Jak pojistit nemovitost
Pojištění domácnosti bývá často podceňováno. Nepojištění domácnosti však bývá rizikové. I když si to nepřipouštíte, může se vám stát katastrofa, s jakou jste nikdy nepočítali. Myslet si, že se to děje všude kolem, ale vy jste z obliga je zavádějící. Neměli byste se opájet nadějí, že je váš domov nezničitelný a raději se nechat pojistit.
Na co se vztahuje pojištění nemovitosti
Pojištění nemovitosti je možné uzavřít jak na byt i dům. Vztahuje se na všechny věci, které jsou pevnou a nedílnou součástí nemovitosti. Stěny, zárubně, podlahy, parkety jak dřevěné, tak plovoucí podlahy, ne však koberce nebo linoleum, které je přemístitelné. Dále pak elektrické vedení ve stěnách, topení, klimatizace, stropy, včetně kazet, které jsou na stropě nalepeny. Ale zase lustry, jež je možné snadno vyměnit a odmontovat do pojištění nemovitosti nepatří. Pojištění nemovitosti zahrnuje součásti domu nebo bytu, které se nedají odnést a jsou připevněny napevno. Když jsou součásti nemovitosti poškozeny živelnou katastrofou jako je voda nebo oheň, úder blesku či pádem stromu, máte právo žádat o náhradu škody.
Rozdílné pojišťovny však mohou mít vlastní kategorie uvedené ve svých seznamech, co přesně spadá pod pojištění nemovitosti. Vždy si zjistěte přesný seznam věcí, na které se pojištění vztahuje, než uzavřete pojistnou smlouvu. Dobré je porovnat si nabídku různých pojišťoven a vybrat si tu, která vyhovuje vašim požadavkům.
Tak také může dojít při pojistné události k nesrovnalostem mezi vámi a pojišťovnou. Nejčastějším předmětem sporu jsou skříňky, které jsou napevno přimontovány ke stěně. Jedná se převážně o kuchyň, vestavné spotřebiče nebo skříně, které bývají zhotoveny na míru a připevněny ke stěně.
Základní pojištění
Do základního pojištění spadají živelné katastrofy. Oheň, povodeň, vytopení z vodovodního potrubí, úder blesku, pád stromu, pád letadla nebo výbuch. Výbuch může způsobit únik plynu z trouby nebo špatně skladované chemické látky. Vaše stavba může být zasažena spadnutím stožáru elektrického vedení, pouliční lampou nebo krupobitím, které snadno poškodí střechu. Tašky ze střechy vám může odnést silná vichřice, ale i tornádo. I v Česku jsou oblasti, kde se menší tornáda a silné vichry vyskytují. Možností, jak by vaše nemovitost mohla být poničena je dost. Není tak dobré zřízení pojištění odkládat, ale dbát na prevenci už při pořízení nemovitosti.
Rozšířené pojištění
Do rozšířené části pojištění patří také pojištění proti krádeži, vandalismu, poškození budovy prosakováním deště, zkratu v elektrické síti nebo rozbití okna. Měli byste si zjistit, jestli nabídka pojišťovny zahrnuje pojištění proti rizikům, které by mohly ohrozit vaši nemovitost. Berte v potaz, jestli bydlíte u řeky a hrozí vám záplava nebo poblíž lesa s vysokými stromy a může vám na domov padnout strom. Také oblasti s velkými atmosférickými změnami mohou být zasaženy vichřicí. Pokud však bydlíte v závětří mezi kopci, není pro vás vichřice a tornádo prioritou.
Pojistit si můžete i chatu nebo rekreační objekt. Ty bývají v odlehlých oblastech a tak jsou často útokem různých vandalů, zlodějů a osob bez domova. Může se vám stát, že se někdo do vaší chaty dostane a přespí tam, přičemž zničí a ukradne vše, co mu stojí v cestě. V těchto případech je dobré se dopředu připojistit proti vandalismu a krádeži.
Pojistná hodnota nemovitosti
Pojistná částka se určuje z hodnoty nemovitosti a součástí, které k ní náleží. Pokud budete nemovitost upravovat, rekonstruovat nebo přidávat další pevné součásti jako jsou nové přístavby, je nutné upravit pojistnou částku.
Cenu pojištění určuje i stáří nemovitosti, míra opotřebení, lokalita, historická a umělecká hodnota. Vlastníte li starší dům v historické lokalitě s uměleckými štuky nebo malbami, měli byste to uvést při zřízení pojištění. V případě, že budou poškozeny, zaplatili byste za opravy hodně peněz. Zároveň není dobré cenu nemovitosti nadhodnotit. Při pojistné události by byla zjištěna její skutečná cena a vy byste přišli o peníze, které jste do pojištění vložili.
Pojistná hodnota stavby
Pojistná hodnota stavby by měla zahrnovat veškerou hodnotu, kterou byste ztratili, kdyby váš dům byl zničen do základů a přišli jste o všechno. Tedy plná cena domu nebo bytu. Tuto částku určuje částka, za kterou jste si byt nebo dům koupili. Vyšší pojistnou cenu u žádné pojišťovny nedostanete. Podle sumy, za kterou jste byt koupili, se každá pojišťovna, orientuje při sestavování pojistné smlouvy. Pokud se jedná o nově koupenou nemovitost.
V případě, že chcete pojistit nemovitost, kterou již delší dobu vlastníte, je potřeba zhodnotit tržní cenu nemovitosti. S tou vám pomůže znalec, který vypracuje znalecký posudek.
Jak pojistit byt
Pokud máte byt, měli byste jej pojistit. Je na vás, abyste si sjednali jak pojištění nemovitosti, tak pojištění domácnosti. Pojištění nemovitosti kryje poničení bytu a jeho pevných součástí. Oproti tomu pojištění domácnosti kryje všechny části bytu, které zahrnují vybavení. Do termínu vybavení spadají všechny věci, které jsou přemístitelné. Proto je potřeba sjednat si oba druhy pojištění.
Pokud událostí poškodíte vytopením, ohněm či jinak sousední byty, pojištění nemovitosti ani domácnosti vám nestačí. Proto je potřeba si pojištění domácnosti a nemovitosti přidat produkt Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. To pokryje všechny události, které způsobí škodu zároveň s vaším bytem i sousedním bytům.
Rozdíl mezi pojištěním bytu v osobním vlastnictví a pojištěním družstevního bytu spočívá v tom, že pokud jste členem družstva, tak nemůžete být majitelem bytu. Je majetkem družstva a vy vlastníte pouze členská práva k družstvu. Proto by mělo celý dům mít pojištěno družstvo jako takové. Tak máte automaticky pojištění nemovitosti.
Součástí pojištění jsou pevné části bytu a celá stavba domu. Stropy, podlahy, stěny, topení a klimatizace. Do pojištění nemovitosti, které by mělo sjednat družstvo, nespadá vybavení bytu. To byste si měli sjednat sami. V zásadě platí, že u bytu v osobním vlastnictví byste si měli zřídit pojištění nemovitosti, domácnosti a pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. U družstevního bytu si zajistěte především pojištění domácnosti a také pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. Do pojištění domácnosti spadají také sklepní prostory v domě, které přináležejí k vašemu bytu a všechny věci, které se v nich nacházejí.
Pojištění domácnosti a nemovitosti
Živelná událost, oheň, vytopení, pád stromu nebo úder bleskem je běžná věc, která se může stát komukoliv. I když si dáváte pozor a kontrolujete všechna vodovodní potrubí, abyste je měli v pořádku, technika vás může i tak zradit a nějaká trubka praskne. Nejen ve vašem bytě, ale i klidně u souseda. Obzvláště ve starších domech je opotřebované vybavení a to může snadno selhat. Nemusíte někoho vytopit, ale můžete být vytopeni nebo může být zasáhnut váš byt požárem z bytu vedlejšího.
Rozdíl mezi pojištěním domácnosti a nemovitosti je ten, že pojištění nemovitosti se vztahuje na pevné části stavby, zatímco pojištění domácnosti na vybavení bytu. Veškeré věci, které se dají přemístit na jiné místo, zahrnuje pojištění domácnosti. Věci, které byste museli demontovat, spadají pod pojištění nemovitosti. Tam také přináleží věci, které jsou uloženy v zahradních domcích nebo dalších stavbách na celém pozemku, či ve sklepě.
Pojištění nemovitosti a hypotéka
Pojištění nemovitosti je povinné, když si chcete zjednat hypotéku. Při sjednávání hypotéky se tímto způsobem banka kryje proti případnému poškození nemovitosti. V případě, že by byl váš byt nebo dům poškozen bez pojištění, banka by tak přišla o své peníze.
Je dobré sjednat si sjednat pojištění u stejné banky, u které si berete hypotéku, protože vám mohou dát lepší hypoteční podmínky. Zpravidla vám nabídnou nižší úrokovou sazbu. U stejné banky si nemovitost pojišťovat nemusíte, nijak vás do toho netlačí, ale je to pro vás výhodnější.
Při pojistné události jsou vyplaceny peníze bance a ta je poskytne vám nebo jsou z této částky uhrazeny splátky hypotéky, které díky opravám nemovitosti nemůžete platit.
U koho pojistit nemovitost / Jak správně pojistit nemovitost
Před tím, než si pojistíte nemovitost, měli byste se rozhodnout, kde a u koho ji pojistíte. Pojištění nabízejí různé banky a pojišťovny, které mají různé podmínky a jejich produkty kryjí různé události. Nejlepším způsobem je podívat se na vyhledávače na internetu. Ty vám poskytnou kvalitní srovnání pojištění z různých pojišťoven.
Měli byste brát určitě ohled na to, kde se vaše nemovitost nachází a jaká tam hrozí rizika. Některé pojišťovny nabízejí k pojištění nemovitosti a domácnosti také pojištění odpovědnosti za škodu. To platí pro všechny členy domácnosti, včetně vašich dětí. Pokud máte aktivní dítě, které může třeba míčem někomu vysklít okno nebo někde něco omylem zapálit či polít a zničit drahou elektroniku, je dobré si toto pojištění zřídit také.
Než pojištění uzavřete, pozorně si prohlédněte nabídky a porovnejte je, tak aby se shodovaly s vašimi potřebami. Pro srovnání nabídek pojišťoven můžete využít například epojisteni.cz.