Nákup snad každého nového auta provází radost a nadšení, ale zároveň i starost o to, co zlého se s ním v budoucnu může stát. Každý zodpovědný řidič se proto ptá: vyplatí se pořídit havarijní pojištění? A jaké produkty aktuálně pojišťovny nabízí?
Havarijní pojištění se vyplatí v mnoha situacích. Není sice na rozdíl od povinného ručení na silnicích ze zákona povinné, ale řidič ho může využít ho v řadě případů. Povinné ručení totiž kryje jen škodu z provozu vozidla. Nevztahuje se na samotného pojištěnce. Například při nehodě, kterou způsobím, povinné ručení pokryje škody na zdraví nebo majetku druhé strany, ale nikoli opravu mého auta jako viníka nehody – tu může pokrýt právě havarijní pojištění.
A nejen to, rovněž následky vandalismu, živelné pohromy, spadlého trámu na auto, srážky se zvířetem nebo krádež auta či jeho částí. Havarijko se zkrátka uplatní v mnoha situacích, kdy povinné ručení už ne, a je jeho vhodným doplňkem. Zatímco u starších ojetých vozů je vždy na individuálním posouzení, zda se havarijní pojištění vyplatí, u nových automobilů je jeho sjednání téměř automatické.
Co trh nabízí?
Havarijní pojištění nabízí všechny pojišťovny v České republice. Vybírat je možné z velice široké nabídky produktů, které se odlišují v mnoha parametrech.
Výběr pojištění prakticky znamená sestavení všech možných situací a následků, které pojistka pokryje. U všech nabídek se lze setkat s následujícími riziky, na něž se pojištění vztahuje:
- Havárie (náraz, střet nebo pád automobilu) bez ohledu na viníka.
- Vandalismus.
- Střet se zvěří nebo poškození zvěří.
- Odcizení celého vozidla nebo jeho části.
- Živelná pohroma (nejčastěji vichřice, úder blesku, pád stromu, záplavy, povodně, krupobití, sesuv půdy, lavina, zemětřesení a mnohé další).
Co se ovšem liší nabídka od nabídky, je rozsah krytí. Proto je vždy potřeba detailně prostudovat podmínky smlouvy. Například mezi živelné pohromy se zahrnují různé jevy, každá pojišťovna to má mít rozdílně. Také třeba pozor na to, zda pojištění obsahuje střet se zvěří nebo zvířetem. Zvěř je totiž pouze ta divoká, žijící ve volné přírodě, zatímco za zvíře se považují i domácí a hospodářská zvířata.
Co pojistit u nových vozů?
U nových automobilů se nejvíce vyplatí komplexní pojištění (neboli takzvané „all risk“), které je pochopitelně také nejdražší. To znamená ochranu proti všem výše zmíněným pojistným událostem.
Pochopitelně záleží na mých preferencích, a nějakou událost je možné vynechat, pokud ji považuji za příliš nepravděpodobnou. Například, pokud můj automobil parkuje výhradně v zabezpečené garáži, je možné vynechat ochranu proti odcizení. Budu-li jezdit autem jen po městě, příliš nemá smysl sjednávat pojištění proti střetu se zvěří. Nejčastější kombinací bývá havárie + živelná pohroma, která bývá asi o třetinu levnější než komplexní pojištění.
U nových aut se vyplatí pořídit pojištění GAP (Guaranteed Asset Protection), které se sjednává jako připojištění k havarijku. Jeho využití nastává v případě totální škody na vozidle, kdy už není dále pojízdné, nebo v případě úplného odcizení. Díky GAP dostanu zaplacenou celou finanční částku, kterou jsem na automobil vynaložil. Bez tohoto pojištění se vyplácí jen hodnota vozidla bezprostředně před pojistnou událostí, navíc snížená o případnou spoluúčast (také tu GAP zaplatí). Auta jak známo v prvních letech životnosti rychle ztrácí na hodnotě, za tři roky jejich cena klesá přibližně na polovinu. GAP se obvykle sjednává právě na tři roky.
Na čem závisí cena?
Nejen od šíře krytí se odvíjí cena pojištění. Závisí také na pojistných limitech, ale hlavně na ceně, typu a stáří vozidla (u nových aut je nejvyšší, ovšem hodnota auta klesá rychleji, než cena pojistného), míře spoluúčasti, věku řidiče a regionu, v němž se auto nachází.
Vedle toho pojišťovny často nabízí služby navíc – již zmíněný GAP, pojištění čelního skla, zavazadel, dětských autosedaček, asistenční služby různého rozsahu, úrazové pojištění. Dobré je vzpomenout si, zda tuto službu už nemám u jiného pojištění, abych ho neplatil dvakrát – například čelní sklo nebo střet se zvěří pokryté doplňkem povinného ručení nebo úrazové pojištění v rámci životního.
Pozor na výluky
Každé pojištění ukrývá řadu nástrah, lépe řečeno situací, za kterých z pojistky neuvidím ani korunu, nebo jen její menší část. Opět je třeba pečlivě pročíst podmínky smlouvy.
Pochopitelně jde o situace, kdy jsem řídil pod vlivem alkoholu, drog nebo některých léků. Havarijní pojištění se netýká škod vyvolaných přirozeným opotřebením auta, které jsem způsobil úmyslně nebo když jsem nějakým způsobem porušil zákon (například jízdou na letních pneumatikách po 1. listopadu, s propadlou technickou a podobně). Mezi výluky tradičně patří i situace, kdy škodu způsobí náklad na střeše auta. Na pojistku mohu také obvykle zapomenout, když auto zaparkuji na místě, kde se konají stávky či demonstrace.
Jak vysokou spoluúčast?
Finanční částka, která mi je v případě pojistné události stržena, nemusí být malá. Před sjednáním smlouvy je proto třeba řádně promyslet, jak velkou spoluúčast jsem schopen akceptovat a zda jsem za malé škody schopen zaplatit sám. Pochopitelně čím vyšší spoluúčast, tím naopak nižší pojistné, a opačně. Běžně bývá spoluúčast od 2 do 20 procent, s minimálními částkami od 2 do 20 tisíc korun. Moderní produkty už nevyjadřují spoluúčast v procentech, ale srozumitelněji v pevně stanovených částkách. Nejčastěji si řidiči volí 5 nebo 10 tisíc korun.
Z odstavců výše je jasné, že cena pojištění záleží na mnoha faktorech a je obtížné srovnávat různé produkty mezi sebou. Přesto se jistě vyplatí pravidelné sledování internetových srovnávacích portálů jako ePojištění.cz, kde je možné vyhledat nejvýhodnější nabídky havarijního pojištění. Mnoho peněz ušetří sjednání online, a nikoli v kamenné pobočce (slevy až 20 procent). Online je možné pojištění sjednat buď na srovnávacích portálech, nebo přímo na webových stránkách pojišťoven.
Vyplatit se může sjednání havarijního pojištění spolu s povinným ručením. Většina pojišťoven nabízí nižší cenu při sjednání obou produktů najednou.
Pokud se nejedná o první pojistku, a řidič má za sebou několik let bez škod, řada pojišťoven rovněž nabídne výhodnější cenu – tento bonus se navíc převádí mezi pojišťovnami, stejně jako u povinného ručení. Pojišťovny vedle toho často dávají slevu svým dřívějším klientům. Levnější také může být pojištění proti riziku odcizení vozidla, pokud automobil splní určité podmínky na zabezpečení.
Relativní novinkou u pojišťovny Allianz je možnost slevy na pojistném podle ujetých kilometrů. Najezdím-li méně kilometrů, zaplatím méně. To na druhou stranu nutí pojištěnce nevyužívat havarijní pojištění na každou banalitu na autě, jejíž oprava vyjde levně. V takovém případě by totiž přišli o slevu, která může být výhodnější než zmíněná oprava.
Každý rok znovu
Protože cena aut klesá, je výhodné každý rok pojištění aktualizovat na momentální cenu vozidla. Pojišťovny to samy od sebe nedělají, vždy je na pojištěnci, aby vyvinul aktivitu. S nižší cenou automobilu klesne i cena pojištění. To se týká samozřejmě hlavně nových aut, jejichž cena po jednom roce klesá přibližně o 20 procent.