Pojištění je nedílnou součástí každého z nás, ať už se jedná o životní pojištění, klasickou úrazovku nebo se zaměříme na pojištění domácnosti. Pojistit si můžete nechat i domácího mazlíčka nebo potřebujete sjednat pojištění odpovědnosti. Pokud jste se rozhodli, že pojištění potřebujete, musíte si nejprve ujasnit, co přesně budete potřebovat. Jak se vyznat v nabízených produktech na trhu, vybrat základní balíček nebo si připojistit rizika, a jak vlastně vybrat konkrétní pojišťovnu?
Proč sjednat pojistku?
Práva jednoho končí tam, kde začínají práva druhého. Jak dodržovat toto bezpečí, a jak chránit sebe, svůj majetek, ale také majetek a zdraví osob ve vašem okolí. Mezi dvě základní pojistky patří – pojištění odpovědnosti a pojištění majetku. Pojistky jsou si v mnoha ohledech dost podobné, nejedná se však o stejnou pojistku a je nutné rozlišovat základní rozdíly. Každá pojišťovna produkty nabízí odlišně, v některých pojišťovnách je můžete sjednat odděleně, jiné je nabízejí pouze hromadně v jednom balíčku.
Co kryje pojištění odpovědnosti?
Pojištění odpovědnosti bývá většinou schované v balíčku více pojištění, ač jej tedy nabízí téměř všechny pojišťovny, občas spíše jako schovaný produkt. Je také nazýváno jako „pojistka na blbost“. Pojištění odpovědnosti se sjednává buď z osobního života, což se může vztahovat na případné vytopení sousedů, újmě na zdraví nebo zničené podlahy v bytě od vašeho psa. Pojištění odpovědnosti se také sjednává na pracovní pozici, ať už v souvislosti s odpovědností za kasu nebo nabouráním služebního vozidla.
Které pojišťovny nabízí pojištění odpovědnosti samostatně:
- AXA – nabízí samostatně i součástí pojištění majetku,
- VZP – pojištění je sjednáno samostatně, záleží akorát na území,
- Allianz – pouze s pojištěním majetku,
- ČSOB – samostatně,
- Generali – samostatně.
Pojištění odpovědnosti se může sjednat na jednu osobu, součástí pojistky mohou být také vaše děti nebo domácí mazlíček.
Jaké typy pojištění majetku existují?
Abyste pojistné události předešli, před odchodem z bytu zkontrolujte, zda máte všude vypnutou vodu, a v případě odjezdu na delší dobu, tak vypnuté i všechny spotřebiče. I přesto se občas stane, že k pojistné události dojde, v takovém případě je kvalitní pojistka velice důležitá. Nezáleží jen na výběru pojišťovny, ale především na sestavení pojistky, která má správné pojistné plnění. Při sjednání pojistky tedy záleží na konkrétních cenách nemovitosti a vybavení. Pojistku je nutné alespoň 1x za rok obnovit, abyste měli jistotu, že bude pojistka platit na aktuální tržní ceny.
Domov je prostor, kde se máte cítit bezpečně a mít jistotu, že v bezpečí jsou i vaše věci. V souvislosti s tím se rozlišují dvě základní pojištění.
Pojištění domácnosti
Jednou z možností pojištění je pojištění domácnosti. Vztahuje se na vybavení bytu nebo domu. Sjednávají ho i osoby, které mají byt v nájmu. Je to proto, že vybavení, ať už elektronika, nábytek nebo osobní věci a oblečení, jsou vaše a při absenci pojištění vám je nikdo neproplatí. Při zakládání pojištění není nutné sepisovat veškerý majetek, sčítat se budou věci orientačně, aby se mohl udělat přibližný limit pojistného plnění v případě nehody.
Pojištění nemovitosti
Pojištění se vztahuje na pevně ukotvené části. Sjednat pojištění můžete od samotného začátku novostavby, dále na podlahy, střechu nebo okna. Pojištění nemovitosti je nutností pro každého, kdo svůj dům financuje za pomoci hypotéky. Součástí je také pojištění sklepa, garáže, oplocení nebo třeba bazén.
Při sjednání pojištění není povinností, že musí být vždy sjednána návštěva, aby se pojišťovací agent na nemovitost nebo vnitřní vybavení podíval. V některých případech je možné stanovit ceny na základě stáří, většinou u sjednání domácnosti. U nemovitostí může některá pojišťovna vyžadovat fotodokumentaci.
Jak srovnat jednotlivé pojištění?
Většina se při výběru pojištění zaměřuje především na cenu, nutné je si uvědomit, že to není rozhodující část. Kvalitní pojistky jsou dražší a je potřeba s tím počítat. Při výběru pojištění musíte sledovat následující kritéria:
- Rozsah krytých rizik – jedná se o všechna rizika, která jsou v rámci jedné smlouvy sjednána. Každé pojistné riziko, které si sjednáte, má také stanovenou přesnou výši pojistného plnění.
- Asistence v případě pojistné události – pokud vytopíte sousedy, jistě nebudete mít zrovna náladu na to, abyste všechno zařizovali. V případě pojistné události se tak obrátíte na asistenční službu. Jejich prací je pomoci vám s vyplněním papírů a poradit, jak postupovat.
- Spoluúčast – v každé pojistné smlouvě je sjednané pojistné plnění. Jedná se o procentuální částku, kterou musíte zaplatit v případě pojistné události. Ta je nastavena tak, že pokud si sjednáte vysokou spoluúčast, budete platit měsíčně menší částky. V případě pojistné události však musíte zaplatit nadměrně vysokou částku. Opačně tedy v případě nízké spoluúčasti platíte menší částku v případě pojistné události, ale vyšší měsíční splátky.
Srovnání nabídek na pojištění majetku
Allianz pojišťovna
Pojištění je děleno do tří základních balíčků – Komfort, Extra a Max. Jednotlivé balíčky kryjí určitý počet rizik. Mezi základní rizika patří – požár, krupobití, blesk, výbuch, vichřice, povodeň, sesuv půdy. Na druhou stranu zemětřesení je nutné připojistit. Přepětí, podpětí a zkrat je skryto pouze v balíčku Max.
V ceně je navíc pojištění odpovědnosti a právní a asistenční služba, tu můžete využít třeba na otevření zabouchnutých dveří. U této pojistky je výhodou, že začáteční balíček je pro některé dostačující, není tedy nutné připlácet navíc. Pokud potřebujete pojistit rizika, která nejsou v základním balíčku, musíte investovat do balíčku, který kryje nejvyšší počet rizik, čímž se zvyšuje i cena.
ČPP (Domex+)
Pojištění je děleno na tři základní balíčky – Mini, Opti a Maxi. Oproti jiným pojišťovnám má tato pojistka ve všech balíčcích stejná rizika. Rozdíl je v tom, jak vysoký je pojistný limit plnění. Mezi základní rizika patří – požár, krupobití, blesk, výbuch, zatečení srážek, zemětřesení a vichřice. Připojistit si můžete povodeň a záplavu.
Balíčky nejsou příliš kombinované, zkontrolujte tedy plnění, součástí balíčku není pojištění odpovědnosti.
Kooperativa
Pojištění je děleno na dva základní balíčky – Prima a Komfort. Pojišťovna také nabízí asistenční službu. Mezi základní rizika patří – požár, krupobití, výbuch, blesk, zemětřesení a vichřice. V základním balíčku chybí zatečení srážek, přepětí, podpětí a zkrat. Ač je pojistka zaměřena na majetek, jedná se převážně o dům, není příliš myšleno na vozidlo, vyplatí se tedy kvalitní povinné ručení a havarijní pojištění.
Generali Česká pojišťovna
U této pojišťovny nemusíte dlouze řešit, který balíček vyberete, v nabídce je pouze jeden. Velikou výhodou je, že kromě základních rizik, která jsou krytá – požár, blesk, krupobití, vichřice a výbuch, máte možnosti si připojistit i další rizika – zatečení srážek, povodeň, záplava, přepětí a podpětí. Navíc si také můžete připojistit krádež, vandalismus, věci ve voze a pojištění občanské odpovědnosti.
Jeden balíček je pro někoho výhoda, neplatíte za zbytečnosti a máte pojištěna rizika, která opravdu potřebujete. Pokud potřebujete pojistit všechna rizika, může vás pojistka vyjít draze. Součástí pojistky máte také asistenční služby.
ČSOB (Náš domov)
Pojištění je děleno na tři základní balíčky – Standard, Dominant a Premiant. Mezi základní krytá rizika patří – požár, blesk, krupobití, vichřice a výbuch. V základním balíčku chybí zatečení srážek, přepětí, podpětí, zkrat, krádež a vandalismus. Připojistit si také můžete povodeň a záplavu. Navíc máte k dispozici asistenční a právní službu. V základu není pojištění odpovědnosti z občanského života, je možné připojistit.
Sjednat pojistku samostatně nebo s pomocí?
Při sjednávání jednotlivého pojištění je nutné si ujasnit, co vlastně potřebujete pojistit. Pro začátečníka je vhodné si nechat poradit od nezávislé finanční poradkyně. Můžete se tak zaměřit na více pojišťoven a dozvíte se možnosti. Pokud vyrazíte do jednotlivých pojišťoven, budou se vám snažit nabídnout produkty, které mají v nabídce, ale nebudete mít srovnání jednotlivých pojišťoven. Pokud chcete udělat srovnání samostatně, můžete využít portál epojisteni.cz, kde si zadáte požadavky a necháte kalkulátor pracovat. Při sjednání pojistky přes jejich stránky online získáte navíc slevu. Nemusíte se bát, i pojistky online jsou plnohodnotné, nejčastěji chodí smlouva na e-mail okamžitě.
Rada na závěr
Při sjednání pojistky musíte také pohlídat aktuální cenu majetku. Při pojistném plnění bude přihlíženo, zda není majetek podpojištěn. V takovém případě získáte pouze část peněz, která vám nepokryje ani polovinu škod. Při vzniku pojistné události nejprve zajistěte, aby nevznikly další škody (zajistěte hlavní uzávěr vody, plynu a elektřiny). Následně kontaktujte pojišťovnu a vše důkladně zdokumentujte, i když to převážně udělá i likvidátor, budete mít k dispozici vlastní materiály.
Pozor si dejte také na nadměrně vysoké limity pojištění, v případě pojistné události se může pojišťovna domnívat, že se jedná o pojistný podvod.