Jak na výpočet povinného ručení 

Co to povinné ručení je?

Oficiálně se nazývá pojištění odpovědnosti z provozu vozidla a je u nás povinné, konkrétně toto upravuje zákon č. 168/1999 Sb. Obdobně legislativa na tuto problematiku myslí ve většině států. Prvního předchůdce nynějšího povinného ručení jsme měli v českém právním řádu zakotveného už v roce 1925, byť tehdy pro osobní automobily zatím v dobrovolné podobě. Sami řidiči ovšem již v té době doceňovali jeho užitečnost, neboť je chrání před škodou, kterou způsobí.

A to nejen co se týče té hmotné, léčebné výlohy v případě zdravotních následků se mohou vyšplhat k částkám astronomickým. Povinné ručení všechny tyto následky pomůže pokrýt, spadá sem i například ušlý zisk.

Ovšem nevztahuje se na tu škodu, kterou způsobíte sami sobě, na to existuje jiný produkt, který se jmenuje havarijní pojištění. A ani na tu, kterou utrpí nejen automobil, ale též vy osobně. Pojišťovna platí ty výdaje, které vzniknou druhé straně, a to i v případě, podaří-li se vám například poškodit svodidla atd. Jako poškození rozhodně nesmíte čerpat náhradu zároveň z havarijního pojištění i z povinného ručení! Pojistné podvody se zinscenovanými nehodami jsou v této oblasti velmi častým nešvarem, a to nejen u nás, ale i ve světě.

Kdo ho mít musí a kdo ne?

Sjednat si ho musíte tehdy, pokud jste dostali přidělen technický průkaz, registrační značku nebo svoje vozidlo používáte na veřejných komunikacích. Jestliže to neuděláte, hrozí vám pokuta až do výše 40 000 Kč.

Jedinou výjimku z této povinnosti mají složky integrovaného záchranného systému, dále pro vlastní vozidla Bezpečnostní informační služba, mimo ni též Ministerstvo obrany pro vozidla provozovaná Vojenským zpravodajstvím a Ministerstvo vnitra pro vozidla provozovaná Úřadem pro zahraniční styky a informace a pro vozidla Policie České republiky útvarů služby kriminální policie a vyšetřování a obec pro vozidla provozovaná jednotkami sborů dobrovolných hasičů obce.

Jestliže s vozidlem nejezdíte, povinné ručení sice mít nemusíte, ale taky byste měli na dopravním inspektorátu odevzdat registrační značku. A rovněž se vás samozřejmě netýká nutnost si ho znova uzavřít v zahraničí.

Kdo ho platí?

Platí pojistník, což nemusí být zároveň majitel vozidla. Stát se jím může kdokoli.

Kde přesně platí?

Obecně lze říci, že nejen u nás, ale rovněž ve většině evropských zemí, chystáte-li se mimo Evropu, budete potřebovat tzv. hraniční pojištění. Konkrétně to najdete vepsáno na zelené kartě, kterou hned po sjednání dostanete od své pojišťovny a kterou byste vždy měli mít u sebe, jelikož od roku 2009 zůstala jediným dokladem. Jestliže se jí nejste schopni předložit při policejní kontrole, ta vám za to může udělit pokutu až ve výši 3 000 Kč.

Uvedeny na ní najdete údaje o sobě i o vozidle, v případě, že se něco změní, jste povinni to pojišťovně sdělit a nechat si vystavit kartu novou.

Jak si povinné ručení sjednat a co je k tomu zapotřebí?

Potřebujete údaje své osobní, to znamená jméno, příjmení, adresu, ale také věk a též ty o vozidle, zjistíte je z velkého a malého technického průkazu. Pokud si jej nesjednáváte poprvé, tak i počet měsíců bez škody. Dnes již lze pojištění vyřídit také online, pak vám, pozor, přijde zelená karta ihned v elektronické podobě, ale ta má pouze omezenou platnost. Originál dostanete záhy na to poštou.

K tomu můžete získat celou řadu připojištění (havarijní), případně zvolit pojištění pouze sezónní, to v případě, že nejezdíte celoročně. Tuto variantu ocení například majitelé motocyklů.

Pojištění vám začíná platit momentem jeho zaplacení.

Podle čeho se vypočítá jeho výše?

V základu podle objemu válců nebo výkonu motoru v kW, toto kritérium se týká osobních automobilů. Platí samozřejmě jednoduchá přímá úměra, že čím víc, tím hlouběji do kapsy budete muset sáhnout. U těch nákladních vozidel a plus navíc ještě přívěsů se počítá dle hmotnosti. Protože předkládáte i informaci o tom, jak se vám podařilo jezdit bez nehod, také ona má vliv na to, že cena za povinné ručení klesne. Uvádí se, že jako zodpovědný motorista si můžete snížit výdaje na tuto položku až o 60 %. Tento bonus je navíc přenositelný, pokud byste se rozhodli, že stávající pojišťovnu změníte.

A k tomu má většina pojišťoven i vlastní individuální nabídky bonusů, některé pouze pro vybrané řidiče, jiné plošně. Slevu lze tak uplatnit třeba při sjednání online, na ZTP a další. Pojišťovny jsou ochotny si svoje klienty stále více hýčkat, takže vám nabídnou navíc třeba i nadstandardní asistenční služby, které vám pomohou nejen při nehodě, ale také v rámci poruchy. Budete si ale muset připlatit, asi od dvou set do osmi set korun ročně. Chcete-li zjistit, která nabídka je pro vás tou optimální, můžete si je navzájem porovnat. Využijte k tomu internetové kalkulačky, například tuto.

Ale nečekají vás jen samé výhody. Číhat na vás může i tzv. malus. To znamená, že pokud se vám podaří způsobit nehodu, bude vám příslušný počet měsíců odečten a vy naopak zaplatíte vyšší částku.

Pojistitelé se v tomto směru opírají o statistiky, které udávají, že zpravidla více nehod způsobují mladí a nezkušení řidiči, figurují v nich starší vozidla v horším technickém stavu, také se častěji bourá ve velkých městech, kde panuje hustý provoz a roli hraje mnoho dalších faktorů.

Jaký je limit pojistného plnění povinného ručení?

Tedy jinak, jak vysokou částku za vás pojišťovna maximálně zaplatí? Tato hranice je ošetřena zákonem a dnes je její minimální hodnota stanovena na 35 000 000 Kč, a to jak pro škody na majetku, tak i pro ty na zdraví, podle dostupných informací si ho volí přibližně třetina řidičů. Maximální výše se pohybuje mezi 100 000 000 Kč až 250 000 000 Kč, závisí na možnostech konkrétní instituce.

V případě, že způsobíte vyšší škodu, pojišťovna má pravomoci na to, začít rozdíl vymáhat na vás, takže tento bod rozhodně nepodceňte a pečlivě si vyberte adekvátní limit, hodit se vám bude třeba při častých cestách do zahraničí. A pozornost věnujte ještě jednomu bodu: Nebude-li technický stav vašeho vozu odpovídat požadavkům bezpečnosti provozu na pozemních komunikacích a přijde se na to, pojišťovna může rovněž požadovat, abyste vyplacenou částku zase vrátili.

Jak povinné ručení zrušit?

U většiny pojišťoven zpravidla máte lhůtu dvou měsíců, abyste mohli od smlouvy odstoupit bez udání důvodů. Jinak musíte zaslat výpověď, kde zdůvodnění uvedete. To musíte stihnout v době šesti týdnů před koncem doby pojistného, respektive tak, aby pojišťovna v tomto datu vaše vyrozumění už dostala. Jinak vám platnost smlouvy sama prodlouží. Výpověď doručíte buď osobně, nebo ji pošlete poštou, musíte ji rovněž opatřit vlastnoručním podpisem. V takové situaci o svoje peníze nepřijdete, přeplatek vám vrátí. A pozor, po jeho zániku vás rozhodně nekryje žádná ochranná lhůta, jak se mnoho motoristů zcela mylně domnívá, sjednejte si hned nové.