Životní pojištění Dynamik je dnes již neuzavíraným produktem od České pojišťovny. Jaké parametry mělo a co máte dělat, chcete-li ho nyní vypovědět, abyste ho mohli nahradit produktem jiným?

Kapitálové životní pojištění

Kapitálové životní pojištění v sobě kombinuje obecně dva produkty. Jedná se o klasické životní pojištění, které dovoluje buď v okamžiku úmrtí pojistníka nebo v případě konce pojistné doby vyplatit určitou sumu. Tu získá v prvním případě tzv. obmyšlená osoba, v tom druhém pak i sám pojistník.

UŠETŘETE NA ŽIVOTNÍM POJIŠTĚNÍ

Zcela nezávazná kalkulace. Výplata do 24 hodin. Bez lékařských prohlídek.

Životní pojištění tak funguje jako krytí v případě závažných životních událostí jako úmrtí, úraz a pomáhá zmírnit dopady jejich důsledků, což je buď úplný výpadek příjmu pro rodinu v případě úmrtí pojistníka, případně fakt, že se pojistník může do pracovního procesu zapojit omezeně v důsledku trvalé invalidity způsobené úrazem.

Druhý produkt je spořící. Díky němu se klient může zajistit na stáří ziskem určité finanční částky. Dále může toto pojištění obsahovat i různá další připojištění, typicky se týkající úrazu.

Charakteristika pojištění Dynamik

Pojištění se na trhu objevilo poprvé v březnu 2003 a ve své době bylo poměrně překvapivé, že se k němu uchylovali i mladí lidé už ve věku okolo 18 let. Už v roce 2006 byl Dynamik dokonce nejžádanějším produktem na českém finančním trhu.

Toto pojištění je zároveň spořením, které má za účel klientovi jeho finanční prostředky zhodnocovat. Kryje rizika smrti, invalidity, nemoci nebo závažného onemocnění, v závislosti na tom, jak máte přesně pojištění nastaveno. A to jak pro pojistníka, tak i pro jeho děti. Základní pojistka je nastavena na smrt nebo závažná onemocnění, valná většina klientů si v rámci pojištění sjednávala i úrazové připojištění, protože to bylo i znatelně levnější než samostatně sjednávaná úrazová pojistka.

Pro pojištění je charakteristická vysoká variabilita. Pojistník si sám rozhoduje o tom, kolik chce spořit a jak vysokou částku chce vkládat na pojištění. Pojišťovna jej poté informuje o maximální a minimální pojistné částce odvíjející se od stanoveného pojistného. Což umožňuje pojištění velmi variabilně přizpůsobovat aktuálním podmínkám. Volné prostředky je možné investovat do mimořádného pojištění. To existuje odděleně a je možné si ho kdykoli vybrat.

S tím souvisí zároveň i možnost platbu pojištění v případě nutnosti přerušit. To je možné nejvýše jedenkrát za rok, přičemž maximální doba pro přerušení činí 6 měsíců. Po tu dobu se samozřejmě ovšem přerušuje i vlastní pojištění.

Podobně bylo možné si kdykoli v průběhu trvání smlouvy sjednávat libovolná připojištění, případně ta stávající rušit.

Pojistná částka se samozřejmě odvíjela od toho, jakým způsobem jste si nastavili pravidelné platby. Minimum bylo 30 000 Kč. Jestliže jste si sjednali pojištění závažných onemocnění, maximální pojistná částka v případě smrti nebo závažného onemocnění činila 2 500 000 Kč.

Pojištění si zájemci mohli sjednat konkrétně na dobu 10, 15, 20, 25 let. Přičemž jste si ho mohli platit až do věku 60, 65 a 70 let.

Výplata pojistného

V případě úmrtí obnáší plnění výplatu jednak sjednané pojistné částky, dále k ní náležejí kapitálové hodnoty a výnosy z rezerv, a to v minimální výši 2 %. Jestliže bude splněna podmínka dožití, náleží klientovi pojistná kapitálová hodnota pojištění a taktéž i výnosy z rezerv.

Zhodnocení pojišťovna garantuje vždy alespoň na hranici tzv. technické úrokové míry. Dosáhne-li instituce dobrých hospodářských výsledků, samozřejmě to může být i více.

Ohlasy uživatelů a vypovězení smluv

Dynamik lze, podobně jako obecně tento typ pojištění, označit za dražší zejména ve smyslu počátečních nákladů. Finančně výhodnější alternativou je uzavření samostatného pojištění, kde jsou tyto náklady nulové.

Počítat musíte s tím, že tyto náklady je potřeba splatit. Dá se tak říct, že během prvních dvou let pouze platíte, spořit si začínáte až poté. Míra zhodnocení rezervy pojištění je navíc poměrně nízká. V případě, že si tedy chcete primárně spořit, vyplatí se vám momentálně nejvíce uzavření stavebního spoření.

pojištění dynamik

Aktuálně stále ještě řada klientů má na toto pojištění aktivní smlouvy, šlo o produkt, který se těšil značnému zájmu. Protože se ovšem změnila situace na trhu a řada lidí si navíc uvědomila, za jakých podmínek a co si vlastně uzavřela, Dynamik je produktem, kteří jeho vlastníci dnes již ve velké míře vypovídají. V případě, že ho plánujete rušit, doporučuje se nejprve si požádat o výběr peněz a až následně si podat výpověď smlouvy.

Hlavní problém pojištění

Problém je však jeden: Klient obdrží pouze modelový příklad a hodnoty v něm uvedené mají výhradně informativní charakter. Dozví se pouze rozmezí částek. Jinými slovy: U produktu ani u žádné jeho alternativy se přesnou cílovou částku, která by ideálně měla být zanesena přímo ve smlouvě, nedozvíte. V podstatě tak netušíte, co jste si konkrétně sjednali. Deklarovaná flexibilita produktu je tudíž pro klienta spíše nevýhodou. Nárokovat si navíc můžete jen právě to, co je uvedeno ve smlouvě, jinak si pojišťovna může s vašimi penězi v zásadě dělat, co uzná za vhodné.

Poplatky

Značně netransparentní nastavení poplatků bylo dalším problémem, který se s tímto produktem pojil. Pojišťovna s nimi zodpovědně klienta neseznámila, což jí později otevíralo poměrně velký prostor k tomu je bez jeho vědomí dále měnit. Poplatkový sazebník k dispozici nebyl, pojišťovna svoje klienty informovala pouze o poplatcích mimořádných. Konkurenční pojišťovny se však ke svým klientům v tomto směru chovaly o poznání otevřeněji.

Výše poplatků je přitom pro zjištění hodnoty účtu podstatná. Pojišťovna totiž nabízela dvě varianty produktu a i ty se na základě poplatků mohly výrazně lišit v tom, kolik klient vlastně na konci získá.

Kauza Dynamik

Spory ohledně životního pojištění Dynamik musel nakonec řešit i finanční arbitr, který rozhodl, že pojišťovna nepostupovala korektně, když klientovi tajila výši poplatků. To se opírá především o úřední sdělení ČNB z roku 2012, která bance jednoznačně nařizuje, že klienta musí jasně informovat o všem, co má vliv na cenu pojištění. Situace nakonec vyústila v rozhodnutí o neplatnosti celých pasáží v řadě sjednaných smluv. Ty přitom byly natolik podstatné, že došlo ke zneplatnění smluv jako takových. Dynamik nebyl jediným produktem, se kterým měla Česká pojišťovna problém, podobně na tom bylo i pojištění Diamant. O nedostatcích se přitom vědělo už od roku 2005, pojišťovna přesto sjednávala smlouvy dál.

Alternativy produktu

Původní produkt v České pojišťovně nahradilo životní pojištění nazvané Můj život. Ani to už ale pojišťovna v současnosti (duben 2018) nenabízí.

Produkt bylo možné si sjednat pouze do ledna 2018. Bylo možné si volit ze dvou variant pojištění tzv. rizikového nebo investičního. Pojišťovna vyšla klientům vstříc v tom, že na webových stránkách už alespoň zveřejnila sazebník poplatků.

Chcete-li si porovnat všechny možnosti na současném finančním trhu a zajímají-li vás nabídky konkurenčních pojišťoven, pro srovnání můžete využít dostupné internetové kalkulačky jako je tato. Platí samozřejmě známá zásada: Ať už si ve výsledku sjednáte jakýkoli produkt, měli byste si důsledně přečíst smluvní podmínky a nikdy nepodepisovat nic, čemu nerozumíte. Zaměřte se především na tzv. výluky, tedy na pasáže, které stanovují, na které případy se pojištění nevztahuje.

Životní pojištění Dynamik – recenze
Štítky:    

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *