Jak vybrat cestovní pojištění do zahraničí 

Cestování je jednou z nejvíce obohacující činností. Není proto divu, že do zahraničí vyjíždí stále více lidí. Aby se ale cesta za hranice neproměnila ve skutečnou noční můru, bude potřeba před odjezdem provést několik důležitých věcí. Tou možná nejdůležitější z nich je sjednání cestovního pojištění. Co ale takové cestovní pojištění do zahraničí konkrétně vypadá a jak ho vybrat?

Kdy se hodí cestovko

Cestovní pojištění je produkt, který nabízí pojišťovny lidem vyjíždějícím do zahraničí. Problémy, které mohou cestovatele potkat se v zahraničí, se totiž řeší často o poznání složitěji než doma. V cizí zemi se člověk přece jen hůře orientuje, a v neposlední řadě musí počítat s tím, že náklady na řešení toho či onoho problému se od těch domácích mohou lišit. 

Ne snad, že by doma nebylo pojištění potřeba, do jisté míry je koneckonců pojištěný každý z nás. V zahraničí ale toto pojistné krytí nemusí platit (a také většinou neplatí), a člověk tak ztrácí jistotu v zádech. Poznal jsem to i já, když jsem potřeboval v jedné zemi mimo Evropskou Unii (konkrétně v Turecku) vyhledat lékařskou pomoc. Bylo to právě cestovní pojištění, které mi v Turecku řešení této situace značně usnadnilo. Z toho plyne, že jsem si cestovní pojištění při cestách do zahraničí sjednával vždy. Od té doby však výběru konkrétního produktu věnuji obzvláště velkou pozornost. 

Cestovní pojištění pro cesty do zahraničí rozhodně není jeden vždy stejný produkt. Nabídky, které se pod tímto obecným názvem ukrývají, se liší podle určení, parametrů i způsobu jakým je ze strany pojišťovny s klientem komunikováno. Právě proto je důsledný výběr pojistného produktu tak důležitý. Jak při výběru postupuji já?

Proč si pořídit cestovní pojištění pro cestu do zahraničí?

Cestovní pojištění do zahraničí může cestovatele chránit v řadě situací. Tím nejdůležitějším je však krytí lékařských výloh v zahraničí. Zdraví je to nejdůležitější, co každý z nás má a ve chvíli, kdy jej na cestách ztratíme, musíme situaci okamžitě řešit. Ať již se jedná o zlomenou nohu na túře v Alpách, srdeční příhodu na pláži v Egyptě nebo o malárii při pobytu na Nové Guineji, lékařská pomoc bude nezbytná.

Lékařské výlohy

Lékaři se sice budou všude na světě snažit nám pomoci a dostat nás z nejhoršího. Je to trochu idealizovaná nadsázka, jsou země, kde vás bez pojištění nebo přímé platby v určitých situacích vůbec neošetří. Důležité ale je, že po ošetření vždy přijde chvíle, kdy nám vystaví účet. A pohled na něj může být hodně nepříjemný. Aby tento pohled tolik nebolel, musí být člověk buď opravdu hodně bohatý anebo mít sjednané kvalitní cestovní pojištění. Díky němu se budete moci z uzdravení skutečně radovat a hned začít plánovat další cestu. Málokomu by se chtělo brát si na svůj dům novou hypotéku jen proto, aby splatil dluh vůči zahraniční nemocnice (a tento příklad není vůbec přehnaný).

Zdravotní problémy nejsou samozřejmě jediným nebezpečím, které nám v souvislosti s cestováním hrozí. Velkou nepříjemností může být třeba ztráta zavazadel, stejně jako zrušený nebo odložený let či storno celého zájezdu. To všechno může cestovní pojištění pokrývat také. V případě, že tomu tak není, vás může i obyčejná chřipka, která vám znemožní odletět, vyjít na desítky tisíc korun.

Pozor na pojištění odpovědnosti

V neposlední řadě je dobré myslet taktéž na pojištění odpovědnosti z běžného života, i my sami totiž můžeme občas způsobit problémy druhým. Projížďka na půjčeném kole v romantické krajině Toskánska je jistě skvělý nápad, až ale někoho omylem srazíte (a stoprocentně to vyloučit nelze nikdy), výsledkem může být opět účet s šestimístnou částkou. Některé země také vyžadují sjednání cestovního pojištění jako přímou podmínku udělení víza (to je vlastně ten nejlepší možný případ, nemůže se vám totiž stát, že vycestujete bez „cestovka“). Důvodů pro sjednání cestovního pojištění do zahraničí je zkrátka více než dost. 

Jaké jsou typy cestovního pojištění?

Při vybíraní cestovního pojištění do zahraničí je třeba si nejprve rozmyslet, zda si vystačíme s krátkodobým pojištěním, anebo budeme potřebovat pojištění dlouhodobé. Krátkodobé cestovní pojištění je vhodné pro cesty na dovolenou, za nákupy apod. Pokud chcete ale v zahraničí trávit dlouhou dobu, anebo hodláte do zahraničí vyjíždět během roku častěji, vyplatí se uvažovat o tzv. dlouhodobém cestovním pojištění. 

Dlouhodobé cestovní pojištění a jeho podoby

Dlouhodobé cestovní pojištění může mít vícero podob. Ve své klasické podobě se hodí například studentům na několikaměsíčních stážích, či lidem, kteří chtějí cestovat po světě třeba půl roku. Řada bank však tento druh dlouhodobého cestovního pojištění nenabízí a při kontinuálním cestováním do jednoho roku u nich platí ceny a podmínky klasického krátkodobého pojištění.

Druhou možností, která bývá obecně poměrně výhodná, je potom produkt nejčastěji nazývaný jako „celoroční cestovní pojištění“. Ten umožňuje člověku vyjíždět během roku do ciziny opakovaně, avšak pouze v případě, že jednotlivé cesty nepřesáhnou svým trváním určenou dobu. Počet cest většinou omezený není. Konkrétní podmínky jako je maximální doba pobytu v zahraničí si samozřejmě nastavuje každá pojišťovna ve svých podmínkách sama. 

Pojištění v Evropě a mimo ni

Poměrně rozšířený názor říká, že cestovní pojištění je sice důležité, ale pouze pro cesty mimo Evropskou unii. Vyplývat to má z toho, že domácí zdravotní pojištění platí na celém území Evropské unie. Je to sice pravda, ale pouze do jisté míry a s velkým „ALE“. V případě, že se spolehnete na domácí zdravotní pojištění, můžete v případě problému narazit na dva základní háčky. Ten první spočívá v tom, že na ošetření za stejných podmínek jako mají obyvatelé daného státu, budete mít nárok pouze ve státních zařízeních. Ještě důležitější je potom ale fakt, že vaše domácí zdravotní pojišťovna daný zákrok uhradí pouze do výše, jaká je běžná v Česku.

Co to znamená v reálu? Taková tříštivá zlomenina nohy, kterou si člověk přivodí třeba na sjezdovce ve francouzských Alpách, může po započítání převozu do nemocnice, operace, několikadenní hospitalizace a převozu do ČR vyjít na nějakých 300 000 korun. A to ještě pouze v případě, že pro vás nepoletí vrtulník. Vaše domácí pojišťovna za vás ovšem zaplatí pouze zlomek této částky. Pokud nemáte sjednané cestovní pojištění, bude zbytek na vás.

Pro upřesnění je třeba také zmínit, že stejný režim jako v zemích Evropské Unie platí díky nejrůznějším mezinárodním smlouvám také v Norsku, ve Švýcarsku, na Islandu, Lichtenštejnsku a také v Srbsku a Severní Makedonii.

Naprostou samozřejmostí by mělo potom být cestovní pojištění při cestách do zemí mimo Evropu. Tam vám totiž domácí pojištění nepomůže ani částečně. Speciálně některé země poskytují zdravotní péči za ceny, které jsou pro nás jen těžko představitelné. Opět jeden příklad za všechny. Jestliže si zlomíte nohu v Chorvatsku cena ošetření bude asi 500 000 korun. Zlomíte-li si ale nohu ve Spojených Státech nemocnice vám vystaví účet na částku, která se bude pohybovat okolo 5 milionů korun. Speciálně v USA je zdravotnická péče extrémně drahá.

Nezatajujte účel cesty

Při sjednávání cestovního pojištění je důležité upřímně sdělit pojišťovně důvod cesty. Studenti, lidé, kteří budou v zahraničí pracovat, ale i senioři a samozřejmě ti, kdo budou provozovat sporty, budou ze strany pojišťovny posuzováni jinak než obyčejní turisté vyrážející na plážovou dovolenou. Jejich cestovní pojištění bude samozřejmě o poznání vyšší. Rozhodně vám však nedoporučuji pokoušet se předstírat jiný účel cesty než ten skutečný jen kvůli úspoře na pojistném. V případě, že by to pojišťovna zjistila, má právo odmítnout plnění a nemusíte příliš pochybovat o tom, že by to ve většině případů také okamžitě udělala. 

Na co se při výběru cestovního pojištění zaměřit? 

Prvním parametrem, na který při výběru cestovního pojištění dbám, je logicky výše pojistného plnění. Na příkladu zlomené nohy v USA jsem již demonstroval, že ani několika milionové maximální plnění nemusí být za všech okolností dostatečné. Nedržte se proto při zemi a raději si připlaťte o nějakou tu stokorunu navíc, abyste dosáhli na částku mířící minimálně k deseti milionům korun. Spíše bych vám však doporučil volit takové pojistné produkty, které mají limity buď neomezené, anebo se pohybují v řádu stovek milionů korun.

Rozsah krytí

Hned potom si pečlivě pročítám rozsah krytí, tedy informace o tom, jaké události jsou do cestovního pojištění zahrnuty. Je na místě zkontrolovat si, že na místě klasického lékařského ošetření zahrnuje pojištění i ošetření dentální, podle toho, jak cestujete, buď budete nebo nebudete vyžadovat pojištění storna zájezdu. Taktéž vždy vyžaduji, aby bylo zahrnuto zmíněné pojištění odpovědnosti. Jeden zkrátka nikdy neví, co se mu „podaří“ způsobit. Samozřejmě je zde třeba vzít v potaz to, zda se pojištění vztahuje na aktivity, které hodlám v zahraničí provozovat. Typickým příkladem jsou adrenalinové sporty. 

Specifický případ nastává ve chvíli, kdy do zahraničí vyrážím autem. V takovém případě je samozřejmostí, že si k pojištění přidám i to, které se vztahuje k autu a asistenci v případě havárie nebo technických potíží. Cena za ně si totiž často nezadá s lékařským ošetřením nás samotných.

Cena cestovního pojištění

Stejně jako pro každého, i pro mě hraje důležitou roli cena pojištění. Držím se však své zásady, že se cena nesmí stát tím nejdůležitějším parametrem. Snaha ušetřit může někdy vést k tomu, že si lidé sjednají pojištění, které je jim prakticky k ničemu a ve chvíli nouze jim nikterak nepomůže. Význam hrají také služby, které daná pojišťovna nabízí. Minimem by měla být nonstop asistenční služby v češtině. 

Důležitý je vždy poměr cena výkon a peníze, které zaplatím by měly odpovídat k tomu, co za ně dostanu. V dnešní době není těžké nalézt na internetu nepřeberné množství recenzí a hodnocení pojišťoven od klientů, kteří její služby již využili. Vyplatí se jich projít co nejvíce a získat tak obrázek toho, jak dané pojištění funguje v reálu. 

K čemu cestovní pojištění je?

Chystáte se do zahraničí? Ať už je vašim cílem exotická destinace nebo dovolená po Evropě, nezbytně potřebujete cestovní pojištění. I když se nechystáte někam, kde by vám mělo hrozit bezprostřední nebezpečí, ani neholdujete vyhledávání dobrodružství, neměli byste na něj zapomenout. Sice k tomu, aby vás mnohde ošetřili, bude stačit Evropský průkaz zdravotního pojištění (tedy klasická modrá kartička zdravotní pojišťovny), ale může být po vás i tak vyžadována finanční spoluúčast. Abyste se jí vyhnuli, k tomu slouží právě cestovní pojištění poskytující stoprocentní krytí. Zahrnuje pak samozřejmě i dopravu zpět do vlasti, kterou vám navíc i zajistí. Toto vám standardní zdravotní pojištění neposkytne.

Poradíme vám, jak si vybrat to nejlepší přímo pro sebe. Rozhodně totiž neplatí, že čím dražší, tím lepší. Vybrat si ho musíte zkrátka na míru svým požadavkům. Výsledná cena se bude odvíjet od toho, kam jedete, na jak dlouho, kolik za vás bude pojišťovna platit a samozřejmě i od toho, co tam budete dělat, tedy jakému riziku budete vystaveni.

Co to znamená cestovní pojištění?

Slouží ke krytí léčebných výloh. To znamená, že pokud v zahraničí budete potřebovat lékařské ošetření, ať už z důvodu toho, že onemocníte nebo se zraníte, zaplatí veškeré náklady pojišťovna. Týká se to ale i proplacení léků, coby doklad si od nich schovejte účet, který doma přinesete na pojišťovnu. Patří sem i tzv. repatriace, to znamená v případě úmrtí převezení tělesných ostatků zpět do vlasti. Součástí této služby se mohou stát i další připojištění.

Jaké další připojištění si můžeme na cesty pořídit?

• Pojistit si lze svá zavazadla, a to pro případ toho, že je ztratíte nebo vám budou odcizena.
• Pojištění trvalých následků úrazu řeší ten moment, kdy se zraníte natolik vážně, že vaše zdraví zůstane trvale poškozeno. Tehdy vám pojišťovna vyplatí peníze.
• Pojištění odpovědnosti řeší situaci, když způsobíte nějakou škodu v běžném životě. A týká se i vašeho domácího mazlíčka. Lidově je též známo jako „pojistka na blbost”. Generali nabízí ještě Pojištění pro život bez limitů, což je služba určená handicapovaným občanům, která slouží k připojištění majetku, vozidla, ale také i kompenzačních pomůcek (invalidní vozík atd.).
• Jiný typ pojištění zase zaštiťuje cestování letadlem, konkrétně zpoždění zavazadel, samotného letu nebo jeho zrušení.
• Další situaci zohledňuje takzvané pojištění smrti následkem úrazu. Jeho účel je zřejmý: Je zde pro případ fatálních následků dopravních nehod a jiných.
• A pojištění rizikových sportů zase jistí milovníky adrenalinu, kteří touží po něčem dobrodružnějším, než je dovolená na pláži u moře. Přičemž vybrané aktivity se rozlišují podle míry rizikovosti a každá pojišťovna má kritéria nastavena odlišně a je zde možnost postupovat i individuálně v případě, že jste vybraný sport u své pojišťovny nenašli.
• A připojistit na cesty můžete i své domácí mazlíčky. A to pro případ nemoci nebo úrazu. Pojišťovna pak za vás opět zaplatí léčebné výlohy. Týká se psů, koček nebo fretek.
• Tato služba myslí i na vaše potomky, kteří jsou vystaveni o něco vyššímu riziku. Děti můžete tak pojistit se slevou, mnohde i zcela zdarma nebo si koupit zvýhodněný rodinný balíček.
• Pojištění storna zájezdu vás zase zachrání v případě, že na dovolenou odjet chcete, nicméně z libovolného důvodu nemůžete (například nemoc). Cestovní kancelář si v takovém případě za vámi zrušenou dovolenou naúčtuje poplatek, jelikož jí tím vznikly náklady. A právě tehdy přichází ke slovu pojištění. Sjednat si ho můžete jak v cestovní kanceláři přímo, tak i v pojišťovně, zpravidla se podmínky mírně liší. A pozor, často nedostanete sto procent částky poplatku.
• Tak trochu spolu souvisejí další dvě varianty: Pojištění přerušení cesty nebo nevyužité dovolené. To znamená, že na dovolenou buď vůbec nevyrazíte nebo se z ní musíte předčasně vrátit, a to v případě závažných životních událostí, jako jsou živelní pohromy, nemoc, úraz, hospitalizace nebo úmrtí někoho blízkého.
• Nutnou součástí jsou také asistenční služby, v základu bývají zdarma a patří do základního balíčku i té nejlevnější varianty, mimo standard je však potřeba si je doplatit. Zajistí vám pomoc na telefonu.

Kdo nabízí cestovní pojištění?

Patří ke standardu, takže ho pro vás je schopna zařídit celá řada pojistitelů jako AXA, Uniqua, Generali, Allianz, VZP, ČSOB nebo Česká podnikatelská pojišťovna.

1. Generali Česká pojišťovna: Nabízí cestovní pojištění s různými limitními pojistnými částkami, až do výše 100 milionů korun. Kryje také více než 77 sportů bez příplatku​​.
2. AXA: Poskytuje cestovní pojištění, včetně pojištění storna zájezdu, úrazového pojištění, cykloasistence a autoasistence.
3. PVZP (Pojišťovna VZP, a.s.): Nabízí klasické cestovní pojištění pro příhraniční oblasti (do 50 km od hranic s ČR), včetně cykloasistence, lékařské asistence a dalších služeb​​.
4. Generali Česká pojišťovna (ZP MV ČR): Poskytuje balíček pro zahraniční cesty s širokou pojistnou ochranou, včetně pojištění léčebných výloh, úrazu, osobních věcí a zavazadel, a také nadstandardních asistenčních a právních služeb​
5. ePojisteni.cz: Nabízí porovnání cestovního pojištění všech pojišťoven mezi sebou – lze najít optimální pojištění vhodné pro dovolené, prodloužené víkendy nebo volné dny​​.

Jak si ho zařídit?

Nemusíte o něm přemýšlet příliš dopředu, není problém ho vyřídit na poslední chvíli, bude se to odvíjet od toho, jakou formou ho zaplatíte. Pokud kartou, jste pojištěni prakticky okamžitě, zatímco platba převodem z účtu bude samozřejmě chvíli trvat. Lze si ho sjednat totiž i online (například tuto možnost nabízí Česká pojišťovna u varianty pro domácí mazlíčky), tím pádem k němu nebudete potřebovat žádné doklady. ale kvůli některým budete muset i na pobočku (u stejné pojišťovny třeba pojištění storna cesty). Zpravidla by vám měl stačit maximálně občanský průkaz.

Ještě než zamíříte ke konkrétnímu poskytovateli, můžete si na internetu za pomocí kalkulaček jako je tato srovnat jednotlivé nabídky a vybrat si tu, která nejlépe vyhovuje vašim požadavkům a zároveň je pro vás vhodná i cenově. Ačkoli co nejnižší cena by neměla rozhodně být tím hlavním kritériem, podle kterého se budete rozhodovat. Nízká částka, kterou zaplatíte, totiž většinou poměrně neklamně předznamenává i to, že vám pak bude v rámci pojistného krytí i méně vyplaceno a vy budete muset zbylé výlohy uhradit z vlastní kapsy.

Na ještě nezapomenout? Jako budou mít levnější pojištění malé děti, seniorům se zpravidla tato služba prodraží a některé pojišťovny vás nad věk osmdesáti let nebudou chtít pojistit už vůbec. A také byste se měli mít na pozoru v případě, že to na cestách přeženete s alkoholem, v tomto směru zpravidla též nejsou příliš tolerantní. Komplikaci představuje i těhotenství nebo porod, v tom případě rovněž tyto instituce nemusejí být příliš ochotné nastávající maminku pojistit, hranice, do které vám léčebné výlohy většina z nich bez problémů proplatí, bývá šestadvacátý týden.

A v případě, že vás cestování čeká vícekrát, můžete si usnadnit život zařízením tzv. celoročního pojištění. Jednu cestu lze totiž jinak absolvovat na jedno pojištění (to může trvat od jediného dne do jednoho roku). Setkat se lze také napříč různými pojišťovnami s odlišným rozlišením. Někde třeba na tuzemsko a zahraničí, někde na státy evropské a ty ostatní, přičemž pokud se pohybujete ve stejném pásmu, je jedno, v kolika lokalitách budete pobývat. Jediné pojištění vám bude opět stačit.

Jedete na zájezd s cestovní kanceláří? Na cestovní pojištění se určitě zeptejte. Někdy totiž bývá automaticky součástí ceny, někdy si ho musíte dokoupit. Pokud vám ho CK zařídila sama, rozhodně se informujte o jeho rozsahu. Stejně tak pátrejte po tom, co všechno kryje pojištění k vaší platební kartě, máte-li ho a chcete jej využít. Možná se pro vás klasické cestovní pojištění ukáže přece jen jako vhodnější varianta.

A jak na to, až ho budete potřebovat v praxi použít

Od pojišťovny dostanete speciální kartičku, kterou byste vždy měli mít u sebe. Obdržíte ji spolu se smlouvou okamžitě po zařízení pojištění prostřednictvím e-mailu. Budete ji potřebovat právě tehdy, pokud dojde k pojistné události. Tu také musíte své pojišťovně nahlásit a v tomto případě samozřejmě platí, že čím dříve, tím lépe.

Tipy pro výběr cestovního pojištění

Cestovní pojištění do zahraničí je třeba vybírat maximálně důkladně. Vyhraďte si na to dostatek času a nesnažte se výběr uspěchat. V ideálním případě požádejte o radu profesionála v oboru anebo alespoň někoho, kdo má s cestovním pojištěním zkušenosti, případně si jej sám vybíral v nedávné době. 

Velmi důležité je při výběru cestovního pojištění porovnávat nabídky různých pojišťoven. Nejenže se tak snáze dopracujete k produktu, který nabízí nejlepší poměr mezi cenou a konkrétními službami, občas také narazíte při porovnávání různých nabídek na některou službu, která vás zpočátku ani nenapadla. 

Porovnání nabídek jednotlivých pojišťoven v dnešní době výrazně usnadňují porovnávače jako je epojisteni.cz. Skrze něj můžete získat přímo i nabídky jednotlivých pojišťoven a vybrat si z nich tu, která nejlépe odpovídá potřebám vaší cesty.