Podle statistik dostupných na internetu loni bylo nahlášeno přes 98 000 dopravních nehod, při nichž se zranilo tisíce lidí, ať už trochu nebo vážně. Škoda způsobená těmito nehodami se vyšplhala přes 6 miliard korun a vyžádala si stovky obětí na životech. Ne že bych vás tímto úvodem chtěl nějak strašit, ale je to holá pravda. Silnice nejsou zrovna nejbezpečnější místo na zemi. Toto sice nebyl okamžik, který mě osobně dohnal k tomu, abych se o úrazové připojištění k povinnému ručení začal zajímat, ale je to podle mě zajímavé srovnání, na které jsem narazil během zkoumání internetu, které vám popíšu níže.
Moment rozhodnutí
Poměrně nedávno jsem byl svědkem vážné dopravní nehody. Dopravu řídili policisté a tvořila se fronta. Při průjezdu kolem místa události jsem si všiml, že ne všichni přežili a osobně jsem byl na krátký čas svědkem, jak vypadá vystřihávání oběti z auta hasičským sborem. To byla přesně ta chvíle, kdy jsem se rozhodl, že chci pojistit sebe i mou rodinu pro případ, že bychom se nedej bože jednou dostali do podobné situace.
Zjišťování informací
Jakmile mi to čas dovolil, usedl jsem za obrazovku svého laptopu, a dal jsem se do hledání. Jak jsem postupně začal zjišťovat, celá operace úrazového pojištění, není zas až tak jednoduchá, jak jsem si původně myslel. Jedná se vlastně o balíček k povinnému ručení, což znamená, že pojištěný bude jakýkoliv řidič mého vozu. To je dobré vědět a jistě to má své výhody, ale pozor si musíte dát, pokud si třeba budete muset auto půjčit od souseda či rodiny, tam se vaše připojištění vztahovat nebude. Pokud tedy i půjčené auto nebude mít sjednané připojištění.
Další věc, tentokrát ryze pozitivní, je možnost připojistit i spolujezdce. Můžete tak jezdit s vědomím, že ať se vám při cestě stane cokoli, všichni ti, kteří při nehodě budou ve vašem voze, mají nárok na odškodnění z pojistky. Tedy pokud budou splněny podmínky.
Podmínky úrazových pojistek
Co se týče podmínek, které je nutné pro vyplacení pojistky splňovat, není jich zrovna málo. Na druhou stranu jsou poměrně logické a dávají smysl. Základem podmínek je, že nesmíte porušovat dopravní předpisy. Respektive v případě nehody bude pojišťovna zjišťovat, jak k ní došlo, a jestliže se při prověřování přijde na to, že měl řidič vozu před nehodou v ruce mobilní telefon, překročil rychlost v obci o více jak 20km/h či mimo obec o 30km/h nebo například předjížděl v místě, které pro předjíždění není určené, nedostane z pojistky nikdo z účastněných ani korunu.
Chyba nemusí být na vaší straně
Pozornost si však zaslouží i řidič druhého vozu, neboť pokud šofér jiného vozu dopravní nehody bude označen za viníka a bude obviněn z úmyslného trestního činu, vaše pojistka nebude vyplacena. V takovém případě musíte odškodnění požadovat po viníkovi nehody. Většina nehod však bývá neúmyslná, takže takových situací příliš nevzniká. Je však potřeba o této možnosti vědět a pamatovat na to, až budete někdy podobnou situaci řešit. Nebudete pak překvapení délkou trvání celé výplaty, když budete vědět, že se čeká na výrok soudu.
Průběh výplaty úrazové pojistky
Další věc, která mě zajímala, bylo, jak vlastně probíhá celý proces výplaty úrazového připojištění. Pokud se stane nehoda, musíte ji nahlásit pojišťovně, což je logický krok, i když máte jen povinné ručení. Takže tady se v podstatě nic nemění. Hlavní změny oproti holému ručení začínají až následně, kdy se v rámci vypořádání sleduje, jak jednotliví účastníci nehody z vašeho auta dopadli. Pojistné totiž vyplácí hned několik různých věcí, takže jiné peníze jsou za každý den strávený v nemocnici, nebo za každý den v pracovní neschopnosti.
V podstatě to funguje velmi podobně, jako když se vám stane pracovní úraz. Sepíše se protokol o nehodě a pak se čeká, až budete vyléčen. Následuje formulář od pojišťovny, do kterého vám lékař zapíše, co vše se vám kvůli nehodě stalo. Tentokrát se však nesbírají body kvůli tzv. bolestnému. Formulář má pouze informativní charakter pro zaměstnance pojišťovny, kteří na jeho základě pouze posoudí, zda zranění na něm uvedeném, odpovídají délce hospitalizace a následné pracovní neschopnosti. Pojišťovna si pochopitelně může vyžádat i další lékařské záznamy pro posouzení.
Trvalé následky způsobené dopravní nehodou
Úplně jiná situace nastává, pokud nedej bože nastanou trvalé následky. Ty mohou přijít zpětně podle toho, na jakém čase jste se s pojišťovnou dohodli. Obecně jsem v jednotlivých nabídkách většinou zahlédl lhůtu tří let od data nehody. V případě, že se tedy trvalé následky objeví nejpozději do tří let od nehody, bude se posuzovat, jak jsou závažné a podle toho dojde k výplatě či výplatám. Ač se podmínky pojišťoven liší, nastíním vám modelovou situaci jedné z nich.
Tabulka hodnotící vaše zranění
Ve smlouvě je přesně daná tabulka jednotlivých úrazů, které jsou ohodnoceny v procentech, přičemž jednotlivé prvky se postupně sčítají. Vyplácení je zde rozděleno do dvou základních variant, kdy do 50% trvalých následků dochází k jednorázovému odškodnění, zatímco vše co bude v součtu 50% a více, již spadá do kategorie doživotní renty. Ta se vypočítává podle úrovně pojistky (zde jsou tři) a podle věku. Čím je poškozený starší, tím víc dostane.
Podmínky jednotlivých výplat
Nedalo mi to a tabulku jsem prozkoumal blíže. Měl jsem původně pocit, že bych musel přijít alespoň o půlku těla, abych na rentu dosáhl, ale mýlil jsem se. V tabulce je totiž každý úraz ohodnocen v % podle toho, jak velké omezení daný úraz znamená pro výkon povolání. V tabulce jsou dokonce i jednotlivé úrazy, které samy o sobě dosahují minimálně 50%.
Nebudu zde vyjmenovávat úplně vše, ale pár jich vám prozradím. Mezi nejhorší úrazy, které e vám mohou stát, a ne že bych to někomu přál, jsou například poškození páteře a míchy, vážná mozková porucha, slepota, ztráta ruky v zápěstí, následky po poranění plic či omezení hybnosti ramene a ztuhlost kolen. V posledním jmenovaném případě se však zkoumá, jak velké omezení vlastně je.
Připojištění myslí i na nejhorší
Jak už to u dopravních nehod bývá, může se stát, že dopravní nehodu někdo nepřežije. I s tím pojistka pochopitelně počítá. V případě že k úmrtí dojde, vyplatí pojišťovna jednorázové odškodné předem určené osobě či zákonnému dědici. To platí i v případě úmrtí na následky nehody až tři roky zpětně. Jeho výše je různá podle druhu pojistky, v tomto případě od 100 000 do 300 000Kč.
Po dvou dnech urputného pátraní po tom, co to úrazové připojištění je, jsem se definitivně rozhodl, že do toho jdu. Jenže koho si vybrat? Začal jsem zkoumat jednotlivé nabídky a připadal jsem si, že jsem opět na začátku. Každá pojišťovna má jiný ceník, jiné výše výplat a neposledně i jiné podmínky. Jak jsem tak projížděl internet, chvíli jsem chtěl to a pak zase tamto. Hledání ideální pojistky se nakonec v mém případě protáhlo na několik dní, přičemž jsem v podstatě neslavil žádný úspěch.
Jak na výběr té správné pojistky s úrazovým připojištěním
Nakonec jsem se rozhodl zkusit srovnávače. Trochu jsem se toho bál, neboť svěřovat internetové stránce citlivé údaje včetně VIN kódu vozidla je mi proti srsti. Nakonec jsem si však řekl, že když půjdu jen po ověřených srovnávačích, mělo by to být v pohodě. Obvolal jsem tedy pár známých a poptal jsem se, jak řešili povinné ručení oni, a byl jsem překvapen, kolik z nich využívá srovnávače pravidelně. Dokonce, jak jsem se dozvěděl, mají srovnávače lepší nabídky, než naleznete na stránkách jednotlivých pojišťoven.
I přesto že jsem spíše nedůvěřivý člověk, rozhodl jsem se pro tři srovnávače, vybraných na základě doporučení, kterým jsem svěřil údaje o mě i o vozidle. V každém srovnávači následovala tabulka nabídek jednotlivých pojišťoven, vytvořených mě a mému vozu na míru. Podmínkou pro zisk výhodnějších nabídek pak pochopitelně je, aby bylo celé pojištění sjednáno skrze daný srovnávač, což je pochopitelné. Zarážející, ale milé překvapení pro mě bylo, že srovnávač dokázal vyhledat i nabídky, které i s úrazovým připojištěním vyšly na stejné, nebo dokonce i nižší částky, které jsem platil do té doby za pouhé povinné ručení s havarijním pojištěním. To jsem měl totiž sjednané vždy ke každému ručení.
Na kolik takové připojištění vlastně vyjde
I tak mě pochopitelně zajímalo, kolik si z té celkové částky vlastně ukousne ona úrazovka. Částky se pochopitelně lišily podle jejich parametrů a dané pojišťovně, ale v kostce se dá říct, že se dá uzavřít již od necelé tisícovky ročně, což je za mě docela výhodné vzhledem k tomu, že mi připojištění může v případě většího úrazu výrazně ulehčit od finanční zátěže spojené s úbytkem příjmu při pracovní neschopnosti. Kvalitnější nabídky se pak pohybovaly v řádech několika tisíců korun ročně, slibovaly však několika násobně vyšší částky potencionálních výplat škodných událostí. Stejně jako u povinného ručení je i zde možnost si platby rozložit na několik plateb ročně.
Jak drahé připojištění vybrat
Dle mé osobní úvahy jsem došel k závěru, že by se výše vyplácených peněz z pojistky a jejich cena, měla vybírat úměrně k mému platu. Pokud někdo vydělává měsíčně třeba 20 000Kč, měla by mu stačit ta základní, zatímco lidé kteří vydělávají podstatně více, by se neměli bát zainventovat něco navíc do něčeho, co jim může v budoucnu zajistit, že nespadnou kvůli úrazu na dno společnosti.
Šel jsem tedy střední cestou, když jsem si vybral kompletní balíček povinného ručení, havarijního pojištění i úrazového připojištění, kde úrazovka vyšla kolem třech tisíc korun ročně. V případě závažných trvalých následků mi však zaručuje doživotní rentu přesahující 30 tisíc měsíčně, což pokryje veškeré náklady spojené s chodem mé domácnosti. Vím tedy, že pokud se mi něco stane, bude o mě i mou rodinu alespoň v základních věcech postaráno. Nebudu vám nic nalhávat. Rozhodoval jsem se docela dlouho, protože každá koruna, kterou člověk v dnešní době ušetří, je dobrá. Nakonec však zvítězilo to, že bude pro celou rodinu lepší mít jistotu, že když se něco stane, bude i o ostatní členy postaráno.
Rada na závěr
Doufám, že vás můj příspěvek zaujal a pomohl vám se rozhodnout, jestli je úrazové připojištění vašeho vozu i pro vás to pravé ořechové. Pokud jste se rozhodli, že ano, nebo vás jen láká se dozvědět ještě více, vřele vám doporučuji portál mutumutu.cz, pro který jsem se nakonec rozhodl i já. Vše jsem nakonec s nimi vyřešil po telefonu, kde mi po hlase milý a velmi ochotný operátor poradil se vším, co mě zajímalo. Během deseti minut jsem měl vše vyřízené, ale hlavně jsem dostal odpověď na každou otázku bez zbytečného mlžení informací. Kdybych tušil, že to zde jde tak jednoduše a výhodně, mohl jsem si ušetřit několik dní prosezených za laptopem s kávou v ruce.