Máte pojištěný majetek pro případ vzniku škody? Někteří mají za to, že pojištění majetku je jen zbytečným výdajem v rodinném rozpočtu, proto žádné pojištění nesjednávají. Mezi tuto skupinu lidí jsem patřil i já, a to až do té doby, dokud škoda opravdu nevznikla. Spousta nečekaných výdajů pak zatíží rodinný několikanásobně rozpočet více, než měsíční platba za pojištění. Vynaložením desetitisíců za nové spotřebiče rozhodně neušetříte, to se spolehněte.
Pojistná událost vznikne zcela nečekaně
Nezáleží ani na tak na tom, zda vám škoda vznikne vlivem působení živlu, zda vás někdo vykrade, či zda způsobíte škodu svou nemotorností. Sjednáte-li si pojištění majetku a odpovědnosti, dobrá pojistná smlouva by měla pokrýt vše uvedené. Rozhodně se vyplatí uzavírání pojistně smlouvy věnovat dostatek času a pozornosti. Je totiž důležité, aby opravdu pokryla veškeré škody (nebo minimálně drtivou většinu), které mohou vlivem škodné události vzniknout. Je zkrátka třeba počítat s tím, že pokud váš dům zachvátí požár, mohou jít škody až do milionů. Stejně tak pokud budete postiženi tornádem či záplavami. V případě krádeže půjde zpravidla o škodu na cenném vybavení v domácnosti, která se pohybuje většinou v rozmezí desítek až stovek tisíc.
Zároveň si musíte dát pozor na podpojištění. V případě, kdy budete mít nemovitost pojištěnou na nižší hodnotu, než je její skutečná hodnota, může to mít vliv na vaše následné pojistné plnění, protože pojišťovna může v důsledku tohoto podpojištění zásadně snížit vaše pojistné plnění.
Jak jsem naznačil již výše, sám jsem považoval pojištění majetku a odpovědnosti za zbytečný výdaj v rodinném rozpočtu. Jednoho dne nám však v domě z důvodu vady na elektroinstalaci vyhořela drtivá většina spotřebičů – pračka, sušička, kávovar, myčka, rychlovarná konvice, lednice, elektrická trouba, digestoř a mikrovlnka. Škoda celkem ve výši zhruba 60 000,- Kč. Zároveň šlo o spotřebiče, které jsme v domácnosti užívali denně, jejich výměna se tedy nedala odkládat. Vynaložit z rodinného rozpočtu naráz 60 000,- Kč nebylo jen tak, takže jsme si něco málo museli půjčit od známých. Ti se samozřejmě divili, proč celou věc neřešíme skrze pojišťovnu, když ta by veškeré náklady pokryla. Bohužel, v té době jsme pojištěný majetek neměli.
Jak pojištění majetku a odpovědnosti vybrat?
Když jsem se rozhodl pro pojištění majetku, čekalo mě samozřejmě zdlouhavé porovnávání nabízených produktů. Zaměřoval jsem se na to, aby má pojistka pokryla veškerou škodu, která by v budoucnu mohla vzniknout, nejen vadu v elektroinstalaci. Chtěl jsem tedy, aby pojistka kryla požár a další živly, jako povodně, kroupy, vichřici, úder blesku, sesuv půdy, případně tornádo, jelikož to se už v našem okolí taky vyskytlo. Dále také případy, kdy by začala téct myčka nebo pračka a došlo by k vytopení nás a třeba i sousedů. Samozřejmostí bylo také škody v případě krádeže či vandalismu.
Kterou mezi těmi všemi vybrat?
Ne všechny pojišťovny dokázali nabídnout tak širokou škálu pojištění. Osobně mě zaujala nabídka pojištění majetku a odpovědnosti od Moneta Money Bank. Jednak z toho důvodu, že od nich jich nějaké služby využívám, ale také z důvodu, že jejich nabídka jako jedna z mála zvládla vcelku pokrýt mé požadavky.
Allianz například nenabízí pojištění proti odcizení, přepětí a vandalismus. ČSOB Pojišťovna uvedené nabízí v možnosti připojištění, avšak za výrazně vyšší částky než Moneta Money Bank. ČPP nabízí vše, ale rovněž za vyšší celkovou částku než Moneta Money Bank. Pojišťovna Slavia mi nabízela příliš drahou pojistku odpovědnosti. Za mě tedy vyhrála jednoznačně Moneta Money Bank.
V případě pojištění majetku a odpovědnosti Moneta Money Bank spolupracuje s pojišťovnou Direct. Vše jsem pojistil jednou jedinou smlouvou, kdy základní parametry jsem sjednal on-line a na pobočce Moneta Money Bank jsme potom vše doladili. Pojištění odpovědnosti pro celou rodinu jsem mohl uzavřít ve zvláštní smlouvě, já jsem však požádal, aby byla součástí smlouvy na pojištění majetku.
Byl jsem také upozorněn na to, že v případě vzniku škody na pojištěném majetku, mám uvedené ohlásit přímo Direct pojišťovně. S Monetou tedy vyřešíte jenom formální záležitosti. Nadále pak spolupracujete s Direct pojišťovnou, které při hlášení pojistné události posíláte i veškeré podklady (fotografie, videa, svědky). Direct pojišťovna s vámi následně celou věc vyřeší a případně vyplatí pojistné plnění.
Jak moje pojistka vypadá?
Pojistil jsem si stavbu (konstrukci domu včetně vnitřních prvků, plot i garáž). To znamená stěny, stropy, vnitřní i vnější rozvodu, tepelné čerpadlo, bazén, plot, studnu a fasádu. Pojistka se vztahuje i na věci uchycené pevně ke zdi (tzn., v mém případě kuchyňská linka včetně vestavěných spotřebičů, vana a sprchový kout, vestavěné skříně, podlahy a dveře). Dále jsem si po své negativní zkušenosti samozřejmě pojistil domácnost, což znamená spotřebiče, nábytek, oblečení, sportovní potřeby, šperky, nádobí a další vybavení kuchyně. Zdarma mi byl pojištěn telefon, notebook až do výše 50 000,- Kč. Taky náš pes až do výše 30 000,- Kč. Hotovost doma až do výše 30 000,- Kč a zahradní vybavení do výše 30 000,- Kč. Jak jsem již uváděl výše, sjednal jsem i pojistku „na blbost“ pro celou rodinu, protože člověk nikdy neví.
Základní pojištění se vztahovalo na požár, výbuch, přímý úder blesku, vichřice, krupobití, pád předmětů, sesuv půdy a vodovodní škody. Připojistil jsem si ještě povodeň, záplavu a zatečení vody, odcizení a vandalismus, poškození spotřebičů zkratem (na to bych už nezapomněl) a poničení skel a sanity. V celkové měsíční platbě za pojištění se to neprojevilo nijak zásadně.
Uvažuji ještě o připojištění našeho psa pro případ, že by potřeboval ošetření veterináře a léky, třeba kdyby ho srazilo auto nebo se mu stal jiný zásadní úraz. Je totiž jasné, že účet u veterináře by v takové situaci dosahoval desítek tisíc korun. Zatím jsem to do pojistné smlouvy nezahrnul, neboť si to ještě chci nechat projít hlavou. Byl jsem však ujištěn, že toto lže kdykoliv připojistit.
Jaké nadstandardní výhody Moneta Money Bank nabídla?
Oproti ostatním pojištěním není třeba při odjezdu z domu na déle než 3 dny zavírat hlavní uzávěr vody. Také mě překvapilo, že věci ve sklepě můžete mít normálně na zemi, jelikož většina ostatních pojišťoven má podmínku, že krýt budou škodu na věcech jen v případě, že věci budou alespoň 15 cm nad zemí. Ve vztahu ke krádeži a vandalismu měla také spousta pojišťoven požadavek na plot vysoký alespoň 2 m. U pojištění majetku a odpovědnosti Moneta Money Bank stačilo, aby byl plot vysoký jen 1,2 m. Pojistili mi dokonce i příjezdovou cestu, což by se třeba při povodních taky mohlo hodit. Dále mě překvapilo také to, že vyplácet škodu lze i s ohledem na pořizovací cenu majetku, což také není standardem všech pojišťoven. Výhodou je, že při vyplacení v pořizovacích cenách, můžu pořídit prakticky okamžitě novou věc a často i bez doplatku.
Překvapením pro mě byly i, dle mého názoru, nadstandardní asistenční služby, které jsou v rámci pojistné smlouvy poskytovány zdarma. Moneta Money Bank v rámci svého pojištění zajistí i práci zámečníka, když si omylem zabouchnete dveře, opravu spotřebičů po záruce, práci řemeslníka po havárii či nehodě, a dokonce i náhradní ubytování pro případ, že z důvodu škodné události nemůžete zůstat doma.
Co Moneta Money Bank nekryje?
Samozřejmě vše není jen růžové. Při jednání na pobočce jsem byl upozorněn na výluky, při kterých Moneta Money Bank nebude plnit. Jde zejména o nepřímé újmy, mezi které je řazen například ušlý zisk, různé pokuty, či manka apod. Moneta Money Bank neuhradí ani vedlejší výlohy, které ve smlouvě nejsou sjednány. Určitě tedy nedostanete nahrazeny expresní příplatky jakéhokoliv druhu nebo náklady na právní zastoupení. Moneta Money Bank dává rovněž ruce pryč v případě, že jste užívali vadný předmět, který byl vadný již v době sjednání pojištění, a vy jste o této vadě věděli nebo vám musela být známa. Pojišťovna nebude hradit pojistné plnění ani v případě, že v rámci oznámení pojistné události uvedete nepravdivé nebo zkreslené údaje. Logicky pojišťovna nebude hradit ani škody, které jste způsobili úmyslně.
Jak si ulehčit práci?
Netvrdím, že pojištění majetku a odpovědnosti od Monety Money Bank zásadně musí sednout všem. Mně ale vyhovovalo ze všech nejvíc. Pokud chcete svůj majetek pojistit, doporučuji si porovnat více nabídek pojišťoven. Jednak abyste se orientovali na trhu (co lze pojistit, za kolik a s jakými podmínkami), a také abyste si vybrali tu pojistku, která vám nejvíce sedne. Já jsem samozřejmě neprojížděl weby jednotlivých pojišťoven a nevypisoval si důležité údaje, ale jednotlivé nabídky jsem si porovnal na www.epojisteni.cz, kde jsem veškeré nabídky měl přehledně pohromadě, takže jsem viděl, na kolik mě takové pojištění vyjde, které služby mám již v ceně základního pojištění, které si musím připojistit a za kolik, a které připojistit ani nejdou, zároveň jsem viděl, která pojišťovna připojištění umožňuje. Mohl jsem si tedy ze všech nabídek vybrat tu, která mi nejvíce sedla.