Takzvané povinné ručení představuje nutný výdaj související s provozem automobilu. Pro mladé řidiče však mnohdy zvláště vysoký. Jakým způsobem se dá na pojistce nejlépe ušetřit?
Jak se počítá cena povinného ručení a proč je pro mladé řidiče tak drahé
V loňském roce zaplatili motoristé na povinném ručení v průměru 2 600 Kč. Cena se stanovuje podle objemu motoru automobilu. Svou roli hraje místo bydliště řidiče či stáří vozidla. Stále častěji ale musejí pojišťovny významně přihlížet i k věku řidiče, v mnoha případech je tento faktor dokonce důležitější než jakákoli charakteristika pojišťovaného vozu.
Mladí řidiči (cca do 30 let věku) jsou totiž vnímáni jako více rizikoví. Ještě nemají tolik zkušeností, v mnoha případech zbytečně riskují, často například za volantem berou do ruky mobilní telefon a nevěnují dostatečnou pozornost řízení. Statisticky tak způsobují větší množství nehod. Zejména to platí pro věkovou skupinu do 23 let. Za bezproblémového vás v očích pojišťoven bude vesměs klasifikovat až dovršení 40. narozenin.
Lze tedy předpokládat, že pojišťovna v případě takového mladého motoristy bude muset plnit. Vyšší cena povinného ručení je tak v zásadě logickou reakcí, neboť pro pojišťovny celý systém povinného ručení v současné době již tak není rentabilní.
Navýšení může být pro tuto rizikovou cílovou skupinu i o více než 10 000 Kč oproti zkušenému řidiči vyššího věku. Za uplynulé 4 roky pro ni povinné ručení zdražilo navíc v průměru téměř o tisíc korun. Nabídky jednotlivých pojišťoven se v tomto směru od sebe zásadněji neliší, mladí řidiči jsou jako „problémoví“ vnímáni obecně.
Smráká se nad mladými motoristy?
V budoucnu si navíc pojišťovny plánují na nezodpovědné řidiče „posvítit“ ještě detailněji. Přihlížet by se tak mimo jiné mohlo i k frekvenci a rozsahu přestupků, využít lze data z telematických systémů monitorující styl jízdy, hodnotit by se mohl počet ujetých kilometrů či vybavenost vozidel aktivními asistenčními systémy.
Na druhou stranu platí, že ne všechny pojišťovny se staví k začátečníkům tak zamítavě. Například u Generali stačí, abyste ve věku do 24 let měli alespoň 24 měsíců bezeškodního průběhu. Pojišťovna vám pak dá 50% slevu na povinné ručení.
Jak ovlivní cenu bonus
Poměrně významně se na ceně povinného ručení může projevit také bonus. Ten dostanete za tzv. bezeškodní průběh neboli za určitý počet měsíců, které se vám podaří absolvovat bez nehody. Na motoristické nováčky tak i tady číhá úskalí. Začínající řidič jednoduše nikdy nejezdil, proto si bonus ani nemůže žádným způsobem uplatnit.
Obecně se může výše bonusu napříč jednotlivými pojišťovnami pohybovat až v rozmezí 50-60 %. Úspora díky tomu může tedy být poměrně významná. Bonus je navíc přenositelný, pokud se tedy rozhodnete měnit pojišťovnu, můžete si od té stávající vyžádat potvrzení o bezškodním průběhu a uplatnit si tuto slevu i jinde.
Na opačném principu pak funguje tzv. malus. V takovém případě naopak pojišťovna v případě nehody příslušný počet měsíců řidiči odečte. Každá pojišťovna počítá malus odlišně, většinou můžete počítat s 12 až 36 měsíci. Díky tomu se naopak cena povinného ručení zvýší.
Určité tolerance se od pojišťoven můžete dočkat v případě první nehody. Tam ještě většinou k žádnému odečtu vašich „bonusových“ měsíců nedochází.
Jak na povinném ručení ušetřit
Mladí řidiči jsou si výše citovaných skutečností většinou velmi dobře vědomi. Většina z nich také tuší, jak se příliš drahému povinnému ručení vyhnout.
Existuje poměrně snadná a efektivní cesta, jak z toho ven. V hojném počtu si novopečení motoristé svá auta pojišťují na další osoby, většinou rodinné příslušníky (rodiče či prarodiče). Postup je to akceptovatelný, pojistník, tedy osoba uvedená v pojistné smlouvě, se nemusí shodovat s majitelem vozidla.
Rozhodně se jedná o finančně výhodnější možnost. Byť samozřejmě musíme počítat i s určitými úskalími.
Statistika aneb kdo tyto možnosti využívá
Společnost Generali si nechala vypracovat na toto téma vlastní průzkum. Z něj vyplynulo, že jsou začínající motoristé v tomto ohledu vzdělaní a rovných 96 % o podobné možnosti ví. A hned dvě pětiny z nich ji rovnou aktivně využilo. Nejčastějšími pojistníky jsou pro mladé řidiče rodiče, využívají ale i pomoc prarodičů. Pro tři z pěti mladých jsou také právě rodiče tím nejdůležitějším informačním zdrojem, který je na možnost úspory upozorní.
Mezery ve vědomostech mají mladí hlavně ohledně výše zmiňovaného bonusu. Více než polovina z nich o jeho přesné výši neví. Jen necelá čtvrtina je v tomto směru informovaná přesně.
Paradoxem však je, že ze stejného průzkumu vyplynulo i to, že se tímto nováčci za volantem nechávají ochotně ukolébat do jistoty, která se jim příliš nevyplácí. Ti, kteří mají automobil pojištěný na sebe, totiž statisticky méně často bourají.
Má smysl šetřit?
V první fázi ano a tak se k tomu i většina mladých řidičů staví. Důležitá je pro ně především úspora, jak zjistil dále výše uvedený průzkum.
Zástupci pojišťoven však varují s odkazem na statistiku nehodovosti: Pokud bouráte, což se méně zkušeným motoristům děje, dojde právě na již vysvětlený malus. A ten jednak negativně ovlivní cenu povinného ručení a jednak bude mít vliv i na vyjetý bonus zúčastněné třetí osoby.
A ještě jedno kritérium je nutné zohlednit: Jestliže si řidič kvůli levnějšímu ručení bude chtít auto pojistit na někoho jiného a bourat naopak nebude, připravuje se tím o možnost si vyjíždět vlastní bonus a mít tak povinné ručení za nižší cenu do budoucna.
Navíc jestliže za sebou nebude mít žádnou škodní historii, pojistné se mu bude zvyšovat rychleji než tomu, kdo za sebou již prokazatelnou historii má, dávají zástupci pojišťoven k dobru aktuální trend ze své praxe.
Samotné pojišťovny již také v mnoha případech přikračují k cílenému znevýhodňování takto nastavených smluv. Pokud se bude provozovatel automobilu a jeho vlastník lišit, může na vás dokonce čekat až přirážka ve výši 30 %. Dalšího nepříjemného překvapení se můžete dočkat také při výročí smlouvy, kdy v podobných případech opět dochází často ke zdražování.
Účinným řešením není ani nechat zapsat například rodiče nejen jako pojistníka, ale také jako vlastníka automobilu. Mladý motorista totiž vždy zákonitě narazí na to, že mu vlastní bonus bude jednou chybět.
Chcete-li vědět, na kolik vás a vaše vozidlo mohou pojišťovny ocenit, využijte internetových srovnávačů.
Tyto kalkulátory po jednoduchém zadání vstupních údajů dokáží cenu povinného ručení spočítat a nabídnout vám dostupné ceny u jednotlivých pojišťoven. Vzhledem k tomu, že toto zákonné pojištění nabízí v současné době většina pojišťoven, jednoznačně vám použití těchto porovnávačů ušetří čas.
Cena by neměla být to první, na co se při porovnávání zaměříte. Jednoznačně se podívejte hlavně na pojistné limity, případně na rozsah asistence nebo doplňková pojištění, přičemž u řidičů je v této sféře nejoblíbenější pojištění skel či úrazová pojistka. Lze předpokládat, že extrémně nízká cena znamená ze strany pojišťovny také snahu o maximální okleštění poskytovaných služeb. A za takových okolností už by se vám samozřejmě takto výhodná nabídka nevyplatila.
Pokud přemýšlíte o tom, kde si sjednat první povinné ručení, vyzkoušet můžete například portál ePojištění, kde si přehledně srovnáte veškeré produkty.