Povinné ručení a havarijní pojištění představují pro mnoho motoristů naprostou nezbytnost. Sjednat si obě pojistky najednou bývá zpravidla ekonomicky výhodné. V některých případech navíc dochází k pozvolnému slučování obou produktů. Proč a které pojišťovny tuto službu nabízejí?
Nahradí povinné ručení „havárko“?
Při pohledu do portfolia tuzemských pojišťoven by se mohlo zdát, že havarijnímu pojištění zvoní pověstný umíráček.
Ostrá hranice mezi oběma typy pojištění se začala stírat zhruba okolo roku 2010. A trend některá rizika, která krylo původní havarijní pojištění, přesunout do povinného ručení, nabírá na síle. Značně je to patrné zejména v segmentu asistenčních služeb.
V jejich rámci vám, byť v podmínkách okleštěných finančních limitů, pojišťovna pomůže vyřešit problémy, jako je defekt na pneumatice nebo zabouchnuté klíčky. Stejně tak lze přes toto pojištění zajistit návrat cestujících na místo určení nebo náhradní vůz.
Které pojišťovny nabízejí povinné ručení a havarijní pojištění
Povinné ručení představuje pro tuzemské pojišťovny výrazný zdroj příjmů. V současnosti v ČR působí tito poskytovatelé:
- Allianz pojišťovna
- Česká podnikatelská pojišťovna (ČPP)
- ČSOB pojišťovny ČSOB pojišťovna
- Direct pojišťovna
- Generali Česká pojišťovna
- Hasičská vzájemná pojišťovna
- Kooperativa pojišťovna
- Moneta Money Bank
- Slavia pojišťovna
- Triglav pojišťovna
- Uniqa pojišťovna
- Wüstenrot pojišťovna
Havarijní a povinné ručení v jednom
Některé pojišťovny proto již přestaly oba termíny rozlišovat a zahrnují tento typ pojistného produktu jednoduše pod název autopojištění.
Jiné mají stále ve své nabídce oba produkty, nicméně motorista by si měl pečlivě přečíst pojistné podmínky, protože vzhledem k rozsahu krytí může mnohým povinné ručení zkrátka stačit.
Rozhodovat se je nutné primárně podle pojistných limitů a nastavených rizik, nikoli podle ceny. Jestliže ale chcete zjistit, které pojištění je pro vás nejvýhodnější, využijte internetové srovnávače. K těm nejznámějším patří web ePojištění.cz.
Pojišťovna Allianz
Tímto způsobem má svou produktovou nabídku řešenou například pojišťovna Allianz. Ta rozlišuje svou pojistku do čtyř různých balíčků dle rozsahu krytí rizik. Základní balíček obsahuje povinné ručení, právní poradenství, možnost asistence a základní úrazové pojištění.
Naopak v komplexním balíčku služeb už najdete pojištění klasických rizik, která se obvykle objevují v havarijním pojištění, tedy například střet se zvěří.
Pojišťovna ČSOB
Pojišťovna ČSOB obdobně nabízí komplexní autopojištění. Zároveň rozlišuje tři varianty povinného ručení a tři varianty havarijního pojištění.
První dvě alternativy povinného ručení nezahrnují pojištění škod na vlastním vozidle při zaviněné nehodě a zapůjčení náhradního vozidla při střetu, pádu nebo nárazu. Zároveň se od sebe liší pojistnými limity.
Základní havarijní pojištění nezahrnuje riziko odcizení a pojištění GAP. Ve variantě dražší už pojištění rizika odcizení najdeme. Nejdražší varianta pak obě citovaná pojištění obsahuje.
Direct pojišťovna
Direct pojišťovna již patří mezi poskytovatele, kteří reflektují komplexní pojetí povinného ručení a některá rizika již vykrývají tímto produktem.
Doplňková pojištění tak mohou pokrýt rizika škod způsobených přímo na vašem vozidle, případně poškození vašeho vlastního zdraví. Například to může být pojištění zavazadel, veškerých skel nebo různé varianty asistence.
Generali Česká pojišťovna
Generali Česká Pojišťovna se vydala ve své obchodní strategii podobnou cestou jako řada jejích konkurentů. Nabízí separátně havarijní pojistku a povinné ručení a zároveň umožňuje si případně k povinnému ručení sjednat i řadu připojištění.
Typická rizika původně krytá v havarijním pojištění, jako je poškození živlem nebo střet se zvířetem, už můžete mít zahrnuta v zákonném povinném ručení. V případě, že byste si přáli samostatné havarijní pojištění, můžete jej mít ve variantách Odcizení a živel, Havárie a živel, případně All Risk.
Hasičská vzájemná pojišťovna
Také Hasičská vzájemná pojišťovna již nabízí primárně jeden produkt pod označením autopojištění. Sjednat havarijní pojištění a povinné ručení samostatně si můžete, sloučení do jediné pojistky je však pro řidiče výhodnější.
Výhody spočívají především ve výrazném rozšíření asistenčních služeb, a také v možnosti přenést u fyzických osob bonus až na 5 vozidel. Zároveň za komplexní sjednání obou pojistek můžete získat i slevy.
Kooperativa pojišťovna
Kooperativa se uchyluje k podobnému obchodnímu modelu jako většina pojišťoven současného trhu.
Nabízí tak oba produkty zvlášť, ovšem s možností si v rámci povinného ručení pojistit ještě i širší škálu rizik, jako je například škoda způsobená živlem nebo střet se zvěří. Pokud chcete havarijní pojištění zvlášť, můžete si navíc pojistit GAP, zařídit si pojištění věcí během silniční dopravy nebo strojní pojištění.
Moneta Money Bank
Moneta Money Bank není samostatnou pojišťovnou a tuto službu, jak přímo uvádí na oficiálních stránkách, poskytuje v součinnosti s Direct pojišťovnou, a.s.
Standardně si tak pro klienty připravuje nabídku povinného ručení a havarijního pojištění, přičemž u povinného ručení lze připojistit i ochranu proti škodám na vlastním vozidle, tedy prakticky rizika dopravní nehody, odcizení a vandalismu, působení přírodních živlů, poškození zvířetem nebo pojištění skel a zavazadel nebo pojištění pořizovací ceny vozidla.
Uniqa pojišťovna
Uniqa do svého portfolia zařadila havarijní pojištění a povinné ručení zvlášť. S povinným ručením však umožňuje si sjednat řadu doplňkových pojištění, tj. připojištění skla, náhradní vozidlo, pojištění zavazadla atd.
Motorista tak teoreticky nemusí vůbec havarijní pojištění využít. Pakliže se řidič rozhodne, že havarijní pojištění potřebuje, může využít slevu 10 % v případě, že si obě pojistky sjedná najednou.
Wüstenrot pojišťovna
V případě značky Wüstenrot se jedná o stavební spořitelnu. Autopojištění proto tato instituce zajišťuje v partnerství s Allianz.
Celkem nabízí čtyři balíčky. Ty se od sebe liší rozsahem krytí rizik. Základní balíček zahrnuje asistenci a povinné ručení. Pro komplexní krytí škody při havárii, kterou způsobí samotný pojištěný je pak doporučena varianta nejdražší.
Havarijní pojištění a povinné ručení najednou
Z pochopitelných důvodů usilují pojišťovny o tzv. propojištěnost, tedy o to, abyste si u nich sjednali více produktů. Přestože tak mnohé stále nabízejí havarijní pojištění a povinné ručení jako separátní produkty, většinou se motoristovi i tak vyplatí si sjednat oba produkty najednou u jediného poskytovatele.
Česká podnikatelská pojišťovna
Příkladem tohoto postupu je v českém prostředí Česká podnikatelská pojišťovna. Tento poskytovatel rozvrhuje povinné ručení do tří alternativ.
V rámci povinného ručení nabízí ČPP slevu 5 % na havarijní pojištění v případě sjednání produktu SPECIÁLPOV (pojištění se středním rozsahem služeb). Dále mohou řidiči využít 10 % slevu na havarijní pojištění v případě sjednání produktu SUPERPOV (varianta pro nejnáročnější uživatele). Rovněž lze využít možnost přenosu z povinného ručení na havarijní pojištění.
Slavia pojišťovna
Tento poskytovatel nabízí oba pojistné produkty. V rámci povinného ručení pak nabízí varianty třech různých balíčků. Navzájem se od sebe liší výší pojistných limitů a různými druhy zahrnutých připojištění. Do doplňkových pojištění lze zahrnout například střet se zvěří.
Co se týče havarijního pojištění. existuje zde pouze varianta All Risk s riziky havárie, odcizení, živel a vandalismus.
V případě Slavia pojišťovny lze využít slevu za propojištěnost ve výši 5 %. Samostatně si, pozor, havarijní pojištění sjednat v tomto případě nemůžete.