Povinné ručení je nezbytné nejen pro auta, ale také pro motorky, skútry, mopedy a další jednostopá vozidla. Nejenže je vyžadováno zákonem, ale v případě nehody vás chrání před značnými finančními ztrátami. Proč je to důležité a jak si vybrat nejvýhodnější pojistku?
Kdo musí mít povinné ručení?
Povinné ručení musí mít každé motorové vozidlo, které se pohybuje na veřejných komunikacích. To zahrnuje nejen auta, ale i motocykly, skútry, mopedy, čtyřkolky nebo trojkolky. Zákon platí pro všechny typy komunikací – od dálnic po místní silnice a účelové cesty.
Důvod? Dopravní nehody mohou způsobit obrovské škody nejen na majetku, ale především na zdraví. Povinné ručení pomáhá pokrýt léčebné výlohy, rehabilitace a další náklady spojené s újmou na zdraví. Na konci loňského roku evidovala Česká kancelář pojistitelů více než 8,8 milionu pojištěných vozidel, což ukazuje na obrovskou potřebu tohoto typu pojištění.
Co povinné ručení nekryje?
Povinné ručení nehradí vše. Nepočítejte s tím, že by pojišťovna pokryla škody, které způsobíte úmyslně, nebo které utrpí viník nehody. Pro tyto případy slouží havarijní pojištění. Navíc, pokud způsobíte nehodu pod vlivem alkoholu či drog, nebo bez řidičského oprávnění, máte smůlu – pojišťovna náhradu škody odmítne. A pokud se rádi věnujete závodění, pamatujte, že i tyto aktivity jsou z povinného ručení vyloučeny.
Které motocykly potřebují povinné ručení?
Ručení se vztahuje na všechny typy motocyklů a jednostopých vozidel, bez ohledu na zdvihový objem motoru. Ať už jde o motorku, moped, skútr nebo babetu, pro všechny platí stejná pravidla. Kategorie se liší podle objemu motoru:
- Do 50 cm³
- 51–350 cm³
- 351–500 cm³
- Nad 500 cm³
Povinné ručení je nutné i pro čtyřkolky a trojkolky.
Výjimky z povinného ručení pro motocykly
Existuje ale jedna výjimka: elektrické skútry s výkonem do 250 W (trvalý výkon) nebo 1000 W (chvilkový výkon při maximální zátěži) a rychlostí omezenou na 25 km/h. Pokud je navíc takový skútr vybaven šlapkami, je z pohledu legislativy považován za elektrokolo. A pro elektrokola není povinné ručení nutné, stejně jako pro běžná kola.
Jak vybrat nejlepší povinné ručení?
Výběr povinného ručení pro motocykl závisí na několika faktorech.
Cena: Základní roli hraje objem motoru. Menší motocykly, jako mopedy do 50 cm³, mají pojištění nejlevnější, často jen pár stovek korun ročně. Jakmile ale motorka překročí objem 125 cm³, ceny mohou začít stoupat i na několik tisíc korun ročně.
Lokalita: Místo, kde bydlíte, hraje také významnou roli. V hustě obydlených městech, kde je větší riziko nehody, bývají ceny povinného ručení vyšší než na venkově. Rozdíly mohou být v řádech stovek až tisíc korun.
Věk a zkušenosti: Mladší a nezkušení jezdci, hlavně ti do 25 let, platí za pojištění více. Statistiky ukazují, že právě tito motorkáři jsou nejčastěji účastníky nehod. Naopak zkušení jezdci s čistým záznamem bez nehod mohou získat výrazné slevy – tzv. bonusy za bezeškodní průběh, které mohou snížit cenu pojistky až o desítky procent.
Technické parametry motocyklu: Výkon a objem motoru hrají zásadní roli při stanovení ceny. Čím větší motorka, tím dražší povinné ručení. Malé mopedy a skútry často vyjdou na pár stovek korun ročně, ale cena pro silné motocykly může přesáhnout i 10 000 Kč.
Specifika povinného ručení pro skútry a mopedy
Pro skútry a mopedy platí obecně výhodnější podmínky. Sazby začínají už od 500 Kč ročně, protože tato vozidla obvykle způsobují méně závažné dopravní nehody. Naopak, jejich řidiči bývají častěji oběťmi nehod než jejich viníky.
Motorkáři se musejí smířit s tím, že pojišťovna nebude zkoumat jen jejich stroj, ale i je samotné. Nejvíce si připlatí mladí řidiči, kteří jsou považováni za rizikovější skupinu.
Stejný motocykl a stejný věk řidiče ale neznamenají stejnou cenu pojištění u každého. Místo bydliště hraje totiž významnou roli. Ve velkých městech, kde je vyšší riziko nehody, jsou sazby povinného ručení vyšší. Naopak v méně frekventovaných oblastech mohou pojišťovny nabídnout výhodnější ceny.
Dalším faktorem je bonus nebo malus. Bonus představuje slevu za jízdu bez nehod, a ta může dosáhnout až 65 %. Malus naopak zvýší cenu pojištění, a to až o 150 %. V praxi to znamená, že například řidič s průměrnou cenou povinného ručení 5 000 Kč zaplatí díky bonusu pouze 2 500 Kč. Na druhou stranu, řidič s malusem může zaplatit až 12 500 Kč.
Pojistné limity
Pojistné limity jsou jedním z nejdůležitějších parametrů každého povinného ručení. Zákon stanovuje minimální limit na 35 milionů korun pro škody na zdraví i majetku. Toto minimum však často nestačí, a proto je doporučeno sjednat si vyšší pojistný limit. Pojišťovny nabízejí limity až do výše 250 milionů korun, a i když za vyšší pojistnou ochranu zaplatíte o něco více, neznamená to nutně dvojnásobnou cenu za dvojnásobný limit. Doporučuje se zvolit minimálně limit ve výši 100 milionů korun.
Asistenční služby
Povinné ručení vás nejen chrání před škodami způsobenými ostatním, ale může nabídnout i výhody pro vás. Významnou součástí jsou asistenční služby, které zahrnují pomoc při poruše nebo nehodě. Může se jednat o odtah motocyklu, zajištění náhradního ubytování nebo dopravy domů. Základní asistenční služby bývají často zahrnuty v ceně pojistky, ale můžete si připlatit i za rozšířené služby.
Sezónní povinné ručení
Pokud na motorce jezdíte jen v letních měsících, můžete zvážit sezónní povinné ručení. To vám umožňuje platit pouze za ty měsíce, kdy svůj stroj skutečně používáte. Na konci sezóny je však potřeba uložit registrační značky do depozitu. Sezónní pojištění je ideální volbou pro ty, kteří mimo sezónu na motorce nejezdí.
Změny od října 2024
Od října 2024 přichází do české legislativy několik významných změn, které ovlivní povinné ručení pro řidiče, včetně motorkářů. Hlavní změny se týkají především rozšíření pojistných limitů, úpravy pravidel pro sezónní pojištění a povinnosti včasného placení.
Jednou z nejvýznamnějších změn je zvýšení zákonem stanovených minimálních pojistných limitů. Dosavadní minimální limit 35 milionů korun pro škody na zdraví i na majetku se od října 2024 zvyšuje na 50 milionů korun. Toto opatření bylo zavedeno, aby lépe pokrývalo rostoucí náklady na zdravotní péči a opravy majetku. Pro řidiče to znamená vyšší základní ochranu, ale také nepatrné zvýšení pojistného, i když nárůst nebude dramatický. Pro ty, kteří chtějí být ještě více kryti, zůstává možnost sjednat vyšší limity až do výše 250 milionů korun.
Změny také zasáhly sezónní pojištění, které je oblíbené zejména u motorkářů. Nově již nebude nutné vkládat registrační značky do depozitu na konci sezóny. Řidiči si tak mohou zvolit konkrétní měsíce, během kterých budou mít aktivní povinné ručení, aniž by museli každoročně řešit administrativu spojenou s ukládáním značek. Tato změna usnadní život těm, kteří motocykl používají pouze sezónně, například jen během letních měsíců.
Nová legislativa zavádí také přísnější pravidla pro ty, kteří povinné ručení včas neplatí. Pokud dojde k prodlení v platbě pojistného delšímu než 30 dní, pojišťovny budou mít právo automaticky smlouvu ukončit a zároveň ohlásit případ České kanceláři pojistitelů. Neplatiči se tak mohou rychle ocitnout bez pojištění a být vystaveni nejen sankcím, ale také povinnosti platit příspěvek do garančního fondu. Tento krok má za cíl motivovat řidiče k pravidelným platbám a zajistit, aby na silnicích jezdilo co nejméně nepojištěných vozidel.
Od října 2024 budou také některé pojišťovny povinně nabízet rozšířené asistenční služby v základním balíčku povinného ručení. Novinkou je pokrytí nákladů na náhradní dopravu či ubytování v případě nehody nebo poruchy, a to i pro motorkáře. To znamená, že pokud se vám stane nehoda daleko od domova, pojišťovna vám zajistí náhradní dopravu nebo přenocování. Dříve byly tyto služby dostupné pouze v nadstandardních balíčcích, nyní budou povinnou součástí základní nabídky některých pojišťoven.
Jak ušetřit na povinném ručení
Chcete-li na povinném ručení ušetřit, vyplatí se srovnat nabídky různých pojišťoven. Díky internetu je dnes možné porovnat jednotlivé nabídky rychle a jednoduše. K tomu slouží specializované srovnávače, jako je například ePojištění.cz, které vám zobrazí různé možnosti a ceny podle zadaných údajů. Výběrem správného pojištění můžete výrazně snížit své náklady.