pod střechu. Sklepy a přízemní prostory navíc často bývají významně poškozené nejen vodou, ale také bahnem. Rozmary počasí ovšem nejsou jediným rizikem. Nejeden majitel bytového domu už zažil „štěstí“ v podobě vytopení sousedem bydlícím o patro výše. Službu často vypoví pračka nebo vodovodní hadička k baterii, takže stačí drobný omyl, který ale obratem zvládne vygenerovat desetitisícovou škodu.
Požár
Téma více než aktuální hlavně v období vánočních svátků a před nimi. Svíčky jsou sice okouzlující dekorací, musíme na ně ale dávat pozor, a to zejména tehdy, když máme doma malé děti nebo zvířata. Velký problém může způsobit také jídlo zapomenuté na plotně. Nedbalost je tím vůbec hlavním důvodem, proč požáry v domácnostech vznikají. Častou příčinou, jak vyplývá ze statistik pojišťoven, je také závada na topném systému.
Výbuch plynu
Riziko úniku plynu sami nikdy eliminovat zcela nemůžeme. Můžeme ho ale významně snížit. Na všechny spotřebiče i plynové vedení je potřeba pravidelně mít revizi. Pokud už problém nastane, velmi účinným způsobem, jak se o něm dozvědět včas, jsou detektory. Zemní plyn je výbušný a pokud se smísí se vzduchem, vznikne velmi třaskavá směs. Jediná jiskra vás tak bez nadsázky může dělit od tragédie.
Krádež
Riziku vloupání i krádeží opět můžeme sami do značné míry bránit. Stačí pamatovat na to, aby nezůstávala například zbytečně otevřená okna nebo dveře. Pomůže i instalace zabezpečovacích systémů, jako jsou zámky nebo bezpečnostní dveře. Ostatně když pojišťovna usoudí, že jste zloděje prakticky pozvali dál a on, řečeno terminologií pojistných podmínek, nemusel překonávat žádné překážky, nebude vám rozhodně chtít plnění vyplatit, i když pojistku sjednanou máte.
Upozornění: Pokud vás podobná událost postihne, pamatujte si jednu zásadní věc: Vše je potřeba pečlivě zdokumentovat, to znamená pořídit si optimálně fotografie. Rozhodně není na místě začít škodu ihned likvidovat.
Jak se bránit?
Pro zajištění skutečně komplexní ochrany vašeho majetku je vhodné zkombinovat konkrétně dva typy produktů, a to pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti.
Pojištění domácnosti
Pojištění domácnosti kryje, velmi zjednodušeně řečeno, dvě základní skupiny rizik, a to živly a krádež. Povodně, požáry nebo také již v předešlých odstavcích citovaný výbuch mohou způsobit značné škody a právě ty pokryjete z této pojistky.
Pojištění se týká veškerého vybavení vaší domácnosti. Jak snadno určit, co vybavením je a co ne? Pomyslně obraťte byt vzhůru nohama. Co vypadne, patří právě do této kategorie. Navíc ještě jsou součástí tohoto pojištění i předměty, které se přímo na ploše samotné domácnosti nenacházejí, ale jsou v její bezprostřední blízkosti. Pojištěná tak můžete mít kupříkladu ještě i jízdní kola anebo věci, které máte v zaparkovaném vozidle.
V praxi většinou pojišťovny dělí tento produkt do dvou pomyslných úrovní. Do té základní vesměs spadají škody způsobené živlem a krádeží. Jakási nadstandardní nebo komplexnější verze může obsahovat navíc ještě třeba riziko pádu stromu nebo zkratu v elektrické síti. Obě možnost se od sebe liší nejen rozsahem potenciálních škod, které mohou pokrýt, ale přirozeně rovněž i výslednou cenou.
Na co se pojistka většinou nevztahuje? Ohledně některých předmětů jsou pojišťovny zajedno a svorně mívají ve výlukách například umělecké předměty. Ukradený obraz vám tedy zpravidla nikdo nenahradí. A pozor, v případě pojišťoven platí, že není krádež jako loupež. Jde o dva rozdílné pojmy, přičemž budete muset vzít na sebe důkazní břemeno, tedy to budete vy, kdo prokáže, že nenechavému lapkovi stála v cestě překážka.
Jak si pojistku vhodně nastavit
Zásadním problémem bývá hlavně podpojištění. To je hnáno poměrně přirozenou touhou ušetřit. Jednoduše tak vybavení svojí domácnosti oceníte na menší částku. To vám sice vygeneruje nižší cenu za pojištění, ve výsledku ale také nižší pojistné krytí, pokud se něco stane. Důrazně se proto podobné zacházení s pojistkou nedoporučuje.
Častou chybou je i to, že se podpojistíte neúmyslně. Ponecháte si smlouvu v původním nastavení, hodnota vybavení domácnosti se ale časem přirozeně zvýší adekvátně s tím, jak si kupujete nové věci. Odborníci proto uvádějí, že je vhodné smlouvu aktualizovat zhruba každé 3 až 4 roky.
Pojištění nemovitosti
Riziko požáru si uvědomovali už lidé ve středověku, tehdy šlo o velmi častou událost, která ničila jejich příbytky. A právě tady je nutné hledat kořeny vzniku pojišťoven jako takových. Pojištění nemovitosti patří k pojištěním s vůbec nejdelší tradicí a v dnešní době ho tak nabízí naprostá většina komerčních pojišťoven. Primárně stále chrání nemovitost před působením živlů, ale kryje i rizika jiná.
Od pojištění domácnosti se liší v tom, že je určeno pro ochranu samotné stavby. To znamená třeba škody způsobené na stropě nebo na podlaze. Zjednoduše řečeno: Všechno, co je pevně přidělané, spadá do pojištění nemovitosti.
Jako nemovitost si můžeme pojistit jak rodinný dům, tak i byt, ale například také rekreační chatu nebo vedlejší objekt typu samostatně stojící garáže. Pojistit si můžete i to, co se nachází u domu, tedy například bazén nebo skleník. A samozřejmě i nemovitost rozestavěnou, protože se do pojistky dá zahrnout i stavební materiál. Běžně už se lze takto pojistit i proti škodám na fasádě, které vám způsobí hmyz či ptactvo.
Z čeho se počítá pojištění nemovitosti
I pojistku na nemovitost bychom měli pravidelně revidovat, protože hodnota stavby se může v čase díky rekonstrukci zvýšit. Optimální interval opět činí přibližně jednou za tři roky. Také v tomto případě je samozřejmě nežádoucí dostat se podpojistit. Konečnou cenu pojistky však mimo hodnoty nemovitosti ovlivní i další faktory.
V první řadě je to lokalita, ve které se stavba nachází, konkrétně velikost obce. Dále závisí výše pojistného na tom, zda se pojištění uzavíralo na novou, časovou nebo obecnou (či jinak též obvyklou nebo tržní) hodnotu. Určujícím faktorem je rovněž typ nemovitosti a přirozeně i rozsah rizik, na která se hodláte pojistit.
Aneb když to není úplně jednoduché
Podle výše uvedeného jednoduchého pravidla rozlišujícího jednotlivé položky nelze postupovat bezvýhradně a některé součásti našich domovů jsou přinejmenším problematické z hlediska toho, do kterého pojištění je zařadit. Otazníky vyvstávají třeba u kuchyňských linek nebo vestavěných spotřebičů.
Vždy je tak nutné se rozhodnout na základě konkrétních pojistných podmínek, zahrnutých rizik a výše pojistných limitů. Jen tak se vám podaří vybrat si vhodné pojištění vašeho domu. Dražší tedy neznamená vždy automaticky lepší, na to pozor. Pomoci s výběrem vám mohou i internetové srovnávače. V nich si jen zadáte příslušné parametry a necháte si vygenerovat odpovídající nabídky. Jedním z těch oblíbených je web ePojištění.cz.
Pokud si dál nejste jisti správnou alternativou pojištění, obraťte se s jeho sjednáním na odborníky. Ti vám pomohou se v systému jednotlivých rizik vyznat. Dnešním trendem je totiž sestavování si pojištění do jakéhosi balíčku přesně z těch rizik, která jsou pro vás podstatná. To může být pro běžného spotřebitele komplikované.