Budoucnost se nedá předvídat a člověk by měl myslet na všechny eventuality, které by ho mohly potkat. To platí především o zdraví. Zdraví je to nejcennější, co máme a na čem závisí mimo jiné i naše životní situace. Málokdo si může dovolit zůstat bez finanční pomoci při dlouhodobé léčbě po úrazu, případně i kvůli trvalým následkům do zaměstnání přestat úplně chodit.
Úrazové pojištění
Jak však zajistit finanční příjem i v případě takovýchto nechtěných situací? Pomoci může třeba úrazové pojištění. Co to je? Jedná se o pojistný produkt, který má krýt možná rizika úrazu. Jeho smyslem není zabránit vzniku úrazu, to bohužel nemůže ovlivnit nikdo, ale snížit finanční zátěž, která se dá v jeho důsledku předpokládat.
Pro koho je určené?
Rozhodně pro všechny. I když větší pravděpodobnost úrazu se dá čekat u dětí a starších lidí, osobám mezi touto hranicí zase více hrozí zhoršení životní situace kvůli poklesu příjmu v době léčby. A to i proto, že na těchto osobách jsou obvykle děti i starší lidé v rámci rodiny také přímo závislí.
Různé varianty pojištění
Úrazové pojištění nabízejí v podstatě všechny tuzemské pojišťovny. Je možné si je sjednat v rámci životního pojištění, popřípadě životního pojištění se spořením, nebo v případě tzv. cestovní pojistky, kdy dochází ke krytí úrazu pro případ cesty do zahraničí. A samozřejmě tento typ pojištění existuje jako samostatný produkt, který lze sjednat pro jednu osobu nebo i skupinově pro celou rodinu. Zajímavou informací je, že jej lze uzavřít i na konkrétní délku časového horizontu, což znamená, že pojištění může platit například jen v rámci pracovní doby, nebo naopak jen ve volném čase a podobně.
Standardní typy krytí platí pro následující rizika:
- odškodné za dobu nezbytného léčení po úraze (za každý den léčení) – v takové chvíli dochází k úplnému nebo částečnému výpadku příjmu, v případě léčby nad určitou lhůtu (např. 3 týdny) vám pojišťovna i zpětně vyplácí určitou částku za každý den
- odškodné po dobu hospitalizace následkem úrazu, možná úhrada nákladů za určité operace, asistenční služby právní konzultace a obdobně (v současné době jde o pojištění nad rámec, nebo jako bonus)
- trvalé zdravotní následky – trvalé tělesné poškození, které vám úraz přinese, bývá obvykle do maximální výše 2 000 000 Kč, ale v případě nehody ve veřejném dopravním prostředku může být až dvojnásobné
- smrt následkem úrazu – kryje dopad, kdy úmrtí jednoho člena zasáhne celou rodinu a pozůstalým je tak vyplacena finanční částka
Jaké typy krytí vybrat
Typy krytí jsou při sjednávání pojistky volitelné. Před vlastním porovnání nabídek je tedy vhodné pečlivě zvážit, na co úrazovou pojistku vlastně chtít.
Chtělo by to příklad. Když si zlomíte ruku, jedná se o úraz. Neznamená to ovšem automatické finanční plnění. Zaleží totiž na typu sjednané smlouvy. Jestli došlo ke sjednání pojistky na nezbytné léčení, dostanete peníze za každý den léčení. Pokud je sjednáno krytí jen na následky úrazu, peníze získáte v případě, že doložíte, že vám trvalý následek v důsledku úrazu vznikl. Je tedy jistě dobré být pojištěný na všechna rizika, byť třeba s omezenou výší plnění.
Pro srovnání určitého základního modelu pojistky se vyplatí využít online srovnávač, ve kterém lze rychle a jasně zadat základní data a systém porovná aktuální nabídky pojišťoven bez nutnosti navštěvovat jejich pobočky. Z důvodu vysoké přehlednosti a přívětivého uživatelského prostředí lze využít například portál chytryhonza.cz.
Jak porovnat nabídky?
Webový srovnávač chytryhonza.cz je nastaven intuitivně. To znamená, že vás po celou dobu jeho využívání bude vést a radit vám, kam kliknout a kde a co vyplnit. Na hlavní stránce si zvolíte z nabídky produktů, které byste chtěli srovnávat. Rozkliknete úrazové pojištění a dostanete se do nabídky porovnání, kde se vyplní základní údaje o věku, počtu dětí, případně o typu provozovaného sportu a další základní kontaktní údaje. Následuje hned stránka s porovnáním s nabídkami pojišťoven, řazených automaticky od nejnižších cen po nejvyšší.
V mém případě se na prvním místě zobrazilo:
- Rodinné úrazové pojištění – byť bylo zadáno počet dětí 0, je i tento produktu vhodný pro jednotlivce. V rámci pojištění jsou automaticky zahrnuta tato rizika a tato plnění:
- smrt úrazem: 500 000 Kč
- trvalé následky úrazu: 2 000 000 Kč
- denní dávka v době léčení úrazu: 200 Kč
Cena pojištění je 339 Kč měsíčně.
- Stejná nabídka, ale za poplatek 390 Kč byla na druhém místě od pojišťovny direct.
- Na třetím místě byla pojistka Everybody Wüstenrot za 475 Kč, které ale navíc nabízela denní odškodné nejen v případě úrazu, ale i nemoci.
- PRO život Allianz pak za cenu 494 Kč navíc nabízí při smrti dopravní nehodou + 500 000 Kč, při infarktu do 50 let 100 000 a do 65 let 50 000 Kč.
- Úrazové pojištění České pojišťovny za 565 Kč
- smrt úrazem: 500 000 Kč
- trvalé následky úrazu: 1 600 000 Kč
- denní dávka v době léčení úrazu: 200 Kč
Sjednat hned nebo pojištění rozšířit
Získali jsme základní porovnání. V dalším kroku lze vybranou pojistku buď sjednat, nebo případně i doplnit o další specifika. Některé pojištění například nabízí u varianty trvalých následků možnost zajistit si platbu pojistného s klesající pojistnou výší. To se vyplatí v časovém odstupu, kdy se bude blížit věk důchodu a bude se snižovat nutnost vykrýt možný výpadek pravidelného příjmu ze zaměstnání.
Plnění
Částky uvedené u jednotlivých typů rizik, tedy plnění, jsou maximální ve sjednané smlouvě. Neznamená to přímo, že při každém úrazu tuto částku dostanete. Plnění je odvislé od rozsahu úrazu a pojišťovny tento rozsah vyjadřují procentní hodnotou. Příklad: omezení pohybu vyhodnotí pojišťovna 20 procenty. V případě sjednání pojistky na jeden milion korun, pak příjemci náleží 200 tisíc korun.
Kdy pojišťovna neplatí
Pojišťovny si vyhrazují právo v určitých případech plnění neposkytovat, a to i v případě, že k úrazu došlo. Tyto případy musí být uvedeny ve smlouvě nebo v obchodních podmínkách pojišťovny. Jedná se obvykle o případy zranění pod vlivem návykových látek, v případě předchozích úrazů, při zranění při provádění extrémních sportů, pokud na ně není pojištění sjednáno atd.
Co je progresivní plnění u úrazových pojistek?
U určitého poškození může pojišťovna vyplatit i násobek pojistné částky. Pokud je sjednána pojistka s lineárním plněním, tj. to běžné pojištění, znamená to, že například: omezení pohybu po úraze bylo hodnoceno 40 procentními body při sjednané maximální sumě jeden milion korun plnění. Pak poškozený dostane 400 tisíc korun.
Když ale bylo sjednané progresivní plnění, pak ve stejném příkladu ohodnoceném 40 body, má pojišťovna ještě jedno hodnocení. A to takové, že těžší poškození např. v rozmezí 30 – 50 bodů již počítá s dvojnásobnou progresí. Pak je výše plnění krát 2 a příjemce dostane místo 400 rovnou 800 tisíc korun.
Nevýhodou takového pojištění je samozřejmě jeho výrazně vyšší cena. Samozřejmě se vždy jedná o konkrétní nabídku pojišťovny, i tabulky výpočtů mohou (a zpravidla i mají) jednotlivé pojišťovny rozdílné.
Pojištění nepodceňujte
Úrazové pojištění patří mezi pojistky, které myslí na vás, na vaše zdraví a snesitelnou životní a finanční situaci. Patří jednoznačně mezi základní a nejužitečnější pojistky, které jsou v současné době k dispozici. A jak říkají mnozí záchranáři, kteří nejlépe vědí, jak nečekaně a rychle se může život člověka fatálně změnit, měly by být uzavírány povinně.