Tuzemští řidiči mají stále často ještě zakořeněné předsudky ohledně důležitosti havarijního pojištění svého vozu. Především tedy samozřejmě kvůli ceně. Havarijní pojištění je nepovinné a cokoli nepovinného je lépe neplatit. Přitom právě rozumně uzavřená pojistka vyřeší v budoucnu škody, které se můžou stát na vlastním vozidle.
Havarijní pojištění pro nová i stará auta
Mít starší auto a nemít u něj havarijní pojištění je stále riziko. Plnění z havarijní pojistky se vyplatí i v případě starého auto, rozhodně pak u auta nového. Pojistka řeší újmu způsobenou havárií, krádeží, svévolným poškozením, tedy vandalismem, přírodními živly i tím, že auto použije neoprávněná osoba.
Pro a proti
V případě, že například já způsobím nehodu, škoda, která tak vznikne někomu jinému je hrazena z mého povinného ručení. Ale co škoda, kterou mám na svém autě já? Tu si musím uhradit sám. Jenomže nenutně. Pokud si uzavřu havarijko. Abych mohl posoudit, zda se mi havarijní pojištění vyplatí, je třeba znát několik faktorů. Třeba jak moc se mě dotkne, když mi auto někdo ukradne? To mi nikdo jen tak nenahradí. Co když po nehodě půjde na totální odpis? Za co si pořídím jiné?
Pojištění na dovolenou
A co dovolená? Chci jet do zahraničí. Musím brát v potaz, že mě cestou čekají poněkud jiné dopravní předpisy, spoléhat se jen na svou šikovnost nemůžu. Stát se může cokoli. A jak v cizině řešit případné potíže? Jenže zase kvůli čtrnácti dnům dovolené platiti pojistku po celý rok?
Řešení i na krátkou dobu
Začal jsem pátrat a zjistil jsem několik zajímavých faktů. Předně, že již dlouhodobé havarijní pojistky nejsou tak finančně nevýhodné jak před lety a taky že se některé pojišťovny snaží více vyjít vstříc požadavkům svých klientů a nabízí pojistky krátkodobé, právě třeba k pokrytí rizika během cesty na dovolenou a podobně. Lze tak sjednat pojistku čtvrtletní, nebo i měsíční či čtrnáctidenní.
Krátkodobé pojistky jsou pak o něco dražší v přepočtu na měsíc, ale to je celkem pochopitelné. Samozřejmě v přepočtu na rok jsou mnohem levnější, protože větší část roku ji vlastně vůbec neplatím.
Co ovlivní cenu pojistky?
- Vozidlo
Auto samo o sobě je základním ukazatelem pro nastavení vhodné pojistky. Podstatný je tedy typ auta, druh auta, účel užívání, jeho stáří, výkon i odhadovaná cena. U ojetých aut je pak vhodné se držet tabulek pojišťoven a i když si člověk koupí auto v bazaru za určitou cenu, nechat si ji podle tabulkových měřítek přepočítat u pojišťovny.
- Pojistník
Pojistníkem je osoba, která uzavírá pojistku s pojišťovnou, ve většině případů je jím pak vlastník vozidla a on také ovlivňuje cenu pojistného. Zúročují se mu doba jízd bez nehod, bonusové měsíce, jeho věk a další faktory. Některé pojišťovny svým stálým klientům (stačí mít u pojišťovny sjednanou nějakou další pojistku) nabízí různé slevy nebo výhody navíc.
- Výše spoluúčasti
Jedná se o částku, kterou se člověk podílí na pojistné události. Dohodne se předem při uzavření smlouvy, kde je také pevně zakotvena. Může se jednat o fixní částku, kterou pojištěný zaplatí při každé pojistné události jakéhokoli rozsahu, například 2 000,- Kč. Pokud je tedy škoda pod touto částku, zaplatím si všechno vlastně sám. Nebo jde o hodnotu vyčíslenou procentem, pak se budu podílet například 5 % na celkové částce. Zbytek, tedy 95 % při plném plnění zaplatí pojišťovna. Nebo jde o kombinaci obojího a můžu tak mít spoluúčast například ve vši 5 %, minimálně alespoň 5 000,- Kč.
Podle čeho volit? Dle výše předpokládaných škod. Někdy je výhodnější upřednostnit jednu z nich před druhou. Pořád ale platí, čím vyšší je spoluúčast, tím nižší je pak pojistné. Zde se pak dá hodně ušetřit.
Spoluúčast má mimo jiné i motivační smysl – obava, že budu tak jako tak aspoň něco platit, mě nutí být více ve střehu a opravdu se rizikovým situacím vyhýbat.
- Destinace
Některé pojišťovny mohou do ceny pojistného zohledňovat i plánovanou lokalitu pobytu a cestu k němu. To v případě krátkodobých pojištění. V rámci Evropské unie a smluvních zemí, které do EU nepatří, ale v kontinentu leží, jde většinou o stejné podmínky. Přesto je vhodné na to dbát a při sjednávání pojistky se na to zeptat.
Chci znát cenu havarijní pojištění pro své auto
Není nic jednoduššího, než si nechat srovnat nabídky pojišťoven pro mé auto, abych věděl, kde se cenově budu pohybovat a zda se mi to vyplatí. Mám dvě auta a nevím, kterým bych na dovolenou jel, takže si udělám modelový příklad na obě dvě.
Auto Ford Fusion, 1,4 TDCi, rok výroby 2010, já 36 let, zcela bez nehod.
- AXA ALL RISK mi nabízí pojistku ve výši 856,- Kč na 3 měsíce, spoluúčast 2 000,- Kč – v ceně je krytí všech rizik, které mohou běžně v provozu s vozidlem nastat – havárie, odcizení vozidla nebo jeho části, vandalismus, živelní příhody, střet či poškození vozidla zvířetem. Navíc když píchnu či budu mít defekt, asistenční služba přijede pneumatiku vyměnit, i ji zaplatí. V případě, že budu viníkem nehody, zajistí mi náhradní vozidlo na 3 dny. Sjednaná výše spoluúčasti se sníží o 2 000 Kč v případě, že si klient nechá vozidlo opravit ve smluvním servisu pojišťovny.
- DIRECT ALL RISK mi nabízí pojistku ve výši 654,- Kč na 3 měsíce, spoluúčast 3 % minimálně 3 000,- Kč – v ceně jsou obdobné podmínky jako výše, základní asistenční služba také. Je možné si sjednat různá výhodná připojištění, která bych měl samostatně dražší, jako je pojištění zavazadel, skel, úrazové pojištění.
- ČPP ALL RISK – mi nabízí pojistku v ceně 1 160,- Kč měsíčně, spoluúčast 5% minimálně 5 000,- Kč – opět obdobné krytí, při poruše i nehodě opraví vozidlo na místě, pomohou v případě ztráty klíčů, vybité baterii nebo vyčerpání paliva. Při nehodě odtah po celé ČR a SR. V zahraničí zajistí ubytování a zaplatí i náklady na cestu zpátky do ČR. Při opravě v zahraničí dopraví i náhradní díly.
- ALLIANZ ALLRISK – mi nabízí pojistku v ceně 744,- Kč měsíčně, spoluúčast 5 000,- Kč – stejné podmínky jako první pojišťovna a rozšířená asistence a právní poradenství zdarma, a to již po zaplacení pojištění i smluv s odloženým počátkem pojištění.
Druhé auto je Audi A3, 1.6D, tok výroby 2018 – auto je mnohem mladší a mnohem dražší, takže to samozřejmě nejvíce ovlivnilo cenu. Jak vychází?
- AXA ALL RISK mi nabízí pojistku ve výši 1 056,- Kč na 3 měsíce, spoluúčast 3 000,- Kč
- DIRECT ALL RISK mi nabízí pojistku ve výši 1 240,- Kč na 3 měsíce, spoluúčast 2 000,- Kč
- ČPP ALL RISK – mi nabízí pojistku v ceně 988,- Kč měsíčně, spoluúčast 2 % minimálně 7 000,- Kč
- ALLIANZ ALLRISK – mi nabízí pojistku v ceně 1 205,- Kč měsíčně, spoluúčast 3 000,- Kč
Každá pojišťovna mi vyšla v něčem vstříc a každá nabízí různé bonusy a výhody. Je teda třeba si spočítat jen plnění a u mě v tomto případě bude rozhodovat výše spoluúčasti, jinak ty ceny nejsou taj hrozné.
Srovnání online
Ke srovnání pojišťoven používám internet. Rozhodně se nevydávám fyzicky na žádné pobočky. Prostě využiji nějaký chytrý srovnávač, jako je epojisteni.cz, kde se dá získat aktuální nabídka tuzemských pojišťoven během několika minut. Funguje jim na to celkem hodně jednoduchý formulář, který vyplníte i bez velkého techničáku po ruce – nabídka modelových řad i motorizace vozů je tam daná. Takže opravdu pár ťuknutí do klávesnice nebo i přes mobil a můžete vybírat.
Vybranou pojistku zde lze i uzavřít a vlastně během chvilky máte pojistku doslova v kapse a můžete sedat do auta s uzavřenou smlouvou.