Havarijní pojištění je základním typem pojištění automobilu, jehož cílem je snížit finanční náklady případného poškození, ať už vlivem vlastního zavinění nebo okolností. Základní pojištění obvykle kryje finance, které je nutné vynaložit na opravu automobilu nebo náhradu jeho zneprovoznění, a dále některé běžné škody způsobené živly či jinými osobami (vandalismus, krádež). K této základní struktuře nabízí řada pojišťoven také různý zvýhodnění nebo doprovodná pojištění, přičemž konečná měsíční částka, kterou za celý balíček zaplatíte se ještě odvíjí od dalších parametrů. Jak tedy vybrat to nejvýhodnější?
Co pokrývá základní havarijní pojištění
Jak už bylo zmíněno v úvodu článku, havarijní pojištění pokrývá pojistné události specifického charakteru. Jedná se o pojištění dobrovolné, ale je dobré jej mít sjednané pro případ, že dojde k poškození automobilu vaším zaviněním, jinou osobou nebo vyšší mocí. Standardně jsou do havarijního pojištění zahrnovány následující události:
- Autonehoda zaviněná řidičem poškozeného automobilu
- Zničení či poškození vyšší mocí (jedná se o katastrofy jako jsou požár, vichřice, záplavy apod.)
- Poškození při střetu s divokou zvěří
- Vandalismus (poškození vozidla prokazatelně nezpůsobenou při dopravní nehodě)
- Krádež (odcizení vozidla) – bývá v balíčcích produktů volitelná
Tento typ pojištění nepokrývá škody, jež byly způsobeny řidičem na cizím vozidle nebo majetku zaviněním autonehody. K tomuto účelu slouží povinné ručení. Pokud se tedy stanete účastníkem nehody, u které se prokáže zavinění jinou osobou, případné škody na vozidle budou proplaceny z povinného ručení osoby, která nehodu zavinila.
Jak postupovat při výběru poskytovatele havarijního pojištění
Pojišťoven nabízejících havarijní pojištění je v dnešní době celá řada, ve svém portfoliu tento produkt nabízí jak jednooborově orientované společnosti, tak ty s univerzálním zaměřením. Rozdíly mezi produktovými balíčky v obou těchto kategoriích mohou být markantní, nelze ovšem jednoznačně říci, že by pojišťovny patřící do jedné z uvedených kategorií měly nabídku rozhodně lepší. Standardně to chce udělat si průzkum a zvážit všechny možnosti včetně doplňkových podproduktů v závislosti na tom, jak zkušený jste řidič nebo kolik toho za den (měsíc, rok) najezdíte a jaké typy cest to jsou. Pokud například jezdíte často po dálnici, je mnohem větší pravděpodobnost, že vám něco poškodí přední sklo, je tedy vhodné se připojistit pro potřebu výměny.
Jak začít s výběrem
V prvním kroku hledání vhodné pojišťovny s optimálními podmínkami havarijního pojištění je tedy dobré se porozhlédnout po možnostech. Většina pojišťoven inzeruje podmínky na svých webových stránkách, je to jednak dobrý způsob, jak motivovat zájemce k uzavření smlouvy, a zároveň se tím tříbí nabídka vůči konkurenci. Většina stránek je opatřená kalkulačkami, do kterých se vyplňují základní údaje o řidiči, vozidle a předpokládaném jízdním vytížení. Z nich je pak vygenerována předběžná kalkulace měsíčních splátek. Tyto ceny jsou ovšem velmi orientační a je potřeba se při výběru havarijního pojištění pro základní události informovat o dalších aspektech a podmínkách, především o spoluúčasti.
Na co se po spočítání základní ceny pojištění orientovat
Při výběru pojišťovny se obvykle řídíme cenou měsíčních splátek (alespoň já to tak mám) a následně veškerými výhodami, které jsou v rámci pojištění nabízeny. Srovnání jednotlivých produktových balíčků tedy musí být provedeno nejméně ve dvou úrovních. Jelikož z výstupů jednotlivých kalkulaček získáte přehled o přibližné ceně pojištění, je dobré se dále podívat, co všechno je nabízeno v ceně balíčku. Obvykle se jedná o následující možnosti:
- možnost sjednání online (obvykle je nabízeno se slevou)
- možnost převodu bonusů z povinného ručení
- výše spoluúčasti (cena pojištění je zpravidla závislá na sjednané spoluúčasti – se zvyšující se spoluúčastí měsíční poplatky klesají)
- sleva na připojištění doplňků automobilu
- připojištění GAP (garance pojistné částky) na sjednanou dobu (jedná se o pojištění, kterým bude vyrovnána tržní cena vozidla na cenu fakturační, tzn. pokud dojde k odcizení nebo poškození vozidla, bude v rámci tohoto pojištění doplacena částka vyplacené náhrady stanovena z původní ceny)
- asistenční služby v ceně
Bonusy z povinného ručení jsou počítány na základě schopností řidiče a vycházejí z počtu a výše řešených pojistných událostí v uplynulých obdobích. Pokud tedy jezdíte defenzivně a bez nehod, platby povinného ručení jsou tomu přizpůsobeny. Pro pojišťující instituci je to indikátorem dobrých řidičských schopností a způsobu užívání automobilu.
Za jaké další připojištění si můžete připlatit
Vedle standardních balíčků, které jsou nabízeny v různých variantách dle uvedené rozšiřující nabídky, je možné pojištění sjednat také nadstandardní služby, které zahrnují:
- nadstandardní asistenční služby, mezi které patří například:
- oprava a odtah vozidla kdekoliv v České republice případně i v zahraničí
- otevření vozidla v případě zabouchnutí klíčů
- výměna pneumatiky
- dovoz paliva, pokud dojde během jízdy
- náhradní vozidlo v případě, že se váš vůz stane nepojízdným po dobu opravy či vyplacení pojistné částky
- připojištění okenních skel (výměna okenního skla je požadována legislativou i v případě, že je na něm pouze malá oděrka nebo puklina, a to pod pokutou)
- připojištění dalších spolucestujících, které v automobilu vezete
- připojištění zavazadel
Jaké jsou možnosti spoluúčasti
Mezi jednotlivými produkty pojišťoven jsou různé možnosti sjednání spoluúčasti, většinou se požaduje alespoň minimální spoluúčast s limitní částkou. Havarijní pojištění s nulovou spoluúčastí je zatíženo nejvyššími poplatky. Spoluúčast bývá odstupňována standardně po 5 %, nejčastěji je možné sjednat výši mezi 0-20 %, přičemž minimální částka spoluúčasti se k jednotlivým stupňům adekvátně navyšuje. Pokud si tedy sjednáte např. spoluúčast 5 % s limitní částkou 5000 Kč, v případě pojistné události, kde spoluúčast nepřevýší minimální částku zaplatíte její plnou hodnoty. Pokud bude podíl výše škody vyšší, doplatíte celých 5 % částky. V jednoduchém příkladu – pokud máte takto sjednanou spoluúčast, při škodě 80 000 Kč, kde by spoluúčast vycházela 4 000 Kč zaplatíte 5 000 Kč. Při škodě dosahující celkové hodnoty 120 000 Kč doplatíte 5 %, tedy 6 000 Kč.
Výběr vhodného havarijního pojištění na základě stanovených parametrů
Pokud jste si tedy prošli všechny možnosti a vybrali si obsah produktů, je vhodné si dohledat všechny pojišťovny, které daný produkt a v požadovaném složení možností a připojištění nabízí a spočítat si, jaká je předpokládaná výše pojistných plateb. K tomu právě slouží kalkulačky na jednotlivých webech. Ty rozlišují různé parametry včetně míry využívání vozidla a toho, zda jej užíváte jako soukromá osoba nebo podnikatelský subjekt, a zda je přímo využíváno pro výdělečnou činnost. Zjištěné částky pak jednoduše porovnáte. K tomuto účelu je možné využít také portálů, které získávají data jednotlivých pojišťoven a shrnují je do přehledného seznamu, který vygenerují na základě zadaných podmínek a parametrů pojištění. Takový srovnávací nástroj naleznete například na epojisteni.cz.
Sjednání havarijního pojištění
Máte-li vybráno, stačí už jen zadat požadavek u konkrétního poskytovatele nebo se stavit přímo na pojišťovně a domluvit si podmínky.