Jak pojistit rodinný dům 

Vlastnit dům se zahradou, pergolou na grilování a dětským hrádkem byl vždycky můj sen. Ten se mi nedávno podařilo splnit, s pořízením nemovitosti však současně vyvstala i potřeba uzavřít pojištění. Coby novopečený majitel domu získáte v krátké době řadu užitečných nových dovedností. Kromě toho, že budete perfektně umět nahazovat a malovat, musíte se naučit také pečovat o dům finančně. Je třeba mít mimo jiné na paměti, že ceny nemovitostí neustále stoupají, a je nutné jejich vývoji přizpůsobovat i výši pojistné hodnoty v pojistné smlouvě. 

Pojištění nemovitosti a domácnosti – co zahrnuje?

V souvislosti s rodinným domem je potřeba rozlišit dva základní pojmy – pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti. Pojištění domácnosti se vztahuje na vnitřní vybavení domácnosti – soubor předmětů, které patří obyvatelům domu nebo bytu. Pojistná ochrana tedy pokrývá nábytek, osobní cennosti, oblečení nebo elektroniku. Pojištění nemovitosti chrání samotnou stavbu a její stavební součásti. Toto pojištění zahrnuje mj. střechu, stavební materiál, podlahy, radiátory a fasádu domu.  Vztahuje se i na samostatně stojící objekty – garáž, bazén, pergolu a jiné. Pojištění nemovitosti lze sjednat i pro rekreační budovy, třeba chaty a chalupy, a pojistit lze i nemovitost, která je teprve ve výstavbě. 

Jaká rizika především kryje pojištění nemovitosti?

 Základní pojištění nemovitosti chrání majitele před následujícím:

• vandalismus, vloupání,
• zemětřesení,
• požár, výbuch, blesk,
• vichřice,
• povodeň (v povodňových oblastech platí specifické podmínky pro uzavření pojištění),
• pád stromu, sněhu, stožáru nebo jiného předmětu.

Do pojištění jsou často zahrnuty i situace, které jsou velmi málo pravděpodobné – např. pád letadla. Lidé, kteří bydlí v nepřehledných zatáčkách nebo u úzkých silnic, určitě ocení také možnost pojištění svých plotů, pokud se nachází příliš blízko silnice.

Jak zjistit hodnotu nemovitosti?

Vlastní domek má pro mě (stejně jako asi pro každého z nás) nevyčílitelnou citovou hodnotu. Při uzavření pojistky je ovšem třeba nemovitost ocenit objektivně a je nutno mít na paměti, že pojistná hodnota může být výrazně odlišná od pořizovací ceny. Většina z nás není vybavena potřebnými odbornými znalostmi pro přesné stanovení ceny, ale můžeme využít několik cest, jak nemovitost ohodnotit:

• Znalecký posudek – znalecký posudek je docela známý způsob, jak zjistit cenu nemovitosti. Nemůžete však spoléhat na jeho přesnost, neboť je cena vypočítána podle tabulek, tedy pouze orientačně. Znalecké posudky si musíme zaplatit, v průměru se ceny pohybují okolo 5 000 Kč – dle typu nemovitosti.
• Katastr  nemovitostí – na katastr se můžeme obrátit především ve chvíli, kdy chceme znát nějakou minulost daného domu (není-li to novostavba). Můžete zde také zkontrolovat případné zatížení nemovitosti věcnými břemeny.
• Realitní kancelář – pokud chceme stanovisko i z jiného úhlu pohledu, můžeme se obrátit na realitní kancelář. Ta nám může dohledat záznamy, za jakou cenu se prodávají podobně situované nemovitosti v blízkém okolí. Zkušenější makléři dokáži stanovit rovnou i přibližnou cenu nemovitosti. Hledat mohou i na internetu, kde najdou informace o prodejích od konkurenčních realitních kanceláří. Pro takový odhad nemovitosti je dobré porovnat alespoň tři různé nemovitosti a najít průměrnou cenu.
• Pojišťovny – většina pojišťoven nabízí pomocnou ruku v podobě odborných poradců a praktických online kalkulaček, které nám pomohou hodnotu pojišťovaného majetku spočítat.

Co je podpojištění a přepojištění?

V souvislosti s nemovitostí byste také měli znát pojem podpojištění. Jedná se o situaci, kdy má váš dům reálně vyšší hodnotu, než je uvedeno v pojistné smlouvě. V takovém případě obdržíte v případě škodní události příliš nízké plnění. K nastavení nízké ceny nás vede zpravidla snaha ušetřit na pojistném, taková úspora se nám ale v případě výskytu  pojistné události hrubě nevyplatí. 

V případě přepojištění je naopak pojistná hodnota nemovitosti nastavena ve smlouvě příliš vysoko. To pro nás ovšem znamená jediné – platíme zbytečně vysoké pojistné. Pojišťovna se v případě výskytu pojistné události stejně bude řídit skutečnou hodnotou domu, nikoli tou nadsazenou zakotvenou ve smlouvě.

Jak regulovat cenu pojištění rodinného domu?

Cena pojištění majetku, tedy výše ročního pojistného, je určována vždy individuálně pro konkrétní pojistku a její finální výši ovlivňuje celá řada faktorů, především:

• pojistný produkt (zda se jedná o pojištění nemovitosti, domácnosti, odpovědnosti či jejich kombinaci)

• výše pojistné částky (maximální suma, kterou nám pojišťovna vyplatí v případě vzniku škodní události, vychází z hodnoty pojišťovaného majetku)
• výše spoluúčasti (částka, kterou se na případné náhradě škody budeme podílet sami)
• pravděpodobnost vzniku pojistné události 
• lokalita, v případě bytů též patro (s ohledem na pravděpodobnost krádeží a povodní)
•  stavební vlastnosti nemovitosti
• historie pojistných událostí na dané nemovitosti
• stupeň zabezpečení nemovitosti (instalace kamerových systémů, bezpečnostních dveří apod.)
• šíře krytých rizik
• škála služeb poskytovaných v rámci pojistky (vč. astistenčních služeb a právního poradenství)
• frekvence platby pojistného (zpravidla probíhá jednou ročně, rozložení do více splátek na přání klienta znamená také zvýšení ceny)

Pojištění nemovitosti cena

Jestliže nebudeme uvažovat honosnou vilu, ale klasický bungalov, který má pár místností a zahradu, vyšplhá se částka na přibližnou sumu okolo 5 000 Kč za rok. Pojištění domácnosti se pohybuje přibližně v poloviční částce, tedy maximálně 2 500 Kč za rok.

Pojištění stavby bývá podmínkou pro získání hypotečního úvěru. 

Zajímavé slevy na pojistném je možné získat v případě uzavření více smluv u jedné pojišťovny, při přijetí preventivních opatření (zabezpečovací systémy, bezpečnostní dveře a okna, instalace detektorů plynu a kouře apod.), při uzavření pojistné smlouvy online apod.

Kdo může pojistit nemovitost?

Nemovitost nejčastěji pojišťuje její majitel, běžně ale natávají i případy, kdy pojistku zřídí třetí osoba. V případě pojistné smlouvy by měla být suma vyplacena vždy majiteli nemovitosti, i když smlouva není psána na něj konkrétně.  Pokud máte vlastní dům, který i užíváte, není třeba nic řešit. Komplikace nastávají ve chvíli, kdy dům pronajímáte.

Každá nemovitost a zároveň i domácnost musí mít pouze jednu pojistnou smlouvu. V případě pojistné události totiž vyplácí pojišťovna pouze jedinou smlouvu. V praxi často nastává situace, že samotnou nemovitost pojišťuje přímo majitel, ale pojištění domácnosti uzavírá nájemce. 

Pojištění domu – co doporučují lidé v diskuzích

„Je pojištění nemovitosti opravdu důležité?“ Nejčastější otázka, která v internetových diskuzích zazní. Většinou si lidé myslí, že pojistku platí zcela zbytečně. Měsíčně vydávají peníze za něco, co nikdy nepoužijí. Neštatné události se ale nevyhýbají nikomu z nás a především s následky extrémních meteorologických jevů (krupobití, prudkých vichrů apod.) se v našich zeměpisných šířkách potkýkáme stále častěji. Pokud si pojistku nesjednáme a nemovitost se stane cílem zlodějů, vandalů nebo ji poznamená řádění živlů, budeme muset do kapsy sáhnout opravdu hodně hluboko – pokud nebudeme chtít zůstat bez střechy nad hlavou. Nepřemýšlejme tedy nad tím, kolik měsíčně musíme platit za pojištění, ale na to, kolik jednou ušetříme, až nám pojistka po vyhoření umožní pořídit si bez větších výdajů nové bydlení a vybavení. Zásadní je nesáhnout po první nabídce, která se naskytne, ale  porovnat více pojistek od jednotlivých pojišťoven a nalézt tu nejvýhodnější, která ale současně poskytuje dostatečnou úroveň pojistné ochrany.

Nejlepší pojištění nemovitosti – jak ho najít?

Nejjednodušší a také nejrychlejší cesta k nalezení nejvýhodnější pojistky vede přes online srovnávač pojištění. Určitě není nutné navštěvovat všechny pojišťovny osobně ani kalkulovat nabídky postupně na jejich stránkách. Zbytečně byste ztráceli čas, vše se dá pohodlě a rychle vyřídit z domova.

Do vyhledávače stačí napsat klíčová slova „pojištění nemovitosti srovnávač“ a vyskočí na vás hned několik online srovnávačů. Jak správně je využít srovnávač a jak do něj zapsat údaje se dozvíte níže.

Jak využít srovnávač pojištění?

Pojištění nemovitosti je poměrně nákladná záležitost, určitě tedy při jeho uzavření rádi využijete možnost pár korun ušetřit. Neodsouhlaste první návrh smlouvy jen proto, abyste měli celou záležitost co nejrychleji z krku. Online srovnávač epojisteni.cz je jeden z nejoblíbenějších českých srovnávačů, denně ho využívají tisíce lidí. I vy můžete využít jeho potenciál a nechat si přehledně a rychle srovnat jednotlivé nabídky pojišťoven.

Ke srovnání jednotlivých nabídek budete muset uvést základní informace o vašem domě, především lokalitu, velikost domu a parametry užívání. Následné vyhodnocení vám nabídne jednotlivé pojišťovny a ukáže ceny pojistného a výši pojistného plnění. Ceny uvedené na portálu jsou pouze informativní, pro přesnou kalkulaci musíte kontaktovat danou pojišťovnu přímo. Nezapomeňte se vždy informovat ohledně možnosti slev a v návrhu pojistné smlouvy věnujte pozornost také výlukám z pojištění, tedy předmětům a situacím, na které se pojistná ochrana nevztahuje.

Výběr správného pojištění nemovitosti nemusí být ani nejdražší ani nejlevnější, zlatá střední cena bývá nejvhodnější. Pokud na domě něco zrekonstruujete a výrazně to zvedne hodnotu nemovitosti, urychleně si přizpůsobte i pojistnou smlouvu.

Závěr

Život bez střechy nad hlavou si jen těžko dovedeme představit a domy, byty a chalupy patří k nejdražším věcem, které vlastníme. Nesmíme proto zapomínat na jejich ochranu před škodami způsobenými živly, vandaly nebo zloději. V první řadě přijímáme všechna dostupná preventivní opatření, abychom co největšímu počtu havárií a jiných neštěstí zabránili. Instalujeme bezpečnostní a kamerové systémy, detektory úniku kouře a plynu, bezpečnostní dveře a okna, bytelné oplocení apod. Pro případy nečekaných událostí, kterým při sebevětší snaze zabránit nedokážeme, uzavíráme pojištění. Abychom získali komplexní ochranu svého bydlení, je vhodné zkombinovat pojištění stavby (domu, bytu) a domácnoti (vybavení, osobní majetek členů domácnosti). Pojišťovny často nabízí při uzavření obou pojistek současně zajímavé slevy. Ušetřit je možné také při sjednání smlouvy online. Abychom neplatili zbytečně vysoké pojistné, nebo abychom se naopak neochudili o pojistné plnění v případě vzniku škody, je důležité v pojistné smlouvě správně stanovit hodnotu nemovitosti. Pomoci nám mohou online kalkulačky jednotlivých pojišťoven, znalecké posudky, rada realitního makléře. Hodnota nemovitosti zpravidla neodpovídá její pořizovací ceně! Nesmíme zapomínat pojistnou smlouvu pravidelně aktualizovat, a zohlednit tak změnu cen nemovitostí v době trvání pojistky. 

Zdroje

Zákon č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů 

Zákon č. 277/2009 Sb. o pojišťovnictví

Česká asociace pojišťoven. Pojištění domácnosti [online]. ©2024 [cit. 2024-01–30]. Dostupné z: https://cap.cz/vse-o-pojisteni/pojisteni-majetku/obcane/pojisteni-domacnosti

Česká asociace pojišťoven. Pojištění budov [online]. ©2024 [cit. 2024-01–30]. Dostupné z: https://cap.cz/vse-o-pojisteni/pojisteni-majetku/obcane/pojisteni-budov