Auto ve velkoměstě je otloukánek, který to schytává ze všech stran. Škrábance, boule, odřeniny, promáčknutí. Ze stromů padá podzimní listí, z keřů létá jarní pyl a v zimě škodí posypová sůl.
A ještě k tomu náš rodinný kombík Mondeo používáme na outdoorové sporty. Uvnitř vozíme dva kajaky nebo tři koloběžky, na střeše horská kola, neustále máme naložené batohy s horolezeckým vybavením a často uvnitř přespáváme v přírodě. Chudák auto.
Není divu, že občas musím do pojišťovny, aby mi zaplatila drobné škody na voze.
Povinné ručení řeší chybu cizího řidiče
Pokud poškození způsobil někdo jiný, jde to z jeho povinného ručení. Zavolám do pojišťovny, a buď se na auto přijede podívat její likvidátor ke mně domů, nebo zajedu já k němu do pojišťovny. Domluvíme se, co se nám oběma více hodí.
Protože naše auto je starší, nevyplatí se s ním už jezdit do značkového servisu, a proto si nechám vyplatit odhadnutou škodu rovnou na účet. Obvykle jde o něco vyšší částku, než kolik po mě nakonec chtějí naši opraváři ve svých soukromých dílnách.
Nová auta v záruce je nanejvýš vhodné opravovat ve značkovém servisu, a proto se nechává jednání o ceně opravy na dohodě mezi autoservisem a pojišťovnou. Majitele pojištěného auta se to netýká a bezplatně si vyzvedne opravený vůz.
Povinné ručení má ze zákona zaplacené každé auto. Nejsou tedy potíže s vyplácením pojistné částky za opravu. Nejjednodušší je to v případě, když vyšetřuje nehodu policie. Policisté zjistí totožnost všech účastníků havárie, určí viníka a celé záležitosti dají číslo jednací. To pak stačí sdělit vaší pojišťovně a ta už zařídí vše potřebné. Peníze jsou z povinného ručení viníka.
Opilec obouchal 14 aut, bohužel i moje
Naše rodinné Mondeo si tím prošlo v poněkud kuriózním případě. Dva opilci přijeli po půlnoci do slepé ulice, kde bydlíme a parkujeme. Jeden opilec se vypotácel z auta a odešel domů. Druhý se rozhodl vycouvat a odjet. Jenže byl tak nadrátovaný, že při couvání obouchal dvanáct osobních aut, mikrobus a dodávku. Alkohol mu nedovolil jet rovně. Některá auta začala houkat, jiným se spustil alarm u majitelů doma, a tak než stačil ujet, cestu mu zatarasila policejní pohotovostní jednotka. Ráno jsme všichni poškození měli za stěrači lístečky od policie s číslem jednacím a ať se rovnou obrátíme na své pojišťovny.
Rychlá policejní a poté pojišťovací akce skončila do dvou dnů, kdy jsem obdržel peníze za škodu na bankovní účet. Viník byl odsouzen za necelý rok. Dostal trest vězení na několik měsíců nepodmíněně, protože už byl v podmínce za podobnou lumpárnu.
Evropský záznam o nehodě
Druhá možnost, jak vyřídit škodu z povinného ručení v případě malých dopravních nehod, jako jsou poškrábané auto, promáčknutý plech, rozbité zrcátko a podobně, je vzájemná domluva všech účastníků nehody. Je k tomu potřeba podrobný popis havárie, fotografie a náčrt podepsaný účastníky a případně svědky havárie. Všichni řidiči si při tom navzájem zapíší nebo ofotografují své osobní doklady, řidičské průkazy a doklady k autu. Toto stačí předložit pojišťovně, a ta se postará o vyplacení škody poškozenému z povinného ručení viníka.
Vše se zapisuje do Evropského záznamu o nehodě. Pravidelně ho zasílá každá pojišťovna. Pokud ho vozíte spolu s doklady v autě, budete mít zapisování důležitých údajů jednodušší a na nic nezapomenete. Formulář má ve všech evropských zemích stejnou podobu, a tak ho můžete vyplnit i v cizině, když neumíte místní řeč.
Třetí možnost je, když viník od nehody ujede, nebo nemá zaplacené povinné ručení. Poškozený nahlásí své pojišťovně všechno, co k nehodě ví, a ta mu podle svého uvážení škodu proplatí. Má na to speciální fond, do kterého pro tyto případy přispívají všechny pojišťovny k tomu určené České kanceláři pojistitelů.
Do protokolu se hodí zapsat vše, co jste si zapamatovali – registrační značku auta, model vozu, barvu, čas nehody, přesné umístění, fotografie, náčrty, svědectví důvěryhodných svědků a podobně. V poslední době hodně pomáhají řidičům i pojišťovnám záběry z on-board kamer, které si řidiči montují do svých vozů a ty pak snímají prostor před autem i za autem.
Havarijní pojištění: nehoda, krádež, vandalismus, živly
Pokud si na autě uděláte škodu sami, tak povinné ručení za nic neodpovídá. K tomu je nutné mít nasmlouvané havarijní pojištění. Na rozdíl od povinného ručení ho platit nemusíte. V případě vašeho zavinění dopravní nehody se ale bude hodit. Pokrývá také krádež vašeho vozu, což je pravděpodobné hlavně ve větších městech. Vztahuje se i na pomstu, případně docela obyčejný vandalismus. Kdo z řidičů nezažil ukopnuté zrcátko, škrábance na kapotě, propíchnuté pneumatiky, pokreslenou karosérii a podobné následky špatných sousedských vztahů? Komu se neprošla po střeše parta zfetovaných nebo opilých výrostků?
Naše rodinné Mondeo, které ničím nevyniká, stává přes noc v poklidné čtvrti, kde vedle sebe stojí malé paneláky a rodinné domy. Jednoho dne jsem zaparkoval v ulici na místě, o kterém je přesvědčen náš soused, že je jeho. Manželka pána na mě z okna pokřikovala, ať odjedu, že tam stávají oni. Nedbal jsem jejích nevlídných slov. Odjeli jsme celá rodina na dovolenou a auto nechali stát před domem. Po návratu byly vypuštěné pneumatiky. Při bližší prohlídce se ukázalo, že jsou všechny čtyři z boku propíchnuté křížovým dlátem.
Zavolal jsem policii, ale policisté mi řekli, že to nemá smysl ani zapisovat, že pachatele stejně nenajdou. Podezřelý soused se nepřizná a oni budou jenom papírovat. Doporučili mi obrátit se rovnou na pojišťovnu. Má havarijní pojistka na takové záležitosti naštěstí myslí. Tentokrát se přijel likvidátor pojistných událostí podívat na auto k nám. Mohl dorazit až druhý den, a proto mě požádal, abych s autem do té doby nehýbal.
Pečlivě si vše prohlédl, zaznamenal a detailně nafotografoval. Nabídl zaplatit polovinu ceny nových pneumatik, protože naše propíchnuté byly už částečně sjeté. Myslím, že to byla férová nabídka. Ještě se zeptal, zda má peníze poslat na můj účet, nebo raději na pneuservis, který si vyberu. Nechal jsem proplatit domluvenou částku na účet a opatrně na vypuštěných pneumatikách dojel do nejbližšího servisu na výměnu.
Teprve později vyšlo najevo, proč byl pojišťovák při dokumentaci tak pečlivý. Nebyli jsme první a ani poslední, komu někdo v naší ulici propíchl pláště úplně stejným způsobem. Bylo to promyšlené, aby se pneumatiky nedaly opravit. Soused se svojí manželkou u nás bydlí nadále. Stalo se, co policisté předvídali. Zatím mu nikdo nic nedokázal. Ani pojišťovna.
Při poškrábání pečlivě zvažte spoluúčast
Havarijní pojištění má jeden háček. Při jakékoliv nehodě platí majitel auta spoluúčast. Nejčastěji se pohybuje ve výši pět až deset tisíc korun za jednu škodnou událost nebo je sjednána ve výši 5 až 20 % škody. Vyšší spoluúčast znamená nižší platbu pojistného. Za to však nejste prakticky pojištěni proti oděrkám a škrábancům. U vyšších škod dostanete menší náhradu.
Drobné škrábance nebo promáčknutý plech, který se dá lehce vyklepat, se tedy nevyplatí přes havarijní pojistku řešit. Velké škrábance na kapotě spojené s vyklepáváním a lakováním přijdou dráž a tam má havarijní pojištění smysl.
Při živelních událostech může dojít k úhoně také váš automobil. To by mělo vaše havarijní pojištění také krýt. Nemalé škody dokážou napáchat kroupy, povodně, požár, padající stromy či spadlé elektrické vedení.
Typickou drobnou nehodou, při které je potřeba pečlivě rozvážit, zda se vyplatí její následky opravovat, za jakou částku a zda na to využít havarijní pojištění, je poškrábaný lak. Nepříjemné na celé věci je, že škrábance jsou obvykle dobře vidět a na to jsou mnozí řidiči hákliví. Nic by se sice nestalo, kdyby na karoserii nějaký ten škrábanec nechali, ale oni se ho chtějí za každou cenu zbavit. Auto je pro ně rodinný miláček a zároveň symbol moci, majetku a společenského postavení.
Při tom bývá oprava poškozeného laku drahá. I kvůli malému škrábanci je mnohdy nutné přelakovat celý díl. Například přelakování zadních či předních dveří přijde u obyčejného osobního vozu na několik tisíc korun. Při opravě poškrábaného laku na celém autě, například po průjezdu trním či křovím, stojí oprava desítky tisíc korun.
Drobné oděrky jsou na denním pořádku. Stačí na parkovišti otevřít dveře vedlejšího auta více, než je zdrávo, a díra v laku se hned objeví. Ke škodám na vzhledu dochází často při výjezdu z parkovacího místa. Stačí chvilka nepozornosti a jedno auto se odře o druhé. Také chodec, který se otře o auto s kabelkou na rameni, batohem na zádech nebo jenom v pracovních kalhotách či džínách s kovovými cvočky, způsobí malé škrábance v autolaku. Na obřích parkovištích u hypermarketů k tomu přistupuje ještě nebezpečí od pojízdných nákupních košíků a také velkých nákupních tašek.
Nemluvě o záměrném vandalství, o kterém jsem se zmínil výše. Je s podivem, že u vandalů jsou stále v oblibě klíče, kterými objedou kapotu a vyryjí do ní dlouhou, hlubokou a bohužel i dobře viditelnou čáru.
Nové auto pojistěte kompletně, u starého se to nevyplatí
Havarijní pojištění hradí škody vzniklé v důsledku havárie, krádeže, živlů a vandalismu. Podle zjištění Kanceláře pojistitelů si 89 % řidičů, kteří platí havarijní pojištění, sjednávají kompletní rozsah rizik. To je běžné zejména u nových aut.
U starších aut je možné přemýšlet, co se vyplatí. Jednotlivá rizika lze totiž pojistit samostatně. Nejobvyklejší kombinace je havárie a živelní pohroma. To dává smysl hlavně u starých vozů, kde se tolik nehledí na drobné kosmetické oděrky a škrábance.
Havarijní pojištění se vyplatí uzavřít online přes internet. Slevy oproti jednání na přepážkách pojišťoven se pohybují mezi deseti a dvaceti procenty. Buď můžete jít přímo na webovou stránku vybrané pojišťovny – což je vhodné, pokud s ní máte dobré zkušenosti a třeba u ní máte zakoupené další pojistné produkty nebo vyhledejte na portálu epojisteni.cz nejlepší ceny. Online porovnávač dokáže srovnat nejdůležitější parametry pojistek včetně cen a akčních nabídek.
Nejjednodušší a obvykle i velmi výhodné je sjednat havarijní pojištění současně s povinným ručením. Bonus z povinného ručení pojišťovny často přenášejí na havarijní pojištění. Za každý rok bez nehody se na oboje pojištění dávají další slevy.
Já jsem na naše rodinné Mondeo takto ušetřil asi polovinu z ceny havarijního pojištění. Při tom vlastním auto přihlášené Praze, která má téměř nejhorší pojišťovací podmínky v České republice kvůli hustému provozu. Nikdy jsem z vlastní viny nenaboural cizí auto a z havarijní pojistky jsem čerpal jen jednou kvůli vandalismu na pneumatikách.