Havarijní pojištění představuje pro mnoho motoristů zcela nepostradatelnou pomoc. Jak si vybrat to nejlepší pojištění pomocí srovnávače a jaké budou trendy v tomto pojištění v roce 2023?
K čemu je havarijní pojištění
Havarijní pojištění slouží pro ochranu vašeho vlastního vozu před následky případné dopravní nehody. Na rozdíl od povinného ručení je dobrovolné, nicméně často se prodává formou komplexního balíčku společně s povinným ručením.
Havarijní pojištění kryje škody způsobené:
- zapříčiněnou havárií pojištěného vozidla
- odcizením vozu, nebo jeho části
- poškozením pojištěného vozu živelní událostí
- vandalismu na pojištěném voze
Jak si vybrat nejlepší havarijní pojistku
Havarijní pojištění v současnosti má sjednáno pouze zhruba třetina motoristů. Hlavním úskalím sjednávání tohoto pojištění je pro řadu řidičů primárně to, že je toto pojištění stále poměrně drahé.
Většina havarijních pojistek je nabízena v módu all risk. To znamená, že jsou v nich kryta rizika živelné pohromy, což může být například pád stromu, krupobití, požár, povodně a mnohé další, dále také jsou zde zahrnuta rizika odcizení, vandalismu a klasické havárie.
Účelné tak pro vás může být, máte-li zájem cenu pojištění snížit, navrhnout si do pojistky pouze ta rizika, která skutečně potřebujete. Máte-li například možnost auto parkovat ve vlastní garáži, nemusíte mít přílišnou obavu z rizika vandalismu či krádeže a s klidným svědomím ho můžete z pojistky vynechat.
Ušetřit lze také tím, že si sjednáte havarijní pojištění zároveň s povinným ručením. Sleva se za tzv. propojištěnost pohybuje kolem 5 %.
Stejně tak máte možnost si nastavit i vyšší spoluúčast, tu lze běžně navrhnout až do 30 %. Pak platí, že čím je spoluúčast vyšší, tím je pojistka levnější. Podobně lze slevu vytěžit ze společného sjednání i s jiným pojistným produktem.
Co je to GAP
Majitelům nových vozidel se taktéž vyplatí tzv. GAP. To patří mezi doplňková připojištění. Jde o tzv. garantovanou ochranu majetku, která kryje rozdíl mezi obvyklou cenou vozidla v době, kdy došlo k pojistné události, a cenou pořizovací.
Smysl má především v případě odcizení nebo totální škody, neboť vůz tak prakticky neztrácí na hodnotě. Používá se především pro nové automobily, výjimečně pro starší vozy. Cenu vozidla dokáže GAP zachovat až po dobu 3 let. Zároveň GAP vykrývá i spoluúčast.
Připojištění GAP funguje tak, že pojišťovně nahlásíte pojistnou událost a ona vám vyplatí standardně pojistné plnění podle obvyklé ceny. GAP tak prakticky pouze doplní rozdíl v pojištění. Nevýhodou je ale samozřejmě to, že s GAP bude vaše havarijní pojištění o něco dražší.
Ušetřit můžete také tím, že se naučíte ceny srovnávat. Obecné ceníky v tomto odvětví neexistují, kalkulace se podobně jako u povinného ručení počítá vždy individuálně, doslova na míru konkrétnímu vozu i motoristovi. Čistě pro vaši představu, průměrná cena havarijního pojištění se v České republice pohybuje okolo 8 000 Kč za rok.
Pojišťovny používají celou řadu výpočtových kritérií. Zohledňuje se typ a značka vozidla, jeho stáří i pořizovací cena. Svou roli sehrává účel užívání vozu, jeho vybavení i způsob jeho zabezpečení. Pojišťovna se poměrně důkladně zaměří i na vás. Bude ji zajímat váš věk, bydliště a vaše řidičská historie kvůli případnému přiznání bonusu. Vliv má i frekvence plateb.
To vše je důvodem, proč vám může každý poskytovatel nabídnout rozdílnou sazbu. Je potřeba si je proto důsledně porovnat. Smysluplný závěr vám může přinést srovnání havarijního pojištění pomocí internetového srovnávače.
Těchto srovnávačů, což jsou prakticky speciální internetové kalkulačky, do kterých zadáte požadované údaje, na trhu dnes působí celá řada. K těm nejspolehlivějším patří web ePojištění.cz.
Současné trendy v havarijním pojištění
Pro aktuální vývoj v pojišťovnictví jsou momentálně charakteristické některé stěžejní trendy. Které to jsou?
Zdražování
Do pojištění zasáhla, podobně jako do řady jiných oblastí, koronavirová krize. Za poslední dva roky tak ceny autopojištění spíše stagnovaly, případně mírně klesaly, neboť se také méně jezdilo.
To je ale podle zástupců pojišťoven problém. Rostou ceny náhradních dílů, stoupají náklady na servisní práce. I do pojišťovnictví se navíc promítá inflace a zvyšující se ceny energií. To vede nevyhnutelně k jedinému: Musíme se připravit na zdražování.
I legislativa říká, že je povinností pojišťoven kalkulovat pojistné tak, aby zabezpečily trvalou postačitelnost všech závazků i do budoucna.
Zvláště citelné bude pak zdražování s rozšířením elektromobilů, kde je každý „ťukanec“ mimořádně drahý. Na to však někteří argumentují, že jízda elektromobilem je mnohem bezpečnější. Je to jednak proto, že se zkrátka jedná o ryze novodobá auta opatřená mnoha bezpečnostními systémy, ale i z toho důvodu, že jsou řidiči navyklí se k nim chovat opatrněji.
Nové produkty
Dochází jednak ke sjednocování stávajících pojistných produkty, které jsou zbytečné rozsáhlé. Ani koronavirová pandemie pojišťovny neodradila od toho, aby se zaměřily na další rozvoj a klientům nabídly nové produkty.
Důkazem může být například Direct pojišťovna, která si pro své klienty připravila pojištění s názvem „Můj život s autem“. Jeho myšlenka vzešla z požadavků stále vyššího počtu lidí, kteří nechtějí trávit čas přehnanou péčí i auto. Pojišťovna proto může nabídnout pomoc například s technickou prohlídkou nebo výměnou pneumatik.
Zajímavou novinkou u Directu je i takzvané „Klesající havarijko“. Jde o pojištění určené pro mladá auta. Jeho cena klesá každý rok o 7 % v závislosti na tom, jak klesá cena vozidla v čase. Další novinkou je „Nezaviněná bouračka“ neboli pojištění přímé likvidace.
Fúze pojišťoven
Jako se některé novinky na trhu objevily, museli se řidiči vypořádat i s tím, že naopak jsme zaznamenali i trend opačný: V Česku došlo k tomu, že z trhu řada pojišťoven zmizela.
Respektive došlo k fúzi dosavadních dominantních hráčů. Fúzí prošly Generali a Česká pojišťovna, přičemž došlo k částečnému zachování názvu a subjekt dnes vystupuje jako Generali Česká pojišťovna. Pojistný kmen Generali přešel pod Českou pojišťovnu.
Z českého trhu také zmizela značka AXA, jejíž obchodní aktivity koupila UNIQA. Kromě ČR se AXA stáhla z trhu na Slovensku a v Polsku. Změny se dotkly přibližně 5 000 000 zákazníků. UNIQA se díky tomu stala pátou největší pojišťovnou u nás s podílem na trhu kolem 8 %.
Pro sváteční řidiče
Řada řidičů řeší velmi malý roční nájezd. Kvůli tomu se jim klasická pojistka nevyplatí, přesto chtějí svůj vůz určitým způsobem chránit.
Dnes už to není problém u povinného ručení, ale ani havarijního pojištění. V obou případech lze uplatnit jednoduchou logiku: Čím méně motorista najezdí, tím méně také ve výsledku zaplatí. Obdobně dimenzované produkty nabízejí v Česku pojišťovny Allianz a Pillow.
Zvýhodněné jsou hlavně podmínky pro řidiče, kteří mají nájezd do 12 000 km ročně, nicméně pojišťovny nabízejí nájezdy v několika limitech dokonce od 5 do 25 000 km za rok.
Digitalizace
Pojišťovna Pillow je v autopojištění nováčkem, už však stačila svým pojetím v této sféře udat některé trendy.
Nabízí nejen možnost počítání ceny podle počtu kilometrů, peníze vám dokonce za neprojeté kilometry vrátí. Využít také můžete bezlimitní pojištění skel, havarijní pojištění bez spoluúčasti v případě střetu se zvířetem, krádeže vozidla, přírodní události. Nabízen je i bezlimitní odtah po celé ČR.
Sympatickým bonusem je to, že se vše dá vyřešit digitálně: Sjednání se obejde bez podpisu, prohlídka vozidla bude realizována přes mobilní aplikaci, prohlídka škody je proveditelná na dálku a veškerá komunikace je vedena elektronicky.
Překrývání nabídek
Pojišťovny se snaží v rámci konkurenčního boje lákat své klienty na velmi pestrou škálu různých připojištění.
Kromě klasického pojištění čelního skla si můžete sjednat i pojištění úrazové, pojištění zavazadel i pojištění dětských autosedaček. Ovšem pozor, prakticky to pro vás nemusí mít opodstatnění. Stačí se totiž podívat, zda už stejné riziko nemáte pojištěné jinde.
Následky úrazu už bývají velmi často zahrnuty v životním pojištění s úrazovou složkou. Někdy také postačí si rozšířit klasické povinné ručení a havarijní pojištění už si tak sjednávat nemusíte. Původně pojišťovny nabízely hlavně asistenční služby nebo pojištění skel.
Momentálně vám budou ochotny nabídnout dokonce pojištění rizika střetu se zvěří či živelní pojištění, případně dokonce pojištění odcizení, což v minulosti bývaly zcela typické součástí pojištění havarijního.
Co nás čeká v roce 2023
Lze předpokládat, že oblast pojišťovnictví bude dál ovlivňovat společenská situace, v níž dále rezonuje hlavně koronavirová pandemie a momentálně i napjatá situace vycházející z konfliktu na Ukrajině.
Obavy o vyšší riziko vzniku onemocnění mohou vést k vyššímu tlaku na využívání individuální dopravy, jak se to již prokázalo na jaře 2020. Tím by nutně došlo k vyšší expozici škod. Což by se muselo promítnout především do dalšího zdražování pojištění.
Stávající ceny pohonných hmot však z individuální dopravy dělají alternativu krajně nevýhodnou a řada cestujících se tak bude muset uchýlit do MHD. A to i přesto, že ani veřejná doprava se podle aktuální předpovědi zdražování zřejmě nevyhne.
Zatím tak nedokážeme relevantně předpovědět, jak se bude celková situace vyvíjet dál a jakým způsobem to ovlivní právě oblast autopojištění, potažmo konkrétně havarijního pojištění.