Mít sjednané havarijní pojištění je velmi výhodné, pro některé řidiče dokonce nutné. Dejte si však pozor, co vše zrovna to konkrétní pojištění, které si sjednáváte, kryje. Jaké pojistné události pod něj spadají. Jinak můžete být nemile překvapeni. Pocit, kdy sebejistě posíláte na pojišťovnu žádost o úhradu pojistného plnění, a přijde vám odmítavá odpověď, je velmi nemilý.
Já už jsem se takhle jednou spálil. Věřil jsem, že se svým havarijním pojištěním dostanu zaplacenou náhradu nových pneumatik, které jsem si včetně disků zničil na jedné velmi neudržované silnici. A bohužel. Když jsem po vypršení doby platnosti tohoto havarijního pojištění hledal nové, už jsem si dával pozor. Rád vám tak poradím, na co si při jeho sjednávání dávat pozor, čemu se vyvarovat a jaké vlastně máte možnosti.
Havarijní pojištění vs. povinné ručení
Začněme obecně. Rozdíl mezi havarijním pojištěním a povinným ručením snad znáte všichni. Druhá možnost se vztahuje na úhradu škody na cizím automobilu ve chvíli, kdy jste sami zavinili dopravní nehodu. Ze zákona jej musíte mít zřízené. Naopak havarijní pojištění hradí škodu na vašem automobilu, a to při vámi zaviněné dopravní nehodě, krádeži, vandalismu, působení přírodních živlů, jako jsou kroupy, požár či vichřice, případně při srážce se zvěří.
Z toho jednoznačně vyplývá, že když najedete do výmolu nebo si odřete disky o obrubník, povinné ručení vám je k ničemu. Ani havarijní pojištění ale není stoprocentní, ne vždy skrze něj obdržíte náhradu škody za zničené pneumatiky, ať už se bavíme o tom, že jsou prasklé, poškozené disky či o jiných škodách souvisejících s koly vašeho vozidla.
Důležité je podívat se jednotlivě na nabídky všech pojišťoven. Tedy konkrétně na to, co jejich balíček havarijního pojištění obsahuje. Zjistíte tak, že někde vám stačí základní nabídka, jinde se musíte poohlédnout po dodatečném připojištění. Některé pojišťovny totiž nabízejí možnost připlatit si za připojištění pneumatik, disků a kol. Toto připojištění je na úrovni asistenčních služeb, pojištění předního skla a dalších součástí vozu, které si v rámci havarijního pojištění lze rovněž přiobjednat.
Kdy havarijní pojištění stačí a kdy je třeba sjednat připojištění?
Existují případy, kdy se s jakoukoliv náhradou můžete rovnou rozloučit. Ať už vaše pneumatiky přišly k újmě jakýmkoliv způsobem a za jakýchkoliv podmínek, ani korunu neuvidíte pokud:
- jste řídili pod vlivem alkoholu nebo jiných omamných látek,
- jste řídili bez platného řidičského oprávnění,
- došlo k odcizení pneumatik či celých kol,
- k poškození pneumatik, disků nebo kol došlo ne na běžné, tedy registrované komunikaci,
- vzniklo poškození při nějakém automobilovém závodu,
- jste si pneumatiky poškodili úmyslně.
Veškeré tyto případy jsou z jakéhokoliv pojištění logicky zcela vyjmuté. Nárok na úhradu škody nemáte ani ve chvíli, kdy byste za poškození chtěli vydávat opotřebení pneumatik z běžného provozu.
Naopak, u dále uvedených událostí si můžete být téměř jistí, že vám je pojišťovna proplatí i v základním balíčku havarijního pojištění. Se slovem jistota i tak nakládejte opatrně, tu máte vždy až ve chvíli, kdy si procházíte konkrétní nabídku dané pojišťovny.
Jedná se o poškození pneumatiky či kola při zaviněné nehodě, srážce se zvířetem a působení vandalů. Poslední příklad zpravidla platí pouze ve chvíli, kdy došlo k poškození větší části vozu, ne pouze pneumatik. Například včetně tlumičů, části karoserie apod.
Samotné havarijní pojištění obvykle nepokrývá píchnutí pneumatiky (při nájezdu na střep, na obrubník apod.). Tehdy vám pomůže asistenční služba, máte-li ji sjednanou, pouze však do té míry, že přijede a zdarma vám odtáhne vozidlo. Škodu, tedy nové pneumatiky, vám už ale neuhradí.
Jaké jsou možnosti připojištění?
Pokud vám výše uvedené příklady toho, kdy se běžné havarijní pojištění na poškozené pneumatiky vztahuje, přijdou málo, máte dvě možnosti, jak si s připojištěním poradit.
Připojištění nad rámec
Tou první je sjednat si připojištění nad rámec základního balíčku havarijního pojištění. Nemusí ho nabízet všechny pojišťovny, když však budete hledat či použijete chytrý srovnávač nabídek pojištění, nepředstavuje to žádný problém.
Takové doplňující pojištění dává více možností, kdy vám pojišťovna uhradí škodu. Vztahuje se na poškození vzniklé najetím do výmolu na silnici, nárazem na obrubník, jímž si poškodíte disk či dokonce ráfek nebo tlumič, a také na vandalismus. Opět platí, že musíte důkladně sledovat, co vše vaše pojistná smlouva obsahuje, zrovna pro vás může být důležité i poškození bočnice či proražení pneumatiky, které ve smlouvě nemusí být zaneseno.
Samostatné pojištění
Druhou variantu představuje sjednání si samostatného pojištění pneumatik u některého ze soukromých subjektů. Tento typ pojištění poskytují například autosalony při nákupu nových pneumatik. Toto pojištění bývá dražší, hodí se vám tak tehdy, když často jezdíte v náročném a nebezpečném terénu, po neupravených silnicích nebo vlastníte cenná kola, pneumatiky či disky.
Pojištění pneumatik se počítá z jejich celkové kupní ceny a je vyjádřeno v jednotkách procent (typicky 5 %). Platí se jednou ročně. Platíte za všechny používané pneumatiky, pokud tedy přezouváte letní a zimní, bude se vám pojistné počítat z ceny všech osmi.
Sami si tak vyhodnoťte, jak moc chcete své pneumatiky chránit. Zohlednit musíte i jejich aktuální stav, výše pojistného a pojistného plnění také závisí na jejich opotřebení. Jak soukromé subjekty, tak pojišťovny dokonce pod určitou hloubku dezénu žádné pojištění neposkytují.
Speciální pojištění
Pokud chcete být extrémně opatrní a bojíte se zejména vandalů, můžete si u některé z pojišťoven zaplatit speciální pojištění proti vandalismu. To se kromě poškození disků a pneumatik vtahuje i na poškrábání laku, oken či karoserie, krádež různých dílů vozu, zapálení, posprejování či vytopení auta či jakékoliv jeho jiné fyzické poškození (ulomené stěrače, zrcátka apod.).
Poslední variantou, jak za své poškozené pneumatiky můžete získat nějakou náhradu škody, je obrátit se na správce komunikace, na níž se vám poškození přihodilo. Obrňte se však trpělivostí a připravte se na zdlouhavé jednání s nejistým výsledkem. Tuto možnost můžete využít, pokud nebudete o odškodnění žádat pojišťovnu ani jiný subjekt, s nímž máte nějaké pojištění sjednané. Taková kombinace by šla snadno definovat jako pojistný podvod.
Jak postupovat při uplatňování náhrady škody?
Když nějaké poškození disků a pneumatik zjistíte, nejdůležitější je vše řádně zdokumentovat. Důkladně si nafoťte a natočte místo poškození i jeho nejbližší okolí. Nespoléhejte se na policii, tu ani nemusíte volat. Pokud dle vašeho odhadu škoda nepřekročila 100 000 Kč, není přítomnost policie nutná.
Myslete na to, že i kdybyste jen trefili kolem výmol a žádný jiný automobil v okolí nebyl, pořád jde o dopravní nehodu, z čehož vám plynou určité povinnosti. Měli byste tak do předepsané vzdálenosti umístit výstražný trojúhelník a obléknout si reflexní vestu. Zkuste sehnat svědky dané události, zapište si jejich výpověď a uložte si na ně kontakt. Především však vyplňte záznam o nehodě, který byste měli v autě vozit. Ten bude pojišťovna při žádosti o náhradu škody vyžadovat. Pomoci vám s ním, stejně jako například s odtažením vozu, může asistenční služba vaší pojišťovny, která, pokud ji máte ve smlouvě sjednanou, zdarma dorazí na místo nehody.
Pozor si dejte na dopravní značky práce na silnici a nerovnost na silnici. Pokud se v okolí dopravní nehody nacházejí, může mít pojišťovna problém s vyplacením náhrady škody. Tyto značky totiž říkají, že byste měli jízdu adekvátně přizpůsobit zhoršenému stavu vozovky a tím tedy téměř eliminovat riziko jakéhokoliv poškození.
Jaké jsou podmínky pojištění pneumatik?
Výše pojistného, které budete pravidelně platit, se vypočítává obdobně jako výše celkového havarijního pojištění. Vliv na ni kromě cen na trhu má stáří a výkon vozu, věk řidiče, jeho míra nehodovosti a také spoluúčast při finančním plnění. Jednoduše, z jaké části jste na zaplacení škody ochotni se podílet.
Pojištění se platí jednou ročně a počítá se jako procento z celkové kupní částky pneumatik. Zohledňována je také míra opotřebení pneumatik. Pokud je vyšší než limit, který si pojišťovna stanoví (jde například o hloubku dezénu), k sjednání vůbec nemusí dojít.
Jak vybrat nejvýhodnější připojištění?
Různých pojišťoven je dnes na trhu nepřeberné množství a zorientovat se v jejich nabídkách není vůbec snadné. Pomoct si můžete s online srovnávači pojištění. Využijte například epojisteni.cz, kde si havarijní pojištění sjednáte během několika málo minut. V rámci doporučených produktů si můžete zvolit, že chcete připojistit i své pneumatiky a zobrazí se vám výpis pojišťoven, které takové připojištění nabízejí. Včetně finanční nabídky, zakládající se na údajích, které o sobě a svém automobilu uvedete. Jde o typ a značku vozidla, jeho stáří, frekvenci používání, cenu, způsob zabezpečení, základní osobní informace o vás jakožto řidiči vozidla a případně i počet pojistných událostí, které jste s pojišťovnou v minulosti řešili.