Postavit si dům je krásná představa, nutně k tomu budete potřebovat vyřešit i mnoho dalších formalit. Když jsem se stavbou domu začala, bylo mi jasné, že některé věci zvládneme sami. Jedná se o tzv. práce svépomocí. Nepostavíme sice kompletně všechno samostatně, i přesto ušetříme mnoho peněz za stavební firmy. Tyto peníze jsem se následně rozhodla investovat do kvalitního pojištění nemovitosti. K tomu také neodmyslitelně patří stavební pozemek.
V souvislosti s domem a pozemkem také nesmíme opomenout ani oplocení. Každý soukromý pozemek musí být ohraničen plotem, zamezíte tak návštěvníkům, aby bez svolení vstupovali na váš pozemek. Plot jasně udává hranice, kde pozemek začíná a kde končí. Přesné hranice jsou uvedeny podle územního plánu jednotlivých vesnic, naleznete je také v katastru nemovitostí. Plot je nutné stavět tak, aby neomezoval ostatní, neboť práva jednoho končí tam, kde začínají práva druhého. To jasně poukazuje na fakt, že musíte stavět oplocení na své straně pozemku a nesmíte omezovat veřejné cesty.
Jaké jsou možnosti oplocení?
Zdá se to sice jednoduché, opak je pravdou. Při výběru plotu jsem musela zvážit mnoho faktorů. Mezi první jistě patřilo vybrat, jaké oplocení chci. Určitě jsem věděla, že nechci živý plot, který vyžaduje neustálou údržbu. Nechtěla jsem se ani s budoucím sousedem hádat, kdo se bude o plot starat, ač jsem věděla, že každý si upravuje část na své straně plotu. Kdo se ale postará o vrchní stranu? S živým plotem také souvisí i komplikace s pojištěním. Jestliže máte pouze živý plot, není to dostatečná ochrana pozemku, tedy se na tento druh oplocení nevztahuje pojištění. Dále jsem také věděla, že potřebuji pevný plot, který se nezlomí pod nátlakem silného větru. Výška byla také rozhodující, aby neutekl pes.
Na trhu si můžete vybrat z několika různých druhů plotů. Ať už vám stačí obyčejný plastový nebo pletivový. Dále také můžete vybírat dřevěný, betonový, kovový a gabionový plot.
O oplocení jsem začala uvažovat vlastně okamžitě. Bylo mi naprosto jasné, že na pojištění nemovitosti nechci šetřit. V budoucnu bude plot chránit náš majetek, aktuální chrání stavební materiál, který máme na zahradě připravený. Při pojištění materiálu na pozemku je také důležité, zda je uložen volně na pozemku s uzamykatelným oplocením nebo je materiál umístěn v uzamykatelné budově s uzavřeným oplocením.
Proč si sjednat pojištění nemovitosti?
Pojištění by mělo být povinností pro každého, i přesto se na něj často zapomíná. Při sjednávání pojištění jsem narazila hned na dvě základní pojištění – pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti. Jedná se o dvě zcela odlišné pojistky, avšak sjednané byste měli mít obě.
Zatímco pojištění domácnosti kryje vnitřní vybavení domu, pod kterým si můžete vybavit elektroniku, nábytek, osobní předměty, oblečení a jiné. Pojištění nemovitosti kryje škody, které jsou pevně zakotveny u země, patří sem dveře, podlahy, stropy nebo třeba střecha. Součástí je také pojištění na vybavení. Vztahuje se však pouze na předměty, které tam standardně patří.
Příklad: Pokud zanecháte na zahradě třeba sekačku, je součástí běžného vybavení, které na zahradě používáte, tedy se na ni pojištění vztahuje. Na druhou stranu pokud zapomenete na terase notebook, který patří pod vybavení domácnosti, pojištění na nemovitost se na něj nevztahuje.
Pojištění novostavby se vypočítává podle ceny pozemku a stavby. To se liší podle rozlohy a lokality. Sjednat si pojištění je také klasikou a povinností pro každého, kdo si sjednává pojištění nemovitosti a má hypotéku.
Součástí pojištění nemovitosti jsou i tzv. nebytové prostory. Jedná se převážně o garáž, kůlnu nebo sklep. V těchto prostorách často naleznete velice cenné věci, proto je připojištění těchto prostor důležité. V případě krádeže bude pojišťovna vyžadovat důkaz, že byly prostory řádně zabezpečeny, čímž musel zloděj překonat zámek. Podmínkou také je, že se musí nacházet na stejném pozemku jako nemovitost. Nevztahuje se na ně plná hodnota, často se jedná o pouhých 10 – 20 % z hodnoty pojištění nemovitosti.
Jak vás chrání pojištění nemovitosti?
Pokud si sjednáte pojištění nemovitosti, chrání vás před živelnou katastrofou a odcizením. Navíc si můžete připojistit i mnoho dalších věcí.
- Živelní pojištění nemovitosti – živelní pojištění nemovitosti je hlavní součástí pojištění, neboť požáru, silnému dešti, úderu blesku nebo vichřici se zkrátka nevyhnete. Jedná se o časté řešení komplikace. Existuje také mnoho podmínek, za kterých pojišťovny smlouvy sjednávají. Pokud se třeba jedná o úder blesku, často je pojišťovnou požadován hromosvod. Pojištění proti povodni pojišťovna neuznává, pokud se nacházíte v rizikové oblasti povodní. Tyto oblasti jsou zaneseny do konkrétní mapy, pokud vám i přesto pojišťovna smlouvu vystaví, ceny za pojistku budou nesmírně vysoké.
- Pojištění proti krádeži majetku – při vloupání je nutné, aby byl pozemek zabezpečen plotem. Potřebný plot musí mít i požadovanou výšku. Zatímco některé pojišťovny vyžadují minimálně 180 cm, u jiných postačí 160 cm. Některé pojišťovny přihlíží i na fakt, že pokud není na plotě ostnatý drát, zloděj se může na pozemek dostat bez ohledu na výšku oplocení. Postačí tedy plot o menší výšce, který vymezí konkrétní hranici pozemku. Jestliže se vám někdo vloupal na pozemek, musíte to ohlásit na Policii, pojišťovna bude vyžadovat policejní protokol a zápis o odcizených předmětech.
Kdy sjednat pojištění nemovitosti?
Vhodný čas na pojištění nemovitosti může být odlišný. V případě nákupu nemovitosti je vhodné pojistit nemovitost okamžitě. Já jsem si majetek pojišťovala okamžitě, abych měla jistotu, že nám nezmizí stavební materiál. Kromě toho je pojištění také podmínkou pro hypotéku, takže nebylo o čem mluvit. Kvůli neúplné nemovitosti jsem také měla slevu na pojištění. Ihned poté, co byl dům dostavěn, jsem pojistku upravila.
Jaká je optimální cena za pojištění nemovitosti?
Konkrétní cena za pojištění nemovitosti neexistuje. Cenu si musíte stanovit podle vaší nemovitosti. Často bývá částka příliš vysoká, když platíte 1x za rok, můžete si také splátky rozpočítat na pololetí, čtvrtletí nebo měsíční splátky. Ročně vychází pojištění nejlevnější, když jej rozpočítáte na měsíce, zaplatíte sice měsíčně méně, ale v přepočtu na rok více.
Jak ceny pojištění snížit?
V některých případech si můžete cenu pojištění snížit.
- Spoluúčast – čím je spoluúčast vyšší, tím méně zaplatíte. Myslete také na to, že v případě pojistné události budete platit vyšší částku z vlastních zdrojů.
- Zabezpečení – čím kvalitnější zabezpečení, tím nižší pravděpodobnost krádeže a nižší cena pojištění. Přihlíží se na kvalitu plotu, zámek, kamerový systém nebo alarm.
- Předcházení škodám – nenechávejte zbytečně na očích majetek na zahradě, který by zloděje lákal.
- Srovnávače – porovnávejte si průběžné nabídky jednotlivých pojišťoven.
- Lokalita a velikost domu – jak již bylo zmíněno, pojištění nemovitosti je povinností pro hypotéky. Jestliže nemáte přesně stanovenou lokalitu, kde chcete stavět, zaměřte se na menší vesnice mimo hlavní města, kde jsou pozemky levnější.
- Hromadné pojištění – nesnažte se pojišťovat jednotlivý majetek zvlášť, abyste ušetřili a nepojišťovat maličkosti. Od pojišťovny máte větší pravděpodobnost na slevu, když pojistíte více majetku najednou.
Nadmíru pojištění nemovitosti jsem zjistila, že existují i bonusy, které některé pojišťovny nabízí. Kromě asistenční služby nabízí některé pojišťovny i náhradní ubytování. Zajistí tak svým klientům náhradní ubytování po celou dobu, kdy je jejich nemovitost kvůli pojistné události neobyvatelná. Také si můžete dopojistit přepětí nebo podpětí a zkrat. Oplocení také může poškodit zvíře, které volně žije v přírodě. Připojistit tedy plot proti zvěři vyžadují pojišťovny především v situaci, kdy žijete v lese a pravděpodobnost situace je vysoká.
Jak vybrat nejlepší pojištění?
K výběru vhodné pojišťovny jsem využívala online portál epojisteni.cz. Jedná se o internetový srovnávač, který svým klientům nabízí porovnání jednotlivých nabídek pojištění. V ČR patří mezi největší a nejvýznamnější poskytovatele online pojištění, nabízí smlouvy s více jak 15 pojišťovnami. Vybírala jsem nejen podle svých priorit a požadavků, ale také jsem se zaměřila na ceny pojištění a pojistné limity. Kromě toho jsem si mohla nejen vybrat, ale také si pojištění online sjednat, čímž jsem automaticky získala slevu.
Rada na závěr
Ceny stavebních pozemků a nemovitostí všeobecně rychle rostou. Jestliže jste před 10 lety udělali pojistku, která se vztahuje na domácnost a nemovitost, je potřeba ji pravidelně aktualizovat. Doporučená doba aktualizace je každé 2 roky. V případě pojistné události by totiž mohlo dojít k situaci, kdy vám pojišťovna vyplatí mnohem méně peněz.
Smlouvu také upravte ihned po rekonstrukci. Pokud jste například dávali nová okna, střechu nebo jste si pořídili solární panely, informujte o tom neprodleně svoji pojišťovnu. Pokud nevíte, jakou má váš dům hodnotu, můžete si jej nechat ocenit od odborníka, s tím souvisí i další finance navíc. Obecně se říká, že částka, na kterou má být váš dům pojišťovně, je částka, kterou by vám vyplatila pojišťovna, abyste si mohli pořídit podobně situovanou nemovitost.
Pojištění si také stanovujte podle reálných cen. U nízkých pojistných limitů získáte nízké pojistné plnění. Na druhou stranu dochází také k přepojištění, kdy máte nastavené vysoké pojistné limity. Většinou to bývá u nemovitostí, u kterých chce majitel získat od pojišťovny vyšší sumu peněz.
Navíc jsem si také pojistila pojištění odpovědnosti, čímž jsem se pojistila v případě poškození škody vůči sousedům.