Při koupi na splátky byste měli znát některé základní informace. Co je to RPSN, proč je při splácení důležité a jaký vliv má na havarijní pojištění?
Automobil na úvěr nebo na leasing
Nejprve by si měl každý zájemce ujasnit základní problém: Co si představujete pod pojmem „auto na splátky“? Skutečně uvažujete o koupi auta na úvěr, nebo máte spíše na mysli leasing? Tyto dva případy jsou totiž odlišné.
Leasing bývá připodobňován ke kombinaci nájmu a úvěru. Při koupi na leasing zůstává automobil majetkem leasingové společnosti, a to až do okamžiku, než jej splatíte, tedy než skončí leasingová smlouva. U koupě na úvěr je i zatím nesplacené auto rovnou vaše. To zároveň vytváří i hlavní rozdíl v případě, že nebudete řádně splácet.
Při úvěru se na vás společnost, která vám jej poskytla, bude domáhat nezaplacených financí. Jestliže si sjednáte leasing, leasingová společnost si v případě nesplácení vezme automobil, který je jejím majetkem.
U leasingu je dobré také si uvědomit, že se vám u takového automobilu může vyplatit pojištění. Leasingová společnost si coby vlastník nechá pojistit poměrně rozsáhlý vozový park, což jí umožňuje získat výhodnější sazby, a to značně. Úspora může dokonce převýšit i celkový úrok ze splátek úvěru.
U spotřebitelského úvěru si naopak musíte pojištění i veškerý servis vyřešit sami. Usnadnit vám to může internetový srovnávač, například populární portál ePojištění.cz. S ním si snadno porovnáte jednotlivé nabídky. Kromě toho, že vás čeká další zařizování, u úvěru bývá vyšší i každoměsíční splátka.
Úskalím leasingu naopak může být to, že si leasingová společnost účtuje značné poplatky za změnu smlouvy či změnu splácení. Vyšplhat se mohou i na několik tisíc korun. Často také společnost neumožňuje leasing předčasně splatit.
Úvěr i leasing si můžete vzít na automobil nový i ojetý. Stále vzrůstajícím trendem mezi českými motoristy je nakupování dražších ojetých automobilů. Přibývá zájemců, kteří si volí pohodlnější, bezpečnější a v jistém směru i luxusnější vozidla. Takové automobily jsou pak pochopitelně i dražší.
Jak probíhá koupě auta na splátky
Prvotní předvýběr budoucího vozidla můžete učinit na internetu. Odborníci doporučují nechat si na nákup dostatek času. Přece jen se jedná o poměrně výraznou finanční investici, kterou se nevyplatí nikterak uspěchat. Většina zákazníků se tímto řídí a jak napovídají statistiky prodejců, do autosalonu přicházejí dobře připraveni.
Osobní prohlídka jednotlivých vozů je nutností. Zejména to platí, pokud jste se nakonec rozhodli pro ojetý automobil. Jestliže vlastnímu úsudku příliš nevěříte, vezměte s sebou známého automechanika.
Od okamžiku, kdy vám váš vůz bude říkat „pane“, vás v této fázi bude dělit jen pár okamžiků. Dnes vám i autobazary již nabídnou možnost leasingu nebo úvěru, neboť mohou tyto smlouvy uzavírat. Celý proces je velmi jednoduchý.
Potřebovat budete dva doklady totožnosti. Požadováno může být i potvrzení o čistém měsíčním příjmu, u podnikatelů případně přiznání k dani z příjmů potvrzené od finančního úřadu nebo úplný opis elektronicky podaného přiznání k dani z příjmů. U cizinců může být dále nutné předložit kopii povolení k pobytu.
Jak se nenechat při koupi auta napálit
Ti, kteří už na automobilovém trhu mají své zkušenosti, upozorňují: Stále mějte na paměti, že obchodník přichází prodat a chce na vás hlavně vydělat peníze.
Běžná je situace, kdy vám nabídne několik vybraných způsobů financování. Příliš výhodně však nevypadá ani jeden. Nemusíte si z nich vybrat, ohraďte se a ptejte se po jiné možnosti. Zpravidla jsou pak prodejci ochotni přijít s jinou kalkulací, která už ve prospěch zákazníka vypadá mnohem příznivěji.
Nelekněte se proto vyjednávání. Už předem musí zákazník dobře počítat, aby zjistil, za jakých podmínek může dostat úvěr. Od věci není ani vyžádat si nabídky od většího počtu leasingových společnosti. Při porovnání z nich mohou vyplynout překvapivé rozdíly.
Svoje triky, jak vytáhnout kupujícímu z kapsy o poznání víc peněz, než původně plánovali, mají hlavně v autobazarech. Tam vás budou lákat především na výhodně vypadající splátku. V čem je chyba? Většinou v tom, že se vám současně prodlouží délka splácení. Ve výsledku tak zaplatíte mnohem vyšší částku.
Řada motoristů si tak raději volí kratší dobu splácení i za cenu vyšších měsíčních splátek. To nemusí být špatně, zároveň to ale klade výraznější nároky na váš rodinný rozpočet. Vyšší splátku nemusíte být schopni výhledově zvládnout, jestliže vás postihnou finanční potíže.
Proč se koupě auta na splátky (ne)vyplatí
Zásadní výhodou je především to, že při nákupu na splátky nemusíte disponovat potřebnou hotovostí.
Ačkoli nákup tzv. „za hotové“ dává poměrně dost možností k vyjednávání a leckdy se podaří srazit cenu znatelně níže, stále vyžaduje, abyste měli pohromadě celou sumu. Pro řadu lidí je tak nákup na splátky jediná možnost, jak auto pořídit.
Celý postup má však přirozeně i své nevýhody. Jednak je nutné si uvědomit, že kupovaným automobilem ručíte. Jestliže se dostanete do finančních problémů, nemůžete automobil v nouzi prodat. Vždy navíc musíte počítat s tím, že cenu vozu částečně přeplatíte. Poskytnutý úvěr totiž určitě není zadarmo.
Zaměřte se hlavně na sazebník poplatků, který si musíte nastudovat předem. Zlákat se nenechte ani na slevy. Celková částka může sice vypadat nižší, ale ve výsledku neušetříte. Prodejce si kýženou sumu často stejně vybere nazpět právě na poplatcích započítaných do splátek.
Ve splátkách je rovněž připočítána provize pro společnost, která poskytla úvěr. Často se v nich objevuje i poplatek za poskytnutí úvěru.
Má smysl si brát neúčelový úvěr?
Veřejností koluje předsudek, že pokud chcete auto splácet postupně, nemá smysl to řešit neúčelovým úvěrem. Nemusí to ale být úplně pravda.
I tento způsob financování může mít opodstatnění. Jeho zásadní výhodou je jednak to, že neručíte koupeným vozem. V případě potřeby můžete automobil i prodat.
Podmínky úvěru bývají zpravidla nastaveny nevýhodně jen tehdy, přijdete-li si bez dalších souvislostí žádat do libovolné banky. Pokud ale zkusíte vznést svůj požadavek v bance, jejímž jste klientem a vlastníte u ní už delší dobu bankovní účet, máte mnohem lepší výchozí pozici.
Banka pak zná vaši finanční historii a udělala si obrázek o tom, jak bonitní a spolehlivý klient jste. A to vše hraje při vyjednávání podmínek úvěru zásadní roli.
Co je akontace
Pod pojmem akontace se rozumí první mimořádná splátka nebo záloha. Termín pochází z italského výrazu „a conto“ neboli „na účet“.
Většinou se výše akontace uvádí v procentech. Mnozí prodejci tak své zákazníky lákají na 0 % akontace nebo nákup bez akontace. Výše akontace do určité míry předznamenává budoucí výši splátek a zároveň i výši úroků.
Logika vlivu akontace je poměrně prostá: Zájemce schopný složit vyšší akontaci je považován za bonitnějšího. Nemáte-li aktuálně u sebe dostatek hotovosti, prodejce může předpokládat, že se do podobné situace někdy v budoucnu můžete dostat i znovu.
Akontace sama o sobě však neříká nic o tom, kolik přesně na úvěru nebo leasingu přeplatíte. Od toho existuje RPSN.
Co je RPSN a jak se počítá
RPSN neboli roční procentní sazba nákladů určuje, kolik činí celkové náklady na úvěr. Zjednodušeně řečeno, kolik spotřebitel celkem zaplatí. RPSN je tedy pro většinu úvěrů zcela stěžejní, neboť vám pomůže určit, jak výhodný nebo nevýhodný úvěr je.
Koeficient RPSN musí například zahrnovat veškeré poplatky, a to i ty skryté. Prodejce je povinen vám jej předložit, abyste se mohli rozhodnout, zda úvěr skutečně chcete a je pro vás finančně akceptovatelný. Podle zákona o spotřebitelském úvěru navíc máte právo ve 14denní lhůtě případně odstoupit od smlouvy.
RPSN se počítá dle poměrně složitého vzorce, v němž je zahrnut počet poskytnutých půjček, výše poskytnuté půjčky, doba, kdy byla půjčka poskytnuta (v letech či zlomcích roku), počet plateb, výše platby (samotná splátka, ale také poplatky atd.) a doba, kdy je půjčka zaplacena (opět stanoveno ve zlomcích roku nebo v letech).
Zcela triviální příklady, které pro zjednodušení komplikovaného výpočtu pracují s modelovou půjčkou, která se splatí najednou, nefigurují v ní žádné poplatky a její splatnost činí jeden rok, pro ilustraci výpočtového vzorce, vypadají takto: 100 000 = 110 000 / (r+1).
Jaký vliv má havarijní pojištění na RPSN při nákupu na splátky
Za standardních okolností je pro motoristy havarijní pojištění záležitostí dobrovolnou, u nákupu na leasing však nastává odlišná situace.
Protože automobil stále oficiálně patří leasingové společnosti, zpravidla vám jej bez havarijní pojistky neprodá. Jedná se o logický krok, jímž se daná společnost snaží chránit svůj majetek.
Svůj význam však má havarijní pojištění v tomto případě i z pohledu klienta: Pokud by vám auto bylo poškozeno či ukradeno, znamenalo by to pro vás, že byste museli i tak splátky standardně hradit až do ukončení leasingové smlouvy.
Právníci se tak přiklánějí k názoru, že podle v roce 2011 novelizovaného zákona o spotřebitelském úvěru by platba havarijního pojištění měla být do RPSN povinně zahrnuta. Jedná se totiž o další součást nákladů, kterou je nutno do spotřebitelského úvěru započítat.
V zásadě tak lze tvrdit, že RPSN se o havarijní pojištění musí nutně navýšit. Ačkoli se jedná o další položku v celkové sumě nákladu, leasing vychází, jak již bylo řečeno, finančně výhodněji. Není to pouze z toho důvodu, že si leasingová společnost může dovolit domluvit specifické podmínky, ale také proto, že leasingová operace je zajištěna právě financovaným automobilem.