Havarijní pojištění je obecně považováno za nepovinnou položku v rámci celkového pojištění vozidla. V současné době bychom jej však spíše měli brát za samozřejmost, jelikož nám může často ušetřit spoustu problémů. Již dávno navíc neplatí pravidlo, že na pojištění nad rámec povinného ručení musíme nutně přeplácet. Jak je to možné? Poradím vám, jak na to.
Věk hraje důležitou roli
Výše splátky u havarijního pojištění se řídí několika faktory, z nichž se některé vztahují i přímo na vlastníka pojišťovaného vozu. Obecně totiž platí, že velmi mladí či naopak starší řidiči musí splácet vyšší částky, jelikož jsou pro silniční provoz kategorizováni do tzv. rizikové skupiny. Naopak lidé ve věku mezi 30 a 60 lety jsou zpravidla bráni jako optimální skupina se statisticky nižší nehodovostí, a jejich výše splátek je tedy nižší. Věk je však faktor, který nelze nějakým způsobem ovlivnit.
Když jsem se jako mladší dostal do situace, kdy jsem se v raném věku stal vlastníkem staršího vozu, byly úvahy nad havarijním pojištěním na místě. Nechtěl jsem zbytečně riskovat případné náklady spojené s poškozením svého prvního auta, a rozhodoval jsem se tedy, jak situaci řešit, abych zbytečně nepřeplácel. S ohledem na to, že mi tehdy bylo čerstvých 18, nebyl jsem pro pojišťovny ideálním kandidátem. Ovšem zjistil jsem, že ani nemusím být.
Ukázalo se totiž, že můžu nechat vůz přepsat na někoho, kdo spadá mimo moji rizikovou skupinu a kdo tedy na havarijním pojištění dosáhne na výhodnější podmínky. Domluvil jsem se tedy s otcem, který na nabídku přepisu vozu na něj přistoupil. Díky tomu jsem mohl bezpečně fungovat jako řidič a nemusel se obávat možného rizika, a navíc k tomu jsem ušetřil.
Pokud tedy máte kolem sebe člena rodiny nebo blízkého, který je s vámi ochotný se na přepisu vozidla dohodnout, zkuste se informovat o možnostech havarijního pojištění pro případ, že by bylo zřízeno na něj. Není pak už nic snazšího než prostřednictvím srovnávacího portálu (např. epojisteni.cz) porovnat nabídky pro vás a pro jiného žadatele a mít tak lepší přehled o tom, kdo dostane výhodnější podmínky.
Nezapomínejte na pravidelný přepočet
Stejně jako nemůžeme nic udělat s věkem každého z nás, nedá se nijak vrátit čas ani v rámci stáří našeho vozidla. V případě havarijního pojištění se toho však dá využít. Stačí se jen aktivně zajímat o tzv. přepočet pojistky. Co se pod tímto pojmem skrývá a jak jej můžeme využít v náš prospěch?
Vycházejme z toho, že pro výši splátek havarijního pojištění je mimo jiné důležitá hodnota pojišťovaného vozu. Logicky pak lze vyvodit, že čím je dražší vozidlo je, tím více za něj měsíčně zaplatíme. Je však zapotřebí mít na paměti fakt, že hodnota vozu v průběhu let klesá, a to někdy meziročně až o jednotky či desítky procent. Následkem toho se pak může stát, že na měsíčních splátkách pojištění zbytečně přeplácíme víc. Jak lze tedy situaci řešit?
Klíčem z této situace je požádat pojišťovnu o přepočet pojistky. To je proces, kdy je hodnota vozu překalkulována a aktuální částka se zanese do pojistné smlouvy. Tím dojde k úpravě původní smlouvy a my jako řidiči pak za pojištění budeme splácet méně.
Možnost přepočtu pojistné smlouvy pak máme nejen u havarijního pojištění, ale také u povinného ručení či dalších druhů připojištění. Rád bych zde však poukázal na fakt, že v případě havarijního pojištění jsou rozdíly ve splátkách jedny z nejvýraznějších, a proto vám doporučuji se co nejdříve informovat o možnostech přepočtu vaší pojistky na výhodnější částku, což vám opět umožní ušetřit stovky či tisíce korun ročně.
Přepočet hodnoty vozu je přitom věc, na kterou spousta z nás často zapomíná. Nechce se nám hlídat si aktuální pojistnou smlouvu, pokud ji neplánujeme aktivně využít např. v případě nehody. Faktem však je, že právě přepočet může být vaší cestou k úspoře velkých částek, a to zejména v případě, že jste o této možnosti doposud nevěděli.
Přiměřená spoluúčast může být klíčem k levnějšímu pojištění
Jak jsem již nastínil výše v článku, celkovou výši splátek havarijního pojištění ovlivňuje řada faktorů. Tím nejdůležitějším je pak samotný obsah pojistné smlouvy, tedy výčet věcí, které chci pojistit. Jednou ze složek pojištění je pak možnost pojištění spoluúčasti. Spoluúčast určuje, do jaké míry se v případě pojistné události budete vlastními prostředky podílet na úhradě vzniklé škody. V případě havarijního pojištění se výše spoluúčasti nejčastěji limituje procentuální výší (např. 10 % z celkové úhrady) nebo minimální sumou (např. 20 000 Kč).
S ohledem na to, jak variabilní je položka spoluúčasti, může její výše velkou měrou zahýbat s cenou samotného pojištění. Procentuální výše nabízené při sjednávání pojistky se totiž pohybují v rozmezí od 0 % až do cca. 30 %. Bývá zvykem, že standardní hodnota nabízená pojišťovnami klientům je 5 %. Minimální suma pro spoluúčast se pak liší již velmi individuálně a v závislosti na potřebách jednotlivce.
Otázkou tedy zní – jsem ochoten riskovat potenciálně vyšší procento spoluúčasti za cenu nižších pravidelných splátek havarijního pojištění? Opět se v tomto případě musím rozhodovat primárně subjektivně, zvážit své řidičské schopnosti a zkušenosti, a v neposlední řadě také finanční možnosti. Ať tak či onak, spoluúčast je jednou z položek, kterou jako majitelé pojištěného vozu můžete výrazně ovlivnit, a doporučuji vám tedy zvážit případná rizika a benefity tak, aby pro vás výsledné podmínky byly co nejvýhodnější.
Dejte si pozor na správný typ pojistky
Kromě výše spoluúčasti je pak neméně důležitou složkou havarijního pojištění jeho celkový rozsah. Žijeme v době, kdy je možné připravit prakticky individuální pojistné smlouvy, kdy je jen na nás, co do nich chceme zahrnout a co naopak vynechat. Lze však vytyčit několik klíčových bodů, které lze v rámci havarijního pojištění zajistit.
V první řadě se jedná o pojištění pro případ havárie. To se nevztahuje vysloveně pouze na nehody způsobené vozidlem, ale platí také na střet se zvěří či podobné situace.
Další položkou je pojištění živelné události. Tato část kryje primárně poškození vnějšími vlivy, jako jsou spadlé větve stromů nebo potlučení kroupy. Zahrnuje však také méně časté, avšak o to více likvidační pohromy, jako jsou požáry nebo povodně. V případě tohoto pojištění je pak dobré si projít podmínky konkrétních pojišťoven, jelikož ne všichni poskytovatelé mohou zahrnout vámi požadované živelné pohromy do svých balíčků, a bude nutné si je připojistit zvlášť.
Na seznamu možností v rámci havarijního pojištění jsou dále uváděny i možnosti pojištění proti odcizení či vandalismu. Tuto možnost bych zvažoval zejména v případě, že nemáte možnost např. garážového stání, nebo máte-li zkušenost s těmito situacemi z okolí vašeho bydliště.
Allrisk a GAP pojištění
V poslední době je u pojišťoven velmi populární nabízet i tzv. allrisk pojištění. To v sobě zahrnuje komplexní pojištění všech výše zmíněných položek. Logicky však také vychází jako nejdražší kombinace. Zahrnuje totiž i položky, které určitě nemusíte považovat za důležité, například pojištění skel, na kterém zbytečně přeplatíte.
Za zajímavou možnost považuji například tzv. GAP (z anglického Guaranteed Asset Proteciton), jehož hlavní myšlenkou je po dobu tří let udržet pojištěnému vozidlu jeho hodnotu. GAP v sobě tedy zahrnuje kompletní krytí včetně možnosti využití pojistného plnění na doplacení leasingu. Pojistná částka se pak zpravidla odvíjí od faktury za nákup nového vozidla. Ke GAP pak můžete dle libosti přidávat další položky. Například pojištění proti krádeži, které nemusí být u některých poskytovatelů zahrnuto.
Při skládání obsahu pojistné smlouvy havarijního pojištění platí, že jednotliví poskytovatelé nabízejí různé kombinace balíčků a výhod, z nichž některé nemusí být ani běžně dostupné. Při výběru vhodné pojišťovny se tedy nejprve informuji o všech možnostech, které na trhu jsou. Ideálně s pomocí šikovného internetového srovnávače.
Nebojte se hledat pomoc online
Špičkou na trhu takových srovnávačů je pak například portál epojisteni.cz. Zde najdete širokou nabídku poskytovatelů včetně detailního popisu rozsahu pojistného plnění. Nejen že pro vás srovnají různé pojišťovny a navrhnou vám to nejlepší řešení včetně benefitů, avšak výhody vám v případě uzavření smlouvy jejich prostřednictvím nabízí i přímo epojisteni.cz. Takto lze například aktuálně získat poukaz na kameru do auta na internetovém obchodě Mall, díky které můžete pojišťovně lépe zdokumentovat případnou pojistnou událost a ve finále na jejím pořízení opět vyděláte. Dalším příjemným bonusem může být také sleva 850 Kč na pískování skel.
Osobně jsem portál epojisteni.cz využil při sjednávání pojištění již několikrát, a to včetně řešení úpravy pojistné smlouvy či možnosti přepočtu hodnoty vozidla. Pokud tedy stejně jako já před lety hledáte pomoc s uzavřením co nejvýhodnějšího havarijního pojištění, mohu vám tento srovnávač jen doporučit. Veškeré dotazy jsou nezávazné a záleží pak opět a jen na vás, zdali se pro navrženou variantu rozhodnete či nikoliv. Jejich dlouholeté působení na trhu a nesčetné množství spokojených zákazníků však svědčí o tom, že při volbě epojisteni.cz zkrátka nemůžete šlápnout vedle. Přeji vám tedy šťastnou ruku při vaší volbě a hodně zdaru na cestách!