Havarijní pojištění může motoristům významně usnadnit život v případě neočekávané události. K čemu takové pojištění vlastně je, jak si ho vhodně nastavit a jaké změny na motoristy čekají v roce 2019?
Co je havarijní pojištění
Havarijní pojištění je určeno ke krytí škody na vašem vlastním vozidle. Tyto škody mohou být způsobeny typicky havárií, ale také například působením vandalů. Není na rozdíl od povinného ručení určeno k náhradě škody na voze cizím.
Proto platí, že povinné ručení, jak už vyplývá z jeho zlidovělého názvu, mít řidič pro případ nehody sjednané musí. Havarijní pojištění je pak ryze dobrovolným produktem.
Jeho cena se vypočítá na základě aktuální ceny vozu v okamžiku sjednání pojistky. Podle statistik dostupných za loňský rok se ročně vybere na tomto typu pojištění okolo 17 miliard korun. Řidiči většinou využívají pojištění ke krytí škod způsobených havárií, dochází k tomu v přibližně 85 % případů. Dalších 45 % škod vznikne při parkování nebo se stanou na zaparkovaném vozidle.
Sjednat dohromady nebo zvlášť
Pokud si sjednáte u téže pojišťovny povinné ručení a současně s tím i havarijní pojištění, většinou pro vás poskytovatel nachystá bonus v podobě slevy okolo 5 %. Pozor byste si měli dát ale na to, co už vlastně obsahuje vaše povinné ručení.
Můžete totiž zjistit, že třeba riziko střetu se zvěří už je v tomto případě kryto. Proto se samozřejmě nevyplatí si totéž připojištění sjednat u havarijního pojištění a podruhé tak platit za to samé riziko. Obdobně se to může stát i u připojištění skel. Sjednat si obě pojistky najednou tak zpravidla bývá jednodušší. Vždy je ale nutné si prostudovat smluvní podmínky konkrétních pojišťoven.
Jak na pojištění ušetřit
U havarijní pojistky jednoznačně platí, že je potřeba neustále počítat a hledat výhodnější nabídku. Smlouvu je vhodné měnit dokonce rok co rok, nejvýše každé dva roky. Váš vůz každým rokem totiž na hodnotě ztrácí. Platit tak i další roky pojistku ve výši vypočítané z původní hodnoty automobilu znamená přeplácet. Za čtyři roky se takový přeplatek může vyšplhat na dokonce až 30 %.
Průměrné stáří českého vozu je přitom 15 let a lze říci, že doporučované maximální stáří pro pojištění vozidla je 7 let, pak již zpravidla pojistka nebývá rentabilní a řidičům stačí rozšířené povinné ručení. V posledních letech přesto havarijní pojištění zaznamenalo nárůst. Za vzestupem obliby tohoto produktu hledejme aktuálně populární operativní leasing. Na ten totiž auto nelze bez havarijního pojištění pořídit.
Majitelům vozů proto odborníci radí: Hlídejte si datum tzv. výročí. To znamená den, kdy jste si smlouvu uzavřeli. Zhruba dva měsíce předem můžete smlouvu vypovědět a přejít k pojišťovně, která pro vás bude výhodnější. Toto datum je opravdu potřeba udržovat v patrnosti, pojišťovny v tomto směru zatím ke klientům nijak vstřícné nejsou. Jednou z výjimek je například První klubová pojišťovna.
Sjednat si pojistku jinde pro vás může být výhodnější jednak rozsahem krytí nebo i cenou. K tomu, abyste si mohli jednotlivé nabídky pojišťoven snadno porovnat, lze využít internetové srovnávače, kde si nastavíte požadované parametry a necháte si vygenerovat produkty pojišťoven. Využít můžete například srovnávač epojisteni.cz.
Využijte systém slev a bonusů
Jestliže si vyřídíte pojištění přes internet, můžete díky tomu i ušetřit. Standardně se slevy za online vyřízení pojistky pohybují okolo 20 až 25 %.
Všechny pojišťovny navíc svým klientům nabízí možnost bonusu za bezškodní průběh. Bonus se vypočítává za uplynulých 12 měsíců a napříč jednotlivými poskytovateli se pohybuje v rozmezí 5 až 10 %.
Další možnost představuje zabezpečení automobilu. Česká pojišťovna je ochotna svému klientovi v takovém případě nabídnout dokonce havarijní pojištění levnější až o 20 %. Výše slevy závisí na úrovni zabezpečení. Nejníže je zabezpečení mechanické, třeba v podobě zámku řadicí páky. Naopak kdo si svoje auto zajistí kombinaci mechanického a aktivního a pasivního vyhledávání, může se dostat až na oněch už poměrně zajímavých 20 %.
Krátkodobé a sezónní havarijní pojištění
Klasické havarijní pojištění trvá delší dobu, nebývá proto řešením například pro motorku. Ta totiž podstatnou částku roku jen stojí v garáži a motoristovi zatím odtékají prostředky. I tomuto faktu už se některé pojišťovny přizpůsobily a zavedly do svého portfolia nové produkty.
Krátkodobá pojistka vám může udělat velmi dobrou službu například v průběhu dovolených. U nás ji aktuálně najdete u ČPP, Direct, pojišťovny UNIQA, Allianz a České pojišťovny. Jedná se o standardní havarijní pojištění z hlediska rozsahu, kryje tedy všechna rizika tak, jak je obvyklé u jiných produktů. Zkrácená je pouze minimální doba pojištění.
Sezónní pojistku si naproti tomu uzavřete na rok. V hlavní sezóně, kdy budete kupříkladu se zmiňovanou motorkou jezdit, vám ale bude pojistka krýt například havárii. Po zbytek roku je do pojistných rizik zahrnuta třeba krádež.
V nabídce má podobný typ produktu UNIQA, motorkáři si svůj stroj mohou pojistit stejně tak u Kooperativy. U Kooperativy navíc platí, že zařídit si sezónní havarijní pojištění spolu s povinným ručením znamená ušetřit.
Současná situace okolo havarijního pojištění
Situace je v tomto odvětví v podstatě již nějakou dobu stabilní. Pojištění se doporučuje hlavně pro ty motoristy, kteří mají nový vůz anebo s ojetým automobilem jezdí více. Těm se pojistka vyplatí. A mělo by tomu tak být i nadále, dramatické zdražování nám nehrozí.
Volbou pro motoristy, kteří si samostatné havarijní pojištění kvůli jeho ceně sjednávat nechtějí, přesto se ale obávají rizika poškození vozu, může být například doplňkové pojištění KLIKA od ČPP. To se sjednává k povinnému ručení. Uhradit z něj lze drobná poškození vašeho vlastního automobilu do výše 20 000 Kč nebo 30 000 Kč.
ČPP zároveň obdržela ocenění v anketě Pojišťovna roku. V kategorii autopojištění získala výhru, a to nikoli poprvé. Symbolickou zlatou medaili si Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. odnesla dokonce už počtvrté.
Revoluční novinku ve světě autopojištění máme za sebou již z roku 2016. Tehdy pojišťovna Allianz učinila nečekaný krok, když se rozhodla autopojištění začít vypočítávat na základě skutečného nájezdu kilometrů. Zároveň Allianz nijak nemonitoruje pojištěné auto.
Ušetřit by tak měli výrazně všichni ti, kteří ročně nenajezdí víc než 10 000 km. Jakkoli se objevily kritické ohlasy, zástupci pojišťovny se v médiích ihned ohradili, že o nabídku pod cenou se v žádném případě nejedná. Naopak chce tímto produktem Allianz k řidičům přistupovat férově. Uvedená hranice 10 000 km vychází z analýz, které dotvrzují, že zhruba polovina řidičů větší počet kilometrů nenajezdí.
Jak se bude vyvíjet havarijní pojištění dál
V minulých letech ceny havarijního pojištění většinou stagnovaly nebo dokonce klesaly. Příčinou je zejména silná konkurence na trhu. Rovněž nové vozy se prodávají za nižší ceny a řadě řidičů už se podařilo si vyjezdit vysoké bonusy. Jak se bude situace vyvíjet dál, to si zástupci pojišťoven příliš odhadovat netroufají.
Konkurenční boj přetrvává, jednotliví poskytovatelé se doslova předhánějí s různými výhodnými balíčky a nabízejí celou řadu různých připojištění. Riziko zdražování však přece jen existuje. Příčinou je především navyšování cen náhradních dílů a podražila i cena servisní práce.