Při výkonu povolání se chtě nechtě dostaneme do mnoha nepříjemných situací, jejichž důsledkem může být nejen zničení nějaké věci, ale také újma na zdraví. To přináší spoustu nákladů, které mohou mít pro zaměstnance fatální následky. Pamatujte: kdo je připraven, není zaskočen!
Pojištění odpovědnosti za škodu zaměstnance se vztahuje na škody způsobené při výkonu povolání. Nutno si uvědomit, že při neúmyslném způsobení škody může zaměstnanec po zaměstnanci požadovat náhradu až ve výši 4,5 násobku měsíčního platu. To může být pro řadu lidí velkým problémem a začátkem mnoha dluhů a půjček… Jak tedy nic nepodcenit a vyvarovat se podobných problémů? Pojištění odpovědnosti zaměstnance přináší důležité odpovědi.
Pojištění na blbost
V posledních letech se pojištění na blbost a také pojištění náhrady škody stalo zcela běžnou záležitostí. Mohlo by se však zdát, že je cíleno spíše na domácnosti a jednotlivce. Zde má jeho sjednání rozhodně své opodstatnění, ovšem i v malých a středních firmách, stejně jako velkých společnostech by mělo být naprostou samozřejmostí. Ovšem zatímco v případě pojištění odpovědnosti pro domácnosti a jednotlivce je nabídka produktů poměrně široká, pro pojištění odpovědnosti zaměstnance to tak úplně neplatí, neboť ne všechny pojišťovny, které nabízí tzv. pojištění na blbost pro domácnosti, mají ve své nabídce i variantu určenou pro zaměstnavatele.
Důležitost pojištění odpovědnosti zaměstnance
Domníváte se, že pojištění odpovědnosti je vhodné pouze pro zaměstnance, kteří vykonávají velmi odpovědné činnosti skýtající velké riziko škod, zejména práci s drahými přístroji? To však rozhodně není všechno, neboť pojištění odpovědnosti je vhodné pro všechny zaměstnance, neboť větší či menší škodu může zaměstnavateli způsobit každý.
K čemu je pojištění odpovědnosti za škodu zaměstnance dobré? Možná se vám na první pohled může takové pojištění jevit jako zbytečné, ale opak je pravdou! Právě při výkonu zaměstnání totiž může nastat velké množství nepředvídatelných situací, které mohou vašemu podniku způsobit nemalé škody. Každé podnikání je samozřejmě specifické, ale mnoho věcí se dá generalizovat.
A co může v případě způsobení škody při výkonu povolání hrozit zaměstnanci? Nutno si uvědomit, že zaměstnavatel může po zaměstnanci v případě neúmyslného zavinění žádat náhradu, která může činit až 4,5 násobku platu, což představuje citelný zásah do celého rodinného rozpočtu. Pojištění odpovědnosti zbaví zaměstnance nepříjemných obav, které mnohdy mohou stát za nejrůznějšími nehodami.
Platnost a rozsah pojištění odpovědnosti zaměstnance
Výši spoluúčasti je většinou možné zvolit, a snížit tak pojistné. Samozřejmě i zde platí, že čím vyšší spoluúčast, tím je výsledné pojistné nižší.
A kde je pojištění platné? Nutno si uvědomit, že takové pojištění je platné pouze na škody způsobené při výkonu povolání na území České republiky, případně Evropy. Při výkonu povolání mimo Evropu je nutné myslet na další připojištění.
Volba rozsahu pojištění je samozřejmě zásadní a odvíjí se od konkrétního povolání. Většina pojistných produktů standardně zahrnuje řízení služebního vozidla, ale není to pravidlem. Dále je třeba zvážit nutnost zahrnutí řízení pracovních strojů, ztrátu svěřených věcí a také pojištění pokut a penále.
Pojištění odpovědnosti zaměstnance v bodech:
- Pojištění škody způsobené zaměstnavateli při výkonu povolání
- Pojištění škody způsobené na služebních věcech (mobil, počítač, notebook, stroje atd.)
- Pojištění škody způsobené při řízení automobilu či manipulačního vozíku
Praktické příklady a ukázky
I při sebevětší opatrnosti se může poměrně snadno stát, že se váš zaměstnanec dostane do situace, která bude pro vaši firmu představovat finanční ztrátu. Mnoho věcí velmi často děláme zcela automaticky, aniž bychom se na ně soustředili. I dobrému řidiči se tak může stát, že natankuje naftu místo benzínu do služebního vozidla. Co si budeme povídat, zničení firemního počítače po rozlití kávy nebo čaje je velmi běžnou záležitostí. A čím více zaměstnanců, tím větší riziko. Kdo by chtěl podobné nepříjemnosti ustavičně řešit, a zdržovat se tak od opravdu důležité práce?
V některých profesích je velké riziko administrativních chyb, které mohou firmě i jejím zákazníkům způsobit řadu problémů. Jedná se nejen o nejrůznější kancelářské úkony, ale také různá měření, objednávky a podobně.
Možnosti a varianty pojištění odpovědnosti
Variant pojištění odpovědnosti je mnoho. Kromě škody občana (škody způsobené provozem domácnosti, při rekreaci, zábavě, nakupování, chovu domácích zvířat) se jedná o škody v pronajatém bytě (vytopení sousedů, škoda na zařízení), škodu za psa nebo kočku (zranění nebo zabití), škodu při podnikání, pojištění profesní odpovědnosti, škodu za držbu nemovitosti (nájem, správa nebo vlastnictví nemovitosti), škodu způsobenou provozem vozidla (povinné ručení).
Je třeba si ohlídat, zda pojištění zahrnuje také ztrátu svěřených věcí, řízení pracovních strojů nebo pojištění pokut a penále.
Z hlediska používání osobních a jiných vozidel se pojištění odpovědnosti zaměstnance nejčastěji dělí do tří skupin. První varianta je určena pro zaměstnance, kteří k výkonu svého povolání nemusí řídit motorové vozidlo. Další varianta pojištění zahrnuje ostatní profese, při kterých je řízení vozidel nezbytné, ale nejedná se o řidiče z povolání. Ti spadají právě do poslední skupiny, spolu s dalšími profesemi, ve kterých řízení převažuje.
Na pojištění odpovědnosti zaměstnance se vyšší měrou zaměřují dvě pojišťovny, konkrétně ERGO a ČSOB, ale není problém sjednat obdobné pojištění i u jiných pojišťovacích společností. Podívejme se na různé varianty, které se liší především mírou spoluúčasti:
- ČSOB Naše odpovědnost: Tento produkt nabízí limit plnění 500 000 Kč při spoluúčasti 10 procent, minimálně ve výši 1 000 Kč. Cena pojištění může při splnění podmínek činit 4 537 Kč.
- ČSOB Naše odpovědnost: Tento produkt nabízí limit plnění 500 000 Kč při spoluúčasti 1 000 Kč. Cena pojištění může při splnění podmínek činit 6 428 Kč.
- ERGO odpovědnost Řidič: Tento produkt nabízí limit plnění 500 000 Kč při spoluúčasti 3 000 Kč. Cena pojištění může při splnění podmínek činit 4 766 Kč.
- ERGO odpovědnost Řidič PLUS: Tento produkt nabízí limit plnění 500 000 Kč při spoluúčasti 3 000 Kč. Cena pojištění může při splnění podmínek činit 5 170 Kč.
- vztahuje se též na škodu na služebním osobním autě pro soukromou potřebu
- ERGO odpovědnost Řidič: Tento produkt nabízí limit plnění 500 000 Kč při spoluúčasti 1 000 Kč. Cena pojištění může při splnění podmínek činit 6 232 Kč.
- ERGO odpovědnost Řidič PLUS: Tento produkt nabízí limit plnění 500 000 Kč při spoluúčasti 1 000 Kč. Cena pojištění může při splnění podmínek činit 6 761 Kč.
- vztahuje se též na škodu na služebním osobním autě pro soukromou potřebu
Konkrétní kalkulace
Pro 35letého administrativního pracovníka, který vozidlo využívá pro služební účely a požaduje pojistné krytí ve výši 100 000 korun, lze pojištění odpovědnosti sjednat už za 962 korun ročně.
Pamatujte si: Škody kryté pojištěním odpovědnosti zaměstnance
- Poškození zařízení zaměstnavatele (například notebooku, stolního počítače, tiskárny, ale také speciálního zařízení a stroje
- Způsobení škody třetí osobě (například v důsledku neoznačení stavebního výkopu)
- Poškození vozidla zaměstnavatele při řízení