Pojištění nemovitosti a domácnosti představuje zásadní mechanismus ochrany majetku. Víte, jaký je mezi těmito dvěma pojistkami rozdíl? Pro koho jsou tato pojištění vhodná a jak se vlastně bude situace na pojistném trhu v tomto segmentu vyvíjet dále?
K čemu slouží pojištění nemovitosti
Pojištění nemovitosti pojistí váš majetek v podobě rodinného domu, ale i chaty. U bytu bývá situace o něco složitější. Pojistit se totiž musí nemovitost jako celek.
I bytový dům pojistit pochopitelně lze. Pojistníkem však v takovém případě bude s nejvyšší pravděpodobností společenství vlastníků jednotek, bytové družstvo, eventuálně obec, je-li majitelem nemovitosti. V případě, že to podmínky vyžadují, si však nemovitost může pojistit i privátní vlastník.
Pojištění nemovitosti se tedy prakticky vztahuje na veškeré pevné součásti nemovitosti. Primárně sem tak náleží:
- zdi a omítky
- podlahy a podlahové krytiny
- schody
- dveře a okna
- střechu a okapy
- oplocení
- chodník
Většinou do pojištění domácnosti patří také tzv. vedlejší stavby:
- garáž
- kůlna
- zahradní domek
- dílna
- bazén
Pojištění vaší nemovitosti ji chrání před ohrožením vyplývajících z nejrůznějších rizik. Primárně jsou to:
Základní rizika obsahující především živelní pohromy:
- požár
- výbuch
- úder blesku
- pád letadla
Dále vykrývá pojištění nemovitosti stejně tak riziko:
- záplava
- povodeň
- pád stromu
- vichřice
- záplava vodou z vodovodního potrubí
K čemu je určeno pojištění domácnosti
Pojištění domácnosti je rovněž důležitým prvkem zajišťujícím ochranu našeho domova. S pojištěním nemovitosti bývá často zaměňováno. Je proto potřeba pochopit správně, k čemu slouží obě pojistky.
V pojišťovnických kruzích bývá proto rozdíl vysvětlován na jednoduchém, avšak názorném příkladu: Představte si, že můžete svůj domov pomyslně obrátit vzhůru nohama. Vše, co v takovém případě vypadne, patří do pojištění domácnosti.
Jde tedy o veškeré vybavení. Běžně sem zařazujeme mimo jiné nábytek a elektroniku. Pojištěné budete mít i osobní věci, tedy oblečení či sportovní potřeby. Povětšinou vám pojistka vykryje i cennosti. Pokud tedy máte doma filatelistickou sbírku nedozírné hodnoty, šperky nebo vzácné obrazy, můžete díky dobře nastavenému pojištění v klidu spát. Dobré pojištění zajistí i půjčené věci, jako je třeba služební počítač.
Někdy ale logika tvorby pojistek nemusí být tak přímočará a je potřeba se pečlivě zajímat, co a do které pojistky vaše pojišťovna přiřazuje. Pojišťovna například podlahy může zařadit do pojištění domácnosti. S otazníkem většinou bývají kuchyňské linky, vestavné spotřebiče, vestavěný nábytek nebo nejrůznější typy závěsných skříněk.
Vyplatí se pojistit si nemovitost a domácnost?
Češi dobře vědí, že chránit si vlastní majetek má smysl. Pojištění nemovitosti či domácnosti má dnes již valná většina domácností. Pokud k nim ještě nepatříte, nemůže pro vás tak existovat zřejmě více přesvědčivý argument dokládající, že pojištění nemovitosti a domácnosti se zkrátka vyplatí.
Důvodem, proč se o své domovy tolik obáváme, je primárně to že vlastní nemovitost bývá tím nejdražším, co v životě vlastníme. Na její pořízení proto zpravidla musíme šetřit a na mnoho desítek let se případně i u banky zadlužit formou hypotéky. A ačkoli si to ve výsledku neuvědomujeme, máme v ní uloženo několik milionů korun. V jejich fyzické podobě bychom je zřejmě nenechali jen tak volně ležet bez jakékoli ochrany.
U nemovitostí však stále mnozí tak svědomití nejsou. Nejrůznější nehody jsou však neoddělitelnou součástí života. Hlavním nepřítelem je především oheň, problémy však může způsobit i voda, například v podobě zdánlivé banality, jako je prasklá hadice od pračky. Podle zástupců samotných pojišťoven jsou velmi častými typy škod také krádeže a odcizení, případně i škody z odpovědnosti.
Samostatnou kapitolou je pak případ, kdy je nemovitost pořízena na hypoteční úvěr. Pak si jednoduše pojištění nemovitosti pořídit musíte.
Jak si vybrat pojištění nemovitosti a domácnosti správně
Důležité je proto v první řadě zodpovědně vyhodnotit rizika. Dále je potřeba správně nastavit pojistné limity. Neměly by být nízké, ale ani vysoké. Nízké pojistné limity způsobí to, že pojišťovna adekvátně zkrátí pojistné plnění. Pochopitelně ale opačně logika pojistky nefunguje, pokud se pojistíte na vysokou částku, vyplacena vám bude suma odpovídající reálné hodnotě předmětu pojištění.
V průměru si Češi vybavení svého bytu pojišťují na částku 300 až 500 000 korun. Cena pojištění se pak vyšplhá na 800 až 1 500 korun ročně. Na reálnou hodnotu je pak potřeba pojistit i nemovitost. Šetřit a záměrně se podpojistit se určitě nevyplatí, rozdíly v ceně pojistek se pohybují v řádech desítek korun za měsíc.
Raději si vyberte kvalitní pojistku jednoduše tak, že si srovnáte ceny pojištění. Tím získáte záruku, že aktuálně neplatíte mnohem víc, než musíte.
V tuzemsku se srovnávání pojištění včetně pojištění majetku věnuje celá řada internetových srovnávačů. K těm nejznámějším a mezi uživateli také nejoblíbenějším patří jednoznačně portál ePojištění.cz.
A pozor, určitě je nutné sledovat, zda je cena pojistky stále reálná i po čase. Nemovitost se totiž v čase zhodnocuje a její hodnota stoupá, měníte i vybavení, čímž domácnost nabývá na ceně. Tomu pak musí odpovídat právě i částka, na kterou se pojišťujete. I již uzavřenou smlouvu, která je uzavřena dobře, je proto potřeba aktualizovat.
Které aktuální trendy rezonují sférou pojištění
Aktuální trendy především odrážejí to, že se Češi ke svým nemovitostem chovají zodpovědně. Bezesporu k tomu přispělo i tornádo, které v létě 2021 zpustošilo několik moravských obcí. Češi tak doslova vzali pojišťovny útokem a začali své nemovitosti hromadně pojišťovat.
A jak vyplývá z dostupných informací, nespokojíme se se zajištěním základních rizik způsobených například živelnou katastrofou, ale také předpětím nebo podpětím. Stále ochotněji si pojišťujeme stejně tak i méně důležitá rizika.
Specifikem české nátury je podle výkonného ředitele České asociace pojišťoven Jana Matouška dokonce i to, že běžný Čech si raději pojistí svůj majetek než své zdraví. A to i přesto, že škody na zdraví vyjdou mnohem dráž. Na západě přitom panuje trend opačný.
Na zájem poptávku po komplexních službách reagují také pojišťovny samotné. Nabízejí svým klientům tak stále širší portfolio služeb. Ty mu skutečně efektivně pomohou zvládnout každou nepříjemnou situaci, byť drobného charakteru.
Do aktuální situace na pojistném trhu se rovněž propisuje konkurenční boj mezi jednotlivými pojišťovnami. To vede k tomu, že se nabídka se napříč poskytovateli v zásadě sjednocuje. Navíc ani ceny pojištění nejsou dramaticky rozdílné.
Co se týče dalšího poměrně významného faktoru, který ovlivňuje momentálně sféru pojištění nemovitostí, tak je nutné si uvědomit, že nemovitosti v současnosti zažívají prudký cenový vzestup. V meziročním srovnání v loňském roce stouply ceny nemovitostí o čtvrtinu až třetinu.
Otázka podpojištěnosti se tak stává ještě naléhavější než v minulosti. Průzkum ČSOB Pojišťovny přitom odhalil, že podpojištěná je dokonce každá šestá domácnost.
Pojišťovny se také naučily reagovat na vývoj stavitelství. Zateplený dům je dnes již samozřejmostí. Kromě úspory energií a tepelné pohody však přináší i méně příjemné situace: Taková stavba poskytne ideální podmínky nejen pro jeho obyvatele uvnitř, ale i pro nevítané „hosty“ v podobě hnízdících ptáků a hlodavců. Způsobené škody už nicméně bývá možné též řešit z pojištění.
A pokud jste se rozhodli postavit si bydlení ekologicky šetrné, myslí pojišťovny už i na vás. Je jen potřeba rozlišit, zda jsou zařízení jako solární panely či tepelná čerpadla součástí hlavní stavby (což je běžné), nebo se nacházejí v její blízkosti. Pokud se o součást stavby jedná, budete je mít v pojištění nemovitosti zahrnuty rovněž. V případě, že netvoří součást nemovitosti, bude nutné je pojistit zvlášť.
Jaká je budoucnost pojištění majetku nejen v roce 2023
A jaké změny čeká sektor pojištění majetku v budoucnosti? Samotné pojišťovny odhadují, že stále významnější roli budou hrát technologie. Ke slovu se tak dostanou moderní monitorovací technologie, čidla, případně využití funkcí IoT. Ty mohou být účinnou prevencí rozsáhlých škod.
Současně už nyní dochází k provázanosti a ke vzniku spolupráce mezi pojišťovnou, asistenční společností, dodavateli a provozovateli zabezpečovacích systémů. Všechny tyto články se pak podílejí na koncipování chytrého a efektivního řešení pro precizně zabezpečenou domácnost.
Technologie se dále zasadí o to, že v pojištění majetku bude jednoznačně možné využít mnoho dalších inovací. Kupříkladu vyřešení škody po přírodních katastrofách se zautomatizuje, škála řešení bude prakticky nekonečná a celý proces se mimořádně zrychlí.
Lze také dále předpokládat, že ani ve vzdálenější budoucnosti pojišťovny nepoleví s poskytováním nových služeb.
Máme se připravit na zdražování?
Změna, která klienty zajímá jednoznačně nejvíce, je ta cenová. Musíme se v pojištění majetku připravit na budoucí zdražování v návaznosti na to, jak stoupá o pojistky zájem?
Nic takového naštěstí nehrozí. Jak upozorňují zástupci pojišťoven, funguje v pojištění princip solidarity. Teoreticky naopak dojde k tomu, že pokud se počet sjednaných smluv na pojištění majetku v ČR zvýší a zvedne se tak zároveň i propojištěnost, pojištění se naopak stane dostupnějším.
Hypoteticky by zdražení mohla vyvolat změna klimatu, jejíž dopady by mohly způsobovat škody, a tedy vyžadovat na straně pojišťoven vyplácení pojistného plnění. Ani v tomto směru by však Česká republika v dohledné době neměla zažít dramatický obrat, hodnotí tuzemské pojišťovny situaci dále.