Nedávno jsem se na internetu snažil najít nejvýhodnější povinné ručení pro svůj první vůz. Řidičský průkaz jsem dostal teprve nedávno, a jak říká můj otec, „čouhá mi ještě z kapsy“. Musím už ale řešit věci, které se týkají povinného ručení u mého vozu. Ten jsem si pořídil za vydělané peníze z brigády v obchodním centru. Jsem šťastný, že mi rodiče dovolili si pořídit poměrně slušný vůz, který mě dopraví do školy i na nějakou tu akci s přáteli. Ovšem netušil jsem, jak velké starosti jsou s takovým poměrně malým vozidlem, které budu využívat pouze pro soukromé účely a co všechno je třeba zařídit.
A i když mi částečně radí můj tatínek, přece jen si chci trochu více začít uvědomovat fakt, že jsem na prahu dospělosti a některé věci si chci jednoduše zjistit. A především zařídit já sám. Proto jsem se rozhodl ponořit se do tajů povinného ručení a ze všeho nejdříve zjistit, jak je to vlastně s tím stále propíraným bonusem.
Co je bonus u povinného ručení a jak ho zjistím?
Bonus z povinného ručení v podstatě představuje procentuálně vyjádřenou slevu na vašem pojistném. A to za jistou délku, po kterou máte povinné ručení sjednané a po kterou jste neudělali žádnou pojistnou událost. Tato zpráva mě velmi potěšila, jelikož jsem doufal, že pokud jsem doposud neměl možnost žádnou pojistnou událost zavinit, budu mít bonus poměrně slušný a tím pádem bude mé povinné ručení levné. To byl ovšem velký omyl.
Bonus se totiž vždy vypočítává z celkové délky veškerých předchozích pojištění, a to v měsících. Je tedy velmi důležité, jak dlouhou dobu má samotný pojistník, a to jak již fyzická osoba či právnická osoba, dané povinné ručení sjednané. Tato databáze je vedena od ledna roku 2000, kdy v naší republice začalo být povinné ručení ke každému vozidlu ze zákona povinné. Tudíž jsem na tom byl jakožto čerstvý majitel řidičského oprávnění i vozidla velmi bídně, co se týče bonusu.
Jak lze bonus zjistit?
Jednotlivé tabulky, které jsou pro výpočet bonusu podstatné, má nastavené každý pojistitel zcela individuálně. Konkrétní výše slevy se tedy vždy podstatně liší. Ve své podstatě ovšem platí pravidla, která jsou totožná pro všechny pojišťovny. Jedná se především o to, že se bonus poskytuje již po uplynutí 12 měsíců od sjednání povinného ručení. Do tohoto bonusu jsou následně také zakomponovány případné pojistné události.
Za každou jednotlivou pojistnou událost poté daná pojišťovna začne odečítat určitý počet jednotlivých měsíců. Standardně to bývá 24 až 36 měsíců, o které je tato výše počtu jednotlivých měsíců ponížena. Ve výsledku tak vzniká doba, která je v měsících a která je také rozhodná. Podle ní se poté vypočítává bonus, a to v procentech. Sleva na tomto bonusu začíná zpravidla na pěti procentech a končit může až na příjemných 60 procentech. Zdali tedy máte povinné ručení sjednané již delší dobu a doposud jezdíte bez nehod, můžete mít své povinné ručení levnější již zhruba o polovinu.
Každá jednotlivá pojišťovna poté výši své slevy uvádí ve svých specifických pojistných podmínkách.
Zjednodušeně lze říci, že bonus u povinného ručení ukazuje na to, jak dobrý jsem řidič a jakou mám řidičskou historii. Výpočet je totiž podle délky mých předchozích pojištění a také počtu mnou způsobených nehod, a to od roku 2000. Dané údaje se poté evidují u ČKP (České kanceláře pojistitelů) na rodné číslo nebo na IČO.
Jak si sjednat povinné ručení, když znám svůj bonus?
V mém případě je sice velmi jednoduché vypočítat si povinné ručení, jelikož nemám ještě žádný bonus. Těžší je to ovšem u těch řidičů, kteří výši svého bonusu znají a chtěli by díky němu vypočítat výši svého povinného ručení. Potíž je v tomto případě zejména v tom, že každá jednotlivá pojišťovna má pro určení výpočtu povinného ručení zcela odlišná pravidla. Některá pojišťovna se zajímá o všechny způsobené škody a jiná zase třeba za škody za posledních pět či deset let. Někdo naopak odečítá každou škodu kupříkladu 24 či 36 měsíců. Ve výsledku poté můžete dokonce také narazit i na zcela odlišnou hodnotu a tím pádem na jinou výši vaší slevy. Není tedy podstatné znát výši svého bonusu, ale konečnou cenu za povinné ručení.
Jak je to s bonusem u havarijního pojištění?
Slevu na takzvaný bezeškodní průběh můžete započítat také pro své havarijní pojištění. Je to možné z toho důvodu, že je k dispozici takzvaný centrální registr škod z vašeho havarijního pojištění. Pojistitelé samozřejmě standardně počítají s nějakým bonusem, který vám poté z vašeho povinného ručení budou přiznávat. Ne vždy se ovšem jedná o stejnou slevu. Každá pojišťovna má i v tomto případě svá vlastní pravidla. Někdo totiž započítá slevu úplně stejnou a někdo vám rovnou na počátku pojištění přizná slevu maximální. I v případě havarijního pojištění ovšem nemusíte znát zcela přesnou výši oné rozhodné doby. Sleva se vám bude vždy automaticky započítaná a vy tak vůbec o nic nepřijdete.
Co si představit pod pojmem malus?
Na internetu jsem při hledání bonusu našel také pojem malus, se kterým jsem se vůbec neuměl nikterak ztotožnit. Tento pojem jsem tak ihned začal prozkoumávat blíže, abych věděl, co se pod tímto pojmem skrývá a zjednodušeně lze říci, že se jedná o pravý opak bonusu. Zdali je tedy po odečtení všech měsíců za dané pojistné události z celkového počtu jednotlivých měsíců u sjednaného povinného ručení pojistníka jeho výsledek záporný, hovoříme o malusu. Tyto klienty totiž pojišťovny považují za velmi rizikové, a tak je malus zohledněn rovněž i přirážkou k základnímu pojistnému.
Bonus je třeba si zasloužit
Z výše uvedených informací vyplývá, že bonus si musí každý řidič jednoduše zasloužit. Pokud budete jezdit bez nehod a budete mít své auto pojištěné na své rodné číslo anebo na firmu, tím vyšší a lepší slevu získáte. V dřívějších dobách bylo dokonce nutné získat potvrzení o takzvané bezeškodném průběhu od každé pojišťovny, a to poté fyzicky předat vybrané pojišťovně, u které jste si sjednávali novou smlouvu. To již ovšem nyní není třeba, a to zejména díky centrální databázi ČKP, ze které je možné veškeré zmíněné údaje zcela jednoduše získat.
Co je rodinný bonus?
Převod bonusu je vždy možný pouze mezi manžely. Často ovšem v praxi dochází k tomu, že některé pojišťovny nabízí takzvaný rodinný bonus. To ve své podstatě znamená, že jeden z rodinných příslušníků můžete využít podstatně výhodnějšího bonusu jiného rodinného příslušníka, a tak získá podstatně lepší cenu za povinné ručení. Tento druh nabídek je ovšem do značné míry omezen.
Pojišťovny rodinnými bonusy řeší konzervativnost některých klientů
Pokud je klient konzervativní a již řadu let jezdí bez nehod a vždy když si pořídí nové auto, tak ho pojistí u té své velmi dobře známé pojišťovny, na kterou nedá dopustit, snaží se pojišťovny pod svá křídla dostat nového klienta zcela odlišným způsobem a to tak, že ho k nim přivede jeho vlastní příbuzný. Z tohoto důvodu některé pojišťovny nabízejí takzvané kopírování či říkejme duplikaci bonusů jednotlivých rodinných příslušníků, což je v podstatě sleva za to, že daný řidič získal pojišťovně dalšího klienta.
Bezeškodní průběh převést samozřejmě nelze, ten je možné si pouze vyjezdit. Převést je ovšem zcela možné takzvaný obchodní bonus, na který má vynikající řidič v rodině své právo.
Využívat tímto způsobem bonusy lze jak na vybraných pojišťovnách, tak také online za pomoci různých srovnávačů povinného ručení. Každá pojišťovna má ovšem své specifické podmínky, se kterými je třeba se nejprve dobře seznámit.
Příklad rodinného bonusu
Rodina Milerových má dvě auta v rodině. Otec Petr i matka Žaneta jezdí do práce jedině osobními auty. Oba dva jsou pojištěni u jedné pojišťovny. Syn Mirek, což jsem v tomto konkrétním případě já, si ušetřil na automobil, jak již jsem zmiňoval v úvodu, a při uzavření smlouvy s danou pojišťovnou mi pojišťovna nabídla bonus ve výši 45 %, který mi ovšem za roky bez nehod „vyjezdila“ má maminka Žaneta.
Otcův bonus činil pouze 30 %, a proto mi pojišťovací poradkyně automaticky nabídla právě tento vyšší bonu, na který byl v naší rodině nárok. Tento bonus v rámci akce dané pojišťovny pro mě znamená opravdu skvělé povinné ručení, respektive levné povinné ručení. Zároveň bych chtěl všechny upozornit, že se muselo jednat o vozidlo stejné kategorie. Zároveň tato možnost také platí pro případy, kdy se stávající pojistník bude pod svým jménem pojišťovat u pojišťovny, u které bude hlásit další vozidlo ze stejné kategorie.
Tímto způsobem může v praxi vypadat rodinný bonus, který je mi osobně velmi sympatický. V případě každé jednotlivé pojišťovny jsou podmínky pro převoditelné bonusy zcela odlišné a je třeba také počítat s tím, že bonus 45 % může být mnohdy bonusem maximálně převoditelným.
Nejvýhodnější povinné ručení můžete najít on-line
Pro mě velmi sympatický on-line srovnávač epojisteni.cz mi velmi rychle a dobře pomohl najít to nejvhodnější povinné ručení pro mé potřeby. Do povinného ručení se samozřejmě kromě zmíněného bonusu promítá také výkon a objem motoru vozidla, typ, rok výroby, věk pojistitele, trvalé bydliště a také zmíněné roky bezpečné jízdy.