Češi obecně milují chataření a její vlastnictví by někteří jistě vyvážili zlatem. Ochrana takového majetku, který bývá po část roku většinou nevyužíván, je tedy potřeba. Pojištění je dnes již celkem běžnou záležitostí, se kterou se setkáváme poměrně často. Finanční náhrada v případě nějaké škody na zdraví nebo majetku je pak často velkou pomocí. Jak chatu pojistit a na co všechno si dát pozor?
Pojištění chaty nese svá určitá specifika. Není-li chata obývána déle než 9 měsíců v roce (tady pozor, někdy se uvádí 186 dní), je považována za rekreační obydlí. To s sebou nese rizika, jelikož takový objekt je několik měsíců opuštěný. Chaty se tak každou zimu stávají terčem pro přírodu, zvířata i lidi. Je proto o něco dražší než pojištění vašeho domu či bytu. Do ceny se promítají i různá připojištění a služby.
Místo a stav
Základ ceny pojistného vám vytvoří dvě věci. Stav objektu určuje jeho odhadní cenu. Pojišťovny vždy u těchto pojištění hradí max. do výše odhadní ceny nemovitosti. Není problém si odhadce sehnat i samostatně, pokud chcete mít vše pod kontrolou. Svou roli hraje i místo, kde vaše chata stojí. Na samotě a třeba ještě u lesa si určitě něco připlatíte, o něco lépe je na tom chatová oblast. Také pozor, zda nemáte chatu v záplavové oblasti podle povodňových map. Nárůst ceny pojištění může být o 30 – 70 %. V těch nejrizikovějších oblastech je velmi složité až nemožné chatu pojistit.
Co si pojistíte?
V případě pojištění chaty budete mít pojištěnu nemovitost. Vše, co napevno patří k objektu, je pojištěno. Samotné vybavení, které je zde volně rozmístěno už pokryté mít nemusíte. Pokud máte v chatě kromě staršího nábytku třeba televizi nebo nějaké sportovní vybavení, mělo by vaše pojištění zahrnovat i pojištění domácnosti. Jinak by vám v případě vylomení zámku a ukradení něčeho hodnotného pojišťovna vyplatila náhradu pouze za zámek.
Vlastní zabezpečení
Výše ceny ovlivňuje také nároky pojišťovny na to, jak máte vaši nemovitost zabezpečenou. Je vaší povinností dostát těmto požadavkům. Při jejich nesplnění je pak plnění pojistného kráceno. Zabezpečení se týká dostatečně kvalitního zámku na dveřích, popřípadě i s petlicí. Stejně tak okna by měla jít napevno zavřít a mít zamykací okenice nebo mříže. To platí, i když máte chatu na oploceném pozemku se zamčenými vraty. Dnes už není výjimkou ani kamerový systém vně nebo uvnitř chaty.
Pojištění odpovědnosti
Možná se známější jako pojistka na blbost, která kryje škody, způsobené námi samotnými. Pravděpodobně můžete mít pojištění domácnosti a odpovědnosti za škodu sjednané vůči vašemu trvalému bydlišti. To má pak určenou územní platnost, nejčastěji to bývá Evropa. Přesto se vám k pojištění chaty jistě bude hodit i pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. Donedávna byla tato položka součástí všemožných majetkových pojištění, nyní už je samostatně. Klasická situace, kdy může být toto pojištění využito, je pád vašeho stromu na sousedovu chatu nebo auto.
Více objektů na pozemku
Máte chatu a k tomu vám stojí na pozemku ještě kůlna nebo skleník? Tyto objekty nebývají ve smlouvě pojištěny a například jejich vykradení by vám pojišťovna nezaplatila. Volně stojící objekty musí být pojištěny každý zvlášť, přičemž si opět musíte zkontrolovat přesné podmínky pojistného plnění. Trochu jiné je to s pojištěním garáže. Pokud je volně stojící je třeba ji pojistit samostatně a ověřit, zda kryje i majetek, který je uvnitř. Nepatří sem však samotné auto, to je pojištěno v rámci havarijního pojištění. Ve chvíli, kdy je garáž připojena k hlavnímu objektu, je jeho součástí a vztahuje se na ní pojištění chaty.
Rekonstrukce
Čas od času je potřeba chatu opravit, vylepšit nebo zcela zrekonstruovat. V tom posledním případě je téměř jisté, že budete potřebovat materiál, který bude po dobu rekonstrukce na pozemku. Potíž je, že bývá velkým lákadlem pro zloděje, pojišťovna vám ale při jeho krádeži nedá nic. Nakoupený materiál proto musíte pojistit navíc jednoduchým dodatkem k vaší stávající smlouvě.
Během samotné rekonstrukce může být snížena úroveň zabezpečení vaší chaty. Domluvte se na nižší pojistné částce, která sice povede k nižšímu pojistnému plnění, ale také sníží požadavky pojišťovny na zabezpečení objektu.
Vaše nová, krásná, zrekonstruovaná chata má nyní bezpochyby vyšší hodnotu než dřív. Je tedy potřeba aktualizovat odhadní cenu nemovitosti, která odráží aktuální stav a použitý materiál. Tím se vám také zvýší cena pojistného, ale i maximálního plnění. Až 20 % chat je pojištěno na částku, která je příliš nízká a dochází tak k podpojištění. Naopak zbytečně vysoké nadpojištění vás stojí mnoho peněz, které ale nejspíš nikdy nevyužijete.
Podpojištění
Máte dojem, že nižší pojištění nebude problém? Takovou částku jste přece nikdy čerpat nepotřebovali? Jenže podpojištění se projeví i u nižších částek pojistného plnění, než je vaše maximum. Pro příklad, chata s odhadní cenou 1 milion bude pojištěna jen na 0,5 milionu. Výsledná škoda bude vyčíslena na 100 000,- Kč, ale vám bude vyplaceno pouze 50 000,- Kč. Ačkoli nedochází k čerpání částky až do maximální výše, je škoda posuzována podle odhadní ceny, která je ve smlouvě sjednána.
Dbejte na údržbu
Vlastnictví nemovitosti sebou nese zodpovědnost za stav budovy a pozemku. Ani pojištění této odpovědnosti vás neochrání, pokud jste péči o objekt a pozemek zanedbali. Spadl vám na pozemku strom, který měl být už poražen? Zateklo vám střechou, protože není opravená? Pojišťovny vyžadují, aby pojištěný majetek byl v dobrém stavu. Ušetříte si tím spoustu starostí a také peněz, pokud se něco přihodí. Na všechny provozní opravy, které na své chatě provedete, je dobré mít doklady, jistě není na škodu ani pár fotek. Patří sem i zazimování chaty. Nejde jen o zajištění oken či dveří, před odjezdem nezapomeňte také vypnout přívody elektřiny, popřípadě plynu. Vypněte i vodu a teprve poté ještě vypusťte kohoutky, aby v trubkách žádná nezůstala. Omezíte riziko, že vám trubky v zimě popraskají a vy budete řešit s pojišťovnou vlastní nedbalost. Pokud máte možnost, není od věci jet chatu alespoň jednou mimo sezonu namátkově zkontrolovat.
Co všechno mít pojištěné?
Nabídka situací, proti kterým je možné svůj majetek pojistit, je celkem pestrá. V rámci pojištění chaty byste jistě měli zkontrolovat, zda máte ve smlouvě tyto:
-
Asistenční služby
I na chatě může být někdy potřeba zámečník, instalatér či elektrikář. Asistenční služby bývají většinou součástí pojištění automaticky.
-
Pojištění proti krádeži, loupeži majetku
Chaty bývají často právě cílem různých zlodějů. Málokdy se to obejde bez toho, aby vám něco nezničili. Vyšší výskyt tohoto druhy kriminality v oblasti, kde máte chatu, mohou také pojišťovny zohlednit ve výši vašeho pojistného nebo míře požadovaného zabezpečení.
-
Pojištění proti vandalismu
Někdy vám chatu ani nevykradou, ale přesto zjistíte, že tam někdo byl. Tuláci, kteří chaty opuštěné na zimu využívají většinou k přespání, působí škody hlavně při vnikání dovnitř do zazimované chaty. Dalším jejich prohřeškem bývá občas sprejerství, které patří k pojištění vandalismu.
-
Pojištění proti zvěři
Zvěř dokáže někdy způsobit obrovské škody. Poničený plot nebo mladé stromky na pozemku ještě nejsou úplnou katastrofou, ale okousané zateplení na chatě už rozhodně je problém.
-
Pojištění proti živlům
Nevyzpytatelnost přírody nás naučila, že se může stát cokoliv. Pojištění proti živlům pokrývá celou řadu přírodních jevů, které mohou váš objekt poškodit. Patří sem sníh, mráz, úder blesku, vichřice, krupobití, požár atd. Jejich přesný výčet a podmínky plnění máte vždy uvedené ve vaší smlouvě. Dejte pozor například na situaci, kdy máte vedle chaty strom, který ale není na vašem pozemku a nepatří ani sousedovi, ale například státnímu lesu. Přesvědčte se, že budete pojištění i v tomto případě nebo je třeba to doplnit. Stejně tak to platí i u škod způsobených ztěžklým sněhem na střeše.
Mezi další detaily, které bývají často nekryté, patří třeba vodovodní škody jako její únik a z toho vyplývající náhrada vodného a stočného nebo popraskané potrubí. Také elektřina může nadělat pěknou paseku, pojistit se můžete i proti zkratu.
Spoluúčast
Děsíte se, kam až vystoupá výše vašeho pojistného? Lze ho jednoduše snížit volbou spoluúčasti na škodě. Pojišťovny nabízejí buď přímo dané varianty, jak bude vaše spoluúčast vypadat, nebo vám umožní volbu vlastní výše. Při pojistné události je pak výsledné plnění nižší o danou výši vaší spoluúčasti. U pojištění rekreačních objektů bývá spoluúčast v některých situacích podmínkou.
Porovnejte nabídky
Rozhodně není dobré běžet do nejbližší pojišťovny a nechat si chatu pojistit. Ačkoli se každá pojišťovna snaží svým klientům vyjít vstříc a pojistky se dnes dělají v podstatě na míru, určitě je dobré si nabídky porovnat. Každá pojišťovna má trochu jiné podmínky plnění. Ověřte si, jaké výluky budete ve smlouvě mít. Tedy co vaše pojistka nepokryje. Pro srovnání nabídek různých pojišťoven využijte například internetový srovnávač epojisteni.cz. Na něj najdete kalkulátor, který vám podle vámi zvolených parametrů spočítá optimální výši splátky a předloží možné nabídky pojišťoven. Po výběru té pravé potom s pojišťovnou jen doladíte drobnosti, které byste ve smlouvě chtěli upravit nebo dopojistit.