Čtyřkolky nepatří mezi úplně nejčastější účastníky silničního provozu. Přesto na ně je nutné mít uzavřeno povinné ručení. Co všechno byste měli vědět?
Proč povinné ručení
Čtyřkolky byly původně určeny pouze k pohybu do přírodního terénu. Pro ty současné už to úplně neplatí, běžně se s nimi setkáte i na silnicích.
A právě zde se zakládá povinnost pojištění odpovědnosti z provozu vozidla alias povinného ručení. Je-li stroj pojízdný a způsobilý k provozu na pozemní komunikaci, nevyhnou se motoristé placení povinného ručení úplně stejně jako například majitelé aut.
Vydáte-li se s ním do provozu, vždy existuje potenciální riziko, že způsobíte škodu. Újmu někomu můžete přivodit na majetku i na zdraví. A právě pro finanční kompenzaci těchto škod způsobených třetí straně je povinné ručení určeno. Proto tento typ pojištění zákon vyžaduje a lidově se mu říká povinné ručení. V základu navíc dnešní pojistky obsahují už také v určité podobě asistenční služby.
Jak se klasifikují čtyřkolky
Je pro vás důležité zejména rozlišit, že z pohledu pojišťoven se na čtyřkolku nahlíží jako na motocykl. Proto se analogicky rozlišují čtyři kategorie obsahu motoru:
-
- do 50 ccm
-
- 51 – 350 ccm
-
- 351 – 500 ccm
-
- více než 500 ccm
Homologace čtyřkolky
Dále je nutné vědět, je-li vaše vozidlo homologované nebo nehomologované. Ta homologovaná jsou, jednoduše řečeno, způsobilá dle českých technických norem pro provoz na veřejných komunikacích. Má i registrační značku. Za předpokladu, že splňuje minimální konstrukční rychlost 80 km/h s takovou čtyřkolkou smíte dokonce i na dálnici. (Samozřejmě za podmínky, že vlastníte dálniční známku). Tudíž si ji bez obtíží pojistíte.
Na čtyřkolku nehomologovanou si budete muset zajistit před uzavřením pojistky výjimku, pokud si budete chtít povinné ručení uzavřít. Pojišťovat si ji oficiálně totiž nemůžete, neboť s ní na veřejné komunikace také nesmíte. Jestliže se rozhodnete to skutečně neudělat, odborníci jednoznačně doporučují mít alespoň pojištění úrazové.
Riziko úrazu je při jízdě na čtyřkolce značné. Proto ještě jedna rada: Ačkoli helma v povinné výbavě není, rozhodně je na místě ji mít. Součástí povinné výbavy pro čtyřkolky je oficiálně pouze lékárnička a reflexní vesta.
Co hrozí, pokud ručení nemám
Podobně jako u automobilů vám za přistižení s nepojištěným strojem hrozí pokuty. Nemáte-li uzavřenou pojistku, na silnici zkrátka nesmíte.
Kolik mě bude povinné ručení stát
Zákonné povinné ručení nabízejí prakticky všechny tuzemské pojišťovny. Proto je nabídek opravdu velké množství.
Abyste se mezi nimi dokázali správně zorientovat, jednoznačně využijte internetové srovnávače. Fungují na jednoduchém principu: Zadáte požadované parametry, necháte si spočítat cenu a jednotlivé nabídky porovnat. Jedním z nejznámějších portálů, který můžete pro tento účel využít, je ePojištění.cz.
Jak na uzavření pojistky
S sebou si vezměte většinou:
-
- velký technický průkaz od čtyřkolky
-
- občanský průkaz
Vyžadovaných dokumentů může nicméně být více. Liší se dle konkrétní pojišťovny, u které se rozhodnete uzavřít si ručení. Obecně budou pojišťovny zajímat technické informace o vašem zařízení a také informace o vás jakožto osobě.
Potřebné tak mohou být:
Vy:
-
- jméno, příjmení
-
- rodné číslo (slouží k ověření předchozího bezeškodného průběhu v databázi ČKP)
-
- adresa trvalého bydliště
-
- číslo popisné
-
- PSČ
Čtyřkolka:
-
- značka a typ
-
- objem válců
-
- výkon (uvedený v kW)
-
- celková hmotnost
-
- rok výroby
-
- VIN kód (výrobní číslo, většinou 17 znaků)
-
- číslo SPZ
-
- série a číslo velkého technického průkazu (ve tvaru AB 123456)
-
- počet míst
-
- datum počátku pojištění
Kolik stojí povinné ručení a jak se výsledná částka počítá
Z těchto parametrů se následně odvozuje i výsledná cena povinného ručení. Výpočet je složitý a každá pojišťovna si jej stanovuje sama.
Proto také nelze najít obecné srovnávací cenové přehledy. Velmi jednoduše lze říci, že se částky v průměru v současnosti mohou pohybovat v rozmezí zhruba 300 až 1 000 Kč v závislosti na tom, o jaký stroj se jedná a kdo si jej hodlá pojistit.
Pozor, pojistníkem nemusí být zároveň vlastník vozidla. V praxi tak často nastávají případy, kdy si mladý majitel čtyřkolky nechá zřídit povinné ručení na rodiče, neboť se mu to zkrátka více vyplatí. Proč?
Co ovlivňuje cenu povinného ručení
Obecně platí, že čerstvým řidičům vycházejí pojistky dráž. Z pohledu pojišťoven jsou totiž rizikovou skupinou, která je častým účastníkem dopravních nehod. Ať již pro nedostatek zkušeností nebo pro touhu po adrenalinu, s níž mají sklon více riskovat.
Problém mají i ti, kteří bydlí ve velkém městě. Větší počet lidí totiž pro pojišťovnu znamená vyšší riziko nehody a vyšší pravděpodobnost, že bude muset vyplácet plnění.
Dalším důvodem vysoké ceny povinného ručení souvisejícím s motoristy-začátečníky je absence bonusu. Ten pojišťovny připisují svým klientům na základě počtu měsíců bezeškodního průběhu, tedy, jednoduše řečeno, podle doby, po kterou jste nezpůsobili žádnou nehodu.
Je však s otazníkem, zda novopečenému řidiči doporučit postup uplatnění bonusu například přes rodiče. Mladý motorista, který na sebe povinné ručení nemá napsané, si nevyjíždí vlastní bonus, tedy oddaluje okamžik, kdy se jemu samotnému může povinné ručení zlevnit.
Kde si pojistku sjednat
Vydat se můžete na kamennou pobočku vámi vybraného poskytovatele, případně si vše sjednat také online. Při sjednání pojistky přes internet vám začíná platit ihned. E-mailem vám přijde pojistná smlouva a dočasná zelená karta. Zelenou kartu originální dostanete posléze poštou. Sjednání pojistky přes internet má často navíc výhodu v tom, že můžete na pojištění získat i slevu.
Pojištění na sezónu
Podobně jako u motocyklů narazí majitelé na zásadní překážku: Svoji čtyřkolku chtějí provozovat jen určitou část roku, nejčastěji na jaře a v létě.
Pojišťovny dnes již umí tuto situaci řešit. Ve své nabídce totiž mají povinné ručení sezónní. Jeho zásadní výhodou je především to, že je oproti klasické pojistce levnější a zohledňuje fakt, že po dobu, kdy nejezdíte, zkrátka nechcete pojištění platit. V tuzemsku má tuto možnost v nabídce například Allianz.
Odhlašovat si svoje vozidlo z registru nemusíte. Stačí dát pojišťovně na vědomí, kdy čtyřkolku hodláte používat a kdy ne. Nepojištěné měsíce si tedy stanovujete vy. Počítejte proto samozřejmě i s rizikem, že pokud podceníte situaci a špatně si navolíte období bez pojištění, musíte škodu uhradit sami.
Ujistěte se, že znáte pojistné podmínky
Sjednání pojištění by mělo předcházet vaše seznámení se se smluvními podmínkami. Zejména je nutné tušit o systému výluk. Za těchto okolností může pojišťovna výplatu plnění i přes sjednané pojištění odmítnout.
Patří sem například újma způsobená provozem vozidla při jeho účasti na organizovaném motoristickém závodu nebo soutěži a celá řada dalších bodů.
Vyplatí se pro čtyřkolku havarijní pojištění?
Většinou se v současných podmínkách havarijní pojistka nevyplatí. Pojišťoven, které tuto možnost nabízejí, je málo. Pokud už pojistku ve svém portfoliu mají, je navíc velmi drahá. Pozor, zásadní roli hraje také stáří čtyřkolky. V mnoha případech pojišťovny zcela odmítají pojistit čtyřkolky staré 10 a více let.
Mám si sjednat ještě nějaká další připojištění?
Kromě pojištění úrazového se vám se čtyřkolkou může vyplatit mít uzavřené pojištění proti krádeži.