Které životní pojištění je nejlepší? 

Životní pojištění je pojistný produkt určený výhradně fyzickým osobám, především pak těm ekonomicky aktivním. Slouží jako ochrana člověka a jeho rodiny proti finančním důsledkům závažných životních komplikací jako jsou:

• nemoci
• úrazy
• trvalá invalidita
• dlouhodobá pracovní neschopnost
• dlouhodobá hospitalizace
• smrt

V případě, že zmíněné události nastanou, vyplácí pojišťovna pojištěnému nebo stanovené (tzv. obmyšlené) osobě finanční obnos, a to buď jednorázově, nebo ve splátkách. Prostředky získané díky životnímu pojištění mohou mimo jiné:

• pokrýt dočasný výpadek příjmů po dobu nemoci
• dorovnat rozdíl mezi nemocenskými dávkami  a mzdou
• posloužit pro vybudování bezbariérového bydlení
• uhradit výlohy spojené s pohřbem blízkého
• zajistit schopnost splácet nájem či hypotéku

Typy životního pojištění

Podle toho, zda je účelem pojištění čistě ochrana pro případ zdravotních komplikací, nebo navíc i investování a spoření, rozlišujeme životní pojištění rizikové (nerezervotvorné) a rezervotvorné.

U rizikového životního pojištění je jediným smyslem ochrana pro případ vzniku nepříznivých situací. Ze zaplaceného pojistného se žádná část neodkládá jako rezerva a nedochází zde k investování vložených prostředků

Rezervotvorné pojištění se dále dělí na:

• kapitálové – část uhrazeného pojistného pokryje poplatky a pojištění rizik, zbývající část pojišťovna investuje podle strategie, kterou sama vybere
• flexibilní – typ kapitálového pojištění, u kterého je možné v době trvání měnit poměr částek, které jsou určeny na krytí rizik a na spoření
• investiční – Investiční životní pojištění je svým charakterem velmi podobné kapitálovému, investiční strategii ovšem volí klient a ten také nese riziko 
• důchodové – je sjednáváno především za účelem dožití a jeho hlavním smyslem je zhodnocení vložených prostředků a zvýšení životního standardu v důchodu

Uzavření životního pojištění může být podmínkou pro získání hypotečního úvěru (nebo lze díky němu dosáhnout na výhodnější úrokovou sazbu).

Nad sjednáním životního pojištění by neměli váhat zejména:

• veškeré osoby, na jejichž příjmu jsou závislí ostatní členové rodiny
• lidé s vyššími finančními závazky vůči bankám či nebankovním věřitelům
• osoby samostatně výdělečně činné (zejména pokud si neplatí dobrovolné nemocenské pojištění, neboť v takovém případě neobdrží při nemoci či úrazu od státu žádné prostředky a musí se finančně zabezpečit samy)
• osoby, které ze svých příjmů zvládnout pokrýt jen běžné výdaje a nezbývají jim pak už žádné prostředky na tvorbu finančních rezerv

Pojistné zaplacené na soukromé životní pojištění si lze za určitých podmínek odečíst od daňového základu, a získat tak nezanedbatelnou úsporu na daních. Zaměstnanci mohou navíc na životní pojištění od zaměstnavatele obdržet ročně příspěvek až do výše 50 000 Kč (osvobozený od daně z příjmů a pojistných odvodů).

Jak se zorientovat v nabídce životního pojištění?

Nabídka životního pojištění na českém trhu je poměrně rozsáhlá a zorientovat se v ní může být pro běžného člověka obtížné. Pro české zákazníky patří tradičně mezi nejdůležitější kritérium při výběru cena, ale u životního pojištění by rozhodně neměla být tím hlavním a jediným.

Při volbě životní pojistky je mimořádně důležité mít na paměti zásadu, že nejlevnější neznamená vždy nejlepší. Kromě ceny (která je ovlivněna především věkem a zdravotním stavem pojištěného, pojistnými částkami, stupněm krytých rizik a typem produktu) je třeba při výběru pojišťovny uvážit i další faktory, jako je její reputace, počet stávajících klientů a jejich reference, hodnocení odbornou veřejností, dostupnost a úroveň zákaznické podpory, rychlost vyřizování pojistných událostí, možnost hlásit vznik události online apod.

Neexistuje jediné univerzálně nejlepší pojištění, vždy je třeba najít to, které nejlépe odpovídá našim individuálním požadavkům a naší osobní, zdravotní a finanční situaci a poskytuje pojistnou ochranu v dostatečné šíři. Nejsnazší a nejrychlejší cestou, jak se v široké nabídce pojištění na trhu zorientovat, je využití přehledných online kalkulaček. 

Před výběrem konkrétní pojistky bychom měli vždy pečlivě vyhodnotit svou zdravotní, osobní a rodinnou situaci, přijaté závazky a dluhy a provozované sporty a koníčky, abychom pokryli všechna relevantní rizika, ale neplatili zbytečně za ochranu před nebezpečími, která se nás netýkají. 

Nezapomene také prověřit daňovou uznatelnost pojistného, díky které můžeme výrazně snížit zátěž rodinného rozpočtu.

V pestré nabídce pojišťoven nalezneme produkty přizpůsobené na míru lidem různého věku, postavení i zdravotního stavu. Jiné nároky na životní pojištění si bude klást mladý student s omezeným rozpočtem, jiné otec od rodiny, který pamatuje na zajištění blízkých a přemýšlí již třeba i nad zabezpečením v důchodu. Co je pro jednoho výhodou, může druhý naopak považovat za nedostatek. Třeba možnost sjednat půjčku pouze online bez podrobnější konzultace a zkoumání zdravotního stavu někdo ocení, jiný naopak preferuje možnost osobního kontaktu, kvalifikované vyhodnocení vlastní situace a nastavení pojistky přímo na míru. 

V článku níže představujeme životní pojistky z nabídky tradičních i progresivních pojišťoven působících na českém trhu, jejich základní charakteristiky, klíčové výhody a nevýhody a informace, na jaké klienty primárně cílí.

Zahrnuté produkty životního pojištění:

• Mutumtu (Mutumutu)

• Můj život (Generali Česká pojišťovna)
• Náš život (ČSOB pojišťovna)
• Allianz ŽIVOT (Allianz pojišťovna)
• FLEXI Risk (Česká spořitelna/Kooperativa pojišťovna)
• NN Orange Risk (NN pojišťovna)
• OneLife (MetLife pojišťovna)
• Domino Invest (UNIQA pojišťovna)
• 4U (Pojišťovna Youplus)
• Simplea (Simplea pojišťovna)
• MaxEfekt (Maxima pojišťovna)

Pojišťovna Mutumtu – životní pojištění Mutumutu

Společnost Mutumutu není přímo pojišťovna, ale pojišťovací zprostředkovatel, přičemž samotné  pojištění je od roku 2023 poskytováno Komerční bankou. Mutumutu je držitelem mnoha ocenění udělovaných odbornou veřejností, třeba cenou Hospodářských novin za klientsky nejpřívětivější pojišťovnu. 

Webové stránky společnosti působí vkusně, jednoduše, přehledně. Naleznete zde všechny informace, které potřebujete – představení společnosti, produktu a programu na podporu zdravého životního stylu, odpovědi na nejčastější dotazy, kontaktní informace (telefon dostupný ve všední dny od 9 do 17 hodin a e-mail). Na úvodní stránce se nachází také tlačítko pro vstup do praktického kalkulátoru  pojištění. Výši pojistného si v něm můžete spočítat jednoduše během pár minut a bez zadávání kontaktních údajů. 

V případě životního pojištění Mutumutu se jedná o čistě rizkové životní pojištění bez rezervotvorné složky určené ke spoření a investování. Z tohoto důvodu na něj není možné čerpat příspěvek od zaměstnavatele a zaplacené pojistné není daňově uznatelné. Pojistka pokrývá pouze 3 základní rizika:

• pojištění pracovní neschopnosti (po 30 či 60 dnech pracovní neschopnosti z důvodu nemoci i úrazu obdržíte od pojišťovny rentu)
• pojištění invalidity (od pojišťovny budete dostávat rentu po celou dobu platnosti pojištění)
• pojištění smrti (pozůstalí obdrží sjednanou sumu)

Mutumutu prezentuje své životní pojištění jako jasné, férové, moderní a plně online – a v jeho případě tomu tak skutečně je. 

Pojištění je možné uzavřít, měnit i zrušit od počítače z pohodlí domova, rychle a jednoduše. Velkou výhodou v porovnání s konkurenčními produkty je možnost zrušení pojistky e-mailem během dvou dnů – bez zasílání listinných dokumentů poštou a bez výpovědní lhůty. 

Pojistné podmínky, výluky i smlouva jsou sepsané skutečně tak stručně, lidsky a srozumitelně, jak pojišťovna slibuje. Příručka k  pojištění čítá pouze 8 stran včetně úvodní a její text je psaný s příjemnou lehkou nadsázkou. Rovněž seznam výluk z  pojištění je velmi stručný. Situací, které jsou z pojištění vyloučené, je v podmínkách uvedeno pouze 7 a jedná se o případy vylučované z životních pojistek standardně. Základní čekací doba činí 3 měsíce. 

Mutumutu pokrývá i celou škálu psychických onemocnění, včetně těch, která nejsou prokazatelná metodami jako CT nebo magnetická rezonance mozku. 

Absence klasických poboček, makléřů a využívání moderních technologií umožňuje společnosti Mutumutu minimalizovat provozní náklady – a nabídnout tak přívětivou cenu  pojištění, dostupnou i pro mladé klienty. 

Pojistka se snaží intenzivně motivovat ke zdravému životnímu stylu – a pokud jej dodržujeme, můžeme tak získat na pojistném slevu až ve výši 30 %. Stačí nekouřit, navštěvovat poctivě preventivní lékařské prohlídky a pravidelně se hýbat, což monitorujeme pomocí aplikace v mobilním telefonu.

Shrnutí: Orientováno převážně na mladé lidi, kteří řeší věci rádi rychle, online a nechtějí platit za investiční složku, transparentní a srozumitelný startovací produkt v oblasti životního pojištění.

Generali Česká pojišťovna – životní pojištění Můj život

Životní pojištění Generali představuje tradiční, komplexní pojistný produkt poskytující pojistnou ochranu celé rodiny včetně dětí. Je vhodné především pro klienty, kteří mají na paměti zajištění svých blízkých a ocení stabilitu garantovanou tradiční pojišťovnou. Pojištění je možné sjednat  v čistě rizikové i investiční variantě (v případě ivestiční verze lze uplatnti daňové zvýhodnění).

Uzavření je možné telefonicky nebo při osobní schůzce na pobočce, nelze jej vyřídit kompletně online. Klientská linka je k dispozici v pracovních dnech i o víkendu, osobní setkání lze domluvit v jedné z široké sítě poboček v rámci ČR. 

Příručka k pojištění patří k těm stručnějším, čítá zhruba 32 stran, naleznete zde mj. i seznam výluk, které jsou podobné jako u konkurence – pokryty nejsou adrenalinové sporty, pojistné události vziklé v souvislosti s nedodržením povinného očkování, při účasti na válečných operacích, při odmítnutí lékařské péče, ve spojení se sebevraždou apod.

Základní čekací doba činí 3 měsíce. Při sjednání životního pojištění se klienti mohou připojit k programu Generali Vitality na podporu zdravého životního stylu. Po stažení aplikace lze při pravidelném pohybu a zdravé stravě získat zajímavé odměny v podobě dárků i slevě na pojistném. 

Shrnutí: Komplexní pojistný produkt pokrývající všechna základní rizika (úmrtí, invaliditu, dlouhodobou pracovní neschopnost, hospitalizaci, široké spektrum úrazů, ztrátu soběstačnosti) s rizikovou i investiční složkou ve variantách na míru pro všechny věkové kategorie a s garancí stabilní pojišťovny.

ČSOB pojišťovna – životní pojištění Náš život

Životní pojištění od na českém trhu dlouho etablované společnosti představuje ideální volbu pro osoby hledající pojistnou ochranu celé rodiny vč. domácích mazlíčků, spojenou i s tvorbou rezervy pro důchodový věk. 

Pojištění lze sjednat v rizikové i investiční variantě a pokrývá všechna standardní rizika – smrt, invaliditu, pracovní neschopnost, úrazy, vážná onemocnění, pamatuje rovněž na široké spektrum dětských úrazů. Narozdíl od většiny konkurenčních produktů nabízí možnost sjednat pojistnou ochranu i pro zvířecí kamarády a jejich úrazy. V případě výskytu pojistné události pak pojišťovna klientům uhradí veterinární výdaje.

Pojistné podmínky patří k těm středně dlouhým, čítají 54 stran. Základní čekací lhůta činí 2 měsíce. 

Pojistku lze sjednat online (v takovém případě získáte navíc slevu) nebo i osobně na pobočce, v případě dotazů je k dispozici v pracovní dny také zákaznická linka. 

Velkou výhodu v porovnání s konkurečními produkty představují rozsáhlé asistenční služby dostupné v rámci pojištění, které jistě ocení především osoby pečující o malé děti a nemohoucí seniory. Zahrnují mimo jiné:

• dovoz do zdravotnického zařízení
•  lékaře na telefonu
•  dovoz dětí do školy
•  nákup základních potravin a dovoz jídla
•  úklid domácnosti
•  hlídání dětí, asistenck u zvířat
•  dovážku jídla

ČSOB patří ke společnostem podporujícím zdravý životní styl a nabízí proto zajímavé slevy nekuřákům a dárcům krve.

Shrnutí: Komplexní životní pojistka pro celou rodinu včetně domácích mazlíčků, zahrnuje širokou škálu úrazových a dalších připojištění, možno uzavřít včetně investiční složky.

Allianz pojišťovna – Allianz ŽIVOT

Životní pojištění Allianz se výrazně orientuje na klienty, pro které je při rozhodování zásadní cena (výše pravidelného pojistného) a výše plnění v případě pojistných událostí, ale současně požadují pokrytí všech relevantních rizik s jistotou garantovanou tradiční pojišťovnou. 

Pojištění je možné uzavřít v čistě rizikové i investiční (daňově uznatelné) variantně. Pokrývá všechna hlavní rizika: úmrtí, invaliditu, pracovní neschponost, trvalé následky úrazu, hospitalizaci, závažná onemocnění. 

Dílčí rizika se pojišťují a oceňují každé zvlášť. Vždy tak platíte pouze za ta, která jsou pro vás relevantní a dosáhnete tak na nejvýhodnější možnou cenu. S vyhodnocením relevantních rizik vám pracovníci pojišťovny ochotně pomohou. K pojištění se neváží žádné zbytečné administrativní poplatky.

Při uzavření životního pojištění Allianz život můžete dosáhnout na zajímavé slevy při sjednání dalších pojistných produktů od téže pojišťovny – pojištění nemovitostí, autopojištění aj.

Pojišťovna garantuje dle prohlášení na vlastních webových stránkách v porovnání s 5 největšími konkurenty nejvyšší pojistné plnění v případě úrazů. 

Pojištění není možné sjednat online, lze tak učinit na pobočce nebo telefonicky. Zákaznická podpora je na telefonu k dispozici ve všední dny i o víkendech. 

Ačkoli se pojišťovna chlubí jednoduchostí a srozumitelností pojistných podmínek, jedná se o poměrně rozsáhlý dokument obsahájící řádově stovky stran. Základní čekací doba činí dva měsíce. 

Shrnutí: Pojistný produkt vhodný pro klienty orientované na cenu, kteří nechtějí platit za nerelevantní rizika a současně požadují dostatečné pojistné plnění. 

Česká spořitelna/Kooperativa pojišťovna – životní pojištění FLEXI

Životní pojištění Flexi od Kooperativy, které je možno sjednat prostřednictvím České spořitelny, je k dispozici v rizikové i investiční (daňově uznatelné) variantně. Nabízí pojistnou ochranu pro celou rodinu včetně dětí a zajistí ji i milovníkům adrenalinových sportů a profesionálním sportovcům. 

Pokrývá všechna hlavní rizika spadající do oblasti životního pojištění: smrt a dožití, invaliditu, sníženou soběstačnost, vážné nemoci, pracovní neschopnost, úrazové pojištění, invaliditu a dlouhodobou hospitalizaci. Při pojištění všech současně lze dosáhnout na zajímavou slevu (až ve výši 30 %). Bonus lze získat také při pravidelném podstupování preventivních zdravotních prohlídek. 

V investiční variantě není možné sjednat pojistku online, v čistě rizikové variantě tak učinit lze.

Pojištěný si může vybrat z několika předpřipravených balíčků nebo si pojistku nechat sjednat přímo na míru. S pojištěním se pojí některé administrativní poplatky, při platbě pojistného nad 1 000 Kč jsou ale klientovi odpuštěny. 

Zákazníci, kteří ocení profesionální a dobře dostupnou zákaznickou podporu budou jistě kvitovat nadstadardní servis zajišťovaný Českou spořitelnou – nonstop telefonickou linku, kontaktní online formuláře i rozsáhlou síť poboček pro osobní schůzku. 

Pojistné podmínky obsahující zhruba 90 stran se řadí spíše k těm rozsáhlejším. Základní čekací doba činí 2 měsíce.

Jak již napovídá název, významnou konkurenční výhodu této pojistky představuje její flexibilita. Údaje, které nemají vliv na výši pojistného, si každý klient může prostřednictvím internetového bankovnictví aktualizovat sám – třeba změnit jméno nebo adresu. O změny, které výši pojistného ovlivňují, lze online pouze požádat. 

V rámci pojištění je možné si zřídit přístup ke zdravotní a sociální lince Maják, na které vám kompetentní odborníci poskytnou profesionální poradenství např. v oblasti sociálních dávek, v právních otázkách nebo zajistí zdravotní poradenství či podporu při psychických potížích. 

Shrnutí: Pojištění ideální pro aktivně žijící rodiny, bez příplatků za rekerační a rizikové sporty, vhodné i pro profesionální sportovce. Jistota a profesionální zákaznická podpora garantovaná silnou tradiční bankou. 

NN pojišťovna – životní pojištění NN orange Risk

Pojištění NN Orange risk je dostupné v rizikové i investiční variantě. Pamatuje na pojištěnce všech věkových kategorií, a to až do věku 85 let. Profiluje se jako prémiová pojistka s vysokými pojistnými limity za příznivou cenu. Pojistné podmínky se řadí svou délkou (téměř 90 stran) i srozumitelností k těm méně transparentním. Pojistku není možné sjednat online, ale pouze na osobní schůzce s poradcem. Výhodou je komplexní vyhodnocení situace klienta během setkání a nastavení pojistky na míru přesně jeho potřebám. 

Kromě hlavních pojistných rizik lze připojit i širokou škálu úrazových připojištění. 

V jedné smlouvě je možno pojistit až 10 osob, tedy i opravdu početnou rodinu. Základní čekací lhůta činí 2 měsíce. 

Pojišťovna nabízí zajímavé slevy v řádu až desítek procent pojistného klientům, kteří pravidelně sportují, darují krev, zdravě se stravují a chodí poctivě na preventivní prohlídky a také těm, kteří překročí stanovenou výši měsíčního pojistného. 

Kromě setkání s poradcem lze společnost kontaktovat také e-mailem a v pracovní dny telefonicky.

Shrnutí: Pojištění vhodné pro zájemce orientované na cenu, kteří současně požadují vysoké plnění – a to i pro ty z vyšších věkových kategorií. 

Pojišťovna MetLife – životní pojištění OneLife

Životní pojištění OneLife je dostupné v čistě rizikové, čistě úrazové i rezervotvorné variantě. V rámci jedné smlouvy lze pojistit až sedm osob včetně dětí.

Pojistka nabízí široké možnosti a pojištění na míru ženám, které se snaží otěhotnět, očekávají potomka nebo pečují o malé děti – ty lze do pojistné smlouvy zahrnout také. Pro dětské pojištěnce jsou navíc k dispozici nadstandardní asistenční služby a obdrží dvojnásobné plnění při úrazech v době letních prázdnin. 

Pojistné podmínky se svou délkou řadí v rámci životního pojištění k průměru, jejich délka činí cca 85 stran. Pojištění nelze sjednat ani vypovědět online, v investiční variantně je možno na něj uplatnit daňová zvýhodnění. Základní čekací doba činí 2 měsíce. 

Pokud jste nekuřái, pravidelně sportujete a holdujete zdravému životnímu stylu, můžete dosáhnout na slevu až ve výši 37 %. Ušetřit můžete také jako věrný klient pojišťovny nebo dárce krve a při dlouhodobě bezškodním průběhu pojištění. 

Pojišťovnu lze kontaktovat e-mailem a prostřednictvím webového formuláře, v pracovní dny telefonicky nebo na předem domluvené osobní schůzce v několika větších městech po celé ČR. 

Shrnutí: Pojištění orientované z velké části na rodiny, ženy v období těhotenství a rodičovské dovolené a děti a jejich úrazy. Nabízí zajímavé slevy za zdravý životní styl a věrnost pojišťovně.

UNIQA pojišťovna – životní pojištění Domino Invest

Uniqa nabízí čistě rizikové i investiční životní pojištění orientované primárně na klienty, kteří jsou živiteli rodiny a na jejichž příjmech jsou závislé další osoby, a kteří také hledají možnost zajištění pro důchodový věk. 

Kromě hlavních rizik jako je úmrtí, úraz či dlouhodobá pracovní neschopnost pokrývá pojistka i řadu droběnšjích událostí a úrazů, jako je třeba ztráta zubu. 

Na pojištění lze čerpat daňová zvýhodnění. Jedna pojistná smlouva může zahrnout dvě dospělé osoby a neomezený počet dětí. 

Délka pojistných podmínek činí zhruba 60 stran, základní čekací doba 2 měsíce. Pojištění nelze uzavřít online. 

Telefonická klientská linka je k dispozici v pracovních dnech, pojišťovnu lze kontaktovat také telefonicky nebo navštívit jednu z kamenných poboček po celé České republice 

Při uzavření životního pojištění mohou klienti pojišťovny využít na 1 rok zdarma nadstandardní telemedicínské služby v rámci programu Diagnose.me. Jedná se např. o odborné posouzení lékařských dokumentů, testování psychického a fyzického zdraví, konzultaci s odborníky na duševní zdraví aj. 

Shrnutí: Životní pojištění poskytující pojistnou ochranu celé rodině (vč. široké škály dětských úrazů) a nabízející i možnost zajištění na staří. 

Pojišťovna Youplus – životní pojištění 4U

Životní pojišťovna Youplus sama o sobě prohlašuje, že je moderní, jedinečná a inovativní – a od tradičních českých pojišťovacích ústavů se opravdu v mnohém odlišuje. Nedisponuje klasickým kamenným klientským centrem, označuje se za stoprocentně digitální společnost, která řeší veškerou administrativu související s pojistkami online, čímž šetří životní prostředí i čas svých klientů. Specializuje se výhradně na rizikové životní pojištění, jiné produkty v jejím portfoliu nenaleznete. 

Životní pojištění 4U od pojišťovny Youplus představuje čiště rizikové životní pojištění bez jakékoli rezervotvorné složky. To na jednu stranu znamená úsporu na pravidelných platbách pojistného, ale na druhou stranu také nemožnost využít příspěvku zaměstnavatele či daňových výhod, které v souvislosti s produkty životního pojištění nabízí stát.

Životní pojištění 4U pokrývá 4 hlavní rizika:

• úmrtí
• invaliditu
• trvalé následky úrazů
• závažná onemocnění

Kromě toho nabízí opravdu širokou škálu možných připojištění, jejichž počet se šplhá bezmála k padesáti. Narozdíl od řady dalších pojistek kryje pojištění 4U i rizikové sporty a adrenalinové aktivity v rámci jednorázových akcí – např. pokud tvoří součást firemního teambuildingu.

V jedné smlouvě lze pojistit celou rodinu (až 10 osob) a je možné si také nastavit způsob výplaty pojistné částky – buď jednorázově, nebo ve splátkách (konstantních či klesajících). 

Pojistné podmínky, které jsou k dispozici ke stažení v sekci dokumentů a formulářů na webu společnosti, čítají přibližně 125 stran, nejsou tedy až tak stručné a přehledné, jak by člověk asi vzhledem k opakovaně zdůrazňovanému důrazu na jednoduchost a transparentnost předpokládal. Rovněž výčet výluk je pro jednotlivé složky pojištění a připojištění poměrně obsáhlý, jedná se ovšem o výluky standardní, obdobné jako u konkurenčních produktů. Základní čekací doba činí 2 měsíce.

Sjednání pojištění není možné kompletně online a z domova, jak by se podle informací prezentovaných na webových stránkách možná mohlo zdát, ale pouze prostřednictvím finančních poradců ve službách samostatných pojišťovacích zprostředkovatelů. 

Pojišťovnu lze kontaktovat přímo z webových stránek prostřednictvím online formuláře, e-mailem nebo v pracovní dny také telefonicky (od 9 do 16 hodin). V případě potřeby osobní konzultace je nutné si domluvit osobní schůzku s finančním poradcem, pojišťovna nedisponuje klasickými kamennými pobočkami. 

Shrnutí: Životní pojištění orientované primárně na mladé lidi do 40, ale bez možnost sjednání online – pro uzavření nutnost schůzky s finančním poradcem od nezávislého zprostředkovatele

Simplea pojišťovna – životní pojištění Simplea

Simplea z řady českých pojišťoven nabízejících životní pojištění v mnohém vybočuje. Podobně jako třeba Mutumutu nebo Youplus cílí primárně na mladé lidi a klade důraz na srozumitelnost, online řešení bez papírových dokumentů, flexibilitu, rychlost a také společenskou odpovědnost. Společnost sama o sobě prohlašuje, že propojuje nejmodernější technologie s etikou a selským rozumem a snaží se dělat životní pojištění jinak, než je u nás zvykem.

Webové stránky působí přehledným, moderním dojmem a jejich prostřednictvím si můžete pojištění jednoduše zkalkulovat nebo i rovnou sjednat. Online lze vyřídit i některé změny, zrušení pojištění a nahlášení pojistné události.

Životní pojištění Simplea je dostupné pouze v čistě rizikové variantě, a není tedy daňově uznatelné. Jde o jednoduchý produkt pokrývající hlavní rizika: smrt, invaliditu a dlouhodobou pracovní neschopnost. Nezahrnuje “bolestné” v případě úrazů či investiční složku.

Pojistné podmínky i smlouvy jsou opravdu psány stručně a srozumitelným, lidským jazykem, takže člověk nemusí být zrovna právník, aby všemu bez problémů porozuměl.

Výluk je zde uvedeno pouze sedm a jde o případy vylučované z životního pojištění standardně. Pojištění narozdíl od velmi blízkého produktu Mutumutu nepokrývá duševní nemoci, které nelze prokázat lékařskými metodami (CT nebo magnetickou resonancí mozku apod.). Pojistit naopak lze i některé adrenalinové sporty, bunggee jumping apod.

Pojištění může zahrnout i děti a základní čekací doba činí 2 měsíce. Maximální vstupní věk pojištěného je s konkurencí poměrně nízký, může dosahovat pouze 65 let. 

Klíčovou přednostní v porovnání s konkurenčními produkty je garance poskytnutí pojistného plnění. Pojišťovna jej zasílá v 99 % procentech hlášených událostí, zatímco průměr u českých pojišťoven činí 85 %. Pojistné plnění je poskytnuto i v řadě případů, kdy by tak tomu podle smluvních ustanovení být nemuselo, ale z lidského hlediska a podle selského rozumu se jeví správné jej klientovi přiznat. Podobné případy vyhodnocuje pojišťovna individuálně. Posouzení každého z nich provádí speciálně zřízená komise složená ze zástupců pojišťovny, lékařů a dalších odborníků, důraz je při tom kladen především na etické hledisko a selský rozum. Na českém trhu vskutku unikátní přístup.

Pokud se zmíněná komise rozhodně plnění klientovi odepřít, odesílá pojišťovna danou částku na charitativní účely. Kam přesně, o tom rozhodují její klienti.

Pojišťovnu lze kontaktovat v pracovní dny telefonicky, jinak e-mailem nebo prostřednictvím formuláře na webu. 

Shrnutí: Pojistka orientovaná primárně na mladé lidi. Srozumitelná, transparentní, bez právních kliček, poskytuje pouze základní ochranu, ale plní, co slibuje s důrazem na lidských přístup a společenskou odpovědnost. 

Maxima pojišťovna – životní pojištění MaxEfekt

Pojišťovna Maxima působí na českém trhu od roku 1994. Její zdravotní pojištění je dostupné pouze v rizikové variantně beze investiční/spořící složky, není tedy daňově uznatelné. Kromě česky hovořících osob se zaměřuje také cizince. Webové stránky jsou k dispozici v několika jazycích – češtině, angličtině, ruštině a ukrajinštině. Pojistka pokrývá základní rizika: hospitalizaci, vážné nemoci, trvalé následky úrazů a úmrtí.

Pojistné podmínky se řadí ke středně stručným, čítají zhruba 45 stran. Pojištění nelze sjednat, měnit ani vypovědět online, nahlášení pojistné události online provést lze. Na webových stránkách pojišťovny naleznete vzorovou kalkulaci výše pojistného pro základní orientaci.

S pojistkou se nepojí žádné dodatečné administrativní poplatky, je naopak možné získat slevy za zdravý životní styl. Základní čekací doba činí 2 měsíce, výluky jsou do pojištění zahrnuty pouze standardní, obdobné jako u konkurenčních produktů.

Pojišťovnu lze kontaktovat na zákaznické lince v pracovní dny, e-mailem nebo osobně na pobočce v hlavním městě. Maxima se může pochlubit nadstandardní jazykovým vybavením svých pracovníků a nabízí možnost sjednat pojištění v češtině, angličtině a ruštině. 

Shrnutí: Pojistka pokrývající základní rizika bez možnosti sjednat nebo vypovědět online, díky webovému prostředí a jazykové vybavenosti operátorů pojišťovny vhodná volba i pro cizince pobývající na území ČR.

Závěr a shrnutí

Ačkoli životní pojištění v České republice představuje stále poměrně podceňovaný produkt, jeho nabídka je na našem trhu opravdu široká a pestrá, jak vyplývá i z výše uvedeného přehledu. Pro základní orientaci dobře poslouží přehledné a uživatelsky přívětivé online kalkulátory. 

Ačkoli je možné u pojistek porovnat některé objektivní parametry, nelze jednoznačně stanovit, která z nich je univerzálně nejlepší. Každý máme jiné potřeby, zaměstnání, preference, finanční možnosti, zdravotní stav, rodinnou situaci a nacházíme se v jiném životním stádiu. 

Jiný produkt ocení mladý, progresivní člověk zběhlý v online technologiích věnující se adrenalinovým sportům, jiný živitel rodiny s malými dětmi, jiný starší dáma, která upřednostní podrobnou osobní konzultaci před vyřízením záležitosti online během pár minut. 

Při výběru toho pravého životního pojištění rozhodně neberme v úvahu pouze cenu, nejlevnější v tomto případě určitě neznamená nejlepší. Základní cenu lze navíc často snížit díky nabízeným slevám a také daňovému zvýhodnění. Zásadní je pokrytí všech rizik, která jsou pro nás relevantní, a dostatečné zajištění sebe i blízkých v případě výskytu nepříznivých životních událostí. Nezapomínejme vyhodnotit také reputaci pojišťovny, zkušenosti ostatních klientů s rychlostí vyřizováním událostí, poskytováním plnění, možnost řešit zřízení/změny/zrušení pojistky online, dostupnost a úroveň zákaznického servisu, výluky z pojištění atd.

Lidé, pro které je důležitý zdravý životní styl, rychlost, jednoduchost a možnost vyřídit veškerou administrativu online z pohodlí domova, jistě ocení životní pojištění Mutumutu nebo Simplea, které kladou důraz na transparentnost, digitalizaci a příznivou cenu. Nevztahují se na ně ovšem daňová zvýhodnění, poskytují jen základní pojistnou ochranu a nezahrnují spořící složku.

Pro ty, kteří hledají komplexní pojistnou ochranu pro celou rodinu včetně dětí a třeba i mazlíčků, myslí již i na zabezpečení pro důchocový věk a ocení garanci stabilní a velké pojišťovny, se jeví jako vhodné pojištění od ČSOB nebo Generali České pojišťovny. 

Cizinci jistě ocení přístup pojišťovny Maxima, jejíž web je dostupný v několika jazycích a nadstandardní je i jazyková vybavenost jejích pracovníků. Pomoc a pojistnou ochranu profesionálním sportovcům nabízí třeba Česká pojišťovna s pojištěním Flexi risk.

Životní pojištění je svým charakterem ryze dlouhodobý produkt a řadí se i k těm finančně náročnějším, volbě optimální pojistky a porovnání nabídek je tedy třeba věnovat dostatek času a pozornosti. Nevyplácí se zřízení odkládat do vyššího věku, protože výše pojistného se odvíjí z velké části právě od věku a zdravotního stavu pojišťovaného. Mladí lidé navíc často žijí aktivním způsobem života, věnují se sportům apod. a jsou tak vystaveni vyššímu nebezpečí úrazu. 

Zdroje

Pojišťovna Uniqa. Investiční životní pojištění [online]. ©2024 [cit. 2024-06–15] Dostupné z: https://www.uniqa.cz/investicni-zivotni-pojisteni/

Generali Česká pojišťovna. Pojištění Můj život [online]. ©2024 [cit. 2024-06–15] Dostupné z: https://www.generaliceska.cz/documents/20183/66155/muj-zivot-investice.pdf/a044041e-363e-45a8-8272-60eadf0220f3

Pojišťovna Simplea. O životní pojištěním [online]. ©2024 [cit. 2024-06–15] Dostupné z: https://www.simplea.cz/o-zivotnim-pojisteni/

ČSOB. Životní pojištění [online]. ©2024 [cit. 2024-06–15] Dostupné z: https://www.csob.cz/lide/pojisteni/zivotni-pojisteni

Česká pojišťovna. Životní pojištění – pojistné podmínky [online]. ©2024 [cit. 2024-06–15] Dostupné z: https://kalkulacka.csobpoj.cz/zivotni-pojisteni

Youplus životní pojišťovna. O Youplus [online]. ©2024 [cit. 2024-06–15] Dostupné z: https://youplus.cz/o-youplus/

Maxima pojišťovna. Pojištění Max Efekt [online]. ©2024 [cit. 2024-06–15] Dostupné z: https://www.maximapojistovna.cz/cs/pojisteni/zivot

Pojišťovna Mutumutu. O Mutumutu [online]. ©2024 [cit. 2024-06–15] Dostupné z: https://mutumutu.cz/co-pojistujeme

Pojišťovna NN Orange Plus. Poijštění NN Orange risk [online]. ©2024 [cit. 2024-06–15] Dostupné z: https://www.nn.cz/pojisteni/rizikove-zivotni-pojisteni/nn-orange-risk/

Pojišťovna Metlife. Poijštění OneLife [online]. ©2024 [cit. 2024-06–15] Dostupné z: https://www.metlife.cz/zivotni-pojisteni/onelife/

Česká asociace pojišťoven. Rizikové životní pojištění [online]. ©2024 [cit. 2024-06–15]. Dostupné z: https://www.cap.cz/vse-o-pojisteni/pojisteni-osob/rizikove-zivotni-pojisteni

Česká asociace pojišťoven. Investiční životní pojištění [online]. ©2024 [cit. 2024-06–15]. Dostupné z: https://www.cap.cz/vse-o-pojisteni/pojisteni-osob/investicni-zivotni-pojisteni