Povinné ručení je nutnou povinností spojenou s vlastnictvím automobilu. A to jakéhokoli, ať již osobního nebo nákladního. Jak si vybrat to nejvhodnější?
Proč musí mít motorista povinné ručení
Povinné ručení kryje důsledky dopravní nehody. V takové situaci hrozí škody na majetku i na zdraví, v krajním případě dokonce na životech.
Vyčísleno na peníze bývají škody astronomické, výjimkou nejsou milionové částky. Způsobenou újmu dokáže nahradit povinné ručení. Proto jej musí mít každý, kdo se se svým vozidlem na silnice vydává.
Za automobil bez povinného ručení vám hrozí výrazné postihy. Řidiče může taková jízda vyjít na až 50 000 Kč. Některé to ovšem neodradí, protože dle posledních dohledatelných informací jezdí v ČR asi 130 000 aut bez povinného ručení.
Které parametry jsou u ručení nejdůležitější?
Zajímat by vás měla výše pojistných limitů. Ty určují, jak vysokou škodu bude pojišťovna ochotna v případě potřeby hradit. Pro většinu řidičů bývá tím nejpodstatnějším (a často jediným) faktorem cena.
Obě kritéria spolu nicméně souvisí, příliš nízká cena obvykle znamená i nízké limity. Za každou cenu trvat na minimální ceně se nevyplatí. V mnoha případech ale naopak řidiči pojistku zbytečně přeplácejí. Je nutné si uvědomit, co všechno na cenu může mít ve výsledku vliv.
Na čem závisí cena povinného ručení?
Z pohledu vozidla
Obecně je cena u jakéhokoli vozidla závislá na několika parametrech. Podstatný je typ vozu, jeho značka, objem a výkon motoru, ale také rok výroby i celková hmotnost.
Z pohledu řidiče
Podstatnou měrou ovlivní cenu povinného ručení také přímo sám řidič. A to zejména z hlediska faktorů, jako je jeho věk, místo bydliště i jeho řidičské umění. Za jízdu bez nehod má motorista nárok na tzv. bonus, který mu dokáže ve výsledku vygenerovat slevu z konečné ceny. Naopak malus pojištění prodraží.
Jak je to s ručením u nákladních automobilů
Z podstaty je povinné ručení na nákladní automobily dražší. Dáno je to především tím, že s vyšší hmotností automobilu stoupá riziko závažnějších škod způsobených při dopravní nehodě.
Proto je také potřeba si uzavřít pojistky s vyšším limitem pojistného plnění. Zákon vyžaduje minimálně 35 milionů korun, základní limit ovšem v tomto případě zpravidla nestačí, protože způsobenou škodu nepokryje. Pro řidiče to pak znamená doplatit částku z vlastních prostředků, což ho může dostat do nepříjemných finančních problémů.
Ačkoli se tak pojistka s vyššími limity může prodražit, v tomto případě se jedná pouze o zdánlivou úsporu, která se v závěru stane dramaticky nevýhodnou.
V této kategorii se vozidla navíc rozdělují na tři kategorie právě dle hmotnosti:
-
- nákladní vozidlo do 3,5 tuny
-
- nákladní vozidlo nad 3,5 tun, až do 12 hmotnosti tun
-
- nákladní vozidlo nad 12 tun
Avia nákladní nebo obytná?
Éra socialismu nutila Čechy ke značné vynalézavost. Karavany rozhodně nejsou jen moderním fenoménem.
Chtít v éře 80. let v tuzemsku sehnat obytný automobil však nebylo příliš reálné. Cestování chtivým obyvatelům české kotliny tak nezbylo nic jiného než předělávat si dostupná vozidla vlastnoručně. A podobným pokusům tak „podlehla“ i Avia. Původně nákladní vozidlo si celá řada kutilů kreativně přetvořila na obytný vůz.
Kolem takto modifikovaných Avií se vytvořila svérázná skupina fanoušků, kteří si sami začali přezdívat Aviatici. Z původní nutnosti se v čase zrodil svébytný fenomén a životní styl, který se udržel dodnes.
Stále se tak s takovými Aviemi lze v běžném provozu setkat a pro jejich majitele je neustálé předělávání už zálibou více než nutností. Přestavba však samozřejmě ovlivní i povinné ručení, a to příznivě.
Nahlásit Avii jako obytnou?
Pokud vás napadlo, že svou Avii nahlásíte cíleně pojišťovně jako obytnou s vidinou, že ušetříte, mějte na paměti, že to není úplně vhodná cesta k úspoře.
Pokud by vám něco podobného prošlo, hrozí minimálně to, že pojišťovna odmítne v případě potřeby vyplatit pojistné plnění, jestliže zjistí, že jste si pojistili jiný druh vozidla, než reálně vlastníte. Navíc se vám podobný krok vůbec nemusí podařit. Směrodatným údajem je z hlediska toho, o jaký typ vozu se jedná, údaj, který je uvedený ve velkém technickém průkazu.
Chcete-li Avii jako obytnou pojistit v souladu s podmínkami pojišťovny, musíte ji takto přestavět a požádat si tedy i o příslušné povolení.
Musím platit ručení celý rok?
Majitelé obytných Avií se často ptají i na to, zda musejí platit povinné ručení po celých 12 měsíců. S vozem někteří cestují například jen v létě v rámci dovolené.
A i na tento případ tuzemští poskytovatelé pamatují. V portfoliu pojišťoven se tak již vyskytuje tzv. krátkodobé povinné ručení. Sjednat si ho můžete i na několik dní. Například Kooperativa v současnosti nabízí pojistku na 15 dní.
Metodika výpočtu je podobná jako u tradičního pojištění, řidič však neplatí sazbu za celý rok, ale právě jen za část, kdy auto reálně využívá. V součtu ho tak jednoznačně vyjde levněji. K podobnému řešení se často uchylují například také majitelé motocyklů, kteří provozují svá vozidla výhradně sezónně.
Avia jako veterán?
I veteránů se povinné ručení samozřejmě týká. Pojištění pro tento typ vozů je levnější. Veteránem se rozumí takové auto, které je starší než 30 let.
Vyžaduje se však, aby automobil měl průkaz historického vozu, nestačí rozhodně to, že auto za veterána svévolně vyhlásíte. Dostanete na něj taktéž speciální registrační značky. V případě, že tento průkaz auto nemá, majitel platí povinné ručení za běžnou cenu.
Jinak se rozlišuje, zda budete s veteránem jezdit na silnicích občas, případně jej máte pouze například na přehlídky. Podle toho vám pojišťovna vypočítá cenu pojistky. Už při pouze příležitostném využití auta se můžete dostat na asi 25 % běžné sumy.
Chcete levné ručení? Založte si klub
Podnikaví automobilisté před časem přišli i na další způsob, jak na ručení ušetřit. Stačí sehnat dostatečný počet lidí, kteří vlastní podobný typ auta jako vy.
České pojišťovny reagují na podobná sdružení nebo kluby speciálními nabídkami. V konečném důsledku může motorista ušetřit takovým členstvím na pojistce i několik tisíc korun. Mezi prvními poskytovateli, kteří byli schopni podobný typ poptávky reflektovat, byla například Česká podnikatelská pojišťovna nebo Česká pojišťovna.
Smlouvu vždy zde má konkrétní jednotlivec, který se rovněž stává pojistníkem. Nejedná se tedy o tzv. otevřené flotily, které už ČNB oficiálně zakázala. Ty opět seskupovaly více majitelů vozidel, pojistníkem se však stal výlučně jeden subjekt, většinou to byla zastřešující makléřská společnost. V podstatě tak docházelo k určitému zneužívání slev určených původně pro firmy, které využívají větší počty vozidel.
Ani pro majitele vozidel neměly otevřené flotily příliš výhod. Nemohli s pojišťovnami přímo komunikovat, v mnohých případech byli nezávisle na vlastním požadavku i přepojištění k jinému poskytovateli.
Pro jednotlivce představují nejjednodušší cestu k úspoře internetové srovnávače. Ušetří vám mnoho času při obcházení jednotlivých pojišťoven. Nabídek s povinným ručením je na tuzemském trhu v současnosti mnoho.
Díky webům, jako je například ePojištění.cz si snadno a rychle z pohodlí domova porovnáte ceny dostupných pojišťoven. Stačí vám jen zadat potřebné informace. Pamatujte na to, že čím přesněji poskytnete srovnávači vstupní údaje, tím přesnější budou také výsledky.
S internetovými srovnávači mohou motoristé docílit značných úspor dokonce až v řádech několika desítek procent.