Co je spoluúčast u havarijního pojištění, k čemu pomůže její pojištění a jak se vám to může vyplatit, když si auto půjčíte? Na všechny tyto otázky si odpovíme.
Co je to spoluúčast
Spoluúčast představuje běžnou součást havarijního pojištění. Zjednodušeně řečeno tato položka stavuje, kolik z případné škody si zaplatíte sami a kolik vám v rámci nahlášení pojistné události proplatí pojišťovna.
Standardně se spoluúčast sjednává ve výši 5 % nebo 5 000 Kč, případně ve výši 10 % čili 10 000 Kč. U některých pojišťoven je také možné si sjednat havarijní pojištění bez spoluúčasti. Podmínky však je nutné u konkrétní pojišťovny nastavit individuálně.
Jakou spoluúčast si sjednat
Pro pojišťovnu je spoluúčast praktická: Může se vyhnout řešení drobných škod, což jí přináší zejména značnou administrativní zátěž.
Spoluúčast může být výhodná také pro klienta. Pokud se nic nestane, úhrada škody z jeho kapsy neputuje, je mu pojišťovna výměnou za sjednanou spoluúčast schopna nabídnout nižší roční sazbu pojistného. A právě v tomto ohledu uspořené finance představují pro řadu motoristů klíčový důvod, proč si spoluúčast nastavit vyšší.
A právě v tomto bodě přichází rizikovost onoho „pokud se nám nic nestane“. Jestliže se naopak stane, v případě drobných škod je naopak havarijní pojištění pro motoristu nevýhodné. Drobné nehody tak pak nemá smysl vůbec pojišťovně nahlašovat.
Výše spoluúčasti závisí primárně na vašem stylu jízdy a na tom, kde spatřujete riziko. Jste-li bezproblémový řidič, můžete si dovolit nastavit si vysokou spoluúčast. Jestliže naopak víte, že se sem tam drobnému „ťukanci“ na autě zkrátka nevyhnete, určitě má smysl se vypravit do pojišťoven, které nabízejí spoluúčast nízkou či dokonce právě žádnou.
Na havarijním pojištění vysokou spoluúčastí ušetříte
Nejedná se ale samozřejmě o jediný faktor, který by v konečném důsledku cenu pojistky ovlivňoval.
Podobně jako u povinného ručení má na cenu havarijního pojištění vliv například místo vašeho bydliště a samozřejmě i to, jestli jezdíte bez nehod. Když bouráte, do budoucna to pro vás bude znamenat zvýšení ceny pojistného. Jezdit bez nehod je proto spolehlivou cestou k tomu, neplatit za pojistku příliš.
Nechcete-li si havarijní pojištění sjednat na celý rok, ale obáváte se rizika například tehdy, když se chystáte vycestovat za hranice v letních měsících, lze to vyřešit ještě finančně úspornější alternativou v podobě uzavření krátkodobé pojistky. České pojišťovny, byť v omezené míře, mají pro řidiče i takovouto možnost.
Když si auto půjčím
Vlastní vozidlo si většina řidičů dokáže adekvátním způsobem ohlídat, přečíst si pojistné podmínky a pojistku optimalizovat tak, aby si mohla být jistá, že je pojištění nastaveno funkčně. Mohou vás nějaké záludnosti čekat s vozem půjčeným?
S vysokou spoluúčastí můžete počítat zejména tehdy, když si vozidlo půjčíte v zahraničí, například na dovolené. Zde bývají limity poměrně vysoké. A to i tehdy, když cestujete po Evropě, není výjimkou, že půjčovna požaduje 1000 EUR. Nulovou spoluúčast si sjednat i v tomto případě můžete, nicméně se jedná o finančně náročné řešení.
Jak poznáte, jestli se v půjčovně máte čeho obávat? Varováním vám budiž příliš levné tarify, které většinou předznamenávají, že v případě nehody na vás čeká právě vysoká spoluúčast. Vždy je proto zapotřebí si přečíst pojistné podmínky a ideálně si opět vybrat alternativu vozu s pojistkou bez spoluúčasti. Samozřejmě se vám prodraží, v tomto ohledu ovšem vložená investice za klid na duši určitě stojí.
Typ pojistky se pak liší ještě podle toho, kdo pak bude škodní událost s pojišťovnou vyřizovat. U levnějších alternativ to budete vy, půjčovna si pouze strhne odpovídající sumu z předem zablokované částky (nebo nejvýše celou tuto sumu), pokud by došlo k nehodě. Z pochopitelných důvodů totiž provozovatelé půjčoven nechtějí mít s poškozenými vozy starosti. Teprve u dražších pojistek ke stržení zálohy nedochází a půjčovna případnou pojistnou událost vyřídí zcela sama.
Jak vyřešit spoluúčast pojistkou
Možnost pojištění spoluúčasti k běžnému havarijnímu pojištění začala v roce 2011 nabízet na tuzemském trhu například Česká podnikatelská pojišťovna, a to díky uzavření pojištění spoluúčasti COIN.
Mechanismus této pojistky je poměrně jednoduchý: V případě škodní události se z pojistky vyplatí příslušná částka, a ta se klasicky sníží o sjednanou spoluúčast. Řidič následně může sumu, kterou musel zaplatit na spoluúčasti, vymáhat právě z této pojistky.
Pojištění spoluúčasti do zahraničí
V současné době je možné si spoluúčast pojistit například v pojistce KoopGAP od Kooperativy nebo v rámci AXA Assistance. Chcete-li se vyhnout výše citovaným vysokým platbám za spoluúčast v zahraničí, alternativu pak nabídla Direct pojišťovna se svým pojištěním spoluúčasti zahrnutým v cestovním pojištění.
To můžete využít právě pro situaci, kdy cestujete do zahraničí a chcete si tam půjčit vůz. Ten musí mít sjednané povinné ručení a obvykle bude mít právě také i havarijní pojištění. Díky pojistce budete zbavení starosti z drobných nehod, kterým je občas těžké se vyhnout – třeba v podobě drobných odřenin při parkování. Motoristé v zahraničí nejčastěji řeší poškozené disky, kola nebo skla.
Pojistka platí celosvětově, musíte však splnit některé nezbytnosti. Nutné je půjčit si automobil v oficiální licencované autopůjčovně. Ke vzniklé škodě také musíte přivolat policii a je nutné sepsat protokol.
Pokud bychom srovnali z hlediska finanční náročnosti zahraniční pojistku s nulovou spoluúčastí a české připojištění, bezesporu české připojištění bude pro tuzemské motoristy výhodnější, řádově totiž vyjde na několik korun denně. Určitě tak jde o alternativu, která se vyplatí. Sjednat lze v rámci běžné cestovní pojistky.
Podobně má ve svém cestovním pojištění zahrnuté pojištění spoluúčasti také Generali. Týkat se může nejen auta, které si půjčíte, ale také například motocyklu nebo lodě či kola. Pojišťovna vám uhradí vynaložené prostředky až do limitu 30 000 Kč.
Spoluúčast u povinného ručení?
Nemile překvapit vás mohou nejen škody na vozidle vlastním, kryté z havarijní pojistky, o které až dosud byla řeč.
Přestože se nejedná o úplně standardní praxi, v některých případech se stále ještě objevuje i spoluúčast na povinném ručení. Jejím smyslem je krýt motoristy, kteří za hranice se svým autem vyjíždět nikdy nebudou, tudíž zde ani nemohou způsobit nehodu. A není tak důvod, proč by měli v rámci své pojistky solidárně doplácet na ty, kteří rizikoví jsou. Řešení dopravních nehod v zahraničí je totiž přirozeně velmi drahé.
V tomto případě vás však, pozor, žádná další pojistka krýt nebude. Jedinou možnou obranou, jestliže nechcete být po nehodě nemile překvapení, je tak znalost smlouvy a jejích aktuálně platných podmínek. Než vyrazíte do zahraničí, důkladně si ověřte, na co se vaše povinné ručení vztahuje.
Jak si vybrat nejvýhodnější pojistku
Spektrum pojistných produktů je napříč nabídkou tuzemských pojišťoven poměrně pestré. Motoristé proto často tápou, který z nich se skutečně vyplatí. Je potom na místě si dostupné možnosti srovnat.
Vzhledem k tomu, že to může být poměrně časově náročné, nabízí se jednoduchá pomůcka, kterou jsou internetové srovnávače – tím aktuálně nejoblíbenějším je ePojištění.cz. Díky nim jednoduše, přehledně a během několika málo vteřin vidíte, která nabídka by pro vás mohla být potenciálně zajímavá.