Havarijní pojištění umí z rodinného rozpočtu ukrojit nezanedbatelnou část prostředků. Majitelé starších vozů tak často váhají: Sjednat si pojistku nebo ne? A u koho? Podíváme se na podrobnější informace.
Proč se havarijní pojistka starším vozům (ne)vyplatí
Průměrné stáří vozového parku je aktuálně v Česku úctyhodných 15 let. S věkem rapidně klesá i hodnota auta a motoristé si to často neuvědomují. Automobil totiž pro ně stále má vysokou užitnou hodnotu. Vyplatí se chránit si svůj majetek havarijní pojistkou?
Jestliže máte automobil starší 10 let a více, klasická havarijní pojistka ve vašem případě už ztrácí smysl. U aut, kterým je 5 let a více, se spíše doporučuje sjednat si pojištění za předpokladu, že máte drahé vozidlo.
V případě tzv. totální škody, kdy už se vozidlo nevyplatí opravovat, což je zpravidla 80 % z tzv. obvyklé ceny, vám pojišťovna vyplatí sumu dle následujícího pravidla: Od obvyklé ceny odečte hodnotu toho, co zůstalo, tedy vraku.
V praxi to znamená, že se jako obvyklá cena vezme v úvahu částka, za kterou byste automobil před nehodou prodali. Což je kámen úrazu, neboť cena dávno neodpovídá částce, za kterou jste si automobil koupili a často za tuto sumu nepořídíte ani jiný automobil.
Ve výsledku jste přišli o auto i o peníze. A to i přesto, že jste si třeba i několik let poctivě platili havarijní pojištění.
Cena časová nebo obvyklá?
Pojišťovny pracují, a to nejen v případě automobilů, ještě s jiným termínem, a to s tzv. cenou časovou. S termínem obvyklá cena se setkáte častěji, přesto se vyplatí znát oba pojmy.
Časová cena zohledňuje, jakou hodnotu měla věc v době pojistné události. Tato cena zohledňuje běžné opotřebení, které cenu snižuje. Kalkuluje však i s možným zhodnocením věci, a tedy s posunem ceny směrem nahoru.
Cena časová se však nikdy nemůže dorovnat ceně nové. S tou pojišťovny pracují skutečně jen v případě nového automobilu. Nová cena ovšem, pozor, znamená, že za tuto částku je možné koupit automobil ve stavu novém a neopotřebovaném. Nemusí se tedy shodovat s cenou pořizovací.
Co je to GAP a komu se vyplatí?
Pod zkratkou GAP se skrývá Guaranteed Asset Protection neboli garantovaná ochrana majetku. Ta je obranou právě vůči rychlé ztrátě hodnoty automobilu. Vykrývá rozdíl mezi cenou obvyklou, se kterou pojišťovna počítá při pojistné události, a cenou pořizovací.
Využít se dá při totální škodě u nehody, případně také při odcizení automobilu. Nevýhodou je, že pro majitele starších vozů tento typ pojistky vhodný není. A pojišťovny samotné limitují sjednání stářím vozu. Například Kooperativa uvádí 36 měsíců, napříč tuzemskými pojišťovnami obecně bývá maximální hranice nejvýše 5 let.
Co nabízejí tuzemské pojišťovny
Vybrat havarijní pojištění pro starší vůz je tedy složitější. České pojišťovny však začínají myslet i na tento segment a na to, aby majitelé starších vozů nemuseli havarijní pojištění zbytečně přeplácet. Zařazují proto do produktové nabídky i speciální pojistky.
TOTÁLKA od Kooperativy
Jedním z příkladů pojistky, kterou mohou čeští řidiči využít, pokud jim v garáži stojí „zasloužilý“ automobil, je pojištění nazvané TOTÁLKA.
Toto pojištění kryje rizika havárie, odcizení, živlu nebo vandalismu v případě velké škody. Dále pojišťovna jako základní charakteristiku uvádí, že je pojištění určeno pro osobní a užitková vozidla do 3,5 t, a to v rozmezí stáří 8 až 15 let. Sjednat si jej můžete na dobu 3 let, ale výhradně v rámci územní platnosti České republiky.
Dále Kooperativa uvádí, že výplata pojistného plnění nijak neovlivní bonus a motorista se nemusí na škodě podílet spoluúčastí.
Havarijní pojištění od ČSOB pojišťovny
ČSOB pojišťovna nabízí standardní havarijní pojištění. Tři varianty se liší svým rozsahem, v nejvyšší verzi pojistky lze pojistit i riziko odcizení. Pojistka platí v rámci celé Evropy, zakomponován je do ní i široký rozsah asistenčních služeb. Ty jsou dostupné nonstop. Volitelně připojistit si lze sklo, zavazadla, případně celou posádku.
Jedná se tak o pojištění pro všechny motoristy. Starší vozidla však ČSOB zcela nediskvalifikuje, ve svých podmínkách uvádí, že pojistí všechna vozidla vyrobená po roce 2000. Podmínkou je, aby byl automobil nepoškozený a způsobilý k provozu.
All risk 6+ od Generali České pojišťovny
Také Generali Česká pojišťovna přistupuje k majitelům starších automobilů vstřícně. Ve variantě all risk 6+ zahrnuje komplexní spektrum rizik, tedy živly, odcizení, havárii, vandalismus.
Zároveň poskytuje nejen asistenci při nehodě a poruše, ale i úrazové pojištění řidiče a úrazové pojištění ostatních cestujících. Přes tyto nadstandardní benefity samotná pojišťovna deklaruje, že se snaží uchovat pojištění finančně dostupné.
S produktem pro majitele starších vozů přišla už v roce 2011 Česká pojišťovna. Po sloučení dvou významných subjektů na pojišťovacím trhu se tak toto pojištění přeneslo i do portfolia Generali České pojišťovny.
KLIKA od České podnikatelské pojišťovny
Připojištění KLIKA není přímo havarijním pojištěním, je mu ale do jisté míry podobné. ČPP jej nabízí jako doplněk k povinnému ručení.
Krytí se v rámci tohoto pojištění vztahuje na klasickou dopravní nehodu, ale také na škody způsobené pádem nebo nárazem vozidla na překážku či zvíře. Pojištění se sjednává bez spoluúčasti ve dvou limitech plnění, a to 10 nebo 20 tisíc korun.
Vzhledem k provázanosti obou pojistek je výplatou z povinného ručení podmíněno i samotné vyplacení pojistného plnění z pojištění KLIKA. Jelikož každý řidič musí mít povinné ručení, jestliže zjistí, že se mu klasická havarijní pojistka nevyplatí, může být KLIKA vhodnou alternativou. Produkt je totiž výrazně levnější.
Jak si vybrat nejvhodnější pojištění
Motoristé by si měli vybrat pojištění především tak, aby svým rozsahem a odpovídajícím způsobem pokrylo reálná rizika. S klidným svědomím tak můžete přejít balíčky all risk, které jsou sice komplexní, ale i příliš nákladné. Vyberte si ta rizika, která jsou vzhledem k vašim řidičským zvyklostem pravděpodobná.
U starších automobilů se mohou jejich majitelé zpravidla méně trápit s rizikem odcizení. Pokud navíc parkujete automobil běžně jen v garáži, toto riziko můžete zcela vynechat. Jak motoristům s novějším vozem, tak i s tím starším pak svorně hrozí poškození živlem. Odborníci také doporučují pojistit si havárii. Jestliže by vás trápilo výhradně riziko krádeže, můžete místo havarijního pojištění zvážit i připojištění k povinnému ručení.
Z připojištění dominuje především sklo. Pojišťuje si jej téměř 80 % motoristů. Ostatně, jak vyplývá ze statistik pojišťoven, oprávněně. Rozbité sklo patří k nejčastěji evidovaným škodným událostem. Dále panuje mezi řidiči zájem hlavně o pojištění proti střetu se zvěří a úrazovou pojistku.
Cena je rozhodující
Řada řidičů si pak havarijní pojištění vybírá výlučně dle ceny. Ta je kritériem podstatným, avšak nikoli jediným. Nejlevnější nemusí vždy znamenat nejlepší. V tomto případě navíc nelze jednoznačně říci, která pojistka by byla levná a která drahá. Cena by měla jednoduše odpovídat rozsahu služby. Samotný výpočet ceny havarijního pojištění je komplikovanější a musí se stanovit na míru konkrétnímu vozu.
Dle ČAP závisí cena havarijního pojištění primárně na třech základních faktorech, a to na výši pojistné částky, na hodnotě spoluúčasti a na typu a stáří vozu, dále na jeho vybavení, zabezpečení, potažmo i způsobu užívání.
Pro přehled cen můžete využít oblíbené internetové srovnávače. Jedním z těch nejoblíbenějších je web ePojištění.cz. Díky němu si ihned uděláte představu o tom, do které pojišťovny se vám vyplatí zamířit.
Aktualizace smlouvy
Velká část klientů pojišťoven uvažuje přímočaře: Jakmile mají pojistku vybranou, uzavřou ji, jsou spokojeni a dále nemají potřebu ji řešit. Smlouvu maximálně v příslušné lhůtě prodlužují. A to je zásadní chyba.
Už během prvního roku života vozu jeho hodnota klesne o 10 %. Po prvních třech letech je hodnota vozu na zhruba polovině a i v dalších letech pak vůz postupně stárne a ztrácí na hodnotě.
A jak bylo vzpomenuto výše, právě stáří vozu je jedním z faktorů, který ovlivňuje výpočet ceny havarijního pojištění.
Z toho plyne, že se vyplatí smlouvu pravidelně aktualizovat. Samotné pojišťovny na aktualizaci smluv většinou nepamatují a svým klientům je aktivně nenabízejí. Proto na to musíte dbát vy. U starších vozů to může být každé dva až tři roky, dokud je automobil nový, vyplatí se aktualizace dokonce každoročně.
Postačí nechat si smlouvu přepočítat u stávajícího poskytovatele. Učinit tak můžete zpravidla k termínu výročí smlouvy nebo na konci pojistného období. Některé pojišťovny dovolují tuto změnu provést kdykoli. Původní smlouva se buď vypoví, nebo pouze upraví.
Nic vám ale pochopitelně nebrání v tom se porozhlédnout po nabídce konkurence a případně pojišťovnu změnit.
Jak je to se spoluúčastí
Běžně se sjednává v rozpětí 5 až 10 %, například Generali Česká pojišťovna nabízí spoluúčast od 1 %. Platí, že s vyšší spoluúčastí můžete počítat s levnější pojistkou.
A to má svou logiku právě u starších vozidel. U auta, které jste si čerstvě přivezli z autosalonu, vás pravděpodobně bude mrzet každý škrábanec. Starší ojetinu dost možná nebudete chtít řešit a havarijní pojistku využijete primárně jako finanční ochranu před škodami fatálního charakteru.