Pojištění schopnosti splácet – k čemu je dobré a kde ho pořídit? 

Hrozba ztráty zaměstnání, úrazu nebo onemocnění se bohužel týká každého, i když se snažíme myslet pozitivně a nic takového si nepřipouštět. Jak ochránit sebe i svou rodinu před komplikacemi spojenými se ztrátou zaměstnání, pracovní neschopností, invaliditou, nebo dokonce smrtí? Odpověď může poskytnout pojištění schopnosti splácet. Na co si však dát pozor a kdy má takové pojištění opravdu smysl? To se dočtete v následujícím článku!

Mnoho lidí děsí představa toho, že jednoho dne nebudou moci splácet a dostanou se tak do obrovských finančních problémů, ze kterých takřka nebude úniku. Takové obavy jsou jistě oprávněné, neboť jistotu nemáme nikdy. V případě větších půjček je riziko opravdu vysoké. A proto se pojištění schopnosti splácet v posledních letech dostává čím dál více pozornosti. Rodiny i jednotlivci se totiž čím dál více zadlužují. Největší podíl na tom mají samozřejmé hypotéky a úvěry ze stavebního spoření. Výše těchto úvěrů se neustále zvyšuje, stejně jako stoupají ceny nemovitostí. Jak se ke splátkám postavit a neohrozit tak sebe ani svou rodinu?

Pojištění schopnosti splácet

Obecně platí, že je možné pojistit schopnost splácení u spotřebitelských úvěrů, splátkového prodeje, osobních bankovních půjček, finančního leasingu, hypotečních úvěrů, úvěrů ze stavebního spoření a podobně.

Platí však, že tento typ pojištění je spjat s nějakým typem úvěru, takže si jej dlužník nemůže sjednat samostatně. Proto je výhodné se o tento typ pojištění zajímat s dostatečným předstihem. Jestliže o něj totiž máte zájem, mohl by to být jeden z faktorů, na jejichž základě si vyberete, u které bankovní společnosti si půjčíte.

Pojištění schopnosti splácet už však není pouze výsadou bankovních institucí, jako tomu bylo dosud. Tento produkt stále častěji nabízí i finanční společnosti, které poskytují spotřebitelské úvěry.

A na jaká rizika se tento typ pojištění vztahuje? To se samozřejmě odvíjí od konkrétní varianty, ale zpravidla sem spadá smrt, invalidita (obvykle pouze třetího stupně), pracovní neschopnost a ztráta zaměstnání. Každé zahrnuté riziko zvyšuje cenu pojištění, proto je vhodné zvážit, co je pro vás největší hrozbou. V základní variantě se většinou nachází pojištění invalidity a smrti, zatímco ostatní pojištění zvyšují náklady na pojištění. Ztráta zaměstnání nebo pracovní neschopnost jsou přece jenom mnohem častější.

Princip pojištění

A jak toto pojištění vlastně funguje? Velmi jednoduše. Měsíčně dlužník platí pojistné, díky kterému v případě jeho neschopnosti splácet nemusí splácet úvěr.

Ovšem i zde mohou nastat jisté komplikace. Poskytovatelé tohoto pojištění si přece jenom kladou poměrně přísné podmínky pro to, aby převzaly odpovědnost a splácely místo dlužníka. Každý dlužník by měl také zvážit, zda na takovém pojištění nebude až moc tratit. Zejména u vysokých a dlouhodobých půjček, tedy hlavně u hypotečních úvěrů, se může během let výše zaplaceného pojistného vyšplhat velmi vysoko. V mnoha případech tak může být mnohem výhodnější a neméně bezpečné naspořit si dostatečný obnos, který bude vždy v případě nenadálých událostí a komplikací k dispozici.

Výše pojistného

A od čeho se odvíjí výše pojistného? V každé pojišťovně nebo jiné instituci je tomu samozřejmě jinak. Zatímco někde se odvíjí od aktuální výše splátky, jinde je důležitým kritériem celková výše úvěru. Pojistné se většinou platí měsíčně, ale je možné, že banka bude vyžadovat i větší jednorázový poplatek při sjednávání úvěru (ten případně může být o tuto částku navýšen).

Podmínky pro sjednání pojištění

A jaké jsou nejčastější podmínky pro sjednání pojištění schopnosti splácet? Ty se samozřejmě různí, ale můžete se setkat s následujícími požadavky:

• Méně než 60 let
• Dobrý zdravotní stav (bez chronického onemocnění a trvalého užívání léků)
• Stabilní zaměstnání
• Pracovní poměr na dobu neurčitou

Zdravotní stav mnohdy není nutné prokazovat, ovšem v případě vyšších hypotečních úvěrů je situace odlišná.

Vyplacení pojistného plnění

Co vás čeká, pokud přijdete o práci nebo při dlouhodobé pracovní neschopnosti? V takovém případě pojišťovna za klienta uhradí měsíční splátky (jejich maximální počet je však omezen, nejčastěji na 12 splátek). Po uplynutí dané době musí pojištěný opět splácet. Při ztrátě zaměstnání musí pojištěný prokázat, že hledá práci.

A jaká částka bude vyplacena v případě invalidity a smrti? V případě invalidity je to několik měsíčních splátek, většinou na období jednoho roku. Jestliže je invalidita trvalá, je doplacen zbytek úvěru. Při úmrtí je vyplacena nesplacená dlužná částka. Na rozdíl od životního pojištění se nebere v úvahu, jak k úmrtí došlo. Ovšem pozor! Jednotlivé banky a úvěrové společnosti mají různé limity.

Lhůty pro vyplacení

Zajímá vás, jak vyplacení probíhá? Rozhodně nemůžete očekávat, že následující měsíc obdržíte danou částku. I zde má každá banka jinou lhůtu, dokdy musí pojistné vyplatit. V případě pracovní neschopnosti jsou to většinou dva měsíce. Proto je nutné mít alespoň základní rezervu, která nastalý výpadek pokryje.

Další důležité informace

Na co si dát pozor? Je nutné si sjednání tohoto pojištění důkladně rozmyslet. Zejména zrušení pojištění schopnosti splácet vám může způsobit několik komplikací. Kromě poplatku za zrušení vás mohou nemile překvapit další poplatky. Především v případě hypotečních úvěrů je nutné změnit stávající smlouvu, přičemž každá změna je samozřejmě zpoplatněna.

Různé nabídky pojištění schopnosti splácet

Pojištění schopnosti splácet u Komerční banky

Komerční banka tento typ pojištění nabízí ke třem svým produktům.

Pojištění schopnosti splácet k hypotečnímu úvěru: Pojištění je určeno pro klienty ve věku od 18 do 64 let. Mohou díky němu získat hypoteční úvěr za výhodnějších podmínek (nižší úroková sazba). Výhodou je možnost pojistit buď celou hypotéku, nebo jen její část (tzv. pojištěný poměr). Klienti si dále mohou vybrat ze tří typů (pojištění smrti a plné invalidity je možné doplnit o pojištění pracovní neschopnosti, případně také o pojištění ztráty zaměstnání).

Pojištění schopnosti splácet ke spotřebitelskému úvěru: Klienti od 18 do 60 let si mohou pojištění schopnosti splácet sjednat i ke spotřebitelskému úvěru. Podmínky jsou obdobné, dále není nutné absolvovat lékařskou prohlídku nebo vyplňovat zdravotní dotazník. Zahrnuje pojištění smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti nebo pojištění ztráty zaměstnání.

Pojištění schopnosti splácet ke kreditním kartám: Majitelé kreditních karet ve věku od 18 do 55 let si mohou toto pojištění také sjednat. Ani zde není nutná lékařská prohlídka nebo vyplnění zdravotního dotazníku. Vztahuje se na plnou invaliditu, smrt, pracovní neschopnost nebo ztrátu zaměstnání.

Česká spořitelna

Česká spořitelna nabízí dvě varianty pojištění schopnosti splácet. Do varianty standard je zahrnuta hospitalizace, dlouhodobá pracovní neschopnost, invalidita a úmrtí. V rámci varianty Plus je kromě předešlých rizik obsažena i nedobrovolná ztráta zaměstnání, což je jeden z nejčastějších důvodů problémů s pravidelným splácením.

Jsou tu však další možnosti, jak se na rizika spojená s neschopností splácet připravit. Za zvážení stojí také životní pojištění, které není vázáno na danou nemovitost, a ochrání tak rodinu komplexněji.

Jaký způsob ochrany před problémy se splácením volíte vy?