Srovnání: Havarijní pojištění proti kroupám 

Týden se překulil jako voda a dovolená v Krkonoších, kde jsme strávili s rodinou báječný čas a užili si parného léta, je u konce. Balíme batohy, manželka usadí děti do autosedaček a vyrážíme na cestu.

Do auta jsme nasedli právě včas, protože jak tak koukám, něco se na nás žene. Vzduch začíná těžknout, vítr se zvedá a koruny stromů podél silnice ožívají. Na čelní sklo nám dopadají první kapky deště a mně v hlavě běží jediné – hlavně, ať nepřijdou kroupy!

Jenže mám tušení, že v tomto případě mi zkřížené prsty, aby to dobře dopadlo, nepomůžou. A co tedy ano? Povinné ručení? Havarijní pojištění? Nebo snad nevyjíždět s autem z bezpečí garáže?

————————————————————————————————————————————————————————————–

Samozřejmě, že nejbezpečnější variantou je v případě nepřízně počasí uklidit auto do garáže, případně ho alespoň přikrýt speciální plachtou, ale ne vždy je to možné. A to právě třeba na cestách. Jaké mám tedy možnosti, abych eliminoval následky případně vzniklé škody na svém plechovém miláčkovi a nemusel jsem sahat hluboko do kapsy?

Pomůže mi povinné ručení? Může, ale nemusí.

Možná překvapivé je to, že i povinné ručení má v tomto případě své místo. Zpravidla se sice povinné ručení vztahuje na škody, které jsem způsobil já třetím stranám, ale některé pojišťovny nabízejí ve vyšších balíčcích i pojištění proti dalším rizikům, mezi kterými jsou právě i přírodní živly. Druhou variantou je pak samostatné připojištění. Většinou se jedná o poměrně levnou záležitost – řádově se pohybujeme ve stovkách korun ročně výměnou za klid v duši, když se přižene vichřice. Možnost pokrytí tohoto rizika skrze povinné ručení je obzvláště výhodné pro vlastníky starších vozidel, které už nemají příliš velkou hodnotu.

Havarijní pojištění, sázka na jistotu pro nová auta

Pokud jsem vlastník nového dražšího auta, tak je pro mě výhodnější havarijní pojištění, které je při sjednání spolu s povinným ručením cenově zvýhodněno a nabízí mi komplexní ochranu. Ačkoli je havarijní pojištění obecně dražší záležitostí, i tady se dá cena snížit. Například sjednáním jak povinného ručení, tak havarijního pojištění u jedné pojišťovny, ty totiž často poskytují slevy pro věrné zákazníky. Stejně tak je dobré smlouvu aktualizovat dle toho, jak pojištěné vozidlo ztrácí na své hodnotě v průběhu času. Pokud tak neděláme, zbytečně pak pojišťovně přeplácíme.

Zkřížené prsty nepomohly, karosérii mám plnou dolíků. Co teď?

Pokud nechci škodu platit z vlastní kapsy, je v podstatě jen jedna cesta. Co nejdříve se musím spojit s pojišťovnou, u které mám sjednané příslušné pojištění či povinné ručení. Na tomto místě je důležité nesnažit se škodu na autě opravit sám nebo ho dávat do servisu ještě před tím, než pojišťovna vyčíslí vzniklou škodu. Vyčíslení škody buď probíhá samotným zaměstnancem pojišťovny nebo častěji ve smluvním servisu. Seznam smluvních servisů mívají pojišťovny uvedené na svých webových stránkách.

V tomto okamžiku může pojišťovna konstatovat parciální nebo totální škodu. Totální škoda nastává v případě, když jsou náklady na opravu vyšší, než je hodnota auta v čase, ve kterém bylo poškozeno. V tom případě se už zkrátka nevyplatí auto opravovat a pojistné plnění se poskytuje jako rozdíl ceny vozidla k datu vzniku škody a ceny zbytků vozidla.

Kdy tedy pojišťovna uzná, že se jedná o poškození kroupami a škodu mi proplatí?

V pojistných podmínkách pojišťoven najdeme celou řadu výluk, na které se pojištění nevztahuje. Typicky se jedná o poškození vozidla v době, kdy ho řídila neoprávněná osoba, osoba pod vlivem alkoholu atp. Pokud nám štěstí opravdu nepřeje, může se stát i to, že pojišťovna neuzná poškození na vozu jako poškození kroupami, případně nás osočí z toho, že jsme auto schválně nechali kroupami pobít, abychom se dočkali pojistného plnění. Co na tom, že i po kvalitní opravě hodnota auta rapidně klesne a internetové diskuze jsou plné zkušeností s tím, jak auto po opravě profukuje, vydává podivné zvuky nebo do něj dokonce zatéká. Za to nikomu proplacené peníze nejspíš nestojí. Jako nejlepší prevence proti těmto problémům je si celou situaci nafotit, neotálet s nahlášením škodné události a hlavně si auto nechat pojistit u seriózní pojišťovny, nejlépe u takové, se kterou mám sám dobré zkušenosti.

Proplatí mi pojišťovna škodu před, nebo až po opravě auta?

Oprava auta po zásahu krup vyjde v průměru kolem 50 tisíc Kč, pokud ale budeme mít velkou smůlu, může se škoda vyšplhat i mnohem výš. To je poměrně dost peněz, které v záloze mít nemusím. V tomto případě je řešením vyplacení škody pomocí rozpočtu. To znamená, že mi pojišťovna na základě vyčíslení škody vyplatí peníze a já si auto můžu nechat opravit. Druhým způsobem je faktura, tedy, že mi pojišťovna proplatí škodu až zpětně podle skutečné výše opravy. Výhodou může být vyplacená vyšší částka, ale ne vždy pojišťovna proplatí fakturu v plné výši.

Důležité je na tomto místě myslet na finanční spoluúčast u havarijního pojištění. Pokud mi kroupy poškodí auto například ve výši 9 tisíc Kč a minimální spoluúčast mám 10 tisíc Kč, tak to znamená, že mi pojišťovna nepomůže a opravu si hradím celou sám.

Oprava auta po zásahu kroupami je zdlouhavý proces

Pokud mé auto potřebuje péči po krupobití, většinou nejsem minimálně ve svém okolí jediný. Po silných bouřkách pojišťovny vyřizují velké množství pojistných událostí a autoservisy mají napilno. Je tedy potřeba se obrnit trpělivostí.

Jakou pojišťovnu tedy vybrat?

To je složitá otázka, na kterou neexistuje jednoduchá odpověď. Vždy záleží na tom, co vše od pojistky očekávám, kolik jsem ochoten za ni měsíčně zaplatit a jaké podmínky pojišťovna nabízí.

Pojistným podmínkám musíme věnovat obzvlášť velkou pozornost. Ty má totiž každá pojišťovna trochu jiné a je vždy nutné si je dobře nastudovat. Svou pozornost bych měl zaměřit na to, co přesně je kryto, za jakých podmínek, na jakém území, jak vysoká je spoluúčast atp. Abych pak nebyl překvapen, že na rozbité sklo po krupobití se mé pojištění proti přírodním živlům nevztahuje, že k tomu účelu jsem si měl sjednat připojištění skel.

Pro pojištění auta proti kroupám vybírám pojištění přírodních nebezpečí. V něm jsou kromě krupobití zpravidla pojištěné škody způsobené:

• požárem,
• výbuchem,
• úderem blesku,
• vichřicí
• povodní,
• záplavou,
• pádem lavin,
• sesuvem půdy,
• zemětřesením
• a dalšími přírodními jevy.

Výši pojistky bude ovlivňovat mnoho faktorů – například hodnota auta, minimální finanční spoluúčast na pojistné události nebo i to, jak dobrý jsem řidič (tedy výše bonusů a malusů).

Pokud chci mít opravdu klidné spaní, zvolím pojištění tzv. All risk. Znamená to, že se finanční pomoci od pojišťovny dočkám při jakékoli škodné události. Měsíčně však logicky zaplatím víc. V dnešní době tyto služby All risk nabízí spousta pojišťoven, níže vám ale představím alespoň některé zajímavé nabídky pro modelový vůz Kia Ceed.

Modelový vůz: Kia Ceed, rok výroby 2018, tržní cena 250 000 Kč, řidič bez bonusů a malusů

AXA oproti ČSOB nabízí služby „telemedicíny“, to znamená, že vám 24/7 poskytují zdravotnické poradenství. Rozhodnutí, zda je to něco, za co si chci zaplatit, je pak už na nás. Obě pojištění mají stejné podmínky pro spoluúčast a obě kryjí poškození kroupami. Pojištění se mírně liší v zemích, na jejichž území je pojištění platné – i to je něco, co bychom si měli pohlídat. Dalším rozdílem je možnost připojištění skel, zavazadel aj.

Pokud chci měsíčně ušetřit, vybírám si takové pojištění, kde je sice větší spoluúčast, ale měsíčně pár stovek ušetřím. Zda se mi to vyplatí, je opět na mém uvážení.

Tady ČPP oproti Directu nabízí rozšířenou asistenci, zatímco Direct má v tomto pojištění pouze asistenci při nehodě.

Vždy je nutné přesně vědět, co potřebuji

Když se rozhoduji, jaké havarijní pojištění uzavřít, musím vzít v potaz několik aspektů. Havarijní pojištění uzavírám jako celek, proto je nutné vědět, na co vše se havarijko vztahuje a zda pokrývá mé potřeby, tedy včetně pojištění proti krupobití.

Bydlím ve městě? Pak potřebuji primárně pojištění proti vandalismu. Bydlím v místě, kde lišky dávají dobrou noc? Pak je pro mě zřejmě větším rizikem střet se zvěří. Chci mít jistotu, že mě pojišťovna nenechá ve štychu, když se mi stane dopravní nehoda? To mi zajistí rozšířená asistence. No a pak taky musím vědět, kolik jsem ochoten za pojištění zaplatit.

V záplavě nabídek od desítek pojišťoven se člověk těžko ztratí, proto doporučuji použít srovnávač www.epojisteni.cz, díky kterému si udělám základní představu o ceně a podmínkách pro mé auto. Pak už si jen vyberu několik nabídek, které mě zaujaly, a začnu se o nabídky více zajímat. Pokud na toto hledání informací nechci být sám, tak si na výše zmíněných stránkách můžu sjednat hovor s odborníkem, který mi pomůže s výběrem, dá mi odpovědi na všechny mé otázky a ověří mé bonusy, díky kterým třeba i získám slevu.