Povinné ručení slouží k ochraně před způsobenou škodou. Za jakých podmínek, jak se stanovuje cena a jak vybrat povinné ručení na minibus?
K čemu slouží povinné ručení
Správně se tato pojistka nazývá pojištění odpovědnosti z provozu vozidla po pozemních komunikacích.
Slouží ke krytí škod na zdraví nebo na majetku v případě, že třetí osobě způsobíte užitím vozidla jakoukoliv újmu. Právě proto se jedná o povinnost upravenou v zákoně.
Zároveň je tak chráněn i sám viník. Zejména kompenzace za škody na zdraví dosahují značné výše. Pokud by si měl škodu uhradit z vlastních prostředků, pro mnoho z účastníků nehody by šlo o prakticky likvidační záležitost.
Pozor, z povinného ručení samozřejmě nelze uhradit škodu, kterou by řidič vozidla způsobil přímo zaměstnavateli. Jedná se vždy pouze o škody způsobené třetím osobám. V takovém případě se pak vyplatí mít sjednané ještě pojištění odpovědnosti.
Kdo musí povinné ručení mít
Povinné ručení má mít jakékoliv vozidlo, které má přidělenou registrační značku, technický průkaz nebo je provozováno na veřejných komunikacích. U autobusů se tak povinné ručení obecně vztahuje jak na vozidla vlastněná státem, tak i na ta, která jsou ve vlastnictví soukromém.
Jak se povinné ručení stanovuje?
Metodika stanovování výše povinného ručení je poměrně komplikovaná. Odvíjí se jednak od samotného vozu a jednak i přímo od řidiče.
Stěžejní pro výpočty jsou zejména:
-
- výkon vozidla
-
- objem motoru
-
- hmotnost
-
- rok výroby
U motoristy je důležitý:
-
- věk
-
- místo bydliště
-
- počet měsíců bezeškodného průběhu
Jak je to s autobusem
Nutné je se řídit Evropskou směrnicí 2007/46/ES. Ta v rámci druhé přílohy definuje kategorie vozů následovně
-
- M – označení vozidel, která mají nejméně 4 kola a jsou vyrobena za účelem dopravy
-
- M1 – vozidla s 8 sedadly kromě řidiče
-
- M2 – vozidla s více než 8 sedadly a maximální hmotností, která nesmí převyšovat 5t
-
- M3 – Vozidla s více než 8 sedadly a maximální hmotnost, která je vyšší než 5t
Dále je možné podrobněji specifikovat vozidla na:
-
- A – vozidla pro 22 stojících a sedících osob
-
- B – Vozidla pro 22 sedících osob
-
- Třída I – Vozidla pro více než 22 stojících a sedících osob (MHD)
-
- Třída II – Vozidla pro více než 22 sedících osob, ale umožňující i prostor ke stání (meziměstské linky)
-
- Třída III – Vozidla pro více než 22 sedících osob (dálkové linky)
Co je minibus
Terminologie je dosud neustálená, obecně se za minibus považuje vozidlo, které je zařazeno mezi mikrobus a malý autobus.
V Česku se v praxi většinou jedná o vozy se 14 až 17 místy, méně často se objevují taktéž dvanáctimístné minibusy. Většinou je na trh dodávají výrobci dodávkových automobilů. Konstrukčně má minibus totiž zpravidla blíže k dodávce spíše než ke klasickému autobusu.
Autobus a povinné ručení
Obecně jsou ceny povinného ručení pro autobusy vyšší. Platí to nejen pro autobusy, ale pro veškerá vozidla nad 3,5 tuny. Odpovídá tomu vyšší rizikovost provozu těchto vozidel, která mohou způsobit rozsáhlejší škody, případně zranit větší počet osob. Škody hrazené z povinného ručení se mohou dotknout také pasažérů. Typicky se proto ceny povinného učení u autobusů pohybují zhruba na:
-
- autobusy do 5 tun – od cca 15 tisíc korun
-
- autobusy nad 5 tun – od cca 25 tisíc korun
Modelový příklad uvádí výši povinného ručení pro autobus například (orientačně) takto:
-
- Autobus Man, rok výroby 2004, výkon motoru 176 KW – cena povinného ručení za 17 000 Kč
-
- Autobus Mercedes-Benz, rok výroby 2011, výkon motoru 315 KW – cena povinného ručení za 18 200 Kč
Jak srovnat jednotlivé nabídky
Vzhledem ke komplikovanosti stanovení jednotlivých cen je nutné využít internetové kalkulačky. Ty po zadání příslušných údajů dokáží ceny za povinné ručení efektivně spočítat. Pamatujte na to, že čím přesnější vstupní informace udáte, tím přesnější může být výsledný výpočet.
Abyste si navíc mohli jednotlivé nabídky snadno a účinně porovnat, lze využít i srovnávače cen. Ty dokáží porovnat v několika minutách dostupné nabídky pojišťoven. Jedním z nejznámějších srovnávačů je web ePojištění.cz.
Srovnáním můžete na pojištění významně ušetřit. Úspora může v některých případech dosáhnout až 50 %.
Podle čeho vybrat nejvhodnější nabídku
Pojistné limity
Jak vyplývá z předešlých odstavců, na povinném ručení se u těchto vozidel příliš nedá ušetřit. A nevyplatí se vám ani nastavování nízkých limitů krytí. Minimální limit, který stanovuje zákon, je 35 milionů korun.
Sice vygenerují nižší cenu, nicméně v případě škody by výše plnění zkrátka nemusela stačit. Pojistné plnění v krajním případě může dosáhnout i několika desítek milionů korun. Pasažéři mají, v případě, že jsou jakkoli poškozeni, právo žádat kompenzaci za svou újmu právě po provozovateli autobusu.
Rozsah asistenčních služeb
V případě nouze pro vás významnou pomocí mohou být i asistenční služby. Obvykle jsou obsaženy v nějaké formě již v základní podobě pojištění, hrazen bývá příjezd technika na místo nebo odtah nepojízdného vozu v případě nehody (nabízí například Kooperativa). Za pomoc však často budete muset zaplatit doplatek, a to obvykle již na místě.
Konkurenční boj jednotlivých pojišťoven však klientům nahrává – z asistenčních služeb lze vytěžit stále lepší servis za velmi dobré ceny. Rozšířená asistence se dá přikoupit za ceny začínající pro autobusy už zhruba za tisíc korun.
Uplatnění bonusu
Velmi významně může vaši útratu snížit také uplatnění bonusu. Pokud jezdíte bez nehody, pojišťovna vám sníží cenu. Maximálně se zpravidla dostanete na snížení 60 %, v některých výjimečných případech až 65 %. Toho můžete většinou docílit za předpokladu, že jezdíte alespoň 10 let bez nehody. Průměrná roční sleva se pohybuje na asi 5 %.
Potřebuju ušetřit při sezónním provozu
Také u autobusů se počítá s tzv. sezónním pojištěním. To, velmi zjednodušeně řečeno, dovoluje sjednat pojistku pouze na určitý vymezený čas. Jde o funkční řešení za předpokladu, že svoje vozidlo míníte provozovat pouze po určitou část roku v rámci sezóny. Oproti běžné pojistce tak samozřejmě významně ušetříte.
Záleží i na počtu vozidel
Finančně nejvýhodněji vás napříč současným pojišťovacím trhem vyjde pojištění flotily. To znamená, že je nejvhodnější si pojistit alespoň 5 nebo více autobusů. Pro pojištění většího počtu vozů je možno si dojednat i individuální nabídku a získat tak další slevu.
Co si vybrat
Většina současných pojišťoven se pohybuje ve výše vzpomenutých cenových relacích. Jak vyplývá z dostupných informací, výhodněji vychází pojistka u pojišťovny Direct. Ta zároveň nabízí v současnosti nejvyšší limit pojistného plnění, který je na současném trhu dostupný – hned 250 milionů Kč.
Vhodně si v rámci pojistky můžete poskládat jak pojistné limity, tak rozsahy a doplňková pojištění. Libovolně si lze k pojistce nakombinovat také havarijní rizika. To vše za velmi srozumitelně podaných smluvních podmínek.
Dobře popsané smluvní podmínky jsou ostatně základem každého pojištění. Vždy byste měli rozumět tomu, co si sjednáváte. Ve smlouvě by se neměly skrývat žádné háčky. Častým problémem jsou různé výluky, tedy situace, které pojišťovna výslovně vymíní tak, aby v jejich rámci plnit jednoduše nemusela.
Naopak k významnému zdražování přikročily Kooperativa a Česká podnikatelská pojišťovna z důvodu již vzpomínané vyšší rizikovosti těchto řidičů. Autobusy a tahače patří z tohoto pohledu mezi nejohroženější skupiny.