Havarijní pojištění je vhodný prostředek ochrany řady spotřebitelů. Jedná se o tzv. nepovinnou složku autopojištění. Jak se bude vyvíjet toto oblíbené pojištění v roce 2022 a čekají nás nějaké novinky?
Jak se vyvíjelo havarijní pojištění v předchozích letech
Zájem o havarijní pojištění stoupá. Dokládají to data ČNB i ČKP. Obdobím, kdy se projevil pokles zájmu o tento typ pojištění, byl rok 2009, kdy došlo k ekonomické recesi.
Přetrvávající zájem o havarijní pojistku je patrný i navzdory tomu, že ceny tohoto pojištění v posledních letech stoupají. V roce 2019 statistiky uváděly, že nárůst cen za posledních 5 let činil dokonce 30 %. Šlo tedy o růst významný. Důvodem je především vyšší nehodovost a především vyšší náklady na krytí pojistných událostí.
Stejný vzrůstající trend je patrný v povinném ručení. Pakliže oba typy pojištění porovnáme, zjistíme, že havarijní pojištění vychází pro motoristy dráž. V průměru lze říci, že bez ohledu na věkovou kategorii zaplatí motorista za tento typ pojištění asi 8 000 Kč za rok.
Připlatit si musejí zejména mladí řidiči, kteří jsou z pohledu pojišťoven rizikovou skupinou, jež je častějším viníkem nehod. Stejně tak řidičům do 30 let věku zvyšuje cenu havarijního pojištění absence bonusu. U nich se tak může celková výše havarijního pojištění vyšplhat i na 12 000 Kč ročně.
Naopak nejlépe jsou na tom v tomto směru aktuálně senioři. Do stejné segmentační kategorie lze zařadit i rodiny s dětmi. Zde se platba pohybuje kolem 4 000 Kč ročně.
Havarijní pojištění v roce 2021
Predikce hovoří zřetelně. Ceny pojištění aut budou v příštích měsících zřejmě dál stoupat. Na současnou situaci má vliv především pandemie koronaviru.
Předpokládá se, že jakmile pandemie odezní a situace se zklidní, obyvatelstvo bude moci být mnohem více mobilní. Lidé tedy začnou cestovat, a to v konečném důsledku zvýší i prodej automobilů.
Na cenách autopojištění se to pak projeví vzrůstem. Zatímco pro zájemce o havarijní pojištění to v zásadě není novinka, nepříjemně se trend zdražování dotkne kvůli tomu, že povinné ručení je vyžadováno zákonem, prakticky všech motoristů.
Pojišťovny však zároveň ujišťují, že budou přes tento obecný vývoj schopny k motoristům přistupovat individuálně. Roli bude hrát především to, kolik škod způsobí. Jednotlivé pojišťovny však pracují i s několika desítkami parametrů. Ty se týkají samotného řidiče i jeho vozu.
Výsledný tarif je proto vytvořen na podkladě řady proměnných a nelze příliš účinně říci, jak bude takto silně individualizovaná veličina konkrétně vypadat.
Aktuální trendy v pojištění
Také pojišťovnictví je oblast, která si prochází určitým vývojem a lze v ní vypozorovat specifické trendy.
Digitalizace
Rozvoj této oblasti podmínila zejména aktuální situace spojená opět s celosvětovou pandemií onemocnění Covid-19. Nové technologie se začaly v hojné míře používat k automatizaci a digitalizaci.
Klienti z toho mohou významnou měrou těžit. Klasické tištěné dokumenty jsou už v mnoha směrech minulostí a celá agenda se přesunula do online sféry. Prodej pojistných produktů prostřednictvím internetu je u mnoha pojištění rovněž samozřejmostí.
Podobně lze tento vývoj pozorovat v komunikaci s klientem. Rozsáhlejší využívání technologií umožnilo zefektivnění této sféry.
Individualizace
Trendem ve sféře havarijního pojištění je momentálně rovněž individualizace. Pakliže jezdí motorista méně, může mu to vygenerovat slevu. Týká se to již nejen povinného ručení, ale i havarijního pojištění.
I tuzemské pojišťovny se tak stále častěji uchylují k dimenzování pojištění podle principu pay how you drive, tedy podle počtu najetých kilometrů. Tento způsob nastavení pojištění dokáže zohlednit chování řidiče.
Vysoká míra individualizace je podle pojišťoven charakteristickým rysem současného pojišťovnictví, který se v budoucnu bude prosazovat stále výrazněji.
Rozmach elektromobilů
Elektromobilita je další významnou sférou, která se propisuje i do pojištění. V Česku jejich výraznějšímu rozšíření brání zejména vyšší pořizovací ceny. Elektromobily jsou vozidla, jež se dají pořídit stále řádově za několik set tisíc korun.
Přesto již nejsou pouze doménou technologických průkopníků, ale akceptovatelným dopravním prostředkem. Lze tedy očekávat, že v tomto typu dopravy se ukrývá budoucnost.
Majitelé tohoto dopravního prostředku však musejí počítat s tím, že sjednání havarijního pojištění se jim prodraží. Zásadním faktorem pro výpočet ceny havarijního pojištění je totiž právě již vzpomenutá cena. Suverénně nejdražší jsou vozidla značky Tesla, kde se pořizovací cena pohybuje kolem jednoho milionu korun. Většina vozidel je navíc mladší než tři roky.
Pojišťovny tak zřejmě do budoucna budou na tento trend dále reagovat a vynasnaží se svým klientům nabídnout vhodný produkt, který lze flexibilně nastavit na potřeby takto specifického segmentu.
Rozvoj asistenčních služeb
Velmi podstatnou roli začínají hrát u autopojištění rovněž asistenční služby. Pro pojišťovny je prioritou maximální rychlost a jednoduchost jednotlivých procesů, s nimiž řidič přijde během svého kontaktu s pojišťovnou do styku. Souvisí to samozřejmě i s již zmiňovaným trendem digitalizace. Dotýká se to i této součásti.
Zároveň se asistenční služby rozšiřují a kryjí stále širší rozsah různých situací. Pro motoristy to znamená daleko lepší péči a snížení rizik.
Havarijní pojištění i pro starší vozidla
Dlouhou dobu se tradovalo, že havarijní pojištění je vhodné pouze pro nová vozidla, maximálně pro zánovní modely.
Ztráta nebo poškození i staršího vozidla je však pro jeho majitele stále citelná. Potřeba chránit automobil havarijní pojistkou je proto logická. Současně však obvykle havarijní pojištění přiměje naprostou většinu majitelů starších vozů počítat. Klasická havarijní pojistka se jim totiž obvykle skutečně nevyplatí. V prvních třech letech od pořízení totiž hodnota vozu klesne o 50 až 65 % v závislosti na konkrétní značce.
Stále častěji se tak objevují i specializované produkty, které jsou určeny právě pro starší automobily. Tyto produkty jsou cenově výhodnější. Cena je také neporovnatelně nižší, průměrná částka za toto pojištění se pohybuje okolo 1 500 Kč (průměrná hodnota u pojištění Totálka od Kooperativy).
Snižování spoluúčasti
Aktuálním trendem havarijního pojištění je i snižování spoluúčasti, tedy částky, na které by se měl motorista v rámci havarijního pojištění podílet sám. Určuje se v procentech nebo v konkrétní částce. Nejběžněji se spoluúčast nastavuje na 5 % nebo 5 000 Kč.
Pojišťovny však v aktuálních poměrech chystají snižování spoluúčasti. Běžná je již nulová výše spoluúčasti. Podobný produkt nabízí v současných podmínkách například Slavia.
Pojištění GAP
Statistiky samotných pojišťoven potvrzují, že stoupá i zájem o pojištění GAP. Tato pojistka umožňuje vyplacení ceny nového vozidla za předpokladu, že dojde k jeho zničení. GAP tedy pokrývá rozdíl mezi kupní cenou vozidla a částkou, kterou byste za standardních okolností z havarijního pojištění dostali.
Pojištění GAP se tak vztahuje výhradně na nové automobily a je platné pouze na dobu tří let. Vyplatí se také za předpokladu, že si automobil berete na úvěr.
Fúze společností
Pojistný trh poznamenaly taktéž změny ve struktuře pojišťoven. Jako první se ke změně uchýlila Generali, která se spojila s Českou pojišťovnou.
Nová společnost se na českém trhu rozhodla vystupovat pod společným názvem Generali Česká pojišťovna. Tento krok byl logickým pokračováním vývoje situace uvnitř pojišťovny. Ta byla již od roku 2000 většinově ovládána PPF. Tato společnost od roku 2007 část podílů převáděla právě na skupinu Generali. Kompletní převzetí České pojišťovny touto značkou tak bylo přirozeným vyústěním.
Tuzemský trh taktéž zasáhl odchod pojišťovny Axa. Ta se z tuzemského trhu definitivně stáhla a její obchodní aktivity převzala UNIQA. Pojišťovna ve svém oficiálním prohlášení, jímž oznamovala změnu klientům, uvedla, že prodej akcií nebude mít na stávající i nové smlouvy vliv.
Jaký je předpoklad vývoje v roce 2022
Z hlediska cen pravděpodobně příliš změnu očekávat nemůžeme, shodují se odborníci. Na vývoj cen má vliv řada proměnných, které ovlivňují situaci na trhu.
Ty ale v konečném důsledku pravděpodobně nezvrátí trend následujících let, kdy ceny stoupají. Jediný způsob, jak ušetřit, je tak optimalizovat svou stávající pojistku, případně pojišťovnu vyměnit.
Nechat si zkontrolovat stávající smlouvu se vyplatí dokonce každý rok až dva. Je to z toho důvodu, že na cenu havarijního pojištění má vliv i cena vozidla. A ta s každým rokem významně klesá. Nemá proto smysl počítat pojistku z původní ceny.
V případě, že vám vaše pojišťovna není schopna nabídnout výhodnější podmínky, neváhejte se podívat ke konkurenci. Konkurenční boj je jedním z velmi významných faktorů, které ovlivňují chování trhu a klient z toho může nemalou měrou těžit.
Abyste se dozvěděli, která pojišťovna je pro vás nejvhodnější, využijte internetové srovnávače. Jedná se o portály, které vám dokáží porovnat ceny pojištění. Stačí do nich zadat požadované vstupní parametry.
Na současném trhu existuje celá řada srovnávačů. Jedním z nejznámějších a nejoblíbenějších portálů je web ePojištění.cz.