Uvažuji o tom, zda je pro mě a mé vozidlo přínosné zřídit si havarijní pojištění. Přece jezdím celý život bez nehod, a pokud by se něco stalo, mám povinné ručení, ne? No ono to tak úplně není. Povinné ručení nepokryje každou škodu, ale jen mnou zaviněnou. Ale havarijní pojištění? Co to vlastně je a jaké jsou důvody, proč se vyplatí si ho zařídit? Začal jsem po tom pátrat.
Co je to havarijní pojištění
Jedná se o pojištění, jehož smyslem je ochrana vozidla před škodami, které způsobí přírodní živly, nebo škody zapříčiněné havárií, odcizením, vandalismem nebo užitím vozidla neoprávněnou osobou. To jsou hlavní okamžiky, kdy mi pojišťovna v případě uzavřeného havarijního pojištění vyplatí náhradu škody, která na autě vznikne.
Cena mluví proti
Častým argumentem proti pořízení havarijního pojištění je obava, že je příliš drahé. Myslím si to také. Vzhledem k tomu, že se jedná o nepovinné pojištění, má řada mých přátel za zbytečné utrácet ještě za havarijko. Zvlášť když by měli pojišťovat starší ojeté auto. Proto jsem jednoznačné doporučení od nikoho nezískal.
Havarijní pojištění pro nová i stará auta
Jenomže situace je jaká je a já si říkám, že radši platit v nějaké sazbě teď než později drahou opravu, kterou ani nemusím zavinit – kriminalita je vysoká a lidé, co potřebují poškodit cizí auto, se vyskytují všude. Těch pár osob, co mají v mém okolí havarijní pojištění sjednané, ho mají jen na nový vůz, kde bylo součástí kupní ceny. Myslím si, že nová auta by havarijka měla mít určitě a vyplatí se i u aut starších.
Pokryje škodu na vlastním autě při zaviněné nehodě
Považuji se za dobrého řidiče, ale stejně musím aspoň částečně počítat s tím, že i já se můžu stát účastníkem dopravní nehody, kde budu v postavení viníka. Dopravní situace je často dost složitá, nepřehledná a chybu, která nejde vrátit, může udělat každý. Havarijní pojištění tak při nehodě kryje škody, které vzniknou na mém vlastním vozidle. Škodu, kterou takto mohu způsobit někomu jinému, pak pokryje moje povinné ručení.
Tím mi havarijní pojištění vyřeší starost s opravou nebo náhradou za mé auto. Když někdo nabourá do mě, tak škodu zaplatí on také ze svého povinného ručení, v tomto případě nemusím havarijní pojištění vůbec řešit.
Konkrétní příklad
Hlavním proti-argumentem je tedy pořád cena. Opravdu nemusí být malá. Ale chtělo by to nějaký příklad. Mám auto Škoda Superb, rok výroby 2016, 1.8 TSI, 132 kW, hodnotu nyní odhaduji na 440 000,- Kč. Toto jsou základní údaje, které pojišťovna potřebuje, aby mohla nabídnout nějaké pojištění. Samozřejmě je důležitým faktorem také můj věk informace o tom, zda jsem a kdy měl nějaké nehody. Toto si ovšem v registru může pojišťovna zjistit sama, takže pokud si člověk není jistý, nemusí se tím zabývat.
K tomuto autu jsem získal nabídek k pojištění:
- AXA ALL RISK – v ceně 1 705 Kč měsíčně
Obsahuje krytí všech rizik, která mohou běžně v provozu s vozidlem nastat – havárie, odcizení vozidla nebo jeho části, vandalismus, živelní příhody, střet či poškození vozidla zvířetem. V případě, že píchnu či budu mít defekt, nejenom že mi přijede asistenční služba pneumatiku vyměnit, ale dokonce ji i proplatí. Když budu viníkem nehody, zajistí mi náhradní vozidlo na 3 dny. V tomto případě je spoluúčast 2 000 Kč.
- ČSOB ALL RISK – v ceně 2 238 Kč měsíčně
Toto pojištění kryje škody jako předchozí případ, spoluúčast je také 2 000 Kč, které mi ale smažou, pokud si nechám v případě poškození své auto opravit v některém jejich smluvním servise. S tím bych zřejmě neměl problém. Havárie mě může potkat i mimo naši republiku. Pojištění ale kryje pojistné události nastalé na zeměpisném území Evropy a na území celého Turecka.
- DIRECT ALL RISK – v ceně 3 121 Kč měsíčně
Tady to vychází ročně asi 37 458 Kč, a to je už celkem dost, pokud srovnávám s předešlými nabídkami. Vychází mi z toho dokonce, že za tuto cenu mi vlastně poskytnou úplně to samé, jako pojistky výše. Mimo ceny je nevýhodou o spoluúčast 1 %! To ale v mnoha případech nemusí být vůbec málo.
- ČPP ALL RISK – v ceně 1 398 Kč měsíčně
To už je celkem přijatelná cena. Pojišťovna nabízí i asistenční služby, které kryjí při poruše i nehodě, zajistí opravu vozu na místě, pomohou při ztrátě klíčů, vybité baterii nebo vyčerpání paliva. Ovšem vyvážení ceny se projevuje na spoluúčasti ve výši 5 %, minimálně 5 000 Kč.
- HP PILLOW ALL RISK – v ceně 1 447 Kč měsíčně
Jedná se o pojišťovnu, kterou tedy ještě osobně neznám. Ale líbí se mi cena. Pokrývají všechny rizika, která mě zajímají, a i když mají spoluúčast 5 000 Kč, nejsou tam žádná další procenta, která mohou doplatek úhrady škody dost prodražit.
- ČPP ALL RISK – v ceně 672 Kč měsíčně
Jen pro zajímavost uvádím i nejnižší nabídku, co jsem objevil. Je vážně lákavá. Ale spoluúčast je 15 % minimálně 15 000 Kč. To nechci.
V podstatě všechny pojišťovny nabízeli také různé obměny pojištění, které se v konečném důsledku promítlo do ceny a spoluúčasti, takže lze určitě nastavit nějakou střední cestu, pokud by si člověk z uvedené nabídky nevybral a prostě si nechal nastavit pojištění doslova na míru.
I částečné krytí pro auta jakéhokoli stáří
Pojišťovny dokonce umí krýt jen část pojištění, tedy třeba odcizení vozidla nebo jeho části, vandalismus, živelní případy, střet se zvěří. Ale víc nic. Cena je pak o to nižší samozřejmě. Tuším, že tak lze nastavit jakoukoli pojistku. A hlavně i věk auta ovlivňuje cenu. Pryč jsou doby, kdy pojistky na tuto podstatnou věc nebraly ohled a tehdy se opravdu starší auta pojišťovat vůbec nevyplatilo. Teď bych do toho šel s jakýmkoli vozem.
Nastavitelná doba placení
V uvedených příkladech jsem uváděl měsíční platbu pojistného, ale nastavit jde také čtvrtletní, půlroční nebo roční. Je to na vás. Mně přijde jednodušší posílat to tam pravidelně měsíčně, než dát celý balík naráz, ale to není podstatné. Podstatné je pokrytí všech stresujících faktorů, kterým je vaše auto denně vystaveno. Pro mě je to tedy hlavně krytí škody při odcizení.
Připojištění
Určitě není nesmysl se při zřizování havarijního pojištění poohlédnout po kompletnější nabídce, tedy k nějakému možnému dopojištění, které kryje i vedlejší rizika, jako je škoda:
- na čelním skle
- na speciální výbavě
- na zavazadlech
- na věcech osobní potřeby
- nákladů, které mi vzniknou, když dostanu náhradní vůz
- ale i třeba když se mi stane úraz
Finančně prospěšná kombinace
Spousta pojišťoven také nabízí společné pojištění pro povinné ručení a havarijko. Může to být dost výhodná kombinace. Pojišťovny rády ocení, že máte obě pojistky u nich.
Srovnání nabídek
Když se na to dívám zpětně, tak asi největší obavy jsem měl z toho, jak budu jednotlivé nabídky porovnávat. Obíhat nebo obtelefonovávat jednotlivé pojistné domy se mi tedy určitě nechtělo. Naštěstí jsou ale webové portály, které jsou přesně na výběr a srovnání pojistek vyvíjené a prostě a jednoduše umožní komukoli a kdykoli z domu porovnání jakéhokoli pojištění. Prostě jen naťukáte potřebné informace do jednoduchého formuláře a během několika okamžiků máte na obrazovce všechny aktuální nabídky všech pojišťoven, které na území ČR tyto pojistky nabízejí.
Přesně tak jsem to v tomto případě udělal i já, líbil se mi k tomu portál epojisteni.cz, který má stránky dost přehledné, intuitivní a které mě v každém kroku pomáhaly a radily, co zadat. Super je, že si přes tyto portály můžete hned i vybrané pojištění zřídit. Žádné čekání, žádné zdržování. Nabídku vám potvrdí a e-mailem pošlou smlouvu.