.st0{fill:#FFFFFF;}

Jaká je optimální spoluúčast u havarijního pojištění 

 23 listopadu, 2020

Jana Vochková

Když jsem vybíral havarijní pojištění, bylo jasné, že myslím na budoucnost. Správně zvolené pojištění totiž dokáže ochránit a výrazně pomoci v nepříjemné situaci. Pokud si ale nedáte pozor, může se z něj snadno stát kasička na peníze, kdy na spoluúčasti zaplatíte až příliš peněz. Z toho důvodu jsem se velmi zabýval právě otázkou správného nastavení výše spoluúčasti. Jak ale najít tu optimální hranici, kdy zároveň neplatíte tak vysoké měsíční platby, ale přesto jste řádně kryti pro případ nehody? Podrobně rozebraný výběr se všemi nevýhodami i možnými úskalími najdete právě v tomto článku.

Proč si sjednat havarijní pojištění?

Hned na úvod je dobré si ujasnit, proč vlastně máme havarijní pojištění a jaké škody hradí. Poměrně často měním svá auta, takže si jednou za pár let pořídím nové. A v takovém případě, když máte krásné nové auto, rozhodně nechcete, aby se mu něco stalo. Pokud nabouráte, škodu na autě, do kterého narazíte, hradí povinné ručení. Opravu vašeho vlastního auta už vám ale nikdo nezaplatí. Jedině v případě, kdy máte sjednané havarijní pojištění. Přesně to totiž kryje a hradí škody přímo na vašem vozidle i ve chvíli, kdy nehodu způsobíte vy sami. Vyplatí se tak zejména u novějších vozidel. Pro auta stará více než 10 let je dokonce poměrně obtížné sjednat slušné havarijní pojištění.

Co je spoluúčast u havarijního pojištění

Ještě před samotným výběrem nejvhodnějšího produktu jsem si musel pořádně zjistit, co vlastně spoluúčast obnáší. V praxi jde o částku, kterou v případě nehody zaplatíte přímo vy sami. Tato hodnota bývá udávána nejčastěji v procentech. V praxi to následně znamená, že pokud máte škodu za 100 000 korun a spoluúčast je například 1 %, musíte si ze svého uhradit 1 000 korun. A to je rozhodně lepší zpráva, než platit celých sto tisíc. Přesně k eliminaci této finanční zátěže slouží havarijní pojištění. Musíte ale vybrat to správné a vhodně nastavit případný limit.

Ušetřete na havarijním pojištění

Úspora až 75 %. Srovnejte nabídky pojišťoven.

Jak se stanovuje výše limitu pro spoluúčast

U každé pojišťovny se můžete setkat s trochu jinými podmínkami pro výpočet spoluúčasti. Poměrně mě překvapilo, že se dokonce kombinují tři různé varianty. Vytvořit si tak přesnou srovnávací tabulku s tím, jaké pojištění vychází nejvýhodněji, je ještě o něco složitější.

Spoluúčast bývá definována:

  • Procentuální částkou
  • Fixní částkou
  • Kombinací procenta a fixní částky

U pojišťovny jsem se setkal s různými balíčky pojištění. Zde se liší nejenom výše spoluúčasti, ale i nejrůznější limity, výše pojistného plnění a podobně. Samozřejmě bývá rozdílná také pravidelná platba. Pečlivě porovnat všechny tyto parametry je důležité. Schválně si zkuste udělat několik orientačních výpočtů, na kolik by vás pojištění přišlo a jak vysokou částku ušetříte, když vzniknou nějaké škody na vašem vozidle. Roli totiž hraje i cena vašeho vozidla a to, v jakých hodnotách se běžně pohybují náhradní díly či náklady na opravu. Do ceny za havarijní pojištění to však samozřejmě promítnou také pojišťovny. Za drahé auto si tak můžete připlatit hlavně ve chvíli, kdy chcete nižší výši spoluúčasti.

Když je škoda menší než spoluúčast

Dříve jsem měl sjednané havarijní pojištění s minimální spoluúčastí 10 000 korun. Když se mi stala drobnější nehoda s poškozením nárazníku, kdy cena za opravu byla právě do této částky, počítal jsem s tím, že mi pojišťovna alespoň něco uhradí. Protože se však škoda vešla do mého limitu, musel jsem si vše zaplatit sám. I z toho důvodu je dobré důkladně pročítat podmínky pojištění a nepodcenit správný výběr. Uvidíte, že jakmile přijdou problémy, oceníte několik minut navíc strávených u volby toho správného havarijního pojištění.

Jaká je obvyklá výše spoluúčasti

Když jsem si procházel nejrůznější nabídky na havarijní pojištění, velmi často jsem narážel na spoluúčast ve výši 5 %. Klasicky pak i s uvedením minimálního limitu 5 000 Kč. V praxi to znamená, že když škoda nepřesáhne 100 000 korun, vždy zaplatíte právě těch 5 000 Kč. Jakmile bude škoda na vozidle ale vyšší než 100 000 korun, použijete pro výpočet právě procenta a spoluúčast bude činit 5 % ze škody.

Skutečně jeden univerzální produkt však neexistuje, což je i důvod, proč se běžní lidé potýkají s výběrem a složitým porovnáním několika variant, které pojišťovny nabízí. Často nejsou výjimkou ani podmínky na míru, případně úprava na základě jasných představ klienta. Na to jsem si však netroufal, protože do budoucnosti nevidím, takže mi stačil produkt s dobrým poměrem ceny a výkonu přesně pro mé potřeby. To je i způsob, s jakým by mělo být havarijní pojištění běžně vybíráno.

Jaká je optimální spoluúčast u havarijního pojištění

Vyšší spoluúčast znamená levnější havarijní pojištění

Pokud si nastavíte vyšší spoluúčast nebo vyberete balíček havarijního pojištění s vyšší spoluúčastí, promítne se to na snížené ceně. V praxi se tak klidně objevují i varianty se spoluúčastí 30 %. V takovém případě je sice pravidelná platba malá, ale připravte se na větší úhrady ze svého v případě, kdy se s vaším vozem něco stane. Bohužel pro mnoho lidí je stále hlavním směrodatným ukazatelem celková výše, kolik zaplatí v pravidelné splátce na pojištění. Chtějí, aby nedošlo k přílišnému zatížení rodinného rozpočtu, ale je velkou chybou nezkontrolovat si jednotlivé parametry. Právě spoluúčast totiž dokáže v případě problémů velmi zamávat s penězi z rodinné rezervy. Správným výběrem nejvhodnější varianty pojištění si zlepšujete krytí a máte lepší výchozí podmínky.

Snaha ušetřit na pravidelných platbách se tak ve výsledku může nepříjemně prodražit. Vzhledem k tomu, že existuje více pojišťoven, které se vzájemně předhání v tom, kdo nabídne klientům lepší podmínky, jistě dokážete najít i havarijní pojištění, které nebude o tolik dražší, ale s výrazně menší hodnotou spoluúčasti. Možná si připlatíte třeba o tisíc korun navíc, ale z dlouhodobějšího hlediska a hlavně v případě poruchy či nehody máte mnohem lepší krytí a ta částka zaplacená navíc se vám vrátí právě na nižší spoluúčasti, kdy ze svého zaplatíte výrazně méně.

Nižší spoluúčast pro větší klid a jistotu

Pro klidnější jízdy a hlavně výrazně menší platby v případě problémů existují pojištění s nižší spoluúčastí. Ve velké většině případů však platí pravidlo, že za nižší výši spoluúčasti si připlatíte na vyšších pravidelných platbách. Teoreticky tak ve výsledku zaplatíte o něco navíc. Samozřejmě pouze za předpokladu, že nebudete mít žádnou nehodu či poškození. Pokud ano, naopak ušetříte na tom, že pojišťovna zaplatí vyšší část ze škody. To znamená velkou výhodu, kterou jistě oceníte jako výraznou pomoc v situaci, kdy je to na místě.

U takto nízkých limitů pro spoluúčast však existují minimální omezení. Právě to si důkladně zkontrolujte před podpisem smlouvy, ať máte jasno v tom, co ještě platíte vy sami a na co máte nárok od pojišťovny. Tyto dodatky ohledně minimálního limitu mohou být například ve výši 10 000 korun. Pokud se tak stane problém právě do výše této hodnoty, z pojišťovny nic nezískáte. Lepší variantou tak v tomto případě může být pojištění s trochu vyšším procentem, ale nižším minimálním limitem. Zde však počítejte s tím, že zaplatíte více při drahé škodě.

Nulová spoluúčast

Existuje také možnost sjednat si nulovou výši spoluúčasti. Ta běžně nepatří do nabídek pojišťoven. Záleží však na hodně faktorech, jestli tyto podmínky skutečně dostanete. Nulová spoluúčast se totiž může týkat pouze některých případů, jako je odcizení vozidla nebo poškození zvěří. Ke klasické havárii se již většinou nevztahuje. Může tak jít o doplňkové zvýhodnění k běžnému havarijnímu pojištění s jinou spoluúčastí. Za zkoušku však nic nedáte a zadáním poptávky do několika pojišťoven nic nezkazíte. Pokud vám však někde vyhoví, možná budete překvapeni poměrně vysokou platbou za pojištění, takže raději stejně sáhnete po jiném balíčku, například právě s nejčastějším limitem 5 % spoluúčasti.

Co dále ovlivňuje cenu havarijního pojištění?

Cena havarijního pojištění je kromě výše spoluúčasti ovlivněna i mnoha dalšími faktory. Připravte se, že roli hraje stáří a značka vozidla, stupeň výbavy a případně i zabezpečení. Havarijní pojištění totiž může krýt i případy, kdy vám vůz jednoduše odcizí. Roli může hrát také věk osoby, která chce vozidlo pojistit, kolik osob bude automobil řídit a jestli navštěvujete výhradně smluvní servisy. Havarijní pojištění by se mělo svým způsobem vhodně kombinovat také s povinným ručením. Zkontrolujte si množství nabízených bonusů, rozsah asistenčních služeb a nejrůznějších doplňků, které mohou krýt i poměrně atypické situace.

Srovnejte si nabídky pojišťoven na jednom místě

Nevyznáte se v záplavě pojišťoven a jejich nabídkách? Vůbec se tomu nedivím, také jsem měl problémy s nalezením toho správného havarijního pojištění. Naštěstí velkou pomocí je praktický srovnávací portál epojisteni.cz, kde na základě zadaných parametrů jednoduše porovnáte aktuálně platné nabídky pojišťoven na českém trhu. Snadno si tak vyberete variantu, která odpovídá vašim představám, a ještě můžete ušetřit na celkové ceně za pojištění. A to může znamenat opravdu velkou úsporu, když zvolíte nízkou spoluúčast a stane se problém, kdy budete potřebovat peníze od pojišťovny.

Odebírat komentáře
Upozornit na
guest
0 Komentáře
Inline Feedbacks
View all comments
{"email":"Email address invalid","url":"Website address invalid","required":"Required field missing"}