Povinné ručení a havarijní pojištění 

V tomto článku se budeme věnovat povinnému ručení a havarijnímu pojištění. Popíšeme si základní rozdíly mezi těmito druhy pojištění a zjistíme ceny pojištění u předních českých pojišťoven, které následně srovnáme v online kalkulačce s konkurencí.

Povinné ručení, nebo-li pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, je ze zákona povinný uzavřít každý majitel motorového vozidla, které bude užíváno na pozemní komunikaci. Přes to se najde mnoho řidičů, kteří jej uzavřené nemají. Při tom toto pojištění chrání právě zmiňované řidiče před úhradou škod, které způsobí svým vozem na majetku nebo zdraví druhé osoby. Pokud nemáte uzavřené povinné ručení, vystavujete se riziku velké pokuty, a navíc při nehodě budete muset veškeré náklady uhradit ze své kapsy. Věřte, že škody (zejména na zdraví) se mnohdy vyšplhají do astronomických částek.

Povinné ručení lze uzavřít u mnoha pojišťoven a jeho cena se často liší. Ta zároveň závisí na roku výroby vozidla, výkonu motoru, počtu vámi pojištěných měsíců bez nehod či s nehodami. Často také roční výše poplatku za povinné ručení, závisí na výši pojistného krytí. Pochopitelně, čím vyšší krytí škod, tím více za pojištění zaplatíte.

Oproti tomu havarijní pojištění není pro majitele vozidla závazné, není nutné mít jej uzavřené, ale v mnoha případech se určitě vyplatí. Dalo by se říct, že jde o ideální doplnění povinného ručení Nejvíce se asi hodí pro nová vozidla či vozidla starší, u nichž bývají velké částky za opravy. Nabídky pojišťoven se opět liší a každá má své služby jinak rozšířené. V zásadě ale platí, že toto pojištění slouží ke krytí škod vámi způsobené havárie, chrání před působením přírodních živlů, odcizením či poničením automobilu. Některé pojišťovny dokonce nabízí několik druhů havarijního pojištění, které jsou rozšířené třeba i na pouhé poškrábání laku od kočky či překousání kabeláže hlodavcem.

V současné době nelze v jednom balíčku sjednat jak povinné ručení, tak havarijní pojištění. Některé pojišťovny však při sjednání obou pojištění najednou, nabízí určitou procentuelní slevu. Balíček jako takový však neexistuje. Musíte tedy sjednat zvlášť každé pojištění.

Nabídka pojištění u předních českých pojišťoven

Pro porovnání cen povinného ručení a havarijního pojištění, jsme vybrali tři největší české pojišťovny – České pojišťovna, Kooperativa a Allianz. Pro výpočet použijeme modelový příklad a kalkulačky, které má každá z pojišťoven na svém webu.

Jsme čtyřicetiletým řidičem, který vlastní starší automobil značky Seat Cordoba, jež byl vyroben roku 2002 a jeho výkon motoru je 55 kW. Naše předchozí pojištění trvalo 10 let (120 měsíců) a za tuto dobu jsme zavinili 2 pojistné události.

Povinné ručení

Česká pojišťovna nabízí 4 druhy povinného ručení lišící se limity pojistného krytí a nejrůznějšími bonusy. Pojištění se pohybuje od 4 700 Kč do 5 600 Kč. Jak sami vidíte, cenový rozdíl tu není nijak zásadní. Základní pojištění Start, které kryje škody na zdraví a majetku do 35 milionů stojí 4 760 Kč, oproti tomu druhé pojištění Standart obsahuje navíc úrazové pojištění řidiče a kryje škody do 50 milionů Kč. Za něj zaplatíte 4 856 Kč. Vybrat si můžete i pojištění Exclusive kryjící škody do 100 milionů Kč, za nějž zaplatíte 5 127 Kč. To zároveň obsahuje úrazové pojištění pro řidiče i pro osoby, které s ním cestují. Poslední pojištění Comfort kryje škody do 150 milionů Kč, obsahuje všechny výhody předešlých pojištění a navíc vaše první škoda nebude mít vliv na váš bonus, a cena vám bude garantovaná na 3 roky.

Oproti tomu pojišťovna Kooperativa nenabízí ve své nabídce povinného ručení nic speciálního. Pojištění s limitem plnění do 35 milionů Kč stojí 4 855 Kč, do 70 milionů 5 004 Kč a do 100 milionů Kč 5 255 Kč. Jde tedy čistě jen o povinné ručení bez bonusů či výhod jaké má předešlá pojišťovna.

U pojišťovny Allianz vidíme i bonus, který získáváme z předchozího pojištění. Ten náš činí 34%. Pokud bychom neměli žádnou pojistnou událost, činil by 50%. Zde lze vybírat pouze ze 2 variant povinného ručení a to pojištění s limitem krytí do 35 milionů Kč, za které zaplatíte 2 815 Kč ročně a s limitem krytí do 70 milionů Kč za 2 956 Kč.

Jak sami vidíte, z předních českých pojišťoven, má nejlevnější nabídku rozhodně Allianz. Na škodu jí však může být, že poskytuje nejvyšší možné krytí pouze do 70 milionů Kč.

Havarijní pojištění

Česká pojišťovna nabízí několik typů havarijního pojištění. Jedním z nich je pojištění Havárie a živel, které nekryje žádné jiné škody a stojí 11 574 Kč. Druhé s názvem Odcizení a živel, slouží mimo to také k neoprávněnému užití vozu a zaplatíte za něj 2 160 Kč. Komplexní pojištění ALLRISK za 12 861 Kč kryje škody způsobené havárií, živlem, odcizením, vandalismem, neoprávněným užitím a navíc obsahuje úrazové pojištění pro řidiče i spolujezdce. Pokud vlastníte veterána, je pro vás pojištěníStarší vůz, které obsahuje vše jako pojištění ALLRISK, ale zaplatíte za něj pouze 3 152 Kč.

U Kooperativy nelze sjednat havarijní pojištění u vozidla staršího 10 let, takže jsme museli změnit v tomto případě rok výroby vozu na 2008. U této společnosti se ceny pohybují od 5 000 Kč výše, nelze říci s přesností, protože pro přesný výpočet, musíte zadat údaje z technického průkazu, takže konečná suma se bude lišit dle typu a parametrů vozidla.

Allianz nabízí dva typy pojištění a to ALLRISK, jehož limit plnění dosahuje až výše tržní ceny vozu v době škody a MINIRISK, u něhož je limit plnění do 50 000 Kč. ALLRISK kryje veškerá možná rizika a stojí 1 792 Kč, za MINIRISK zaplatíte 960 Kč.

Porovnání cen s konkurenty

Pokud byste ale přeci jen chtěli o něco levnější pojištění, ale nechce se vám složitě hledat jednotlivé pojišťovny a zjišťovat ceny, stačí použít online kalkulačku epojisteni.cz, která kromě povinného ručení a havarijního pojištění, dokáže srovnat ceny jednotlivých pojišťoven, ať už jde o pojištění cestovní, úrazové či důchodové.

Jako první se opět zaměříme na ceny povinného ručení. Stačí vyplnit údaje o voze a majiteli. Kalkulačka je velice jednoduchá. Pro náš výpočet znovu použijeme stejný vůz jako v předešlých příkladech. Jako první nejlevnější nabídku má pojišťovna Direct, u které zaplatíte v rozmezí od 2 300 do 2 500 Kč. Limity pojistného krytí se pohybují od 50 milionů Kč do 150 milionů Kč. Druhou nejlepší nabídku má ČPP a to od 3 000 do 4 500 Kč, s nejvyšším možným limitem plnění do 111 milionů Kč. Podobnou nabídku povinného ručení má i pojišťovna Slavia, ale zde jsou nízké limity plnění. Následuje ČSOB s velmi výhodnou nabídkou za 3 700 Kč s limitem plnění až 200 milionů Kč. Potom jsou již zmiňované pojišťovny jako Kooperativa a Allianz. Nejdražší pojištění nabízí pojišťovna HVP a to od 5 500 Kč.

U cen havarijního pojištění rozhodně dominuje Allianz se svými nejlevnějšími nabídkami. Následuje již zmiňovaná Kooperativa a za nimi ČSOB, která nabízí havarijní pojištění od 4 500 Kč. U tohoto pojištění si však dejte pozor na spoluúčast, což znamená, že při určité události část platíte vy sami a zbytek pojišťovna. To se však samozřejmě dozvíte před podpisem smlouvy.

Můžete si povšimnout, že ceny povinného ručení i havarijního pojištění se opravdu liší. Základní přehled již máte a nyní si stačí pouze vybrat či znovu porovnat podle typu vašeho vozu.

Povinné ručení – pro řidiče a běžné uživatele motorových vozidel

Co vlastně vše obnáší tato pojistka? Nenechme se takzvaně „otrávit“ hned na začátku slovem povinný. I když je toto ručení ze zákona povinné, jistě budete rádi, že takovou pojistkou disponujete. Kryje ve zkratce naše zdraví a majetek.Povinné ručení je nutné u každého vozidla, které má přidělenou registrační značku (SPZ), technický průkaz a je používáno na komunikacích pro veřejnost. Jedná se zpravidla o:

• osobní automobil,
• přívěsný vozík,
• tříkolka či čtyřkolka,
• nákladní automobil,
• autobus,
• motocykl,
• tahač,
• pracovní stroje a speciální automobily.

Co je hrazeno z povinného ručení

• Pojistka se předně sjednává pro případ škody, způsobené osobou, která užívá vozidlo. Jedná ale i o újmu na zdraví, případně životě a majetku. Pojišťovna tedy hradí náhradu škod, které pojištěnec svým chováním způsobil. I to má svá pravidla. Pojišťovna samozřejmě důsledně prošetří zda:
• újma/škoda nebyla učiněna úmyslně,
• pojištěný neoprávněně neužil motorového vozidla,
• řidič neodmítl policii zkoušku na přítomnost omamných látek a alkoholu,
• vozidlo nebylo technicky způsobilé k provozu.

Výše náhrady škody je zde samozřejmě vymezena na maximální limit smlouvy, zákon stanovuje minimální limity. Pojišťovny jsou ochotny uzpůsobit tento limit smlouvy a to do výše 100 000 000 Kč. Záleží na každém, jak si svou pojistku chce nastavit. Dle možností.

Dalším bonusem povinného ručení je asistenční služba, pokud je uvedeno ve smlouvě. Jedná se o poskytnutí včasné pomoci při poruše i nehodě. Asistence může obsahovat odtah havarovaného auta, zajištění hotelu, zajištění nákladů na cestu zpět do místa bydliště. Můžeme se setkat i s právní pomocí.

Postup při nehodě

Pokud se stanete účastníkem dopravní nehody zajistěte nejdříve místo nehody, řádným označením. Předejdete tak dalším nepříjemnostem v podobě řetězové havárie. Pokud jsou na místě zranění, volejte ihned záchrannou službu. Nyní je již na čase řešit „zmačkané plechy“. Pokud je škoda na vozidlech vyšší než 100 000 je nutné volat policii, a to i v případě, že pokud je cena nižší, ale s účastníkem se nedohodnete. Pokud řešíte vzniklou situaci bez přítomnosti policie, zajistěte si:

• dokument s nacionály obou účastníků nehody (poslouží řidičský průkaz, nebo zelená karta),
• bydliště, SPZ vozidla
• pojišťovna viníka

Bezodkladně informujte pojišťovnu o nastalé situaci. V případě, že si nebudete vědět rady, lze využít asistenční službu na telefonu.

Určení ceny povinného ručení

Cena pojistky se bude odvíjet od pojištěného auta, tedy druhu (osobní vs. nákladní auto). Odráží se zde i obsah motoru i účel užívání motorového vozidla. Zvýhodněni mohou být občané ZTP, některé pojišťovny udělují slevy pro tyto řidiče. Sleva se také může promítnout do ceny díky našim řidičským zkušenostem. Řidiči, kteří mnoho let nehavarovali se mohou tohoto bonusu dočkat. Stanovení ceny se může odvíjet i od věku řidiče, stáří vozu, nebo zda se jedná o podnikatele nebo soukromou osobu.

Markantní rozdíl se pouze týká vozidel užívaných jako taxi, nebo provozovaných v půjčovnách. Tato mají cenu podstatně vyšší. Navýšení činní 50 až 100 %.

Neuzavření pojistné smlouvy – sankce

Jak už bylo v úvodu předesláno, jedná se o zákonem stanovenou pojistnou smlouvu, kterou je každý řidič povinen uhradit. Pokud je provozováno vozidlo bez povinného ručení, vlastníkovi hrozí pokuta až do výše 20 000 Kč. Neexistuje žádná ochranná lhůta, i jeden den bez uhrazené pojistky se může velice prodražit. V případě, že by takové auto způsobilo havárii, neručí pojišťovna za způsobení škody žádným podílem. Celá částka za uhrazení škody by bohužel byla vymáhána po řidiči/viníkovi.

Sjednání povinného ručení on-line

V současné době máme naštěstí na výběr i sjednání smlouvy hezky z pohodlí domova. Tak jako jsme zvyklí nakupovat on-line i tuto smlouvu lze snadno a rychle zajistit prostřednictvím internetu z domova. Pojištění online zajistí mnoho výhod:

• bonusová sleva oproti sjednání v kamenné pobočce,
• nemusíte zjišťovat otevírací dobu pojišťovny,
• vhodné pro nemobilní obyvatele, nebo příliš zaměstnané občany,
• smlouvu i zelenou kartu obdržíte emailem,
• podpora vyškolených zaměstnanců zákaznické linky zdarma.

Seznam pojišťoven zprostředkovávající povinné ručení

• Alianz pojišťovna,
• AXA pojišťovna,
• Česká pojišťovna,
• Česká podnikatelská pojišťovna,
• ČSOB pojišťovna,
• Direct pojišťovna,
• Generali pojišťovna,
• Hasičská vzájemná pojišťovna,
• Kooperativa pojišťovna,
• Slavia pojišťovna
• Triglav pojišťovna,
• Uniqa pojišťovna,
• Wustenrot pojišťovna.

Pokud si nevíte rady, jednoduše si vyberte nejlepší nabídku podle srovnávače. Tuto službu jistě oceníte, stačí zadat důležitá kritéria do online formuláře. Vyzkoušejte například epojisteni.cz:

• základní údaje o vozidle (typ vozidla, užití vozidla, značka vozidla),
• zadat údaje o vlastníkovi (jméno, věk, adresa, kontaktní údaje),

Na základě těchto údajů systém vyhodnotí nejvhodnější pojištění. Výsledek bude dostupný již do dvou minut, můžete dosáhnout až 50 % úspory. Jednak budete mít několik nejlepších nabídek ihned k dispozici, zároveň můžete snadno vše zařídit v okamžiku.

Benefity jednotlivých pojišťoven

• AXA pojišťovna – připojištění okenních skel, cena začíná již od 824 Kč za rok.
• Česká pojišťovna – získáte slevu až 20 % při sjednání smlouvy on-line, bonus až 55 % pro řidiče, kteří jezdí bez nehod.
• ČPP – oblíbená pojišťovna, řadí se mezi třetí nejprodávanější.
• ČSOB – klienti ČSOB mají nárok na slevu až 40 %, dalším dárkem je dálniční známka.
• Generali – bonusová sleva 20 % při sjednání online.
• Hasičská vzájemná pojišťovna – při výpočtu ceny pojišťovna přihlíží k věku řidiče, zvýhodnění sazeb pro vybrané regiony.
• Kooperativa – klienti Kooperativy mají na povinné ručení slevu až 8 %, sleva pro řidiče bez nehod až 50 %.
• Slavia – pojišťovna nabízí 30 % slevu pro invalidy, dále slevu 11 % pro druhé, třetí a čtvrté vozidlo.
• Triglav – možnost převedení bonusu na dalšího rodinného příslušníka u totožné pojišťovny.
• Uniqa – pojišťovna nabízí bonus v podobě 5 % za každý rok, kdy nezpůsobíte škodu.
• Wustenrot – bonus za jízdu bez nehod, automatické asistenční služby.

Změna pojišťovny

• Změna pojišťovny je samozřejmě bezplatná. Pokud se rozhodnete pro změnu, máte na ni právo. Výpověď je nutné učinit písemně, zaslat pojišťovně 6 týdnů před koncem ukončení pojistky. Konec pojistného období si sami můžete zjistit na zelené kartě, pokud nemáte smlouvu takzvaně „po ruce“.
• Pokud nejste spokojeni s nově uzavřenou smlouvou u nové pojišťovny, máte právo na odstoupení do dvou měsíců od podpisu smlouvy. V tomto případě se jedná o osmidenní výpovědní dobu.
• Máte možnost odstoupit od smlouvy i dohodou. Pojišťovna vám zašle vyrozumění, přeplatek vrátí na váš účet.
• Nejčastější případ změny pojišťovny nastává při prodeji vozidla/změně vlastníka. Pojišťovna musí být obeznámena s touto skutečností co nejdříve.
• V neposlední řadě je důvod ukončení smlouvy s pojišťovnou i uložení registračních značek do depozita. Může se týkat sezonních vozidel. V tom případě stačí nahlásit na dopravní inspektorát. V technickém průkazu bude tato změna zaznamenána.
• Změna pojistného – pojišťovna vám navýšila částku, která se vám zrovna moc nezamlouvá. V tom případě máte nárok na změnu pojišťovny, a následně na ukončení smlouvy do jednoho měsíce od oznámení změn.